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2011/10/21

上班族不買房,過富裕人生:10個忠告重新思考房子與人生的新關係

要房子?還是要實現夢想的自由?房貸人生之外你還有更好的選擇! 

房貸一背,你將浪費人生多少黃金時間,
在簽下「一輩子工作還錢」的房貸契約前,
一定要知道房貸人生可能錯失的人生風景,
以及必須付出的代價,別讓這輩子只為一棟房子在工作…

「現在只要用相當於房租(貸款)的價格,就可以買房子!」
這句廣告詞不僅充斥大街小巷,就連房仲業者的廣告DM或物件說明書,也都把它說得煞有其事。應該有不少人覺得自己付房租付了老半天,最後落得一場空,是件很蠢的事吧?所以就算不知道該不該買房子,但只要身邊的人都開始買了,自己也會跟著蠢蠢欲動。

「到底該不該買房自住」確實是個值得好好思考的問題。然而,你在決定進行一生中最大的一筆消費時,是否經過充分思考呢?你是否認為「因為身邊的人都買了,應該就沒問題」,或者「房子會變成資產,總比把錢拿來付房租的好」?如果買了一個必須背負長期貸款,又無法創造收益,而且還可能變成錢坑的房子自住,到底有什麼風險?背負長達三十五年的貸款,對你來說安全嗎?




作者有位朋友在外商的金融機構高就,他利用高人一等的年收辦理長期貸款,買了一棟豪宅,但現在卻沒有自己的房子,經濟也陷入困境,這是為什麼?因為他被資遣了。無論你的薪水有多高,公司有多穩定,未來的社會將會充滿類似的「風險」。

為了買下一棟房子,我們付出了我們人生中最精華的時間、我們捨棄了探索這個世界的可能、捨棄了用這筆錢來自我投資,或著投資於其他商品的機會,如果我們人生的目的只是為了買下一棟屬於自己的房子,那麼,實在是為這樣的「屋奴人生」感到無比的惋惜。

每個人都有無法掌握未來的風險,你能保證付房貸的35年都有工作嗎?可能因為買屋,讓你喪失各種人生機會,有殼蝸牛等於行動不便的蝸牛。如果沒有房貸,你可以大膽挑戰新工作,自在安排生活與支配花費,最重要的是,能夠放手尋夢,實現創業計畫、出國壯遊、隨時自我進修增值,讓人生更充實多采,無殼可以更自由,不買房過樂活人生 …… 


內容導讀

上班族買房自住的「人生風險」

~石川貴康/日本企業改革顧問兼營房地產投資、本書作者 

買房子的理由大多是基於沒有經過驗證的宣傳廣告,或是個人一廂情願的想法。除此之外,上班族利用房貸買房自住本身就是一件非常危險的事。接下來,我要問各位一個非常重要的問題:「你真的、絕對有能力買房自住嗎?」能夠從極大的危機中,劫後餘生買下自己的房子、步上人生「光明大道」的上班族其實是少數。

父母那一代或許真的有「光明大道」,因為當時經濟高度成長,大家不僅買了房子,也拿到還算豐厚的年金,身體也比較健康、長壽。但如今已經沒有任何根據,可以保證我們能夠獲得相同的待遇。

我們這一代極可能會因為買房子而背負巨額貸款,還要擔心被公司裁員。因為薪水凍漲、日子難過,又害怕年金不夠因應老後生活,很可能一輩子都得巴著一家不怎麼樣的公司。

上班族因為沒有察覺到可能面臨的風險而買下房子,導致大禍臨頭,這已經不是杞人憂天,你的身邊應該已經出現各種徵兆,相信你也應該注意到這些前兆了吧!如果你在完全沒有警覺的情況下,因為一股衝動而買了房子,等到遭遇突如其來的危機時,再後悔也來不及。

如果你打算冒險,就應該在事前了解,並考量自己可能承擔的風險,確定沒有問題要冒險再冒險。不這麼做,風險當然會攻擊你,所以我們必須先了解風險何在。以下是上班族買屋自住可能背負的風險:

1. 無法掌控未來的風險、
2. 買了之後才發現的隱形費用、
3. 喪失各種人生機會、
4. 失去增加收入的機會、
5. 失去資金運用的籌碼 

一旦買了房子就不敢輕易換工作,即使不滿意,還是得巴著現職

一旦背上35年的住宅貸款,就必須花上35年才能還清,而每個月付貸款是很大的壓力,穩定的收入才能讓你安心過日子。上班族為了準時繳交房貸,需要收入與當初計畫的一樣穩定,薪水如果可以年年調升,而且還有獎金可拿,當然是再好也不過的事。

然而,最近幾年這種標準的支薪方式已經逐漸改變。不僅收入無法增加,就連獎金也有問題。隨著經濟環境惡化,一個不小心甚至還可能遭到減薪或停發獎金,也有可能被調往子公司,或因為調職而減薪。以往被裁員的大多是五十歲左右的員工,如今四十歲被裁員也不是什麼新聞,更嚇人的是三十幾歲的員工也有不少被公司勸退。這些人要再就業並不容易,即使找得到工作,薪水也很難和以前一樣。

