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2017/10/20

債務協商辦信用卡 免費利率比較表2016~


瑞興商業銀行台北市士林分行,昨天下午發生蒙面歹徒大白天持刀挾持人質強盜,台北市士林警分局在22小時內,循線到北投區將涉案的48歲林姓男子逮捕到案,林嫌坦承,由於積欠地下錢莊的債務,被逼急了,只好搶銀行弄點現金,至於林嫌策劃整起強盜案的過程,逃逸路線及犯案水果刀,警方仍調查及釐清中。

 

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淘寶、天貓平台超級賺錢,眾所周知,但其金流系統支付寶所屬的螞蟻金服公司才是阿里巴巴創辦人馬雲最大金雞母。在80後、90後淘寶缺錢時,螞蟻金服借給他們,讓他們可以繼續在馬雲的平台上花錢買東西。

更厲害的是,螞蟻金服再把這些消費信貸資產包裹成金融衍生商品,也就是所謂的資產擔保證券(Asset-Backed Securities,ABS),再賣給投資人,賺一筆金融財。

銷售ABS所得資金你猜去了哪裡?是的,又拿來貸款給他們的用戶,消費者貸款借的錢其實源自他們自己的貸款,螞蟻金服根本不用拿出太多資金。

不僅馬雲的螞蟻金服,京東商城創辦人劉強東也有類似的金融事業。彭博指出,這類金融機構,通常將貸款本身包裝成ABS,再利用發行ABS募得資金作為貸款資金。

據彭博及研究機構「中國資產證券化分析」統計,螞蟻金服這種包裝華麗又複雜的金融商品,單今年銷售額至少就有1490億元人民幣(6905億元台幣)。

上海1名研究生王謬奇(音譯)使用螞蟻金服的《螞蟻借唄》,才幾秒鐘就借到暑假去倫敦旅遊所需的1萬元人民幣(4.6萬元台幣),螞蟻金服問了幾個問題,就以年息14.6%核貸。

王謬奇9月返國後清償借款,計債務協商多久恢復信用整合負債劃下次要再上網多借一點,她說:「錢會隨時間愈來愈薄,何不現在就把他花掉?」

據中國研究機構IResearch估計,2019年中國消費信貸餘額上看41兆元人民幣(約190兆元台幣),將較2015年的19兆元人民幣(88兆元台幣)激增1倍以上。

然而這類將債權包裹證券化的金融商品透明度不夠,其所立基的網路消費信貸也問題重重,部分專家視為風險相當高的操作,同時也將風險外溢到購買相關ABS的投資人。美國金融業以次級房貸資產包裹成的ABS,正是釀成2008年全球金融海嘯巨災的一大禍首。

香港穆迪投資者服務資深副總裁鄭志傑(Jerome Cheng)說:「這種ABS要注意幾個問題:放款者以何種標準決定貸款給潛在借款人?放款者如何蒐集借款人資訊?經濟面臨困境時,潛在應收帳款會惡化至何種程度?」

此外,發行這類ABS的網路科技公司,不能像銀行一樣吸收存款,只能以私募方式銷售給法人投資者來募資。彭博資料顯示,螞蟻金服以《螞蟻借唄》擔保發行的ABS,給予優先順位投資人5.5%的票面利率。

深圳招商證券執行董事暨投資銀行部ABS小組負責人左飛(音譯)說:「短期內,消費貸款ABS違約風險非常低,因為標的資產是由一些小額貸款構成的,這些ABS產品是安全的,除非經濟出現系統性風險,導致消費性貸款普遍違約。」(財經中心/綜合外電報導)

-----------網友看法--------

網友留言表示,「這些手法在金融市場裏就是常見的東西,就是一直包裝,旦中間只要一個環節出錯,就是一災難,當災難大到無法收拾就是金融風爆。懂這個的人很多,旦首先你要有錢,再來你想冒險,這樣的人不多」。

撰文=李彥謀(攝影/蕭芃凱)

台灣世代智庫19日公布最新民調指出,59.5%認為明年台北市長選舉,民進黨應該推出自己的候選人,其中,民進黨支持者更有72.1%認為應該提名民進黨候選人。出席民調記者會的民進黨立委莊瑞雄說,他很訝異,民進黨的支持者有這麼高的比例,認為該推出自己的人選,黨中央必須審慎考慮。

從區域交叉分析來看,台北市有6成以上認為民進黨應該提自己的市長候選人。民進黨立委王定宇說,過去柯文哲捲起旋風,效應是從台北外溢到外地去,現在柯文哲要思考,政治光譜要取哪一塊。

民進黨支持者分成2種類型

民進黨的支持者希望提名自己的台北市長參選人,比例看起來很高,但實際上不然,即使他們都投票給民進黨的市長候選人,更不表示會當選。這當中,應該要將支持者分成2個區塊,一個是認為民進黨做為一個政黨,不論情勢好壞,都要有自己的候選人;另一部分,則是因為反對柯文哲,基於義憤,所以不希望民進黨與柯文哲再次聯合。

以第一種類型的支持者而言,民進黨在2014年與柯文哲合作,是因為民進黨還在野,台北市又是天龍國,沒有「在野大聯盟」實在不足以取勝,當時最重要的目標,是希望藉柯文哲之力拿下首都,拱衛2016年總統大選。當這些目標都達成信用不良房屋貸款後,他們會思考,堂堂完全執政的民進黨,基於政黨政治,還要與無黨籍的柯文哲合作嗎?

