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2018/01/22

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2018/09/19

債權商城進駐金融科技園區 匯聚產官學研創


債權商城執行長郭錦駩(右)與協理周大熊。郭錦駩也期許台灣多年來培育的人才,在此園區中,正可與其他以金融業為重要經濟體的他國交流,激盪出新的火花,使台灣在國際金融科技發展中占下一席之地。 林凱祥/攝影
2018-09-18 22:06經濟日報 林凱祥
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由金管會指導、金融總會主辦的金融科技創新園區,今(18)日舉行開幕儀式,不僅聚集了金融各領域、科技產業各界,更集結了產、官、學、研、創等其他相關產業的資源挹注,目的是打造全新的台灣金融科技創新共好環境。

 

今天開幕典禮吸引超過四百人參與,將現場擠得水洩不通。包括:行政院副院長施俊吉、金管會主委顧立雄、金融總會理事長許璋瑤、立委余宛如、江永昌等人親臨致詞,同時37家進駐新創團隊、國內外合作夥伴,逾30間金融、科技大型業者也共襄盛舉。

 

行政院副院長施俊吉表示,園區建置的目的是為了協助金融科技創新團隊,讓他們在不同發展階段均能獲得適切的資源,能透過群聚效應,共同激盪出創新服務或商業模式。

金管會主委顧立雄指出,自本園區開放申請進駐以來反映熱烈,共有64家提出,但僅37家得以進駐園區,因此金管會將持續與各部會及地方政府洽談園區合作事宜,解決新創業者的需求,另一方面也希望金融同業們,提供數位沙盒平台API資料源,與新創公司共同研發,提升金融競爭力。

 

 

 

來自美國、日本、新加坡等6個國家的金融科技新創團隊進駐,P2P借貸平台、機器人理財、不動產、支付等七大領域匯聚於此發展新科技。

 

 

由日昇金互聯網公司營運的網路金融投資平台「債權商城 L market」,也是本次進駐的新創業者之一,在眾多台灣優秀的金融科技新創團隊中,取得了6個席位。

 

債權商城因應金融科技產業發展,透過獨家專利技術,以不動產擔保的債權出發,擴展至租賃契約擔保債權,提供安全有保障的管道予投資人,關注非金融機構主流客戶的資金需求,致力於未來市場資訊透明化及交易規則正規化,未來為配合產業發展政策,也將朝向供應鏈金融發展。債權商城自2017年3月開台至今短短一年半間,成交的債權總額已超過1.3億元,每分鐘媒合金額近300萬元,這樣的現況反映出在現今的發展下,網路金融科技日趨主流。


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2018/09/18

《名家觀點》網路金融要做好做細 不是做強做大

有別於傳統金融,網路金融的強項正是在於收集零散需求,將大量散佈在市場上破碎化的需求整合起,達成「做好」、「做細」的目的,進而達到提升運營效率並解決客戶問題的目標。

 

 

所謂做好做細就是不再如傳統金融只關注社會上主流的群體,而是更重視小眾的最基本需求,把複雜的金融服務以網路化的方式表現出來,降低金融門檻,使初階生活化場景鑲嵌在每一個人的周遭,最成功的例子就屬行動支付的產生。在過去,中國大陸提款機不密集、跨行提款手續費高等原因,都造成交易成本非常高,但網路金融解決了這樣的問題,如今拿出手機掃描,即使是日常生活中零碎的交易都能立刻完成,這凸顯了網路金融「接地氣」的特色。

 

另一例子是中國大陸微眾銀行推出的「微車貸」,微車貸與一系列汽車金融平台或汽車融資租賃公司合作,針對不同的方案提出更精細的服務模式,利用網路金融便捷的優勢,成功擴展至二手車以租代購業務,以客戶長租車輛及二手車合併為一體的形式出發,從而實現客戶分期買車目的的一種汽車消費形式,至今年3月總放款金額已突破200億人民幣。

 

網路金融若只一味追求數字成長,最終將可能淪為泡沫,如近來中國P2P平台的爆雷潮,發生的其一原因正是業者忽略了整體經濟環境改變、未確認好自身定位與發展方向,只為了在短時間內將財報數字做大做強,以致當整體經濟改變企業資金周轉不過來時,便紛紛倒閉,在網路金融圈引發軒然大波。

 

即使如今網路金融相較傳統金融擁有反應靈活的優勢,但在發展上,仍不能單純追求速度,做細做精依然是最重要的目標,應實在地從零散客戶最初階的需求開始向下扎根。網路金融與生活息息相關,各個微小的需求累積起來,就會成為推動環境前進的巨大力量。

 

 

【郭錦駩小檔案】

・債權商城 CEO

・資策會FinTechBase金融科技專家

・中國社科院金融博士生

・前宏達電研發主管

・FB「愛老婆運動」粉絲團 版主

(中時電子報)


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2018/09/18

債權商城進駐金融科技創新園區

由金管會指示台灣金融服務業聯合總會推動的金融科技創新園區(FinTech Space),於9月18日正式啟用,不僅聚集了金融各領域、科技產業各界,更集結了產、官、學、研、創等其他相關產業的資源挹注,目的是打造全新的台灣金融科技創新共創環境。

 

 

 

本次共64間廠商申請,37間通過進駐園區,由日昇金互聯網公司營運的網路金融投資平台「債權商城 L market」,也是本次進駐的新創業者之一。

 

債權商城因應金融科技產業發展,透過獨家專利技術,以不動產擔保的債權出發,擴展至租賃契約擔保債權,提供安全有保障的管道予投資人,關注非金融機構主流客戶的資金需求,致力於未來市場資訊透明化及交易規則正規化,未來為配合產業發展政策,也將朝向供應鏈金融發展。

 

