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2017/07/11

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中國時報【楊孟立、曾薏蘋、周思宇╱台北報導】

立法院前天挑燈二讀通過年金改革相關草案,「延後退休」似乎已成在職公務員較傾向的選擇。1名高階公務員表示,滿35年14職等高階公務員在年改後,退休金將從每月可領10萬843元降到6萬3690元;他說,這不會加速退休潮,反而會讓大家占著位子不想走,造成「不一定會做好,但一定會做滿」的「零翻桌率」現象。

「零翻桌率」 新人進不來

這位高階公務員指出,以前實際待遇跟退休金差不多,所以讓很多公務員會想早點退休,但是依照立法院的二讀版本,以滿35年14職等、800俸點的高階公務員,退休所得一下子降了超過30%,「不一定會做好,但一定會做滿」。

他認為,這不會出現退休潮,但會導致公務體系結構老化,若沒有配套措施,沒有缺額的情況下,也將變成「老人走不了、新人進不來」的困境。就像餐廳,限時2小時,就是希望客人吃完趕快走,再迎接下一批新客人,翻桌率才會高,未來公務系統將變成「法國餐廳」,一餐至少要吃到3、4小時才會走人。

延後退休 成在職者選項

1名年資23年的許姓警官說,原本他打算年齡、年資合計達70後就申請退休,1個月還可領6萬多元;不過年改通過後,所得替代率調降,一個月只剩4萬多元,如果只是1個人過生活倒是沒差,但家中還有3個小孩要養,光是學費就是龐大負擔,遑論生活費,未來勢必得為每個月1萬多元的差距延後退休。

他說,公務員開創性沒有其他行業好,但就是穩定、信用,退休之後可以領多少錢都能算得出來,因此很多學長在職時早就做好退休規畫,現在一改革,大家算盤要重新打過,衝擊難免。

施行日期 老柯:堅持立場

目前,年金改革公務人員樓地板、18%優惠存款及所得替代率等核心條文均已完成二讀,雖然截至上周五僅完成不到《公務人員退休資遣撫卹法》草案一半,但民進黨團預估下周可完成年改三法審查,進入下一個戰場《前瞻基礎建設條例》草案審查。

民進黨立法院黨團總召柯建銘表示,既然重點條文已二讀,國民黨勢必仍會論述信賴保護原則,在最後一條施行日期,應會要求軍公教勞同時實施,但這部分有困難,民進黨仍會堅持立場。

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先前因避險情緒帶動的債市普漲格局在上周中斷,市場雖然尚未擺脫地緣政治風險,法國選舉也仍難脫民粹疑慮;但美國金改及稅改聲浪再起,帶動美股跳漲,市場風險偏好也略有提升,避險債券表現相對弱勢。根據美銀美林引述 EPFR 截至 4 月 19 日當周資料顯示,投資級債今年以來持續獲得資金淨流入已 17 周,上周流入幅度來到 9 億美元;新興市場債則連續 10 周獲得資金流入,吸金幅度較前週小幅下滑至 13.5 億美元。美國高收益債券基金流出及流入資金正好打平,前一周為淨流出 7 億美元(見表)。

在債市投資建議上,安聯四季豐收債券組合基金(本基金有一定比例之投資包含高風險非投資等級債券基金且配息來源可能為本金)經理人許家豪表示,近期聯準會會後聲明稿表現鴿派氛圍,美國公債回穩,因此目前基金配置中維持較低的現金部位。中期而言,投資組合仍將維持相對較高比重的信用債,主要為穩健經濟與充沛流動性仍是有利債券表現的環境,加上信用債可提供較多的升息緩衝空間。

許家豪指出,由於聯準會未進一步調升年底及長期利率目標,市場對利率風險的擔憂下降,在既有的利率相關部位,仍將調降有潛在升息壓力的已開發市場公債,轉進具利差的利率相關產品,如新興市場債及投資級債,防禦部位則以投資級債因應。

在投資債部分,許家豪表示,美國投資級債利差持平,歐洲投資級債利差則收窄 1 個基準點。就目前觀察,法國選舉對投資級債利差的影響不大,且基本面的疑慮有利於升息步伐的減緩,使投資級債不至於面臨急跌,預計到今年年底投資級債利差仍有 10 至 15 個基準點的收斂空間,但不同產業間的表現差距將會擴大,相對看好金融債的表現。

在高收益債的部分,安聯 DMAS 全球傘型基金經理人劉敏俐表示,由於 IMF 上調今年全球經濟成長展望預測,支撐高收益債券走揚,上周全球高收益債指數單周上漲 0.13%,利差收斂 5 點至 405 點。展望後市,她表示,根據信評公司惠譽報告,能源企業營運轉佳,帶動整體美國高收益債違約率持續下滑,三月底美國高收益債券違約率為 3.9%,四月底可望進一步降至 3.2%,到 2017 年底違約率則可望來到 3%。

另外,劉敏俐表示,根據信評公司穆迪統計,今年第一季亞洲高收益債發行量高達 100 億美元,僅次於 2013 年第一季創下的最高紀錄 123 億美元,主要是投資人對低評級債券的需求,以及企業積極的再融資所導致。她表示,多數的亞洲高收益企業近期展現了正向的流動性,預估亞洲非金融高收益企業 2017 年違約率仍在 3.1% 的低位,並提醒評等 B3 及低於 B3 的企業仍存在較高風險。

