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2017/05/12

向錢莊借款而導致高利怎麼辦? 卡債協商利息


 


4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負小額信貸利息債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一

日本東北地區今天下午4時49分(台灣時間3時49分)觀測到芮氏規模5.6的地震。震央在福島縣外海,宮城縣南部與福島縣濱通觀測到最大震度「5弱」。這場地震沒引起海嘯危險。

東京電力公司福島第一及第二核電廠,是否受到這場地震的影響,目前還在調查。

這場地震芮氏規模5.6,震央在福島縣外海,地震深度50公里。宮城縣岩沼市、福島縣的相馬市、南相馬市、楢葉町、雙葉町等地觀測到震度「5弱」。連東京民眾都明顯感受到搖晃。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審如何恢復信用準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能協商繳不出來力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象

工商時報【魏喬怡╱台北報導】

美國啟動升息周期後,債市投資人策略大轉向!訂於3月13日展開募集的「宏利三年到期亞洲新興債券基金」主要投資於美元計價新興亞洲投資等級債券,宏利投信指出,相對傳統全球債券基金投資組合平均存續期間四至五年相比,存續期間縮短到三年更可降低利率風險。

宏利三年到期亞洲新興債券基金經理人陳培倫,擁有近十年的固定收益投資經驗,研究亞洲債市多年,有深入了解,除了負責宏利三年到期亞洲新興債券基金外,也管理三檔點心債券基金。

陳培倫指出,該基金的投資優勢之一就是美元計價、存續期短。她表示,該基金掌握亞洲新興市場成長動能、投資於美元計價新興亞洲投資等級債券為主,與投資於當地貨幣債券的傳統全球債券基金相比,不需承擔當地貨幣與美元間的匯率風險;且該基金以美元計價,投資強勢美元降低匯率風險。

存續期間為三年,相對傳統全球債券基金投資組合平均存續期間四至五年相比,存續期間較短可降低利率風險。具有降低利率、匯率風險,且又以投資等級債為主的特色,是因應升息周期的優勢投資選擇。

陳培倫建議,投資人必須要先了解目標到期債券基金的特色,再考量本身的投資目的與風險偏好,才能確認自己是否適合投資。此類基金最大的特色,是其債券組合的存續期會隨時間推移而降低,直至最後歸零。

即目標到期債券基金對於利率變化的敏感度也會愈來愈低,在接近到小額貸款利息期時債券價格會回歸其面值,幾乎不受利率變動影響。以此來看,適合尋求降低利率波動風險、整體投資風險承受度較低,及投資目標設定為中期的投資人。

陳培倫進一步指出,宏利集團擁有亞洲最大規模之一的固定收益團隊,擁有超過60位固定收益投資專家,包含10個亞洲地區及23位信用分析師,研究範團覆蓋500多個亞洲發行機構,在亞洲管理超過400億美元的固定收益資產;具有歷史悠久的風險控管文化,並有廣闊的專業研究網絡,以應對瞬息萬變的亞洲市場。

由於對亞洲各領域債券都有深入研究,能及時發掘投資機會,亦能效率管理信用風險。

,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小最低銀行個人信貸利率看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他銀行個人信貸利率比較們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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