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2013年1月10日

拒當保險呆子!一定要知道4個錯誤觀念

根據調查,現在每個人平均有2.1張保單,變成有保單,不稀奇,但保單有沒有買對、保障足不足夠就變得很重要!在保費調漲之際,要從口袋付出大把銀子繳保費的同時,或許可以先看看下面的故事,別讓自己也犯下錯誤,買了一堆不適合自己的保險。


【文/許靜文】

 

 
「我從沒想過父親會這麼早離開,更沒想到,爸爸15年來繳了660萬元的保費,最後卻只領回240萬元的理賠。」現年27歲、如今是保險業務員的楊智傑感嘆地說。

正好是4年前,一次健行活動之後,楊智傑的爸媽坐上計程車返家,「媽媽親眼見到我爸猛地雙手一攤、頭一歪,毫無預兆地,心肌梗塞發作,好端端的人就這麼走了。你知道嗎?幾個月前,我爸才剛做完心臟檢查,完全沒問題!」

父親走得突然,全家一陣慌亂,還好有旁人提醒「父親有沒有保險?」大家這才想到,本業是醫生的父親一向注重風險,早就買了高額的保險。

「當時沒人知道我爸買了哪些保險,只知道年繳保費多達44萬元,想說理賠金隨便應該也有上千萬元吧!」後來保險業務員到府處理,幾十張的保單攤在桌上,但仔細一看,才發現這些保單盡是保費高、保額低的儲蓄險及投資型保單,算一算,兩種類型的保險,就要年繳40萬元保費。而最重要的「身故理賠金額」,也就是壽險保額,其實只有240萬元。


此外,雖然買了許多醫療、癌症、意外險的保單,但因為父親是心肌梗塞離世,沒有經過住院醫療,也非因為意外或癌症身故,所以統統不適用。

「當時,我一度認為保險根本就是騙人的玩意兒,」楊智傑說,他為了釐清保險真相,決定自行研究、甚至踏入保險業,「現在,我的理解是,問題不是出在保險本身,而是市場最熱賣的商品,往往不符合民眾真實的需求。」

高保費、低保障 台灣人的保險觀念有夠呆

「爸爸的錯誤,原來只是一個縮影,沒買到足夠保障、買太多『無用保單』的案例,比比皆是。」如果翻開各項統計數據就能發現,雖然年紀輕輕、資歷尚淺,但楊智傑的觀察絕對不假。

首先,台灣是全世界最愛買保險的國家!

根據瑞士再保公司的統計,2011年台灣的壽險滲透度(壽險保費占國內生產毛額比率)為17%,「遙遙領先」世界各國,並已連續5年蟬聯全球第一;並且,台灣人繳起保費更是毫不手軟,台灣人平均年繳保費為2,756美元,折合台幣約8.5萬元左右;依照主計處統計,2011年平均每人國民所得約是51萬元,換言之,台灣人每年心甘情願地把16%的所得繳給保險公司。

在所謂的「雙十原則」中,適當的保費支出應該是年收入的十分之一,適當的保額則應該是年收入的十倍;台灣人的保費支出,普遍而言,顯然並不符合雙十原則的「第一個十」。

但是,愛買保險、敢買保險的台灣人,繳出高額保費之後,換來的卻是極為廉價的保障金額。

根據保險發展中心數據顯示,2011年國人的壽險新契約平均保額僅有63萬元,有效契約則為79萬元,雖然投保率達到215%,意味每人平均擁有2.15張保單,但以此計算,每人保額也不到200萬元。

再想雙十原則的「第二個十」──「保額是年收入的十倍」,那麼,在平均國民所得51萬元的台灣,不到200萬元的平均壽險保額,恐怕連「明顯不足」都還稱不上。

莫名其妙地花下大把銀子,卻只買到少得可憐的保障,台灣人的「呆保險」,問題究竟出在什麼地方?

一心只想「拿回保費」 容易越買越錯

「台灣人太喜歡把保費拿回來了!」政大商學院副院長、風險管理與保險系系主任王儷玲說得直接。她認為,「拿回保費」的心態,讓多數國人在投保之前,就誤解了保險的本質。

保險的功能,在於「一旦發生風險,能夠有效降低傷害」,但若是把「能否拿回保費」視為挑選保單的優先考量,等於是將保險的功能本末倒置,變成「如果沒有風險發生,就能存到錢、賺到錢」。「出發點錯誤,自然就會買到不適合的保單,越想著要拿回保費,就越買越錯。」王儷玲強調。

在宏利人壽行銷長黃振國的定義中,「保險,是一種消費品。」他強調,所謂「消費品」,就像是擔心下雨,所以要花錢買雨傘、為了行車安全,所以會花更多錢買好的輪胎一樣。在進行這些消費時,你不會奢望有朝一日能把錢拿回來,「買保險,應該也是一樣的心態。」

保險暢銷書作者劉鳳和表示,因為「拿回保費」的偏差觀念,讓台灣的保險業者「順應市場」推出許多「華而不實」的商品。而台灣民眾則在心態偏差與業者促銷之下,容易有4大錯誤觀念:

錯誤1》把保險當存錢工具

第一個錯誤觀念,是因為「把保險當存錢工具」,而買了太多的儲蓄險。

在分析台灣人高保費、低保額的現象時,政大風險管理與保險系助理教授彭金隆幾乎不假思索地說:「可想而知,民眾把多數保費都拿去買儲蓄險了。」


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