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2017/05/25

被合夥人倒債~債務該如何還呢? 信用卡負債


 

工商時報【魏喬怡╱台北報導】

「晨星最佳基金獎(台灣)」暨「Smart智富台灣基金獎(晨星技術指導)」今年邁入第10週年,回顧歷年得獎記錄,主辦單位《Smart智富月刊》特別從過去10屆已頒出的301個獎項,扣除重複得獎、合併消滅以及績效不滿10年者,並根據長期報酬穩定度等四個面向,篩選出11檔晨星暨Smart智富台灣基金獎10年表現常勝軍。其中景順歐洲指標增值基金雀屏中選,獲歐洲股票類別表現最佳基金。

景順投信表示,近年來投資市場震盪劇烈,使得固定收益商品成為投資新寵,顯示投資人對穩定收益理財的需求。透過《Smart智富月刊》篩出的10年績效長青基金,提供投資人在變動的市場中,一個新的思考面向,也就是除了報酬率外,經波動風險調整後,穩定性佳的基金,適合在長期波動環境中尋求資產增值的投資人持有。

為達到長期「穩定收益、同時降低波動風險」投資目標,景順歐洲指標增值基金由集團旗下以計量選股見長的「景順量化策略」團隊操盤,以大數據結合投資、避免主觀判斷造成人為失誤的量化策略來參與歐股,能分散風險,兼顧報酬。

景順投信表示,歷史研究發現,低波動股票長期所創造出的獲利,事實上並不比高波動度股票差,因此結合低波動策略與量化選股方法的基金,相當適合著眼於長期資產增值的投資人。

儘管許多基金標榜量化選股,但未必檔檔績效出色,主要關鍵就在於有沒有將投資組合「最適化」。景順計量化策略團隊透過盈餘預期、市場氣氛、企業管理與體質和評價,由下而上方式選股,在類股中挑出最佳個股,並經最適化程序建構投資組合,讓投資風險降至目標波動度之下。

景順歐洲指標增值基金曾拿下2014、2015晨星最佳基金獎(台灣)-歐洲股票型、2015年理柏台灣基金獎-歐洲股票五年期獎肯定,且該基金自2008年7月起,已連續105個月獲晨星五星評等,是同類基金中唯一一檔。

景順歐洲指標增值基金經理人Thorsten Paarmann表示,歐元與歐股雖已深度折價,但波動難免,對於想參與歐股投資機會的投資人,建議採長期觀點,別受每日新聞標題影響而隨之起舞,低波動策略的長期報酬曲線比較平滑、與大盤的連動程度較低,因此建議前進歐股宜採低波動策略。

體驗全債務協商繳款台施政亮點,民進黨發言人群今(16)天召開?點亮台灣。幸福之旅?啟動記者會,黨發言人楊家俍表示,明天是幸福之旅第一站由他安排發言人群搭乘機捷前往桃園市政府,體驗北桃區域間移動的便利。總計將拜訪桃園、新竹、基隆、台中等四個地方。

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楊家俍說,桃園市已進入捷運時代,機場捷運從台北雙子星A1站到桃園國際機場第一航廈A12站,只要35分鐘,北北桃首都生活圈,透過機場捷運系統順暢接軌,桃園作為進入台灣的門戶,與雙北的距離大幅縮短。看到機場捷運花了十多年時間歷經某些不當的變更設計,如今新政府終於解決克服各項問題與困難,這也是中央、地方積極合作解決問題的示範,所以明天我們將要搭乘機捷至桃園,展開幸福小旅行。

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發言人吳沛憶表示,明天開始的?點亮台灣。幸福之旅」,主要是由發言人群參訪並體驗各地施政亮點及重大建設等,行程除安排拜訪執政縣市首長及新聞行銷團隊,與縣市長分享施政主軸跟方向,也以?小旅行?的方式,體驗各縣市的在地特色和文化。明天的行程除了到訪桃園市政府與鄭文燦市長午餐會談外,也將走訪青年事務局等施政亮點。

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發言人張志豪表示,發言人群將開始會走出去,藉由實境秀-影像紀錄方式和各縣市民眾分享與對話,讓發言人可以肩負?綠色施政行銷大使?的角色,實際感受並為各縣市重大施政行銷,見證綠色執政、品質保證。發言人群也會以行動來體驗各地的亮點政績,讓中央與地方政府共同打拼,創造台灣人民最大幸福。

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此外,第一季規劃的?當發言人遇見發言人?系列,除了首站拜會桃園市長鄭文燦、第二站拜會基隆市長林右昌、第三站拜會少年市長林智堅,第四站拜會台中市長林佳龍,主要藉由拜訪曾擔任黨發言人的首長,進行經驗傳承與對話。

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發言人阮昭雄強調,這幾年來,每一個綠色執政的地方政府,都上緊發條,認真推動建設,用心落實改革。桃園的鄭文燦市長曾經擔任黨發言人,選擇桃園做為首站有特別的意義。預借現金尤其桃園是一座年輕城市,也是人口成長最快的城市,鄭文燦市長的政績看得見,也獲得市民高度肯定。

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他說,民進黨在地方執政,可以說戰戰兢兢,全力擦亮綠色執政、品質保證招牌。在中央黨部,民進黨也一樣每天戰戰兢兢,民進小額信用貸款利率黨全體黨工幹部延續過去一直在做的事情,全力協助政府拚改革。現在,民進黨要走出去,除了首站桃園之外,後續走訪的各站,也會規畫由發言人自行開車,沿途以輕鬆活潑的互動方式來介紹綠色亮點政績。

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二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商方案。信貸利息最低

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權銀行借貸人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整合

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

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