在新興市場債部分,劉敏俐表示,經濟數據近一周表現參差,不過在美元日前再度受川普「美元太強」說壓抑,新興市場債動能維持。展望後市,她表示,美國公債的低殖利率對新興市場債提供了支撐。不過成長恐趨緩的美國經濟、與對川普新政預期的消逝,仍需密切觀察。若美債殖利率走低反映的為經濟展望的弱化,對新興市場債實質上將有負面的意涵。

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就像彰化有個71歲的失智症阿伯迷路了,員警就開車載人回去,沒想到阿伯突然不說話、眼神呆滯,手還一直抖,員警嚇壞了,趕緊將人送醫,但是他還是心跳超快、發燒,血壓還飆到180;而這突然的高血壓,趕緊轉大醫院急救,這才救回一條命。

71歲的阿伯迷路了,員警開車要載他回家,結果半路上阿伯突然不對勁,員警怎麼喊,阿伯都沒反應,員警趕緊將車子停在路邊,到後座查看狀況;員警抓著阿伯的手猛搖,但他就是盯著前面,兩眼發直、表情呆滯,手還一直抖,員警立刻把人載到地區醫院求救。

阿伯的血壓飆高180,心跳超快還發燒,員警趕緊打119將人轉送大醫院;這位71歲老阿伯,跟家人說要出門看醫生,結果走了5公里後迷路,碰到員警幫忙,只是原本人還好好的,結果突然高血壓差點沒命,好在員警反應快,緊急將阿伯送醫,才順利撿回一條命。

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汽車貸款

汽車貸款分為原車融資及銀行汽車貸款,原車融資即為拿自己沒有貸款的車子去向融資公司或銀行貸款,而銀行汽車貸款有分為原車融資和平轉、轉增貸以及新車貸款,國產轎車、進口轎車、各型商用車皆可貸,已有貸款也可再增貸,為周轉資金者常用之貸款方式。

汽車貸款由於有擔保品,所以申辦較信用貸款容易及彈性,需要的申辦資料也較少,相較於其它貸款方式較無多餘的設定費、帳管費、手續費等支出。汽車貸款申請時不需要留車,可以在享有貸款時還可同時擁有車子,並且也較不需要一些擔保人或是擔保品,但適時會依照申辦人的基本狀況而定,所以在急需周轉資金或是要投資時,申辦汽車貸款也是選擇之一。

法拍車

「法拍車」,即是原來車輛的所有人,以車為抵押,向金融機構貸款,若車主無法償還所貸款的本金利息,經金融機構催繳仍無法償還者,即會遭到依法強制取回的命運。而遭強制取回之車輛,依法施行公告拍賣。

原車融資

指的是貸款人名下已經有汽車,但是沒有貸款,而以汽車動產做為擔保品向銀行貸款。

復額車貸

車主已向銀行辦理過車貸並且還款達一定期間及金額,即可申請辦理復額車貸,將汽車貸款額度回復到原來的額度,可分期繳付。

企業貸款

企業貸款指企業法人代表或企業股東用個人或他人的資產作為抵押,向銀行借貸部門申請用於補充企業流動性資金周轉擴充資本,購買資產等用途的貸款。企業申辦時會需要公司相關營業狀況資料、公司相關負責人之資料以及公司報稅資料401表財務報表等,做為銀行是否申貸之參考資料。

微型企業創業貸款

為重振創業精神,協助中高齡失業者及婦女創業,以安定其生活,中小企業處於92年1月22日開辦微型企業創業貸款(以下簡稱微創貸款),結合創業技能訓練及創業諮詢、輔導服務,擴大職能創業及微型企業創業,鼓勵中高齡失業者及婦女開創事業第二春。

微創貸款額度最高為100萬元,採3﹪固定利率,另銀行補貼息部分由勞委會就業安定基金支應,貸款對象為年滿45歲以上至65足歲,申請本創業貸款計畫時,正依法辦理登記或登記設立未超過1年之微型企業。貸款用途包含購置廠房、營業場所、機器設備或營運週轉金,若擔保品不足可由中小企業信用保證基金提供最高8成之信用保證。

微型創業鳳凰貸款

為提昇我國婦女及中高齡者勞動參與率,建構創業友善環境,協助發展小型企業,創造就業機會,提供創業陪伴服務及融資信用保證專案。

實施對象:年滿20至65歲婦女或年滿45至65歲國民,曾參與創業技能培訓、創業研習課程或創業諮詢輔導,經審核具有創業潛力者及創業未滿兩年者。

所創或所營企業辦有營利事業登記,或符合商業登記法第4條免辦理營業登記但須有稅籍登記者。

資產

在財務上指的是企業的廠房、資金、材料、設備等基本的生產要素,就貸款而言,資本為企業財務狀況的衡量指標之一,可作為銀行評估貸款額度、利率…等條件依據。

機器融資

銀行會依照申請者的行業生財器具進行估價,一般銀行願意承做的機器融資,會針對易轉手且廣泛使用的機器設備,譬如說怪手、挖土機或是高價醫療設備及各行業的模具生產設備。

聯合貸款

亦是銀行貸款的一種,通常是由兩間以上的銀行一同對某一個項目或企業戶提供貸款的資金需求。聯合貸款與一般個人貸款最大的差別在於放款的金額較龐大,一般都已超過法定單一銀行可授信的額度,或是銀行經評估後基於放款的風險分散原則,必須由二間以上的銀行來共同組成的銀行團,一同貸款給借款者的一種方式。


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