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2017/05/24

建議貸款銀行哪間? 銀行信用貸款利率比較


 

『高雄港』,最早是指港口入口及其沿岸哨船頭與旗后附近地區,由於港口附近快速發展帶動人口不斷的激增,在日據時代,從1908年開始到1937年,日本政府共做了三次都市計畫,在1924年間也將高雄街升格為高雄市,這也是高雄市的起源。清代歷史文獻紀錄,在清領時期安裝於壽山大坪頂砲台的3尊阿姆斯壯後膛砲,是由哨船頭海關沿著登山街60巷古道搬運上山,見證此一歷史的軍事古道即將重現。

信用瑕疵車貸歷史的軍事古道即將重現。(圖/記者陳佩琪攝,2017.5.22)

都發局都市開發處處長郁道玲說,依據1944年美軍拍攝的航測照片顯示,登山街60巷上方的中山大學宿舍區及下方平台,在二戰期間屬於港務官舍,至今尚有防空壕及機槍堡等軍事遺址;目前高市府與中山大學合作,將古道及周邊場域的修復工程納入「興濱計畫」,期望讓市民重溫不同時期隱沒於古道、待人尋味的城市記憶。

OPEC 產油國雖然在上半年努力執行減產協議,但油價並未真的起死回生。如今,他們不但在談下半年的減產,更考慮一口氣延長到明年第一季止。不過,投資銀行並不看好油價回穩,摩根士丹利 (Morgan Stanley) 最新報告認為,原油產量可能到 2018 年還無法維持供需平衡,因此對明年原油市場不表樂觀。

近月交割的西德州原油期貨上周下跌逾 6%,布倫特原油一周跌幅也近 6%,兩個基準原油收盤價格,都創下去年 11 月以來新低。

原油下跌,主因是美國庫存上升所致。據《Zero Hedge》OPEC 雖然努力減產,很可能下半年繼續減產,但由於敵不過美國頁岩油的增產,這些努力效果將相當有限。摩根士丹利分析師 Martijn Rats 列出 4 張圖表,說明為何油價仍有下行壓力。

首先,影響油價的不單單僅是供給面,也要關注需求面。由圖一,近期原油需求正歷經「階段性疲軟 (soft patch) 」,中國 4 月石油進口來到紀錄低點,證實了這種情況。

其次更重要的,由 Baker Hughes 數據顯示,鑽油井數量連續 16 周上揚,比去年 5 月低點新增了 387 台或 123%。這等於過去 1 年,平均每週新增 7.3 台鑽井機,是至少 30 年來最快的速度。

高盛也修改了美國石油產量的預測,預期 2017 年日均產量,將較去年增加 28.5 萬桶,由 2016 年第 4 季到 2017 年第 4 季,預計美國頁岩油日均增加 76.5 萬桶,達到每日笙產 1000 萬桶的歷史新高。

如此,由圖三所示,OPEC 因減產而降低市占,這些市占改由美國生產商取得。

在整個供需的影響下,摩根士丹利下調對原油價格前景的預期,如圖四所示。OPEC 希望透過減產拉高油價的計畫,已完全被頁岩油的增產所破壞,除非他們能減產達 每日 2000 萬桶,才可能改變至今供應過剩的問題。

二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加銀行信用貸款利率比較二次協商方案。

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無信用瑕疵可以貸款嗎法收回者。

更生程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整合

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

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