據了解,債權商城自2017年3月開台至今短短一年半間,成交的債權總額已超過1.3億元,每分鐘媒合金額近300萬元,這樣的現況反映出在現今的發展下,網路金融科技日趨主流。

 

台灣多年來培育的人才,在此園區中,正可與其他以金融業為重要經濟體的他國交流,激盪出新的火花,使台灣在國際金融科技發展中攻下一席之地。


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2018/09/12

從金融科技、物聯網 談循環經濟

2018-09-10 11:16經濟日報 林凱祥
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經濟部水利署與財團法人商業發展研究院執行「智慧水務與再生水產業發展環境培育及市場促動計畫」,於9月6日至7日舉辦「循環水資源經濟-創新營運及創價模式國際研討會」,邀請國際相關專家、國內中央及地方政府、產學研機關團體共襄盛舉。

 

水利署也邀請到債權商城執行長郭錦駩及蜂巢數據科技執行長吳君孝,分別以金融科技專家及物聯網數據專家的角度,談循環經濟新思維議題。

 

 

議題一 從Data Thinking談循環經濟新思維

 

 

吳君孝以物聯網到數據智慧為題談循環經濟,矽谷歸來的吳君孝為實踐科學in農業,投入資料科學與傳統資料探勘的分析,也持續推廣跨領域資料應用,從住宅竊案到各項水資源回饋案例說明;如何結合DATA與應用在新的農務服務模式。

吳君孝也說明,在物聯網模式中,農友及客戶皆能第一時間看見產品及數據分析報告,也以第三分溝通橋樑及從需求切入的農業適切科技方向努力,可謂「最接地氣的團隊」。
 

議題二 從金融債權角度談循環經濟

 

 

郭錦駩為金融學博士與資策會金融科技專家,也是P2P平台債權商城執行長。郭錦駩以中國水資源專項債為例,談綠色債券趨勢,並透過說明WASCO運作機制,讓聽者了解籌資方式與綠色債券可行性。最後以城市移動電源街電舉例說明,循環經濟具現化「綠經濟」的模式。

 

 

時代變了 投資方式也會與時俱進

 

郭錦駩開頭打趣說到百分之八十的人起床第一件事情是找手機,另外那二十的人是先找眼鏡,也以現在開機超過三十秒或許就會覺得自己手機壞了,過去卻至少要一分鐘半為例;現行經濟方式有百百種,跟不上就容易被淘汰。

 

儘管演講之中為避免商業廣告之嫌,故盡量不多著墨介紹債權商城,但會後聽眾踴躍提問中仍對債權商城有很大興趣,郭錦駩也解釋,不管是從物聯網或者金融科技角度談循環經濟,其實投資者「看的見 」且「有信心」,一直都為其核心概念,債權商城也是。


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2018/08/30

《名家觀點》再怎麼金融科技 沒有優良資產都是空

中國P2P風暴還在持續,少部份優質平台的成交量已經開始回升,這些平台的優勢除了風控管理、資訊透明及平台營運,還有最重要的是:資產端的品質優良。
網路金融跟銀行、租賃公司等傳統金融行業對優良資產(借款)的定義都一樣,1.有足額擔保 2.有還款能力 3.收益足以覆蓋風險。如果資金流向先天不良的資產,後續的倒帳率太高、收款困難,再怎麼先進的金融科技都沒辦法挽救,就好比是當年的雙卡風暴。
雙卡風暴其實在1999年萬泰銀行發行喬治瑪莉現金卡之前就開始醞釀,1995年台灣全體銀行的其他個人消費性貸款不到2000億,2005年來到了1.15兆的驚人金額。同時期信用卡的循環信用餘額也增加了超過十倍,來到4,656億元的高水位,借款人大量地繳不出借款。
當時銀行提列大量呆帳、金融股股價暴跌,麥肯錫評估台灣有24家銀行會倒閉,使主管機關為了穩定金融秩序不得不出手整併體質較差的金融機構並定下新的授信規範。舉個簡單的例子,筆者2001年還是學生沒有收入時辦的普卡額度高達80萬,如此荒繆的授信標準,怎能不引發全面性的倒帳問題?

網路金融平台的發展方向是補傳統金融之不足,就像80年前租賃公司出現補上銀行端不足,長期來看是合作關係而非競爭關係。
在金融發展的歷史大方向,後出現者必須在更細化的資金需求市場尋找穩定的優質資產來源,作好了這個優質資產的篩選和取得,再加上風險控制和營運管理,才能從根本穩定長久營運基礎。在網路訊息如此發達的現在,投資人更應查明優質資產是本質,金融科技、大數據、人工智慧等新潮口號都必須建立於此。

 

 

【郭錦駩小檔案】

・債權商城 CEO

・資策會FinTechBase金融科技專家

・中國社科院金融博士生

・前宏達電研發主管

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(中時電子報)


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2018/08/14

中國P2P爆雷潮 台灣投資人如何抉擇

近日中國大陸P2P網路借貸平台出現一波波「爆雷」風潮,近兩個月逾200家業者倒閉,受害者預估超過百萬,這些大量的「金融難民」個人損失金額甚至可能高達數百萬人民幣,事發至今仍求助無門。

 

投資人選擇P2P平台的原因不外乎是因為較高的報酬率,但投資一定有賺有賠,高報酬對應的正是高風險,如何在維持高報酬下最小化風險,對投資人而言,無疑是最大的課題。

 

據了解,相較於中國P2P行業大幅萎縮,台灣則發展地相對緩慢但卻穩定,自2015年起「LnB信用市集」與「鄉民貸」兩家信用借貸平台成立後,各個P2P平台便如雨後春筍般出現,投資人如何在眾多的選擇中,挑選對自己最有利的平台,可說是最重要的事情。

 

