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2018/01/22

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2018/06/14

《名家觀點》從清末洋務運動看台灣金融科技開放

國內金融機構環境完善,素以「高分行密度」傲視全球金融市場,但分行家數過多,導致銀行業「固定成本」居高不下。而早在2006年,匯豐銀行率先導入的無摺虛擬帳戶概念-HSBC Direct,吸引不少年輕客群,風靡全台,最終卻因「能讓銀行賺錢的,都不是年輕客群」,而回歸實體帳戶走入歷史。

 

主管機關在評估開放純網銀時,也是考量金融機構過剩,而成為阻礙純網銀出線的門檻;如今金融科技潮流已勢不可擋,金管會積極規劃在年底開放純網路銀行,以100億資本額、至少有一家金控或銀行持股達50%,期望金融業掌握一定主導權,以金融及社會穩定為優先考量,打保守安全牌,更充滿了濃厚的監督意味。

純網路銀行為金融與電商,兩大產業的結合,更是金流、商流及資訊流的大匯合,透過電商型態的大數據及創新業務,提供優惠的存、放款利率、更低廉的手續費、更便捷的服務,可能對現今的金融生態產生「鯰魚效應」,促進金融創新的腳步。

引述晚清名臣李鴻章的名句「法待人而後行,事因時為變通」,以近代中國全面推動工業化的洋務運動來說,以西方工業化做為榜樣,對運輸、商務、教育等大刀闊斧進行改革,卻在甲午戰爭一役終告失敗,帶給中國沉痛的覺醒;此役雖敗戰收場,但卻是當時改變時局頹勢最快的方式。鑑往知來,在面臨新技術衝擊、外在環境的轉移,主事者可以選擇積極正面,尋求共通的合作與互補,或者堅守既有利益市場,保持產業現況,坐看其他國際大廠樓起。

台灣的金融科技產業有兩條可選路線,務實主義一步一腳印,但最後結果可能不夠快、作太少,被國外科技大廠全面入侵;抑或冒可能犯錯的風險,賭上革命性的跳躍成就產業全新篇章;兩者各有利弊,端看主政者的智慧與手腕。於此,「若徒墨守舊章,拘牽浮議,則為之而必不成,成之而必不久。」則是老祖宗對後世子孫的建議與忠告。

【郭錦駩小檔案】

・債權商城 CEO

・資策會FinTechBase金融科技專家

・中國社科院金融博士生

・前宏達電研發主管

・FB「愛老婆運動」粉絲團 版主

(中時電子報)


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2018/06/04

《名家觀點》預售屋合約裡藏著天大誤會

今年第一季以來房地產市場在賣方讓利,交易量略增的驅使下,對有意購屋、換屋的消費者是個好消息。買房是人生大事,付出一大筆金錢的同時,購屋者必須先做足功課,包括該建商歷年建案品質、了解土地產權狀況、實際坪數、附近房價行情等。購買預售屋最重要的則是慎選建商,因為買預售屋會遇到的最大風險就是建商倒閉或捲款潛逃。

 

近期爆發幾宗建設公司倒閉、一屋二賣等案例,買了預售屋卻拿不到房屋,購屋者幾乎血本無歸,甚至被要求多付雙倍的價錢才能取得房屋。

購買預售屋時,建商接受紅色預訂單(俗稱紅單),將「預售屋買賣契約」交由消費者帶回審閱,隨後建立正式合約,消費者依約付款。依照內政部通過預售屋買賣契約書範本中,第六條之一規定:「本預售屋應辦理履約保證,履約保證依下列方式擇一處理」其中最常被使用的是「價金信託」。多數購屋人看到「履約保證」這四個字就安了一半心,購屋款項匯到銀行信託專戶又更覺得高枕無憂。

細看合約內容,金融機構只負責設立專款專用帳戶,擔任資金的管理角色,確保專戶內的資金,將會依照建案的工程進度專款專用。並不保證建商的財務狀況不出問題,也不保證房子能順利完工。如果建商無法完工交屋時,金融機構會把專戶移轉給買方,但這時專戶內的錢通常也所剩無幾,購屋者還是倒楣。

