本部落公告

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2008/05/21

台美定存優劣 美元定存8年 比新台幣多賺4%

 台幣、美元雙率波動,8年來大幅起伏,不少投資人來回轉換,想要多賺匯差和利差,其實,抱美元只比台幣多賺4%,這8年來,擁美金定存、或是抱台幣存款,一路抱下來不要動、收益差距並不大。


 依據中央銀行的資料,這8年來,台幣1年期定存機動利率從5%左右,一路走低,最低一度掉到1.4%,然後緩步上升,來到2%以上。


 投資人如果將一筆資金,擺在1年期台幣定存,每一年到期以後,辦理續存,從89年5月一路存到97年5月,單利計算,8年下來,累計收益率大約是20.65%。


 當年存入100萬台幣,8年下來,本金加利息一共拿回大約120.65萬元台幣。


 至於美金存款利率,這8年來一樣起伏明顯,89年5月分,當時的利率最高,1年期美金定存利率超過6%,而後逐步走低,最低曾調降到0.7%,而後止跌走升,一度又調升到5%。


 投資人單純抱著美金定存,年年續存,以單利計算的話,這8年下來,美元存款利息帶來的累計收益率大約是25.9%。


 從匯率而言,中央銀行人員說,89年5月分,1美元大約兌換30.8元台幣,當年如果將100萬台幣換成美金,大概可以兌換到32,000美元,緊抱8年可以拿回的本金加利息,大約是41,000美元。


 以目前1美元大約兌換30.5元台幣計算,41,000美元大概可以換到124.6萬元台幣。


 綜合匯率和利率一起考量,台幣、美金定存收益率一比較,緊抱美金定存8年,大約比抱台幣定存多出台幣4萬元的收益,換算報酬率,持有美金多4%。


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2008/05/21

金融緊縮 預期美國就學貸款利率將提高

(中央社記者林琳紐約十日專電)由於金融緊縮,美國就學貸款市場最近已出現問題。由於市場上提供貸款的機構減少,而且貸款的風險增高,市場分析家指出,就學貸款的利率預期將提高。


房貸市場的風暴使得許多原來投資包裹貸款債權的投資人已撤出這類的組合投資。就學貸款市場因為發行債券公司股價的大跌而受到嚴重影響。全美最大的學生借貸放款公司Sallie Mae的股價,過去一年就下滑了四十個百分點。


美國聯邦政府提供保證的學生貸款數額,對於許多大學生其實遠不夠支費鉅額的學費,高漲的學費迫使必須靠貸款繳學費的大學生向私營的放款公司借貸。


私營就學貸款放款公司的業務在過去十年大幅成長,二零零六年零七年學年度已達一百七十億美元。由於這類貸款並沒有聯邦政府的償債保證,通常利率都不低,大約在百分之六到十一之間。聯邦政府保證的就學貸款利率大約在百分之六到八之間。


基本上,就學貸款的償債情況還算不錯,所以私營金融機構對於這類放款相當熱中,過去幾年就學貸款市場的業務最高的年成長可達百分之二十五。


消費性信用貸款市場的問題對就學貸款市場造成惡性循環的效應。美國的顧問公司 First Marblehead 最近的一項評估報告指出,私營就學貸款的呆帳率由原來的五點八一個百分點提高到七點六八個百分點。


金融緊縮對就學貸款市場造成的效應最近以來已一一顯現。「美國銀行」)最近已表示退出就學貸款市場。市場分析師指出,如果提供貸款的機構減少,貸款風險又增高,就學貸款的利率很可能會提高。

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2008/05/21

保單貸款低利息 繳稅好幫手

繳稅季節到了,用保單貸款來繳稅好處多!由於保單貸款利率跟著預定利率走,目前壽險保單的台幣貸款利率從2.75%到6.8%,怎麼算都比信用卡循環利息低。


 目前各家保單貸款利率有的採機動利率,有的則是採固定利率。以三商美邦人壽的台幣保單貸款利率來說,最低可借到2.75%,而近來市面上推出的外幣保單也可借外幣,以全球人壽來說,美元貸款利率為3.85%。


 台灣人壽指出,有短期資金需求的民眾,不要忘記透過保單借款的方式來繳稅。因為,保單的借款利率下限皆低於信用卡循環利息,而且有諸多好處,例如:免手續費、免保證人、隨辦隨借、沒有違約金等等。


 不過,壽險業者提醒,保單貸款要遵守三原則:


 1、借款以預定利率低的保單先借。


 2、還款以利息高的先還。


 3、當利率一樣時,優先選擇額度較高的來借。


 也就是假設有甲乙丙3保單,甲保單的貸款利率為5.5%、可貸餘額為10萬元;乙保單的貸款利率為5.5%,可貸餘額為5萬元;丙保單的貸款利率為6.5%、可貸額度為15萬元,那麼優先貸款順序應為:甲、乙、丙。


 安聯人壽則強調,雖然保單借款很方便,但也要注意三點:


 第一點:保單必須累積有保單價值準備金,才得在保單價值準備金範圍內申請貸款,所以像意外險、醫療險或癌症險等就無法辦理保單貸款。


 第二點,為避免貸款後保單立即停效,通常傳統型商品的可貸金額約為保單價值準備金的8至9成,而投資型保險商品可貸金額更低,約為保單價值準備金的6成左右。


 第三點,在申請保險給付時,會先扣除未還之保單借款本息,而當保單借款未還的本息超過保單價值準備金時,保單的效力即行停止,因此,在貸款期間須隨時留意繳息狀況及保單效力,才可維護己身權益不受損。

 

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