P2P平台的投資標的大致分為信用借貸及具擔保物權的抵押借貸,為了降低投資風險,投資人宜慎選可靠的平台與嚴謹的信用審核制度或附有擔保品的債權投資。

 

 

不動產抵押擔保債權、第三方金流管控

 

以「債權商城 L market」為例,自2017年3月份開台至今,成交的債權總額已達1.12億新台幣,其以附有抵押不動產的債權作為投資標的予投資人,當債務人無力還款時,投資人得以抵押物拍賣而得的價金收回,降低投資風險及損失,給投資人多一層的保障。

債權商城 L market 107年5至7月債權成交額度總額。 債權商城 L market/提供
債權商城 L market執行長郭錦駩指出,在中國大陸P2P倒閉潮發生的同時,「債權商城」的成交額度節節攀升,從今年5月的290萬元新台幣至7月已達2380萬,成長幅度達8倍,可看出在國際大環境的影響下,台灣投資人越發傾向選擇保障較高的平台,以在風險與報酬中取得平衡。

債權商城 L market不定期舉辦論壇講座,圖為資策會金融科技專家同時也是債權商城執行長的郭錦駩(右一)講解「金融科技浪潮來襲,創造高殖利率穩定報酬。」 林凱祥/攝影
 

債權商城 L market小檔案

 

ˇ互聯網科技導入民間借貸市場,增加市場資訊流通性,降低資訊不對稱情況。

ˇ把原本是專業機構法人才能操作的債權投資,透過互連網金融機制降低門檻。

ˇ不動產抵押擔保債權、第三方金流管控。

ˇ年化報酬率6%以上、最低投資金額1萬等核心價值。

債權商城 L market官網


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2018/08/14

《名家觀點》區塊鍊發債的時代


 

近日世界銀行委任澳洲聯邦銀行安排發行首個利用區塊鏈技術產生、配銷、轉移與管理的債券,取名為Bond-I (Blockchain Offered New Debt Instrument) (區塊鏈發行新債券工具)。泰國債券市場協會也公布了債券註冊服務平台上的區塊鏈解決方案。在此之前,英國區塊鏈新創公司BlockEx在旗下數位債券交易平台上,讓資金需求公司發債並使用智能合約確定債券的利率,息票利率,付款日期和到期日。

 

 

債的發行及流通形式有很多,無論是債券、支票、借貸合約切割,其共通需求都是1.發行方及交易者的身分必須確認 2.合約條件公開且不可更改 3.交易同步 4.交易記錄不可更改。相對於其他金融資產毫秒等級的交易需求,債的發行及交易對即時性要求並不高,凡此種種都吻合區塊鍊+智能合約的特性。

 

把區塊鍊技術導入債券市場,能夠將結算債券的時間大幅從幾天減少到幾秒,同時讓資訊更透明並降低交易費用。如果導入區塊鍊技術降低發債及後續管理的成本,將能解決目前中小型企業發行債券的需求。而未來大部分債券及債權將在區塊鍊數位平台上發行和交易,省去中介機構,發行及交易過程的效率和透明度也會因此而提高。

 

 

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2018/07/31

《名家觀點》中國P2P爆發七七事變 台灣有人中槍嗎

2018年7月7日起,中國P2P前30平台遭逢驟變,投資餘額以每天10億人民幣的速度減少。過去幾年P2P領先平台群憑著相對領先的風控管理、資產打造能力,一直穩定成長,無懼行業風風雨雨。甚至可說過往幾次P2P借貸行業發生問題,領先平台都是受益者,更多的投資人與資金由一般平台移出向領先平台移動。這次的行業危機,熟識的某領先P2P負責人私下說:「風聲鶴唳,情勢非常險峻。」

 

 

對P2P領先平台造成風暴的真正原因,是中國正實施金融去槓桿政策,使今年六月錢荒特別嚴重。假設某個封閉的小城,過去金融機構對企業用戶的放貸量年年成長,能一直借出更多的新債來還舊債,當然少有企業違約。這一年正好對100個企業用戶放出100億貸款。縣老爺說國家政策改變了,貸款總量不能增加,還要減少到90億。於是金融機構開始停放新的貸款並且開始回收舊貸款,一定會有部份企業一時間還不了錢,因為市場上少掉了10億。而一般P2P債權是沒有擔保品抵押的次級債權,相對銀行債權的違約機率自然比較高。

2018年7月7日起,中國P2P前30平台遭逢驟變,投資餘額以每天10億人民幣的速度減少。

 

傳統金融機構在面對放款逾期時有一套固定的催收保全債權程序,P2P借貸業者也有這套程序,可是多數P2P投資者卻沒這個心理準備等待程序。在這些領先P2P平台,投資者的投資到期領不到錢,這是破天荒的第一次,於是投資者的信心洩氣了。這些項目現況是逾期還不是呆帳,觀察重點是後續債權保全程序及投資人溝通。

 

P2P平台本質是訊息中介機構,而不是信用中介機構。筆者在經營「債權商城」時,每次遇到投資人詢問出意外時你負責擔保嗎?我總回答,第一我不該保,第二我保不起,第三我平台上的債權背後有資產擔保。網路時代投資人收集資訊睜大眼睛,才是投資最大的保障。

 

 

【郭錦駩小檔案】

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2018/07/24

大陸P2P平台吹倒閉風 那台灣勒?業者說...

中國網路借貸平台 (P2P) 倒閉潮不斷,嚇得存戶紛紛撤資,這個市場規模高達1950億美元的行業正大幅萎縮,反觀台灣發展P2P平台相對緩慢,未來到底如何發展?有沒有可能走上跟中國一樣的路?Lmarket債權商城執行長郭錦駩指出,進入網路時代,無論哪個行業,發展週期走得愈來愈快,P2P平台也不例外。

 

 

記者問(以下簡稱問): 隨著越來越多競爭者投入,行業平均收益率逐步下降,中國P2P平台近日掀起倒閉潮,您認為台灣未來是否也會面臨同樣的情形?