【郭錦駩小檔案】

・債權商城 CEO

・資策會FinTechBase金融科技專家

・中國社科院金融博士生

・前宏達電研發主管

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(中時電子報)


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2018/05/22

《名家觀點》電商洗牌是危機 更是轉機

行動經濟、網路通訊及互聯網科技的崛起,使傳統零售展開了新的連結與融合,2017年,馬雲一席新零售將取代傳統電商的論述,立即受到各路人士的推崇,台灣電商從去年網蝦大戰起,直到近期如ASAP驚爆關站、網家下櫃等等一連串訊息,突顯受限市場規模,本土電商難為的事實;在同一時間,以直播快速竄起的M17集團宣布在美IPO,反映由於科技進步,產業型態的變化迅速。

 

國際級跨境電商砸下龐大行銷資源讓市占率成長迅速,而網家為保住市占率、穩住會員數,以流血式補貼,導致運費補貼、行銷費用高達十一.七二億元,去年稅後大虧十一.○八億元,每股虧損四十三.二五元,等於虧掉逾四個股本;為求停損自行下櫃,爭取外來資金注資重整旗鼓。

旅遊體驗網路平台,台灣新創kkday則獲得國際創投入資,延攬國際旅客到台灣體驗深度旅遊,並結合國際級旅行社搶占國人出國旅遊的市場,與香港起家的klook成為良性競爭循環。兩相比較之下,爭取國際資金及國際市場,成為行業成長的關鍵要素。

商品同質性高、利潤低、競爭大是台灣電商目前面臨的困境,但網路建置完善、網路消費接受度高也是優勢之一;當市場資金及產業的快速更迭流動已成常態,吸引國際創投公司資金、延伸經營觸角、結合其他產業,就是國內電商必需積極競逐的舞台。

【郭錦駩小檔案】

・債權商城 CEO

・資策會FinTechBase金融科技專家

・中國社科院金融博士生

・前宏達電研發主管

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(中時電子報)


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2018/05/02

《名家觀點》互聯網+汽車金融 創新藍海成長空間

新創金融科技發展在中國已法規成形,監管落地,尤其是P2P互聯網金融平台,固定的「場景、風控、資金」模式,已是成熟業態,沒有太多的成長空間;接下來哪個產業可以待勢乘時,接下金融創新的火炬?

 

中國擁有13.9億人口,在運輸及人口流動的龐大需求下,汽車銷量從2005年 576萬輛到2016年2802萬輛,高速增長達386%,以共享經濟及fintech的催化,汽車金融順理成章的成為新金融應用的藍海,涵蓋了經銷商流動資金、庫存融資、消費貸款、汽車保險等等,2017年消費汽車金融市場新增放款量約1兆人民幣,據估測至2020年,汽車金融市場可望達到2.1兆至2.4兆人民幣。而以共享經濟崛起的「滴滴出行」,此刻正站在汽車金融的最佳起跑位置上。

滴滴出行以類似助貸平台模式,提供大量數據和流量,截至2017年底,訂單總量74.3億,用戶數4.5億人,只消1千萬用戶平均每人貸款1萬元人民幣,即可達到1000億的貸款餘額;而目前滴滴出行已在實現汽車金融的布局,包括加緊金融牌照申請、向自家車隊司機提供小額放貸服務,並分析客戶用車規律、消費習性等,結合銀行為眾多小微企業及個人,提供更客製化的金融服務,成為互聯網+車聯網的最佳範例。

台灣缺乏龐大內需市場、沒有大規模網路平台、原生車隊及新創叫車平台各立山頭、科技公司挾著技術優勢全力朝車聯網的領域發展、既有的汽車貸款皆由傳統金融機構或民間公司承作,缺少系統性的整合規畫;借鏡中國,在汽車金融的路上,我們還有很長的路要走、可以走,是局勢也是機會。

