本部落公告

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2008/01/23

改善財務貸款&農業綜合貸款新聞稿

「改善財務貸款要點」及「農家綜合貸款要點」93.9.20發布實施
歡迎向設有信用部農(漁)會及承受其信用部銀行之當地分行申辦
【本刊訊】行政院農業委員會本(九十三)年九月二十日分別以農授金字第○九三五○八○一九二號及第○九三五○八○一九三號令發布「改善財務貸款要點」及「農家綜合貸款要點」,並於本(九)月二十七日以農牧字第○九三○○四○九○一號函請本會轉知會員知悉。農委會表示,本(九十三)年度「改善財務貸款要點」之貸款總額度為一二○億元,編號九十三-四十六,類別M;「農家綜合貸款要點」之貸款總額為一○○億元,編號九十三-四十七,類別M。此外,前開貸款屬新推出項目,貸款經辦機構為設有信用部之農(漁)會及承受農(漁)會信用部之銀行當地分行(中國農民銀行仁美及大華簡易型分行除外),歡迎本會符合資格的會員踴躍申請,茲將「改善財務貸款要點」及「農家綜合貸款要點」詳細內容條述如次:
改善財務貸款要點
一、目的:為減輕農(漁)民在設有信用部之農(漁)會及承受農(漁)會信用部之銀行當地分行既有貸款(下稱既有貸款)本息償付負擔,改善其財務狀況及農(漁)會放款品質,特訂定本要點。
二、貸款對象:
以符合下列條件者為限:
(一)農會正會員(含同戶家屬)且為農保被保險人滿兩年以上,或漁會甲類會員且入會滿兩年以上,或領有畜牧場登記證之農民。
(二)既有貸款其原用途為農(漁)業產銷或生活必需資金。
(三)既有貸款初借日期在九十二年底以前,到期日在九十四年以後者。
(四)既有貸款年利率在年息7%以上。
(五)目前實際從事農(漁)業。
(六)同意本貸款資金全部用於償還既有貸款本息者。
三、貸款用途:全數用於償還既有貸款本息。
四、貸款經辦機構:設有信用部之農(漁)會及承受農(漁)會信用部之銀行當地分行。
五、輔導及合作機關:行政院農業委員會農業金融局、直轄市政府及各縣(市)政府。
六、資金來源及利息差額補貼:由貸款經辦機構提供資金辦理,並由農業發展基金對貸款經辦機構所提供資金給予利息差額補貼。
七、貸款風險:本貸款風險由貸款經辦機構自行負擔。
八、貸款條件:
(一)貸款利率:依行政院農業委員會之規定(目前年息為3.5%),如有調整,隨同機動調整。
(二)貸款期限:依借款人既有貸款剩餘年限二倍為限,最長十五年。
(三)貸款額度:依借款人統一農(漁)貸餘額及應付利息而定,每一借款戶最高新台幣一百五十萬元。
(四)資金撥付方式:一次撥付,直接沖轉借款人統一農(漁)貸本息。
(五)還款辦法:以每六個月攤還本息一次為原則。
(六)擔保方式:
由貸款經辦機構依照其授信有關規定,審酌個別授信案件核定;借款人擔保能力不足者,由貸款經辦機構協助送請農業信用保證機構保證。
九、本要點未規定事項,依農業發展基金貸款作業規範及其他有關規定辦理。
農家綜合貸款要點
一、目的;為協助農(漁)民籌措家計、消費及教育等所需資金,改善農(漁)民生活,特訂定本要點。
二、貸款對象:農保被保險人且加保滿一年以上或漁會甲類會員且入會滿一年以上。
三、貸款用途:用於農(漁)民籌措家計、消費及教育等農家生活改善所需資金。
四、貸款辦理機構:設有信用部之農(漁)會及依法承受農(漁)會信用部之銀行當地分行。
五、輔導及合作機關:行政院農業委員會農業金融局、直轄市政府及各縣(市)政府。
六、資金來源及利息差額補貼:由貸款經辦機構提供資金辦理,並由農業發展基金對貸款經辦機構所提供資金給予利息差額補貼。
七、貸款風險:本貸款風險由貸款經辦機構自行負擔。
八、貸款條件:
(一)貸款利率:依行政院農業委員會之規定(目前年息為2%),如有調整,隨同機動調 整。
(二)貸款期限:最長三年。
(三)貸款額度:每一借款戶最高新台幣二十萬元。
(四)資金撥付方式:按實際需要一次撥付。
(五)還款辦法:每六個月攤還本息一次為原則。
(六)擔保方式:由貸款經辦機構依照其授信有關規定,審酌個別授信案件核定;借款人擔保能力不足者,由貸款經辦機構協助送請農業信用保證機構保證。
九、本要點未規定事項,依農業發展基金貸款作業規範及其他有關規定辦理。

                                                                                                           

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2008/01/23

勞保紓困貸款 政院傾向續辦

【記者程嘉文 林河名/台北報導】
 
往年春節前,勞委會都會辦「勞保基金紓困貸款」,不過由於呆帳率偏高,本來明年已打算停辦。昨天在立委出面質疑之後,政策可能轉彎。勞委會高層透露,目前傾向繼續辦理,而且「球作給院長」,讓行政院張俊雄核定這項「利多」。

勞保紓困貸款從民國九十一年開辦,並趕在九十二年春節前發放,讓勞工「有錢過年」。至今除了九十四年未開辦外,其餘四年都是在春節前開辦,貸款上限每年從十萬到廿萬不等。四年來共有卅二萬餘名勞工申請,貸款總金額達三百八十億元。

不過勞委會發現這項貸款呆帳率高達百分之十七點六,加上考慮到開辦勞保年金制後的財務壓力,因此態度保留。最近隨著年關將至,又有立委前來探詢。勞委會也都回覆,沒有開辦的打算。