 

郭錦駩(以下簡稱答): 一定會有,這處於正常發展, 由於2016年中國祭出P2P平台監督管理政策,升高了業者營運成本、再加上商業競爭市場加劇,中國P2P平台正處於一波淘汰期。事實上,在管制政策出現之前,商業競爭就很激烈。進入網路時代,無論是哪個行業,發展週期都走得愈來愈快,P2P平台也不例外。

 

 

問: 近期,金管會積極推動純網銀,認為純網銀並非傳統銀行的新威脅,而是希望藉由開放純網銀產生「鯰魚效應」加強金融業服務與競爭力,您如何看待這件事?

 

答:目前看起來,比較偏向朝銀行網路化邁進,因為從相關規範來看,純網銀與傳統銀行的規範是相同。

 

但傳統銀行與純網銀最大差別在於,資本額規範與存放款利差,使用者對網路銀行的期待,是放款利率要比傳統銀行低、存款利率比傳統銀行高,若是存放款利差沒有大過於傳統銀行,但卻要和傳統銀行遵行一樣的嚴格規範,純網銀勢必需要去拉大額存款、放款,而這樣做法等同走回現型銀行的老路,就可能違背透過純網銀推動小額、多筆業務的初衷。

 

而政府對純網銀持積極態度,也對其他金融科技業者有幫助,讓更多人認知到網路可以做的事越來越多,減低民眾疑慮,讓民眾更信任業者,業者花在解釋和消除民眾疑慮的時間成本就會少很多。

 

問: 近年來,政府積極推動電子支付,希望迎頭趕上中國,但大多數的台灣人因習慣使用現金而對電子支付無感,甚至有人質疑,台灣根本不適合推動電子支付。金融科技百百種,但究竟甚麼樣的應用,才適合台灣呢?

 

答:支付是商業行為最基本,沒有國家不需要,但台灣電子支付發展之所以緩慢,原因在於,對使用者來說,使用電子支付系統需要多許多道程序,也比使用信用卡還慢,變得沒吸引力。對商家來說,採用電子支付的規範門檻太高、限制也多,再加上正在起步階段,如果民眾使用量不夠大,成本根本降不下來,這也讓商家對電子支付系統興趣缺缺。

 

問: 你曾經提過,台灣的金融科技產業有兩條可選路線,第一條是務實主義,一步一腳印,但最後結果可能不夠快、作太少,被國外科技大廠全面入侵,抑或冒可能犯錯的風險,賭上革命性的跳躍成就產業全新篇章;兩者各有利弊。可以詳細說明兩條路的利弊,以及台灣如何評估該走哪條路?

 

答: 在整體社會風氣偏保守的情況下,台灣金融科技發展,多半得從模仿他國開始,再加上許多商業模式在國外也發展多年,有前例參考,從較穩定、避免系統性風險發生的領域開始,像是借貸、支付可能是較恰當的選擇。

 

問:由於網路駭客的威脅,以及對於保護公司、個人客戶敏感性財務資料的要求,資訊安全是監管單位關注的焦點,任何資料的洩漏,不論多小,都可能毀掉一個金融科技公司的聲譽,您認為金融科技公司,對此風險如何進行有效的管理?

 

答: 絕對不可能單靠資安抵擋駭客的威脅,也不能只依賴資安工程,企業本身的作業程序控管也相當重要,內部員工的完整教育訓練也很重要,以L market債權商城為例就是採用第三方價金託管,將金流與組織本身分開,並確保,就算單一系統被攻破,駭客也不會因竄改資料,而輕易拿到匯款

 

 

問: 全球都在瘋「區塊鏈」,金管會也鼓勵金融業投入區塊鏈創新,究竟區塊鏈是夢想還是騙局?您怎麼看這件事呢?

 

答: 區塊鏈應用無所不在,但要引進哪個產業就是大學問,區塊鏈主要在解決多方共同信任的問題,也並非所有產業都適用,對於某些產業來說單邊反而更有效,像是區塊鏈導入支付,交易大部分不適合,因為需要多方共同驗證,會使交易的速度變慢。

 

問: 創立「L market債權商城」時,是甚麼原因,促使你決定以提供 ”不動產” 擔保債權轉讓媒合為核心業務?

 

答:台灣常見像是銀行、租賃公司的金融機構借貸,但小額借貸及P2P型式卻很少見, 選定”不動產” 擔保債權轉讓作為核心業務,原因在於不動產較穩定,屬於登記制財產、借貸清楚,「房子不會跑掉」最清楚透明,也較不受爭議。

 

 

問: 法條擋住的不是詐騙,而是新創業者的路?

答: 法規為了攔住詐騙人士,而設下障礙,但卻擋住了新創業者的去路,讓正規做事的人很難繞過去。

 

新創最大的難題就是提出自己「合法」,因為根本沒有一條法律可以證明合法,大部分商業行為也沒有定義甚麼合法,真正大家要問的是有哪裡不合法才對。

 

杜絕詐騙雖難,但只要政府願意扮演教育者的角色,並傳達充足資訊,教導民眾如何分辨詐騙,讓民眾建立正確的意識,就不必為了防詐騙,設下不必要的障礙,新創才有機會能夠做自己真正想做的事。

(中時電子報)


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2018/07/17

L market債權商城 軟體展推創新投資

2018-07-08 11:37經濟日報 林凱祥、江俊逵
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2018智慧生活軟體應用展,於(7/6)台北世貿一館隆重登場,為期4天活動中,經濟部工業局設置「數位轉型 創新應用」主題館,首度結合智慧政府,以達到便民服務,邀來國內P2P債權轉讓媒合平台「L market債權商城」,提供不動產抵押擔保債權的轉讓媒合服務,幫投資人找尋更穩健投資機會。