基本教義派寧可雖敗猶榮

第二種類型的支持者,是難以接受柯文哲的政治顏色忽藍忽綠,雖然柯文哲曾私下對友人表示「我是深綠」,但是檯面上,他會講一些讓藍營支持者聽了點頭搗蒜的話,例如不要「去蔣」去得太過火、蔣經國對台灣有所貢獻;兩岸方面,「床頭吵、床尾和」、「兩岸一家親」、「命運共同體」等,與深綠基本教義派形同對立的言論。

基本教義派向來要的是政治正確,柯文哲對他們來說偏離太遠,他們認為即使民進黨的候選人落敗,但在選舉過程展現對台灣主權與反中、反國民黨的堅定立場,還是「雖敗猶榮」;就算勝選的策略要稍微閃躲一些激進的主張,他們也認為不宜,換句話說,思想與立場不容模糊,選舉是「All or Nothing」的戰爭。

7成支持者挺民進黨自推人選 比例不高

事實上,民進黨的支持者黏著度很高,歷次選舉幾乎是傾巢而出,柯文哲2014年拿到57%選票,是集合綠、橘、白的力量,連勝文的泛藍有41%選票;2012年蔡英文第一次選總統,在台北市只拿到39.5%,馬英九則有57.9%;2016年總統大選,蔡英文拿到51.95%,朱立倫的國民黨37.5%,親民黨宋楚瑜10.6%。

從這3次選舉得票的變化,可以較清楚的看到各政黨在台北市的勢力範圍,民進黨與國民黨約有4成左右的鐵票,親民黨約7%、中間選民有10%。若以台灣世代智庫的民調,即使7成的民進黨支持者投票給自己候選人,支持率在整個台北市僅接近3成,這在「三足鼎立」的選戰中是無法獲勝的。

國民黨方面,2016年的朱立倫與台北市淵源較少,得票率首次跌破4成,2018年應會找一位與首都關係較深的人士出馬,只要穩扎穩打,掌握住4成左右的鐵票不是太大問題,特別是2014年投給連勝文的票,很難轉去支持柯文哲,如此,國民黨在「三國演義」已經是以逸待勞。

柯P若被棄保 民進黨也是沒戲唱

柯文哲,基本盤從橘、白營合計約17%起算,另外,若民進黨支持者不希望自推候選人的那3成也挺柯P,就是1成2,得票率換算起來也有接近3成,與民進黨旗鼓相當,問題是誰當老二都沒有意義。

如果說,民進黨推出像賴清德這樣的ACE牌,並凝聚與過去一般的9成以上支持率,柯文哲首當其衝,而且第一個在選戰中說再見。但是,賴清德最多也是接近4成基本盤,即使柯文哲被棄保,如姚立明所說「拿不到10萬票」,但是從選舉史觀察,橘、白,乃至中間選票,「回歸」藍營的機率高於被綠營吸納,民進黨還是沒戲唱。

以前民進黨在野狂飆的年代,意識形態掛帥,現在2度執政,務實主義成為黨內高層的主流思維,即使與柯P合作有違政黨政治,但能阻擋藍軍攻陷首都,才是現實派的最高理想。-

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夏日的運動風潮正夯,正如火如荼開打的中華職棒賽,以及即將到來的台北世大運,皆在今年暑假掀起一波波揮汗的精彩賽事。嘉義市趕在台北世大運開始之前,舉辦第一屆以KANO熱血故事為主軸的「2017KANO夏日野球季」系列活動,最吸睛的32場高中棒球菁英邀請賽將於8月6日至12日開打,主場嘉義市立棒球場就是昔日嘉農棒球隊的練習球場,搭配KANO棒球主題園區揭幕以及一系列棒球主題的系列活動,不論是不是棒球迷,都期待這一場夏季的青春賽事。

嘉義市政府(17日)在台北火車站大廳由交通觀光處處長鄭君健致贈KANO紀念球衣及紀念球給中華航空公司,象徵台日熱血棒球交流,鄭君健表示,暑假來嘉義看球賽,就有機會抽中台北、東京雙人來回機票,飛去日本看旅日國手陽岱鋼打棒球,只要來「嘉」看球賽,就能參加摸彩抽機票,球賽看得越多,得獎的機會就越大。

嘉義市政府表示,這一場充滿青春熱血的高中棒球比賽,邀請今年3月剛出爐的全國16強隊伍參加菁英賽,8月6日開幕當天由地主隊嘉義高中出戰,接著8月7日至9日為預賽,11日至12日為決賽,最後的冠軍隊伍將贏得嘉義市政府委由台南刺繡老師傅製作的冠軍旗,教練及全隊隊員也將獲得象徵最高榮耀的冠軍外套,希望鼓勵所有隊員秉持KANO「永不放棄」精神,努力拼戰,打出最好的成績。

嘉義市新興打卡熱門景點「KANO園區」也選擇在8月6日全新揭幕,園區占地4190坪,位於嘉義市立棒球場旁,也是昔日嘉農棒球隊到球場練球的必經之路,園內寬40公尺、長180公尺的棒球主題大道以及比照真實棒球場內野大小的戶外草地音樂劇場,讓人感受到KANO當年的風采,加上棒球名人牆上刻印著1931年遠征日本甲子園的13名隊員球場事蹟,電影裡演出的真實故事彷彿歷歷在目。

KANO夏日野球季從8月6日開始一連八天有一系列熱血活動,高中棒球比賽外、還包括歡樂超半程馬拉松、嘉農輕旅行限定遊程、菁英野球戰鬥營、Ingress KANO Day任務遊戲、KANO騎跡單車闖關活動、老行業玩創意文創市集等,民眾在這個暑假來嘉義,一定可以感受到南台灣單純、熱情的棒球魂。

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2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已整合負債各家銀行利率毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

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觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。
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