在這樣的情況下,不少人即使對工作不滿,也都想盡辦法巴著現在的公司,盡可能順利完成工作,不冒險、不犯錯、討上司歡心、不惹麻煩,不用說工作最好要看上司臉色行事。我並不是說這樣不好,只是認為背負貸款使你在工作上變得保守,無法從事有趣或具挑戰性的工作,很可能因此阻礙你藉由工作成長的大好機會。

貸款當然不是牽絆工作唯一的原因,但你的態度卻極可能因此變得保守,影響你在事業上的發展,這真的很可惜。事實上,我的身邊就有好幾個朋友,經常自嘲自己因為買了房子,「一輩子都要賣給公司」。姑且不論這是不是他們真正的心聲,但我覺得從某個角度來說,這是千真萬確的事。
無法調職,大好前途也離你遠去

買房子也會讓你對調職或前往海外工作變得興趣缺缺。最近很多公司都在徵求主動調職或前往海外工作的人才,但是一旦買了房子,你或許就會猶豫要不要利用這樣的升遷制度。

此外,公司一旦知道你買了房子,也會覺得不好意思將你調職或派往國外,你當然很可能因此喪失出人頭地的大好機會。例如,我有個朋友就因為房子和家人,拒絕前往有大好前途的上海工作,選擇留在完全沒有發展的事業部,與上海分店蓬勃發展的機會擦身而過。

如果想要出人頭地、忠於工作的話,應該是在哪裡工作都樂於接受。只要是值得放手一搏的工作,都不該拘泥現在的公司,應該勇於尋找能夠自由發展的機會。我也換過不少公司,但唯一不變的是,只從事特定領域的工作。我為了尋找更多的自由、得到更大的發揮空間而換工作(換公司),也曾經被挖角或得到前輩的提拔。我之所以能夠隨心所欲的換工作,是因為沒有貸款的包袱。我為了增加經歷而不斷轉換跑道,不僅得到較大的發揮空間和較高的薪水,也因此被認為是專家。 

房貸讓你離大學、研究所和MBA愈來愈遠

最近有愈來愈多人出了社會之後,又重回學校進修,為了提升自己的能力,念個研究所、拿個學位,也愈來愈稀鬆平常。在歐美社會中,由於公司是依照學位篩選員工,如果想要有更好發展,就必須取得與目的相符的學位,只要取得碩士或博士學位,或是到國外念個MBA-企管碩士,都有利於日後的發展。我身邊就有不少人向公司申請留職停薪,或是直接辭職出國留學。

但是,一旦買了房子,背了貸款,就很難這麼做了。因為用貸款買房子,負擔太過沉重,讓你根本無法留學。如果留學期間沒有收入,就會讓你無法償還貸款。即使想在國內讀MBA,也會因為房貸讓你手頭變緊,無法負擔學費。如果你一開始是打算用加班費來付貸款,回學校進修當然就會讓你無法加班,進而影響家計。 

這樣的生活方式是誰規劃的?

一般人都看過就業→結婚→以三十五年貸款買屋→退休→靠年金生活的人生模式,因為這是最大公約數,也可說是大多數人的生活方式。但是,五十年前,我們的父母或祖父母還在工作的年代,採取這種生活方式的人並不多。因為當時自己開店做生意的人比到公司上班的人還多,成為上班族並不是理所當然的選擇。他們不靠房貸,而是用自己賺的錢蓋房子,如果不是做到不能做,就是讓兒子繼承家業之後再退休,和同樣上了年紀的三五好友、左鄰右舍閒話家常,儉樸平靜地度過餘生。

現在的人反而沒有這種多樣的生活方式,大多是工作幾年後就結婚,用長期貸款買房子,退休後靠年金生活。目前許多鄉鎮商店都被迫關門大吉,整個都市景觀全是一個樣,連鎖店林立,大部分的人都只想到公司上班。

我們變得軟弱,無法靠自己思考,獨立開拓人生,選擇也變少了,只能靠著別人規劃的生活方式,過完平凡無奇的人生。這樣的生活方式是誰規劃的?我們一定要用這樣的方式過日子嗎?沒有其他選擇了嗎?如果沒有其他的選擇,沒有別的辦法規劃自己的人生嗎?

本書將會提出有別於「用三十五年貸款買房自住」的「人生規劃」,請各位將我的規劃視為一種想法。我雖然告訴各位站在不同角度就可以增加人生選項,但選擇權還是在你的手上。因為人生還是要靠自己規劃,不能永遠把所有事都怪罪到別人身上,只有自己思考過的路,才能義無反顧地勇往直前 ……

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作者簡介 

石川貴康
出生於日本茨城縣,畢業於早稻田大學政治經濟學部政治學系,筑波大學經營學碩士。曾任職安達信顧問公司(Andersen Consulting,為Accenture前身)及日本總合研究所等單位,之後自行創業。主要擔任企業改革顧問,同時兼營房地產投資。目前個人名下有八棟大樓和公寓,公司名下有兩間套房,家人的名下則有兩棟公寓。另著有《不動產投資 × 證券投資》等多部著作。


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