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2017/05/19

有關銀行貸款相關的資訊! 信用貸款低利率


 

 

 


工商時報【台北訊】

由經濟部工業局主辦、台灣營業祕密保護促進協會協辦的2017年「TIPS頒證暨營業祕密保護研討會」將於30日上午台北台大霖澤館國際會議廳盛大登場,2016年通過台灣智慧財產管理規範(TIPS)驗證,包括環球晶圓、東洋藥品、大銀微系統等22家企業機構代表共同參與,分享智財管理制度建置對企業的影響及具體執行成效,並由工業局呂正華代理局長親自蒞臨頒發驗證通過證書。經濟部工業局委託資策會科法所創智中心以多年執行台灣智慧財產管理規範(TIPS)輔導,已協助超過千家企業機構建置智財管理制度,持續提供各類型智財管理措施及輔導資源。

此外,有鑑於營業祕密管理的重要,活動中資策會科法所創智中心鄒宗萱副主任將以建構扎根的營業祕密管理為題作說明,另邀請台灣營業祕密保護促進協會中跨國企業代表台積電處長郭子文,以及康寧副總經理黃誠勳以綜觀角度分析營業祕密管理之合理保護措施,更邀請TIPS導入廠商中石化研發中心張芷維經理從面對洩密風險談智財管理之經驗分享。活動全程免費,報名從速。活動專線:(02)6631-1149;報名網址:www.tips.org.tw/event_view.asp?sno=BDCCDK。

特約記者/趙子雲

「我被騙了。」未滿45歲的溫軍花,遠從花蓮夜宿立法院,她激動而憤怒、聲撕力竭地在立法院如此控訴,「退休人員、未退休的公務員都被騙了」「違約背信的政府,誰還敢當公務員?」

站在立法院的溫軍花,21年前放棄一家優渥的私人公司的工作,返鄉照顧父親,花蓮找工作不易,於是決定報考公職,當了21年公務員,政府卻對她失信,將大砍退休金。

溫軍花是花蓮縣公務人員協會理事長;她的心情,正是數百名包圍軍公教的寫照。「有哪家保險公司可以恣意取消30年保單,政府可說是做了最壞的示範,」她不平地說:「反對剝奪式的年金改革,一砍再砍,以後還會再砍」。

「政府汙名化軍公教,也沒有看到政府的責任!」溫軍花說,政府總是拿35年資來說明,事實上,公務員能到35年資不到一成,而且總是拿高職等的公務員和勞保最低來作比較??政府只講基金要破產,「強化基金績效有這麼難嗎?別的國家可以,我們為什麼不可以?!」她贊成年金改革,但應適用公告後的新進人員,不應也不能追溯既往。

【退休金被砍 他問:可否還我工作權】

全國公務人員協會理事長李來希表示,他代表很多無法發聲的退休軍公教。一位88歲老校信用貸款低利率長,任職30年,領18%加月缺錢怎麼辦退金,共5萬多元,兩夫妻現都重病臥床,現在要砍18%,就剩下4萬元,「他們能爬起來抗議嗎?」

李來希說,還有一位基層員警,因公傷殘而退休,「18%只有幾千元,也要被砍?」他說,該名員警,18%加月退金約5萬元,高堂和小孩都靠這分退休金,將來被砍到只剩3萬多,「怎麼活!」

「改革沒有同理心,」李來希說,很多退休軍公教,靠這份退撫金,養活自己後還照顧家庭,一下子就把退撫砍了,「萬一落入貧窮線怎麼辦?!」

李來希還說:「我是因為有這分退休金才安老、養老,今日的改革剝奪已退休者的退休金,那是否可還我工作權?是否可以回復原職當老師、公務員、警察呢?」「這是不行的嘛,因為沒有缺」。

小英政府年金改革,軍公教退撫是重中之重。《公務人員退休撫卹法草案》及《公立學校教職員退休撫卹條例草案》已完成立法院初審,包括退休軍公教團體最在意的18%、所得替代率等議題,則保留交付協商。另外,在野立委提案,討論《退撫法》通過後,是否有違憲疑慮而聲請釋憲案的附帶決議,併同交付院會協商。

所得替代率調降部分,李來希表示,勉強可認同按考試院版本協商,但如採民進黨立委段宜康或時代力量黨團「極端、無精算基礎」的版本硬幹,「大家就看著辦」。至於溯及既往,他說則準備好釋憲與訴訟程序。

【球員兼裁判 信賴保護原則立論難出】

對於年改是否溯及既往,小英政府祭出大法官釋字717號解釋。亦即2006年民進黨執政時,銓敘部擬限縮軍公教優惠存款額度,受影響者每個月收入減少2000到1萬元左右。這些受影響軍公教因而向大法官會議聲請釋憲,其主要論點是信賴保護原則。最後大法官作出717號解釋,結論是「權衡公益必要性」,「未逾合理必要程度」,因此並未違憲。

世新大學法律系教授高思博表示,公益定義及詮釋是由政府壟斷,因而信賴保護的立論出不來;但不要忘了,政府也是軍公教的雇主,也是「事主」,這是一場不公平的比賽,球員和裁判都是政府。若能還原政府和軍公教法律關係,雙方權益應是平等。

台大財金系教授張森林則表示,年改是否有違信賴保護原則?從財務的觀點,就像希臘倒債,最後還是要改,屆時玉石俱焚,將會更痛苦,所以軍公教一再去強調信賴保護原則,不是唯一的辦法。

針對軍公教年改溯及既往的問題,一場訴訟大戰已難避免。除了打憲法官司外,公務員因退休金改革所提保障救濟事件,未來勢將急劇增加,公務人員保障暨培訓委員會表示,有關於法律是否溯及既往等法律層面,屆時將有快速借款進行言詞辯論程序之必要。

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1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

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3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢銀行借錢利率服務。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. ?a href="http://goo.gl/Z4A3Q8">急需借錢救急袩o擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家跟銀行借錢利息銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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