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November 17, 2013

2013保險公司大評比


2013保險公司大評比
撰文 / 輕理財規劃-Nathan



金管會總算提出保險公司的退場機制了,過去很多保險業務員都告訴客戶,保險公司不會倒閉,就算倒閉政府也會找業者接管、也有安定基金彌補財務缺口。例如去年被全球人壽承接的國華人壽,保險安定基金賠了883.68億,讓保戶權益沒有受損。但,這是對的嗎?
 
保險公司經營成效不好,虧損了,卻要全民買單、全體保戶買單(安定基金由各家保險公司提撥),顯然不太合理?所以金管會總算在最近提出退場機制,以後保險公司財務出狀況,退場時將不再全額理賠,可能調漲保費或理賠打折。所以,規劃保單時,保險公司的財務狀況也是重要考量,下面整理了一些資料給各位參考:

 
 
由保發中心提供的產壽險公司財務數據,原始資料可上保發中心網站下載,在此僅摘錄較重要的項目:負債比率、資產報酬率、訴訟比率。
 
保險公司負債比率
學過會計學就知道有一個公式「資產=負債+股東權益」,而負債(佔資產)比率就是用負債除以資產,當負債比率愈高時,就要小心保險公司發生週轉不靈時愈容易出現倒閉危機。
 
資產報酬率
資產報酬率代表保險公司在這一年有沒有賺錢,當然,這個數字最好持續追蹤,畢竟偶而一兩年虧錢還在可以容許的範圍,但如果連續好幾年這家保險公司都虧錢,那你就要小心點了。
 
申訴比率
該保險公司保戶的理賠件數之中,因為理賠糾紛而遭申訴的比率。當然,一般情況下,申訴比率愈低的保險公司愈好,誰都不希望自己遇到風險時,跟保險公司申請理賠,還有糾紛。不過,大部分保險公司的訴訟件數,普遍不高,樣本數太小,單以申訴比率來衡量保險公司的理賠優劣,容易有誤差。


如果以好幾年的資料一起評估,這數據會更可信。
 
保險公司RBC
RBC(風險資本適足率),計算方式是「自有資本額」除以「風險性資本額」,風險性資產指的是像股票基金這種「風險較大」的工具,因此,RBC的比率愈低,代表這家保險公司買的股票基金愈多,風險就大,更要小心。


哪些「保險」的風險大?
年期愈長的保單影響愈大,例如終身壽險,終身醫療險等,現在保險公司經營的好,未必代表以後也一樣,更何況是現在財務狀況就不佳的保險公司。所以要購買長年期的保單,更要謹慎評估保險公司。
 
當然,也有跟保險公司財務影響不大的保單,例如投資型保單的分離帳戶(用來投資的那部份),一開始就跟保險公司獨立開來,自然就沒甚麼影響;或者是一年期的保險,如果保險公司真的遇到財務狀況,只要還沒遇到風險事故需要理賠,那保戶頂多損失這一年的保費,趕緊投保別家就好。
 
 
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輕理財規劃-Nathan
關於作者..

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