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2017/10/27

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房貸可說是購屋中最重要的一環,要是無法如願向銀行申請貸款,拿不出錢,除了買房夢碎外,訂金還可能會被沒收。有民眾購屋時,就有建商告知該房子可以貸8成,但該民眾擔心到時候貸不過,屆時貸款低於8成,錢又不夠多,交易恐怕無法履行外,還得賠償訂金。 民眾除了積極向銀行爭取更多貸款成數外,契約也要加註,要是貸不到約定的成數,該如何解決

 

最近有很多朋友詢問我有關(貸款.卡債)的問題

因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債)

所以我決定寫一篇關於(貸款.卡債)解決的管道

希望這篇文章能幫助你解決金錢上的問題

 

 


根據銀行局資料,台灣消費貸款餘額達新台幣7.7兆元,在822萬貸款戶中,扣除房貸、車貸後,個人貸款占比達7成,顯見國人貸款需求相當普遍;為減輕貸款人負擔,凱基銀行近來推出「就降貸」,是市場唯一利率遞減型的信貸產品,協助貸款人利息愈繳愈少,除了降低還款壓力外,有多餘能力能做其他財務規畫。

市面上貸款商品多以「前低後高」利率設計,吸引消費者申貸,最後卻讓貸款人備感壓力,再換家銀行享受低率,隱藏手續費等額外成本;「就降貸」的特色是讓利率逐年遞減,累計降幅達1.5%至2%,貸款往來期間內客戶不需另外申請及換約,由銀行主動調降利率回饋,相較市場上各銀行一段式利率或兩段式利率信貸產品,利息省更多。

凱基銀行建議,「就降貸」對中長期資金需求的貸款人最有利,因為會讓貸款利率愈來愈低,利息愈繳愈省。

凱基銀行「就降貸」依貸款額度不同,有2種方案可供選擇,只要繳款正常,隔年利率每年調降,最多可降3到5次,適合有中長期資金需求和利率敏感度高的貸款人,2種方案最低利率都有機會降至2%。

舉例而言,上班族陳先生貸款50萬元、7年分期攤還、年利率4%,選擇降5次利率的方案,總繳款利息約6.29萬元,在同樣的貸款條件下與市場上一段式利率比較,同樣以年利率4%試算,總繳款利息約7.41萬元,「就降貸」省息約18%,替貸款人省荷包。

凱基銀行個人金融處總處長隋榮欣表示,為了讓長期往來客戶安心貸款,並鼓勵客戶準時繳款建立信用,提供遞減式利率信貸,客戶手上若有多餘資金,不需急著還錢給銀行,反而可多善用投資工具,讓資金能有效規畫,更具彈性的理財並累積財富。

凱基銀行「就降貸」最高可貸金額達500萬元,期限最長7年,免保證人且免擔保品,只要備妥身分證與收入證明可提出申請。

(中央社記者顧荃台北30日電)全國公務人員協會理事長李來希日前在臉書貼出行政院決定明年軍公教不調薪的公文。行政院發言人徐國勇今天表示,將公文提供給非關之人,違反公務紀律,要查明誰洩漏。

李來希27日在臉書貼出人事行政總處決議軍公教107年不調薪的簽呈,他昨天再度在臉書上貼文說,他接到一通求助電話,行政院正在查辦是什麼人洩漏公文給他,要他救那個人。

李來希批評,「台灣回到了警總管控的年代了嗎?」不調薪公文沒有機密標示,要不要調薪也是應公開的透明事務,談不上洩密罪,他質疑行政院為何要查?

徐國勇受訪時表示,公務員對於公文的保密義務並不僅限於機密等級的公文,依行政院「文書處理手冊」第76點規定,各機關員工對於該機關任何文書,除非經過特許可公開的以外,應遵守公務員服務法第4條,絕對保守機密,不得洩漏。

徐國勇說,107年軍公教不調薪的公文雖然不是機密公文,但屬重大政策,因此公文陳送採機密作業流程,用密封袋處理。這類公文和人事案相同,於行政院長核定後即可對外宣布,公文本身雖然不是機密,但將公文原件(含批示)提供給非關之人,仍違反公務紀律,當然要查明。至於是否有哪種法律責任,是另一事。1060730

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《Zerohedge》報導,全球最大資產管理公司貝萊德 (BlackRock)(BLK-US) 首席執行長芬克 (Larry Fink),曾經在上週五 (14 日) 出言向市場投資人提出警示,芬克當時表示,企業獲利狀況其實不佳,目前美股大漲根本沒有道理,估計美股漲勢無法持續。