 

由日昇金互聯網成立的「L market債權商城」,有別於一般P2P平台採信用借貸模式,主打不動產抵押擔保債權、第三方金流管控、年化報酬率6%以上、最低投資金額1萬等核心價值,有意將民間借貸引到線上借貸。

 

L market債權商城執行長郭錦駩表示,將互聯網科技導入民間借貸市場,增加市場...
L market債權商城執行長郭錦駩表示,將互聯網科技導入民間借貸市場,增加市場資訊流通性,降低資訊不對稱情況。 江俊逵/攝影
 

 

L market債權商城執行長郭錦駩表示,將互聯網科技導入民間借貸市場,增加市場資訊流通性,降低資訊不對稱情況。並且引進銀行、律師、會計師、及地政士等金融機構及專業人士,提升行業形象並且增進市場效率,把原本是專業機構法人才能操作的債權投資,透過互連網金融機制降低門檻。

 

想了解更多P2P債權轉讓媒合平台資訊,可於7/9日前至台北世貿一館經濟部工業局「數位轉型 創新應用」主題館 - 債權商城L market」攤位洽詢。


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2018/07/17

《名家觀點》政府推純網銀 但金融科技人才在哪裡

國內即將在年底釋出純網銀執照,傳統金融龍頭們躍躍欲試,積極著手結合電商搶下新金融市場,搶進新金融互聯網領域的雄心,不言可喻。傳統金融從業人員多半不具備資訊背景,資訊工程專業也難以理解金融領域。

 

 

可以預見的將來,能擔任金融及資訊橋梁的專才即將成為新金融行業的搶手炸子雞。人才是最重要的資本才,歐美著名商學或理工學院在2015~2016開展Fintech 課程講座,積極發展各類結合金融與科技的教學方式;目前銀行業人才需求以數據分析人員需求最高,教育需要創新,以跟上快速的變化。國內已有政治大學、清華大學、東吳大學、銘傳大學、實踐大學等開創金融科技學程,培養創新發展實務連結的人才。高科大成立「金融資訊學系」,培育金融與資訊對話的人才,在金融科技教育方面獨領風騷。

 

產業轉變歷程變化迅速,國內多家銀行亦相繼擴增網路服務業務,要快速站上新浪潮,必須有對應的技術團隊支援;而人才問題已成為金融產業邁向網路化的痛點。台灣目前亟需規劃財務、資訊、網路商業等綜合應用的人才培育,若無法自行培育人才,要不產業停滯,或是只能靠引進國外高階白領、與國外企業合作等,皆不利長期發展。

 

金融科技的草船已備齊、而結合金融與科技人才的東風即將會吹起!

 

 

 

【郭錦駩小檔案】

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2018/07/17

金融科技闖出好成績 債權商城投資額度突破1億

金融科技FinTech正當紅,國內第一家P2P債權轉讓媒合平台「L market債權商城」自2017年3月11開台以來,平台媒合債權案件達到50件,提供投資人投資額度近期突破新台幣1億元,闖出好成績。

 

 

L market債權商城主要提供不動產擔保債權的轉讓媒合服務,目的為使民眾於平台上取得年化報酬率6%以上的不動產擔保債權,提升個人理財投資報酬率,且由律師信託管理債權擔保品。

 

L market債權商城為金融總會與資策會金融科技創新基地 (FinTechBase) 輔導培育的金融新創團隊,而 L market債權商城「不動產擔保債權轉讓」媒合平台,是由日昇金互聯網公司營運, L market債權商城平台過去三個月以來,案件上架銷售速度為每分鐘新台幣274萬元。

 

L market債權商城執行長郭錦駩表示,債權商城的核心就是第三方金流管控、年化報酬率6%以上、最低投資金額1萬元,且平台本身不經手金流,而是交由第三方控管,提供更安全有保障的投資環境。

 

近期2018智慧生活軟體應用展中,經濟部工業局設置「數位轉型 創新應用」主題館,首度結合智慧政府,以達到便民服務,就邀來L market債權商城,提供不動產抵押擔保債權的轉讓媒合服務,幫投資人找尋更穩健投資機會。

(工商 )


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2018/07/17
2018/06/14

《名家觀點》從清末洋務運動看台灣金融科技開放

國內金融機構環境完善,素以「高分行密度」傲視全球金融市場,但分行家數過多,導致銀行業「固定成本」居高不下。而早在2006年,匯豐銀行率先導入的無摺虛擬帳戶概念-HSBC Direct,吸引不少年輕客群,風靡全台,最終卻因「能讓銀行賺錢的,都不是年輕客群」,而回歸實體帳戶走入歷史。

 

主管機關在評估開放純網銀時,也是考量金融機構過剩,而成為阻礙純網銀出線的門檻;如今金融科技潮流已勢不可擋,金管會積極規劃在年底開放純網路銀行,以100億資本額、至少有一家金控或銀行持股達50%,期望金融業掌握一定主導權,以金融及社會穩定為優先考量,打保守安全牌,更充滿了濃厚的監督意味。

純網路銀行為金融與電商,兩大產業的結合,更是金流、商流及資訊流的大匯合,透過電商型態的大數據及創新業務,提供優惠的存、放款利率、更低廉的手續費、更便捷的服務,可能對現今的金融生態產生「鯰魚效應」,促進金融創新的腳步。

引述晚清名臣李鴻章的名句「法待人而後行,事因時為變通」,以近代中國全面推動工業化的洋務運動來說,以西方工業化做為榜樣,對運輸、商務、教育等大刀闊斧進行改革,卻在甲午戰爭一役終告失敗,帶給中國沉痛的覺醒;此役雖敗戰收場,但卻是當時改變時局頹勢最快的方式。鑑往知來,在面臨新技術衝擊、外在環境的轉移,主事者可以選擇積極正面,尋求共通的合作與互補,或者堅守既有利益市場,保持產業現況,坐看其他國際大廠樓起。