【郭錦駩小檔案】

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2018/04/12

升息了 債券投資有門道

美國進入升息循環,不少喜歡固定收益商品的投資人非常關心,債券資產是否還可以續抱或者投資。專家認為,在升息週期之下,還是可以找到高殖利率,具有面對利率波動能力的固定收益資產。

 

債權商城執行長郭錦駩建議投資人,首先要避開長年期的債券基金,因為長年期債券受債券利率的波動影響非常的大,如果在債券基金的部分,推薦目標到期債券基金,因為目標到期債券基金主要是投資短期的債券,受到市場利率的價格波動影響較小,或者比較精明的投資人,則會建議到金融科技的網路平台上,直接購買原始的債權。

目標到期債券基金跟購買原始債權,都是持有債權到期、收回本金與利息,主要差別在於發行單位與銷售管道不同。由於原始債權就像在網路上直接跟農民買水果,省掉中間成本,提高收益率。加上有些債權投資提供不動產抵押擔保,不需要大筆資金投入,就可以當金主,逐漸受到投資人的青睞。

郭錦駩指出,有擔保的債權就像當舖,基本上要有抵押品才能夠借款,對投資人來說,它的保障是相對比較高的,比方債權商城的債權,背後每一筆都有台灣的不動產作抵押擔保,也就是在地政事務所辦好了抵押設定,債權相當的清楚。不過目前6~8%投資報酬率,可能滿足不了積極追求高風險、高報酬的投資人,但是它就相當適合追求穩健投資報酬的投資人。

由於網路借貸平台(P2P)的債權投資少了中間的金融機構把關,相對的也引發了不少詐騙事件,中國大陸過去就有超過3500家網路金融平台發生問題,投資人因此蒙受了慘重的損失。

郭錦駩提供了三招檢核要訣,他說,投資人要區別這些詐騙平台,可以根據三個指標來做區別,第一點它的金流有沒有第三方來做託管,第二點它投資或者借貸的項目是不是真實可以查核的,第三點它是真的網路金融平台,還是只是依靠大量的線下業務,發了高額的業務獎金,是一個掛羊頭賣狗肉虛假的網路金融平台。

行動網路時代,未來金融科技網路平台提供的投資商品會越來越多,民眾更要格外小心謹慎地評估各種網路投資平台,以免被詐騙,也才能挑選出保本、具有穩健收益的投資機會。


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2018/03/27

《名家觀點》支持金管會 開放純網銀與金融科技 把市場的餅作大

金管會現正研議開放純網路銀行加入競爭行列,勢必衝擊現有實體銀行,看看對岸互聯網金融巨頭的做法,不論是結盟醫療、境外支付等,都是為了要把市場的餅做大。

怎樣把餅做大?中國互聯網金融巨頭-螞蟻金服及京東金融,為尋找金融科技應用新動能,日前相繼推出新結盟與應用;螞蟻金服跨足中國人社、醫療及境外支付等領域;而京東金融則是攜手神州信息,推出以中小銀行為主客群的金融科技服務,用以緩解中小銀行面臨互聯網衝擊而必須轉型的壓力。

互聯網電商平台的迅速發展匯聚大量的客戶,同時也衍生大量新金融模式,例如:移動支付、線上借貸、在線理財等,與傳統銀行產生一定的差異,對銀行營運理念與技術能力存在巨大挑戰;而以京東金融擅長的B2B2C模式,結合深耕金融信息化30年的神州信息,以「融信雲」覆蓋系統建設、金融產品、營運服務等所有環節,有助於銀行加速前期IT建設、獲客渠道系統搭建、進而提升銀行KYC能力及營銷針對性,以科技解決金融的問題,創造「無界金融」的核心價值。

國內針對金融開放等議題討論多年,現正研議開放純網路銀行加入競爭行列,勢必衝擊現有實體銀行;有人說台灣已經overbanking,再開放純網銀將使情況更加惡劣、網路銀行缺乏原生客戶、政府法令尚未到位等評論甚囂塵上,頗有慎之戒之的意味。

