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2018/07/23

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台灣製















品牌名稱
瑜珈系列-種類
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陶喜建設

時事分享



今年前2個月,台灣類定存保單竟然熱賣超過1500億元,可以想見定存族的高度焦慮感。不過我認為,類定存產品不是理財萬靈丹,千萬要小心服用,才不會帶來長期財富傷害。

全球央行進入2016年,不但沒有收縮資金,反而還繼續印鈔票,讓定存族傷透了腦筋。眼看著日本、歐洲負利率,台灣央行還有降息空間下,今年前2個月,台灣類定存保單竟然熱賣超過1500億元,可以想見定存族的高度焦慮感。

目前銷售的儲蓄險、利變年金險、利變壽險,宣告利率大多在2.25%到3%左右,比一年期台幣定存利率1.2%高出近一倍,也難怪引起搶購潮。不過我認為,類定存產品不是理財萬靈丹,千萬要小心服用,才不會帶來長期財富傷害。

類定存產品四大風險

一,資金長期敦煌建設不能動用。

目前類定存產品,投資期間至少要6年以上,有些甚至更長,代表6年內資金無法動用,如果想提早解約,要支付違約金,可能吃掉少少的利息。若在6年內出現絕佳投資機會時,也只能望之興嘆,因為手上沒有資金可以靈活運用。

二,未來利率可能上升風險。

目前全球央行仍在採取降息,資金寬鬆政策,導致利率水準持續下滑,歐洲、日本出現負利率。但這種極端異常現象,不可能持久,6年內利率反轉上升機會,並不是不可能。一旦利率上升,手上大部分資產都鎖在低利率產品,反而降低資金報酬率。

三,匯率波動風險。

台幣利率水準低,若要提供更高利息收益,很多產品設計為外幣保單,但此又面臨匯率風險。前幾年許多人購買高息澳幣保單,但到期時澳幣卻貶值,可說是白忙了一場。長達6年以上外幣匯率預測,幾乎是不可能的,因此,要注意賺到利息、賠掉匯率的風險。

四,低利率長期無法打敗通膨。

自2009年金融海嘯後,全球陷在低利率環境,再加上各國緊縮財政支出、原物料價格下跌,導致通縮陰影升高,通貨膨脹危機似乎遠離。但其實這都只是階段性現象,世界不可能長期通縮,也不可能長期通膨,這二種環境總是交互出現。

此外,過去幾年各國央行大印鈔票,也讓貨幣購買力大幅降低,如果資金長期放在低報酬率資產上,反而帶來長期資產折價。尤其是退休族,在人口壽命延長下,更需提高長期資產報酬率,才能讓退休生活無虞。而年輕人若將大部分資金放在低收益產品,也大大影響累積財富速度。

市場不確定升高,積極學習理財

雖然現階段國際金融情勢詭譎,在歐央、日央採取負利率政策,美國暫不升息下,凸顯了國際景氣不佳,危機升高的風險,不管股票市場或債券市場都震盪起伏,也讓資金想躲到更安全地方。

但我在《第一份收入就投資》這本書中也指出,人一生中至少會碰到5次財富大翻身的機會,若懂得掌握機會,就可以輕易打敗低利率。摺疊式紗門

我想提醒的是,資金本來就沒有完全安全避風港,必須隨著環境變化,尋找相對穩健、或是較有機會獲利的投資標的,同時也要兼顧資金靈活性。類定存產品本身沒有錯,但你若因為短期利率變動,將大部分資金投入這類產品,長期下來也會失去許多賺錢機會。

現在全球金融市場鐵門已經成了連體嬰,一個國家的金融行動,可能帶來其他國家的資產變動。處身在這樣的環境下,應該要打開視野,關注國際市場動向,充實理財知識,認識更多理財工具,不能只仰賴固定收益產品。唯有這樣,才能打敗低利率、負利率的衝擊。

(以上為個人看法,不作為投資建議,投資人請自行判斷投資風險)

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