台灣的金融科技產業有兩條可選路線,務實主義一步一腳印,但最後結果可能不夠快、作太少,被國外科技大廠全面入侵;抑或冒可能犯錯的風險,賭上革命性的跳躍成就產業全新篇章;兩者各有利弊,端看主政者的智慧與手腕。於此,「若徒墨守舊章,拘牽浮議,則為之而必不成,成之而必不久。」則是老祖宗對後世子孫的建議與忠告。

【郭錦駩小檔案】

・債權商城 CEO

・資策會FinTechBase金融科技專家

・中國社科院金融博士生

・前宏達電研發主管

・FB「愛老婆運動」粉絲團 版主

(中時電子報)


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2018/06/04

《名家觀點》預售屋合約裡藏著天大誤會

今年第一季以來房地產市場在賣方讓利,交易量略增的驅使下,對有意購屋、換屋的消費者是個好消息。買房是人生大事,付出一大筆金錢的同時,購屋者必須先做足功課,包括該建商歷年建案品質、了解土地產權狀況、實際坪數、附近房價行情等。購買預售屋最重要的則是慎選建商,因為買預售屋會遇到的最大風險就是建商倒閉或捲款潛逃。

 

近期爆發幾宗建設公司倒閉、一屋二賣等案例,買了預售屋卻拿不到房屋,購屋者幾乎血本無歸,甚至被要求多付雙倍的價錢才能取得房屋。

購買預售屋時,建商接受紅色預訂單(俗稱紅單),將「預售屋買賣契約」交由消費者帶回審閱,隨後建立正式合約,消費者依約付款。依照內政部通過預售屋買賣契約書範本中,第六條之一規定:「本預售屋應辦理履約保證,履約保證依下列方式擇一處理」其中最常被使用的是「價金信託」。多數購屋人看到「履約保證」這四個字就安了一半心,購屋款項匯到銀行信託專戶又更覺得高枕無憂。

細看合約內容,金融機構只負責設立專款專用帳戶,擔任資金的管理角色,確保專戶內的資金,將會依照建案的工程進度專款專用。並不保證建商的財務狀況不出問題,也不保證房子能順利完工。如果建商無法完工交屋時,金融機構會把專戶移轉給買方,但這時專戶內的錢通常也所剩無幾,購屋者還是倒楣。

【郭錦駩小檔案】

・債權商城 CEO

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2018/05/22

《名家觀點》電商洗牌是危機 更是轉機

行動經濟、網路通訊及互聯網科技的崛起,使傳統零售展開了新的連結與融合,2017年,馬雲一席新零售將取代傳統電商的論述,立即受到各路人士的推崇,台灣電商從去年網蝦大戰起,直到近期如ASAP驚爆關站、網家下櫃等等一連串訊息,突顯受限市場規模,本土電商難為的事實;在同一時間,以直播快速竄起的M17集團宣布在美IPO,反映由於科技進步,產業型態的變化迅速。

 

國際級跨境電商砸下龐大行銷資源讓市占率成長迅速,而網家為保住市占率、穩住會員數,以流血式補貼,導致運費補貼、行銷費用高達十一.七二億元,去年稅後大虧十一.○八億元,每股虧損四十三.二五元,等於虧掉逾四個股本;為求停損自行下櫃,爭取外來資金注資重整旗鼓。

旅遊體驗網路平台,台灣新創kkday則獲得國際創投入資,延攬國際旅客到台灣體驗深度旅遊,並結合國際級旅行社搶占國人出國旅遊的市場,與香港起家的klook成為良性競爭循環。兩相比較之下,爭取國際資金及國際市場,成為行業成長的關鍵要素。

商品同質性高、利潤低、競爭大是台灣電商目前面臨的困境,但網路建置完善、網路消費接受度高也是優勢之一;當市場資金及產業的快速更迭流動已成常態,吸引國際創投公司資金、延伸經營觸角、結合其他產業,就是國內電商必需積極競逐的舞台。

【郭錦駩小檔案】

・債權商城 CEO

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2018/05/02

《名家觀點》互聯網+汽車金融 創新藍海成長空間

新創金融科技發展在中國已法規成形,監管落地,尤其是P2P互聯網金融平台,固定的「場景、風控、資金」模式,已是成熟業態,沒有太多的成長空間;接下來哪個產業可以待勢乘時,接下金融創新的火炬?

 

中國擁有13.9億人口,在運輸及人口流動的龐大需求下,汽車銷量從2005年 576萬輛到2016年2802萬輛,高速增長達386%,以共享經濟及fintech的催化,汽車金融順理成章的成為新金融應用的藍海,涵蓋了經銷商流動資金、庫存融資、消費貸款、汽車保險等等,2017年消費汽車金融市場新增放款量約1兆人民幣,據估測至2020年,汽車金融市場可望達到2.1兆至2.4兆人民幣。而以共享經濟崛起的「滴滴出行」,此刻正站在汽車金融的最佳起跑位置上。

滴滴出行以類似助貸平台模式,提供大量數據和流量,截至2017年底,訂單總量74.3億,用戶數4.5億人,只消1千萬用戶平均每人貸款1萬元人民幣,即可達到1000億的貸款餘額;而目前滴滴出行已在實現汽車金融的布局,包括加緊金融牌照申請、向自家車隊司機提供小額放貸服務,並分析客戶用車規律、消費習性等,結合銀行為眾多小微企業及個人,提供更客製化的金融服務,成為互聯網+車聯網的最佳範例。

