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2018/10/02

退休後會比現在省? 7個台灣人最常犯的退休迷思


聯合新聞網 文章提供/如何出版
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「退休規畫?太遙遠了吧,那是30年後的事耶,等我先賺多一點錢再說。」

「退休要設立一個獨立帳戶存錢,怎麼可能?我先買房子、把小孩送出國念書再說。」

「開什麼玩笑?一年投資報酬率7%?那叫退休金規畫?我隨便買個股票一天就可以賺20%了」

一般人沒有開始做退休準備的原因不一而足。當我們有些工作要去完成時,通常會設定最後完成的時間點:明天完成這件事、下週前做完那件事等,但很少人會把退休規畫排入人生優先處理的順序名單中,甚至可能永遠排在名單中的最後一項,你如果也是這樣,小心陷入以下這些退休規畫的迷思裡。

 

1. 永遠不會有最好的存錢時機?

當你大學畢業後開始工作,可能還要繳助學貸款,這時就要你開始把部分薪水存入退休金戶頭用來做投資,在你的預算分配上看起來是非常奇怪的事,它的優先順利永遠排在最後幾名。等7、8年過去,你正好在等待升遷,在那之後換了更好的租屋、買了新車,等到下次升遷加薪時,又有新的目標:結婚、買房子……這些財務目標看起來都非常重要,且需要馬上完成,於是,開始存錢做退休規畫這件事就一直被延遲,你永遠會有新的財務目標,但你也一直在損失時間所能帶給你的「時間紅利」。

 

2. 等有錢再來做?

沒有人規定一定要在年輕的時候就開始做退休規畫,你當然也可以等到40、50歲才開始做,但這個耽擱最大的代價就是:無法利用時間所帶來的紅利效果—時間越長,每年複利增值的效果越明顯。假設立傑從25歲開始,每個月在他的退休投資帳戶存入3,788元,如果年複利報酬率7%,那他在65歲退休時將可以累積到1,000萬退休金。但曉莉到45歲才開始做退休規畫,如果報酬率一樣,她也要在65歲退休時存到1,000萬退休金,這時她必須每個月存19,085元,這樣的金額是立傑每月投資金額的5倍多。而一樣累積到1,000萬退休金,曉莉總共要投入4,580,400元,是立傑1,818,240元的2.5倍,立傑總投資金額較曉莉少,結果卻跟她一樣多,靠的就是更長時間的複利效果所帶來的時間紅利。

退休規劃應儘早開始(此為示意圖)。記者鄭清元攝影
退休規劃應儘早開始(此為示意圖)。記者鄭清元攝影
 

 

3. 股票、不動產的投資效益比較高,不需要退休規畫?

很多人對自己的投資成效非常有自信,認為只要每天股票一次進出就賺了50%以上,或是不動產投資4、5年下來,動輒都是翻倍成長。對於固定把資金放入一個單獨的退休帳戶內,每年投資報酬率可能只有7%、8%的成長覺得不屑一顧,但這樣的結果其實是:把投資跟退休財務規畫混為一談。

退休規畫需要一個獨立帳戶來做長期性準備,它的資金應該是跟生活費、短期投資等資金分開管理,正因為是長期性的規畫,利用時間所帶來的複利效果,以較少的成本就能達到退休所需的資金準備。你可以有一部分資金是用來做股票、不動產等短期投資,但另外也應該準備一個退休規畫的獨立帳戶,持續規律的進行退休投資規畫。短期的投資與長期性的退休規畫,所需要的投資管理策略、投資標的等可能都不一樣,如果把這兩者混為一談,可能會發現長時間進出股市或其他投資,最後並沒有為退休準備留下多少錢,原因可能是投資最後沒賺錢,或是即使賺到錢,錢又挪作他用了。

 

4. 平日花費就很省,退休後會更省?

如果你平常有記帳的習慣,會很清楚自己每個月的開銷是多少。如果沒有,就應該花點時間了解每月的開銷有多少,如此一來退休後生活費的估計會比較準確。如果你不清楚要整理哪些資料,可以連結QR Code網頁下載。

退休後的花費真的會更省嗎?那可不見得!當然退休後的花費項目與額度跟現在一定有些變化,例如你的房貸可能繳清了,支出少了房貸這個項目;收入可能增加了勞退新制的退休金與勞保老年年金這兩項;因為工作而產生的開銷可能降低或甚至沒有了,例如:交通費、交際費等:但有些項目反而會增加開銷,例如:醫療費用、看護費用等。你應該對每個項目做個合理的預估,會比完全沒有概念或過度樂觀好,才不會認為退休後花費一定比現在省很多,以致忽略了退休規畫的重要性而沒有預作準備。

根據美國員工福利研究機構所發表的〈2014年退休信心調查〉(EBRI)指出,是否做退休規畫跟退休信心有很大的關係。在回答是否對以後的退休生活有信心時,回答很有信心的人中,有做退休規畫的有24%,沒做規畫的只有9%;而回答大概有信心的,有做退休規畫的有48%,沒做規畫的只有19%。可見能未雨綢繆、即早準備,讓自己不再憂慮是否可以安穩退休是相當重要的。

 

5. 退休後只要顧好自己就好了?

也許你認為退休後只要顧好自己或是夫妻生活就好了,事實是,當你退休時,你的父母親也正好是年邁的時候,他們可能會罹患失智症或其他疾病,需要看護、醫療等,而這都是在你退休生活費之外的開銷,必須要為這部分預先做準備。

 

6. 退休後投資資產只要維持債券的部位就好了?
 

《無痛退休》。圖片提供/如何出版
《無痛退休》。圖片提供/如何出版
 
有一種說法是:你的年齡就是應該持有債券的比例,例如你是65歲,你的投資資產應該有65%在債券,甚至退休後,債券就是需要全部持有的部位。不過在目前低利率的環境下,如果持有長年期債券,未來升息後將會發現,現在持有的債券已不再有吸引力。因此你的投資組合內,還是必須保持部分的投資資產是
險等級較高的投資資產
,為你帶來更好的投資報酬率。

 

 

7. 退休後只要有全民健保就夠了?

根據衛生福利部的調查,2014年失能率是全人口的3.28%,占老年人口的16.50%,2014年全人口失能人數74萬人,各年齡層的失能比率:65歲以上是7.63%,75歲以上是23.19%,而85歲以上是56.23%。老年人有可能因為失能、失智或是健康問題需要長期看護,而看護的費用並不便宜,本國看護工每月3到4萬元,如果是24小時看護,費用更是高達一個月6~9萬元,長期看護需要的器材諸如輪椅、電動床、氣墊、衛浴設備等,也都是不小的開銷。

 

長期看護不只是金錢上的負擔而已,據統計長期照護的對象有66%是由家人或親屬照顧,甚至必須辭去工作,擔任此照護工作,如此一來,少了薪水收入,又增加了長期照護的醫療支出,對於家人來說都是沉重的負擔。

考慮退休規畫時,要做準備的不只是退休生活費的支出而已,也許退休後交通、生活費等會降低,但是其他額外的支出:如長期看護、醫療費用等的支出卻會增加,做退休規畫時應該考量更廣泛的層面預作準備,讓自己可以過一個快樂有尊嚴的退休生活。

※本文摘自《無痛退休:戰勝年改、對抗通膨,活到90歲也不怕的實用理財術》,作者廖義榮、高震宇,如何出版。



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