週一 (17 日) 貝萊德公布 2017 第二季財報,貝萊德集團 Q2 資產管理規模 (AUM) 已瘋狂飆升至 5.68 兆美元,相當於印度 GDP 的兩倍之多,然而遺憾的是,貝萊德巨量的資金池並無法滾動公司巨額獲利,貝萊德 Q2 每股盈餘 (EPS) 為 5.24 美元,是低於市場預期的 5.40 美元。

芬克表示,美國企業的獲利已經連續五個季度出現下滑,並且散戶投資人都在快速撤出股市,如果英國脫歐再使得全球經濟增長放緩,那麼美國經濟恐怕也將遭到嚴重拖累。

然而芬克的此番發言,似乎與目前美股道瓊指數、S&P 500 仍在持續刷新歷史新高的現象,出現了「兩樣情」,在大型資產管理公司向市場示警美股的當口、散戶投資人又在大舉逃出美股,那麼究竟是誰在美股造市?

瑞士信貸 (Credit Suisse) 分析師 Andrew Garthwaite 在週一 (17 日) 的一份研究報告中,即對此提出了解答,答案是:庫藏股。

如下圖所示,統計自 2009 年金融海嘯爆發至今,事實上家計單位、機構投資人等,皆是在陸續出脫美股,尤其機構投資人更是自 2012 年底一路拋售,反倒是非金融業公司一路在美股市場背後買進。

舉例而言,統計 2012 年至 2016 年間,通用電氣 (GE-US) 就耗資 790 億美元來執行庫藏股,遠遠超過同期 500 億美元的資本支出。

科技股巨頭蘋果 (AAPL-US) 在五月初公布本會計年度第二季 (至三月底止) 財報時亦承諾,將把蘋果的庫藏股計劃從去年公布的 1750 億美元擴大至 2100 億美元,並宣布調升當季股利 10.50% 自每股 57 美分上調至 63 美分。

瑞士信貸分析師 Andrew Garthwaite 認為,從過去 2009 年至今,美股企業不斷地利用聯準會 (Fed) 的「低利率」政策,向市場發行新債來買進庫藏股及償還舊債,透過這種方式,成為美股市場的最大買家。

當你屏住呼吸的時候,你吸氣的本能不僅僅只是受到缺氧的激發,它同時還受到二氧化碳積累量增多的激發。如果你憋氣到一個難受點時,你就會明白那種感受:你的肺部會感到一陣陣刺痛,你的橫隔膜會產生痙攣,迫使你去吸氣。絕大多數人遇到這種情況很快就會放棄,但在2016年的時候,Aleix Segura 以憋氣 24分3秒的成績創造了一項新的健力士世界紀錄。而正常人只能在水里堅持幾分鐘。

曾為數十項世界紀錄建立了相應的進步曲線模型的統計數學家Alan Nevill,為「人類憋氣的生理極限究竟在哪裡?」而做了一個S 型曲線的關係。以往許多世界紀錄的進步曲線都很符合一個S-型曲線的關係。「它們在一開始的時候進步得很緩慢,隨後經歷了一個快速的上升期,再然後,隨著運動員們逐漸接近了他們的生理極限,這一曲線又變得平緩了起來」但這次 Alan Nevill 驚訝的說道「我從未見過一條擬合得這麼好的曲線」。 Aleix Segura 所創下的24:03 的憋氣世界紀錄比模擬所預測的 23:44 的極限還要更長。從上面的數據圖中我們也可以看到,最後一個數據點懸掛在紅色曲線的上方。這是一個很顯著的離群值,如果這一異常飆升的數據出現在曲線中段部分的,我們或許還能覺得這是情有可原的(在憋氣時間紀錄剛剛邁過15分鐘的時候,也出現過類似這樣的一個離群值),但實際情況卻是,這個離群值卻出現在了本應變得越來越平緩的曲線右邊部分。

而近期 Aleix Segura 再次打破了他創下的世界紀錄,Alan Nevill 表示「作為一個統計學家,我已經無法對其進行任何評論了,因為 Aleix Segura 所創下的這個紀錄,已經遠遠超出了我的預期。」Aleix Segura 也表示「我們總會覺得自己好像觸摸到了極限,但結果總證明這是錯的。」許多自由潛水者往往會否認極限的存在,否認那些所謂的科學解釋。在 20世紀 40年代的時候,科學研究者們認為在海平面下100英尺的深處,水壓會壓破潛水者的肺。今天,許多自由潛水者在不佩戴輔助器械的情況下,常常能下潛到 300英尺的水深處。似乎極限是沒有極限。

此文章原刊於 Qooah.com

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1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

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10. 各金融機構內部徵審準則

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銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。
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