台灣缺乏龐大內需市場、沒有大規模網路平台、原生車隊及新創叫車平台各立山頭、科技公司挾著技術優勢全力朝車聯網的領域發展、既有的汽車貸款皆由傳統金融機構或民間公司承作,缺少系統性的整合規畫;借鏡中國,在汽車金融的路上,我們還有很長的路要走、可以走,是局勢也是機會。

【郭錦駩小檔案】

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2018/04/12

升息了 債券投資有門道

美國進入升息循環,不少喜歡固定收益商品的投資人非常關心,債券資產是否還可以續抱或者投資。專家認為,在升息週期之下,還是可以找到高殖利率,具有面對利率波動能力的固定收益資產。

 

債權商城執行長郭錦駩建議投資人,首先要避開長年期的債券基金,因為長年期債券受債券利率的波動影響非常的大,如果在債券基金的部分,推薦目標到期債券基金,因為目標到期債券基金主要是投資短期的債券,受到市場利率的價格波動影響較小,或者比較精明的投資人,則會建議到金融科技的網路平台上,直接購買原始的債權。

目標到期債券基金跟購買原始債權,都是持有債權到期、收回本金與利息,主要差別在於發行單位與銷售管道不同。由於原始債權就像在網路上直接跟農民買水果,省掉中間成本,提高收益率。加上有些債權投資提供不動產抵押擔保,不需要大筆資金投入,就可以當金主,逐漸受到投資人的青睞。

郭錦駩指出,有擔保的債權就像當舖,基本上要有抵押品才能夠借款,對投資人來說,它的保障是相對比較高的,比方債權商城的債權,背後每一筆都有台灣的不動產作抵押擔保,也就是在地政事務所辦好了抵押設定,債權相當的清楚。不過目前6~8%投資報酬率,可能滿足不了積極追求高風險、高報酬的投資人,但是它就相當適合追求穩健投資報酬的投資人。

由於網路借貸平台(P2P)的債權投資少了中間的金融機構把關,相對的也引發了不少詐騙事件,中國大陸過去就有超過3500家網路金融平台發生問題,投資人因此蒙受了慘重的損失。

郭錦駩提供了三招檢核要訣,他說,投資人要區別這些詐騙平台,可以根據三個指標來做區別,第一點它的金流有沒有第三方來做託管,第二點它投資或者借貸的項目是不是真實可以查核的,第三點它是真的網路金融平台,還是只是依靠大量的線下業務,發了高額的業務獎金,是一個掛羊頭賣狗肉虛假的網路金融平台。

行動網路時代,未來金融科技網路平台提供的投資商品會越來越多,民眾更要格外小心謹慎地評估各種網路投資平台,以免被詐騙,也才能挑選出保本、具有穩健收益的投資機會。


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2018/03/27

《名家觀點》支持金管會 開放純網銀與金融科技 把市場的餅作大

金管會現正研議開放純網路銀行加入競爭行列,勢必衝擊現有實體銀行,看看對岸互聯網金融巨頭的做法,不論是結盟醫療、境外支付等,都是為了要把市場的餅做大。

怎樣把餅做大?中國互聯網金融巨頭-螞蟻金服及京東金融,為尋找金融科技應用新動能,日前相繼推出新結盟與應用;螞蟻金服跨足中國人社、醫療及境外支付等領域;而京東金融則是攜手神州信息,推出以中小銀行為主客群的金融科技服務,用以緩解中小銀行面臨互聯網衝擊而必須轉型的壓力。

互聯網電商平台的迅速發展匯聚大量的客戶,同時也衍生大量新金融模式,例如:移動支付、線上借貸、在線理財等,與傳統銀行產生一定的差異,對銀行營運理念與技術能力存在巨大挑戰;而以京東金融擅長的B2B2C模式,結合深耕金融信息化30年的神州信息,以「融信雲」覆蓋系統建設、金融產品、營運服務等所有環節,有助於銀行加速前期IT建設、獲客渠道系統搭建、進而提升銀行KYC能力及營銷針對性,以科技解決金融的問題,創造「無界金融」的核心價值。

國內針對金融開放等議題討論多年,現正研議開放純網路銀行加入競爭行列,勢必衝擊現有實體銀行;有人說台灣已經overbanking,再開放純網銀將使情況更加惡劣、網路銀行缺乏原生客戶、政府法令尚未到位等評論甚囂塵上,頗有慎之戒之的意味。

台灣對互聯網金融的認識,至今仍侷限在網路借貸等狹義範圍,以長遠發展思考,互聯網金融應該有更廣義的理解與應用,盡速形成法制化的環境,引導公平競爭並給予更多的包容,結合市場,一起把尚未形成共識的產業開始充分的互動,讓金融科技造出更多新的應用場景,把餅作大才是全體台灣之福。

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2018/03/21

《名家觀點》升息循環下應該回歸「債」的投資本質

台灣人投資向來偏愛穩健、高配息的債券型基金,因為多數人認定債券型基金是最安全的選擇。殊不知債券價格深受市場利率影響;當利率調升的過程,債券價格相對下跌、債券基金淨值下滑,近半年多數債券基金投資人就因此虧損。

 

在這波升息循環中新興的投資市場寵兒-目標到期債券基金,主要投資存續期間較短的債券,持有債券到期然後回收本金及利息,回歸到「債」的投資本質上,以債息收入為主要報酬來源,不靠債券交易獲利,減少市場利率變化對基金淨值影響,深受穩健型投資人歡迎。

在以金融科技為主流的世紀中,投資大眾其實有更便捷、去中介化的管道,更聰明的選擇是透過網路平台投資原始債權。投資原始債權跟目標到期債券基金的共同點,都是持有債券(權)到期、以債息收入為報酬來源的投資策略。利用網路去中介化的特性,尚未包裝成基金的原始債權,可以替投資人省下手續費、管理費、保管費、通路費等等投資成本。