台灣對互聯網金融的認識,至今仍侷限在網路借貸等狹義範圍,以長遠發展思考,互聯網金融應該有更廣義的理解與應用,盡速形成法制化的環境,引導公平競爭並給予更多的包容,結合市場,一起把尚未形成共識的產業開始充分的互動,讓金融科技造出更多新的應用場景,把餅作大才是全體台灣之福。

【郭錦駩小檔案】

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2018/03/21

《名家觀點》升息循環下應該回歸「債」的投資本質

台灣人投資向來偏愛穩健、高配息的債券型基金,因為多數人認定債券型基金是最安全的選擇。殊不知債券價格深受市場利率影響;當利率調升的過程,債券價格相對下跌、債券基金淨值下滑,近半年多數債券基金投資人就因此虧損。

 

在這波升息循環中新興的投資市場寵兒-目標到期債券基金,主要投資存續期間較短的債券,持有債券到期然後回收本金及利息,回歸到「債」的投資本質上,以債息收入為主要報酬來源,不靠債券交易獲利,減少市場利率變化對基金淨值影響,深受穩健型投資人歡迎。

在以金融科技為主流的世紀中,投資大眾其實有更便捷、去中介化的管道,更聰明的選擇是透過網路平台投資原始債權。投資原始債權跟目標到期債券基金的共同點,都是持有債券(權)到期、以債息收入為報酬來源的投資策略。利用網路去中介化的特性,尚未包裝成基金的原始債權,可以替投資人省下手續費、管理費、保管費、通路費等等投資成本。

在P2P平台作放款人或債權平台購買債權,都是投資原始債權。精明的投資人可以挑選適合自己的平台及投資項目,而這種新興投資項目的風險可以由以下三個指標來檢視:

真實性:債權是否清楚可供查核

安全性:資金是否交由第三方金流管理

風險性:是否有抵押擔保

 

 

 

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2018/03/12

《名家觀點》債券基金沒你想的穩定

打開網路,盡是鋪天蓋地的投資資訊、理財文章,「投資」已是現代人生活中的一部份,如何創造被動收入、達到財富自由,是普羅大眾必修的課題;在多元的投資方式中,債券類投資商品,最吸引追求長期穩定投資人的目光。

 

大部分的債券都是由公司或政府,用以籌措資金拓展業務或公共政策,多數人對債券總抱持著保本且穩賺不賠的迷思,以為投資債券基金就是放著收利息。事實上,利率波動下,影響最大的投資商品正是債券;今年一二月份由於殖利率快速上升,債券型基金不論投資等級或高收益債,普遍有1~2%左右的損失。

美國新任聯準會主席鮑爾首次在國會談話中,明確指出經濟成長及通膨加溫,將加快升息腳步;市場預期今年升息次數將從3次上升為4次,再加上川普總統的減稅政策及考慮取消關稅豁免,後續效應將增加聯邦政府預算赤字、促使美國政府舉債、推升美元、讓全世界物價受到影響,使得債券殖利率面臨極大壓力的挑戰。

基金公司將各類型、產業、地區債券包裝為基金型態銷售,多數人不會留意的是,投資債券基金需要付出多少成本,基金贖回後,報酬率扣掉了申購手續費、信託管理費、保管費再加上期間價格變化及物價通膨,報酬率已然與多數投資人的期待相去甚遠。

網路時代的投資人要獲得資訊比過去容易許多,只需稍作功課就能破除迷思,了解自己的投資產品。更精明的P2P借貸平台投資人等於投資未經包裝的原始債權,利用互聯網金融去中介化、投資資訊透明的特性,投資人在合格的P2P平台能清楚知道投資的每一塊錢去向。

