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2017/05/10

告訴你銀行借錢該注意的地方! 債務協商貸款


 


工商時報【李書良、黃欣、楊日興╱北京報導】

曾經作為中國電信業要角之一的中國電信原董事長常小兵,昨(9)日被提起公訴。他被指控利用其擔任郵電部電信總局副局長、中國聯通有限公司董事長、中國聯通集團有限公司董事長等職務上的卡債問題便利,為他人謀取利益,並非法收受他人巨額財物,依法應當以受賄罪追究其刑事責任。

據了解,常小兵落馬時雖是中國電信董事長,但此前他長期在中國聯通體系服務,並升至中國聯通集團董事長高位,被視為是中國聯通的代表人物。當時由於是中國電信業換代升級,以及兩岸產經交流熱絡之際,常小兵案也引起兩岸台商關注。

2015年底,正當中國的肅貪行動進行得如火如荼之際,中共中央紀律檢查委員會卻在官網發布消息指出,中國電信董事長常小兵涉嫌嚴重違紀,正接受調查。這距離常小兵自該年8月由中國聯通董事長轉任中國電信董事長,僅4個月。

陸媒報導,常小兵被帶走調查,與2014年中共中央巡視組進駐中國聯通有關。

此前,中央巡視組收到很多舉報信,在其進駐中國聯通2個月期間,多達22人因「違規違紀」與「失職瀆職」問題被通報。中國聯通信息化及電子商務事業部總經理宗新華、中國聯通網路分公司副總經理張智江,就因涉嫌嚴重違紀,被免去相關職務。

至於中國政府讓中國電信及中國聯通的董事長對調,當時有分析認為,這是出自「反腐」的需要,防止高階主管在一個職務上時間過長,形成利益鏈。

更蹊蹺信用貸款最低利息的是,在中央巡視組進駐過後,2015年1月,香港證券市場傳出,常小兵已全數出脫其所持有的中國聯通港股,套現710萬港元。由於時機敏感,引發陸港兩地市場熱議。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分個人信用小額借貸利率試算數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保個人信用貸款比較證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款無工作信貸

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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