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2007/04/11

「無人性」投資法 理財不敗

(轉載自今週刊) 月薪三、五、七萬元及雙薪家庭都適用~
█撰文   謝春滿
 
  薪水不高,仍有致富夢想,專家提供薪水族一套不敗理財寶典,透過機械式投資法,定期定額投資基金,選擇好的標的,穩健操作,拉長投資時間,一樣可以達到致富目標。
 
  「最近開始看到一些上班族或軍公教人員,利用中午休息時間到銀行來做投資理財。」國泰世華投資信託處業務副理李振中透露他在第一線觀察到的現象。顯示現代上班族已經開始思考如何從微薄的薪水中,擠出一點錢來理財。
 
  根據1111人力銀行調查,台灣的大學畢業生起薪普遍不高,剛進職場的新鮮人,起薪都在二萬五到三萬元之間,好不容易熬個幾年,薪水可能只有四、五萬元,得等到三、四十歲步入中高階,薪水才可能上漲到七、八萬元上下。
 
  薪水普遍不高的情況下,三萬元的微薪族、月薪五萬元、七萬元的中高階主管,以及雙薪家庭,有什麼辦法可以讓財富增加呢? 機械式投資法適合上班族
 
  如果不懂股票或似懂非懂,過去投資的經驗賠多賺少,常常受到情緒左右,專家給你的建議是採取「無人性」的機械投資法。
 
  匯豐銀行財富管理副總裁楊偉凱表示,所謂機械式投資法就是透過系統性的投資法,不論在高點或低點都必須投資,如此可以將風險降到最低,提高報酬率,投資共同基金即是個好方法,很適合上班族使用。
 
  至於操作模式如何,李振中建議,薪水三萬元的人,扣除生活與保險的必要開支後,能存下的錢其實不多。若能存到一萬元,已經是不容易了,尤其是多數上班族都來自中南部,每月租屋的開銷相當大,若家住北部的上班族,能吃住家裡,當然是存錢的最佳方法。
 
  假設每月存下一萬元,可以先買一、二檔基金,李振中建議以全球型的股票基金為優,若從二十五歲就開始投資,到了六十歲,以七.五%的報酬率計算,屆時會有二千多萬元財富,若是以一○%的報酬率計算,則會有三千多萬元資產。
 
  用時間複利賺取高報酬,李振中舉例,以全球型的股票基金為例,一年的報酬率在七%,三年可達二七%,十年可達一倍,時間為你賺進的財富是無形中增加的,但重點是要愈早開始效果愈好,且要有耐心。 以全球型股票基金為主
 
  月薪五萬元的上班族,可以提撥的錢較高,以三分之一計算的話,至少可以存下一萬五千元,建議投資二、三檔基金,仍以全球型的股票基金為主,同樣是以二十五歲開始、七.五%投資報酬率來計算,六十歲可達三千多萬元,報酬率一○%時,總財富可達四千八百萬元。
 
  月薪七萬元的中高階主管,由於薪水較高,扣除生活費二萬元、房貸二萬元,可以省下近二分之一,這時投入的金額可以拉高到三萬元,建議可投資三到五檔基金,仍以全球型股票基金為主。同樣也是二十五歲投資,報酬率七.五%計算,六十歲時總財富可達六千多萬元,一○%的話可達九千多萬元。
 
  至於十萬元的雙薪家庭,考量到剛結婚有房貸壓力,若小孩出生,開銷會隨之增加,因此以漸進式的方式投資,三十到四十歲每月投入一萬五千元,四十到五十歲每月三萬元,五至六十歲每月五萬元。
 
  投資原則仍然不變,但是投資金額五萬元時,基金可增加到七檔左右。以報酬率七.五%推算,到六十歲會有二千九百萬元財富,一○%計算的話,會有四千三百萬元。
 
  雖然都以全球型股票基金為主要投資標的,但是李振中建議,若個性積極、風險承受度較高的人,可適度搭配單一區域、單一國家、新興市場或單一產業(例如能源、原物料)基金,以賺取機會財。但個性保守的人,則建議搭配債券與平衡型基金,更為穩健。
 
  剛開始對理財不熟悉的上班族,建議還是先以穩健型的全球型股票基金為主,但不要集中同一家基金公司,以分散風險。李振中強調,穩健型基金都是屬於核心資產,等到對理財有一定概念,可以嘗試投資部分衛星資產。
 
  衛星資產指風險性較高、賺取機會財的標的,剛才提到的新興市場、單一國家、單一區域、單一產業的基金都在此列。
 
  富邦銀行理財業務主任陳美玲建議,若定期定額投資積極型基金,例如單一國家、單一產業或新興市場,在報酬率達一五%至二○%時,可以先贖回,再單筆投資穩健型的全球型股票基金,或者,將獲利投入固定配息的債券基金。贖回之後,除非市場向下,否則仍可繼續定期定額扣款。     至於定期定額投資穩健的全球型股票基金,陳美玲建議贖回的門檻可以訂高一點,報酬率二○%至三○%才考慮贖回,贖回後的錢可以放固定配息的債券基金,但仍繼續扣款。 風險性標的要停損、停利
 
  李振中認為,若是屬於高風險的衛星投資,如單一國家或新興市場,波動很大,一定要記得停損停利,一旦市場向下,除了可以大筆贖回,並暫停扣款,以免市場持續向下,損失慘重,總之衛星資產高風險投資仍要操作,不是放任它一直扣款。
 
  日盛投信投資處策略投資部協理許倍禎認為,原物料基金是低風險、抗通膨的標的,可以適度布局一○%,列為衛星資產配置。 統一投信副總游麗美認為,上班族除投資海外基金外,國內有些基金報酬率不錯,從二○○○年萬點行情反轉以來,若持續定期定額買進,到今年報酬率在五○%至一○○%之間,還是可以適當布局,不必刻意避開國內市場。
 
  安德烈.科斯托蘭尼在《一個投機者的告白》書中提到「有錢的人,可以投機;錢少的人,不可以投機;根本沒錢的人,必須投機。」薪水族剛好介於錢少和沒錢之間,其實也不必投機,只要穩健踏實,從小額開始,拉長投資時間,一樣可以達到財富目標。
 
(本文選錄自《今周刊》518期)


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