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2017/01/24

(小心貸款陷阱)貸款哪間好過?過件率最高? 苗栗借錢週轉











中國時報【郭建伸╱台北報導】

年金改革國是會議昨天落幕,台灣綜合研究院副院長李安妮針對分組議題報告。她指出,與會者建議每4年提出滾動式檢討報告,且下一階段年金改革1年內提出,不是等5到10年,並設立常態性的年改組織、設立「年金基本法」。

不過當李一語畢,台下立刻有人高喊「剛才第三組的結論...」,未料隨即遭司儀打斷,由副總統陳建仁接著致詞。

國是會議昨分三組討論,教育部長潘文忠及李安妮共同主持第三組「年金制度架構、特殊對象、制度轉換」等議題,共有91人次輪流發言。會議結束後,由李安妮口頭報告與會節錄建議。

李安妮指出,與會者表態支持兩階段改革,第一階段應先讓各類職業退休金及保險制度內涵趨於一致,第二階段才整合為大國民年金制度;提綱雖有列軍人年金制度設計,但與會者琢磨不多,在場沒人反對軍人年金制單獨設計,但強調應限於戰鬥人員。

與會者也建議,老農津貼造成政府財政負擔,但尚不足以保障農民老年經濟安全,應建立農民年金制度,應列入中長期或下階段改革。

李安妮說,為永續年金改革,有人建議每4年要滾動檢討,而不是現在的「有滾動沒檢討」;由於每5到10年都可能有社會經濟變化,檢討時須將次納入考量,且下階段的年金改革應在1年內提出,不能再等5到10年才提出改革方案。

關於特殊對象的年金改革,與會者提及,應取消法官的撫養金、公股銀行的優惠存款,使其和18%一樣走入歷史,且不該等到司法改革國是會議才執行;追回黨職併公職溢領退休金、政務官併事務官年資福利,在場沒人持反對意見。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

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銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被台中小額借錢殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可苗栗借錢週轉

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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