在P2P平台作放款人或債權平台購買債權,都是投資原始債權。精明的投資人可以挑選適合自己的平台及投資項目,而這種新興投資項目的風險可以由以下三個指標來檢視:

真實性:債權是否清楚可供查核

安全性:資金是否交由第三方金流管理

風險性:是否有抵押擔保

 

 

 

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2018/03/12

《名家觀點》債券基金沒你想的穩定

打開網路,盡是鋪天蓋地的投資資訊、理財文章,「投資」已是現代人生活中的一部份,如何創造被動收入、達到財富自由,是普羅大眾必修的課題;在多元的投資方式中,債券類投資商品,最吸引追求長期穩定投資人的目光。

 

大部分的債券都是由公司或政府,用以籌措資金拓展業務或公共政策,多數人對債券總抱持著保本且穩賺不賠的迷思,以為投資債券基金就是放著收利息。事實上,利率波動下,影響最大的投資商品正是債券;今年一二月份由於殖利率快速上升,債券型基金不論投資等級或高收益債,普遍有1~2%左右的損失。

美國新任聯準會主席鮑爾首次在國會談話中,明確指出經濟成長及通膨加溫,將加快升息腳步;市場預期今年升息次數將從3次上升為4次,再加上川普總統的減稅政策及考慮取消關稅豁免,後續效應將增加聯邦政府預算赤字、促使美國政府舉債、推升美元、讓全世界物價受到影響,使得債券殖利率面臨極大壓力的挑戰。

基金公司將各類型、產業、地區債券包裝為基金型態銷售,多數人不會留意的是,投資債券基金需要付出多少成本,基金贖回後,報酬率扣掉了申購手續費、信託管理費、保管費再加上期間價格變化及物價通膨,報酬率已然與多數投資人的期待相去甚遠。

網路時代的投資人要獲得資訊比過去容易許多,只需稍作功課就能破除迷思,了解自己的投資產品。更精明的P2P借貸平台投資人等於投資未經包裝的原始債權,利用互聯網金融去中介化、投資資訊透明的特性,投資人在合格的P2P平台能清楚知道投資的每一塊錢去向。

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2018/03/08

3/17(六) 金融科技浪潮來襲,如何創造穩定高殖利率 。好評再加場

長期投資看殖利率,殖利率看長期穩定


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2018/02/26

《名家觀點》從美國電商龍頭亞馬遜攜手美林 網路借貸加速衝刺

在華人社會喜迎財犬的新春假期,美國最大電商平台亞馬遜就貸款計畫與美林銀行成為合作夥伴;合作成立後,將可降低其為貸款項目而承擔的風險,並獲取資本為更多商家提供信貸。亞馬遜去年放貸金額約10億美元,借款利率在6-14%。據CNBC報導援引,知情人士稱亞馬遜擁有銀行合作夥伴後,貸款總量可望回升。

 

二十年前從電子商務起家的亞馬遜,2012年起開始為美國境內平台賣家提供小額貸款服務, 2013年推出支付業務,到2016年該項服務用戶超過3300萬;2016年與富國銀行進軍學生貸款市場,因輿論爭議而終止;2017年再次宣布與摩根大通發行聯名信用卡,提高了用戶流量及公司利潤;逐年擴增金融業務範疇。

 

電商平台正不遺餘力的模糊各個產業分類的界線,漸漸成為所有用戶服務的來源,而亞馬遜就是最好的例子。美林銀行提供資金優勢合作,亞馬遜利用數據優勢給美林銀行提供借款者信用狀態,並透過平台獲得大量潛在客戶,助於金融商品銷售,雙方合作有助於共同實現互聯網金融領域的高速發展。

 

現階段參與網路金融活動主要人群結構為千禧一代,這類人群在金融交易進行或支付時,對科技公司的信任度與接受度較高,而非銀行等金融機構。再者,電商所掌握的先進技術使得開展之金融業務得以脫離線下實體,為公司節省大量營運成本;以上述條件來看,亞馬遜等大型電商發展網路金融業務具有得天獨厚的優勢。

 

 

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2018/02/12

《名家觀點》萬達騰訊合作 給我們的啟發

債權商城:https://www.lmarket.com.tw/
執行長開講:
萬達攜手騰訊、阿里等互聯網企業巨頭,建構產業生態系的升級藍圖;產業龍頭間的合縱連橫,影響的不僅是你我日常的消費型態、更牽動了國家經濟的脈動。


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2018/01/29

金研院金融科技論壇

2/10(六)金融科技座談會
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2018/01/26

《名家觀點》海航奇蹟破滅 「自融」大傷互聯網金融業

債權商城:http://www.lmarket.com.tw
摘要:
中國海航集團因資金斷鏈面臨嚴峻考驗,暴露旗下平台「自融」的金錢遊戲;選擇投資項目時,最重要的不是報酬率,而是有沒有擔保品,來強化風險抵禦的能力。
 


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2018/01/22

《名家觀點》監理沙盒今通過 Fintech金融創新的種子在哪?

摘要:
創新產業需要政策支持、資源的挹注,而「FinTechBase」正是金融科技新創產業的搖籃,肩負人才培育、新創扶植的重責大任。
債權商城連結:
http://www.lmarket.com.tw
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2018/01/22

《名家觀點》盤點2017中國P2P借貸市場 汰弱存強

摘要:
回首2017,中國的監管政策迅速就位,促使不良平台陸續退場;產業風險獲得有效控制,金融科技的重塑得以加速互聯網金融轉型。

債權商城連結:
http://www.lmarket.com.tw
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2018/01/22

《名家觀點》 2018 中國P2P走向何方

摘要:
經過中國官方政策重手整頓,2018年將是所有P2P網貸行業的大考年,完成監管政策要求的P2P網貸平台逐步邁向合規,成為普惠金融的一部份。
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