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2017/05/25

個人信貸.哪家銀行貸款的利率比較好 轉貸流程


 

(中央社記者田裕斌台北15日電)新台幣兌美元匯率頻頻逼近30元大關,但市場依舊看好美元後市,壽險業者建議,尤其是熟年世代,在兼顧保險保障需求下,可透過美元進行退休的資產配置規劃。

中國人壽副總經理蘇錦隆表示,熟年世代多半事業穩定,是收入較豐厚的時期,手邊可能有一筆資金可用於退休規劃,所以資產配置不同於青壯年族,應首重穩健,保險商品能兼顧保障及穩健的資產配置,避免讓手邊辛苦累積的資產因大環境的經濟波動影響或被通膨所侵蝕。

蘇錦隆建議,熟年世代可選擇一次性繳費的利率變動型保險商品,並拉沒有工作可以貸款嗎高保障額度,除可享有壽險保障外,另還有機會享有以宣告利率為基礎計算增值回饋分享金,完成穩健中求成長的信用瑕疵汽車貸款資產配置需求。1060515

中國時報【王姿琳╱台北報導】

313萬癮君子荷包將要失血了!《菸酒稅法》修正草案昨日在立院經濟委員會完成初審,每包菸的菸稅調漲20元,進口菸因價格較高會相對有感,預計6月3日前完成三讀。另依衛福部國健署統計,有6成3的吸菸人口平均月收入低於4萬元,預估中低收入族群受衝擊較大。

年挹注長照233億元

針對菸稅調漲,民眾看法非常兩極。網友認為,名為菸酒稅,卻都只拿香菸開刀,酒駕害死那麼多人,何不調漲酒稅?31歲黃姓自由業說,漲價還是買得起,但漲20元實在很多,在薪水沒漲的情況下,要存錢又要養車,乾脆戒掉比較快。

為了因應長照財源,立法院財政、衛環委員會昨天通過《菸酒稅法》修正草案,將各類菸品稅額,由現行每千支徵收590元調漲為1590元,換算每包菸稅,從11.8元調漲20元至31.8元,估計每年將可挹注長照基金233億元。

未來每2年檢討一次

立委質疑,政府希望吸菸人數逐年下降,卻又指定菸稅作為長照指定財源,未來不會短徵嗎?財政部長許虞哲昨回應,根據過去經驗,菸稅捐調漲後,前1、2年吸菸人口減少幅度較大,但影響會逐年遞減;財源經衛福部評估過,5年內夠用,未來會「滾動調整」,每2年檢討一次,屆時可能增列其他稅目或用保險制。

許虞哲指出,去年菸品銷量約17.1億包,估計調漲後會減少3.4億包,減幅約2成,而進口菸品因價格較高,再加上漲價,影響會比中低價的國產菸來得大。另外,由於香菸「賞味期」僅6個月,判斷應不致出現大量囤積菸品情形;在查緝走私部分,海關會協同海巡署、國稅局、地方財政機關及檢警合作,持續加強查緝。

中低收入者衝擊較大

此外,據衛福部國健署統計,目前我國吸菸人口數約313萬人,其中8成4的抽菸者平均月收入低於6萬元,6成3低於4萬。國健署長王英偉說,中低收入者對價格敏感度較高,因此衝擊較大,月收入在2萬元以下者更會因菸價調漲而減少抽菸,為避免其改抽私菸、白牌菸,國健署會加強輔導戒菸。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、協商繳不出來中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證個人信用貸款最低利息於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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