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2018/03/08

3/17(六) 金融科技浪潮來襲,如何創造穩定高殖利率 。好評再加場

長期投資看殖利率,殖利率看長期穩定


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2018/02/26

《名家觀點》從美國電商龍頭亞馬遜攜手美林 網路借貸加速衝刺

在華人社會喜迎財犬的新春假期,美國最大電商平台亞馬遜就貸款計畫與美林銀行成為合作夥伴;合作成立後,將可降低其為貸款項目而承擔的風險,並獲取資本為更多商家提供信貸。亞馬遜去年放貸金額約10億美元,借款利率在6-14%。據CNBC報導援引,知情人士稱亞馬遜擁有銀行合作夥伴後,貸款總量可望回升。

 

二十年前從電子商務起家的亞馬遜,2012年起開始為美國境內平台賣家提供小額貸款服務, 2013年推出支付業務,到2016年該項服務用戶超過3300萬;2016年與富國銀行進軍學生貸款市場,因輿論爭議而終止;2017年再次宣布與摩根大通發行聯名信用卡,提高了用戶流量及公司利潤;逐年擴增金融業務範疇。

 

電商平台正不遺餘力的模糊各個產業分類的界線,漸漸成為所有用戶服務的來源,而亞馬遜就是最好的例子。美林銀行提供資金優勢合作,亞馬遜利用數據優勢給美林銀行提供借款者信用狀態,並透過平台獲得大量潛在客戶,助於金融商品銷售,雙方合作有助於共同實現互聯網金融領域的高速發展。

 

現階段參與網路金融活動主要人群結構為千禧一代,這類人群在金融交易進行或支付時,對科技公司的信任度與接受度較高,而非銀行等金融機構。再者,電商所掌握的先進技術使得開展之金融業務得以脫離線下實體,為公司節省大量營運成本;以上述條件來看,亞馬遜等大型電商發展網路金融業務具有得天獨厚的優勢。

 

 

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2018/02/12

《名家觀點》萬達騰訊合作 給我們的啟發

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執行長開講:
萬達攜手騰訊、阿里等互聯網企業巨頭,建構產業生態系的升級藍圖;產業龍頭間的合縱連橫,影響的不僅是你我日常的消費型態、更牽動了國家經濟的脈動。


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2018/01/29

金研院金融科技論壇

2/10(六)金融科技座談會
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2018/01/26

《名家觀點》海航奇蹟破滅 「自融」大傷互聯網金融業

債權商城:http://www.lmarket.com.tw
摘要:
中國海航集團因資金斷鏈面臨嚴峻考驗,暴露旗下平台「自融」的金錢遊戲;選擇投資項目時,最重要的不是報酬率,而是有沒有擔保品,來強化風險抵禦的能力。
 


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2018/01/22

《名家觀點》監理沙盒今通過 Fintech金融創新的種子在哪?

摘要:
創新產業需要政策支持、資源的挹注,而「FinTechBase」正是金融科技新創產業的搖籃,肩負人才培育、新創扶植的重責大任。
債權商城連結:
http://www.lmarket.com.tw
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2018/01/22

《名家觀點》盤點2017中國P2P借貸市場 汰弱存強

摘要:
回首2017,中國的監管政策迅速就位,促使不良平台陸續退場;產業風險獲得有效控制,金融科技的重塑得以加速互聯網金融轉型。

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2018/01/22

《名家觀點》 2018 中國P2P走向何方

摘要:
經過中國官方政策重手整頓,2018年將是所有P2P網貸行業的大考年,完成監管政策要求的P2P網貸平台逐步邁向合規,成為普惠金融的一部份。
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2018/01/22

郭錦駩成立債權商城 打造穩健借貸平台

摘要:
1/18旺報報導摘要,債權商城以「借急不借窮」「有抵押擔保」為原則,創造零違約的成效,創造投資人6%以上穩定收益。
 
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2018/01/22

《名家觀點》台灣行動支付不能被國外品牌割據

摘要:
國際支付品牌(Apple Pay、Samsung Pay、Android Pay、Line pay)迅速佔據台灣行動支付版圖,壓縮本土行動支付品牌成長空間;想在網路經濟中佔有一席之地,台灣行動支付必須突圍而出。


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