台聯立委林志嘉表示,勞保基金在今年前八個月就賺了三百億,現在景氣低迷,政府應該繼續辦理。紓困貸款是年關的救命錢,若無貸款,恐怕會有一百萬以上勞工無法好好過年。

台聯立委郭林勇也指出,勞工保險紓困貸款的規定過於嚴苛,不僅限制勞保年資需滿十五年以上,且貸款額度最高僅十萬元,根本不敷基層勞工緊急需求。

勞委會高層昨晚透露,為避免在選前造成民怨,傾向繼續辦理,額度比照去年,每人最高十萬元,預估提供十萬個名額,總額一百億元,必要時視情況增加。

【 2007-12-26 / 聯合報 /A9 版 / 生活】 
 

 【鄧學良評論】

1.     勞保基金本來就是勞工的錢,以勞動金融體制與觀念用於勞工,本來就應該!

2.     其實豈可僅止於紓困,應該還要於勞工事務之公共建設,例如:勞工子女英語及電腦學程金額補助﹑勞工子女各級教育補助﹑勞宅之利息補助﹑勞工旅遊卡之發行與金融補助﹑勞工社會事務(如生育等)費用之金額補助等等。

                                                                                                   

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2008/01/23

颱風受災戶 可專案貸款

〔記者李靚慧/台北報導〕在連續數個颱風侵襲下,台灣東部、中南部受害慘重,提醒近日因颱風、豪雨受創的民眾、中小企業,可向台灣銀行、彰化銀行及台灣企銀,申辦受災戶專案貸款。

中小企業找台企銀

台灣企銀推出的「中小企業災害復舊專案貸款」,主要是以「中小企業」為協助對象,台企銀表示,該貸款方案,適用範圍為遭受颱風、水災、火災、地震及其他人力不可抗拒的災害,導致營業場所、廠房、商品、原物料、在製品等受損毀,亟需資金從事復舊者。

貸款額度方面,最高為3,000萬元,資本性支出貸款期限最長15年、寬限期最長三年;復舊週轉性支出貸款期限最長二年、寬限期最長六個月,貸款利率最高4.485%。

個人向台銀、彰銀申請

如果是個人因颱風、豪雨而導致財物受損,則可向台灣銀行與彰化銀行申請,台銀與彰銀也接受企業受災戶的專案貸款申請。

台銀方面,貸款利率約在3%至5%間,企業戶最高申貸金額為5,000萬元,個人戶最高為300萬元。

彰化銀行的個人貸款,利率可適用優惠房貸,期間最長三年,金額最高50萬元;有擔保者第一年利率為2.87%以上機動計息,無擔保者第一年利率為3.07%以上機動計息。

企業部分比照傳統產業的優惠,週轉金最長一年,修繕最長三年,金額最高皆為1,000萬元,利率皆3.43%以上機動計息,資本性支出貸款期間最長可至15年,有擔保品者第一年3.23%以上機動計息,且免收各項手續費。

有意申請的個人與中小企業,須在遭受颱風、豪雨災害損失的次日起三個月內,持受災地區鄉(鎮、市、區)公所或地方主管機關出具的受災證明,或經銀行調查屬實,可向上述銀行各營業單位申請。

                                                                                                                        

                                                                                                      

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2008/01/22

房 屋 貸 款 篇

 
一般房屋貸款
 穩穩當當的固定模式
產品特色 可依個人收入狀況及財力負擔,彈性選擇繳款方式專人服務,專人估價,免收估價費,提供代為清償賣方或前順位銀行貸款之服務,可辦理第二順位抵押貸款。
使用方法 同一般放款,一次全額貸放,採機動利率計息。可分 5、10、15、20、30年期本息平均攤還,是目前一般消費者最常使用的方式。
適用對象● 新購屋僅有自備款者
● 原有房屋欲轉貸或增貸者
● 工作穩定,每月領取固定薪資的消費者
 
 
 
‧二順位房貸
 資金週轉最簡便
產品特色 例如已有房屋貸款的客戶,可以考慮申請能善盡房屋價值的《二順位房貸》,讓不動產真正成為「不凍產」;其貸款利率較一般信貸低、額度還可能比一般信貸高,讓您在支出最少的情況下籌措最多的資金,最高貸款金額視房屋條件而定,通常是房屋抵押價值的 20%。
使用方法  只要您房貸繳款滿 6個月、房屋自住、繳款記錄正常良好,房子還不須鑑價,申請手續非常方便,有資金需求的房貸客戶可以多多利用。
  利用您在其他銀行所設定一胎貸款的不動產,可再次取得資金,上班族、中小企業主均可申請,充分滿足您資金周轉的需求。額度最高:視您個人需求提出申請。
適用對象● 多樣選擇:除了傳統的「分期攤還型」外,還提供可循環使用,隨借隨還,不用時完全不計算利息的「透支循環型」。
● 利息負擔少:通常貸款利率會依據貸款人條件和房屋殘餘價值而定,一般繳款ㄧ年以上,貸款利率可在 12%左右;若貸款30萬,分期攤還7年,每月只需繳5,692元。
● 手續簡便:不限制第一胎貸款銀行,房貸繳款滿半年 (繳款紀錄、個人信用正常),傳真即可申請。
附註說明● 銀行得要求借款人投保信用保證保險及擁有最後核准貸放權
● 相關條件以申請當時銀行規定為準
 
 
 
‧加速繳房貸
不定期收入最適用
產品特色 「加速繳款」讓貸款客戶在原來的貸款固定月付金額之外,可以自由選擇「定額加速」或「定比例加速」的方式,增加每月繳款金額,銀行也會自動依據客戶的指示,每月從其指定帳戶扣款,並從貸款本金餘額扣除加速償還的金額,使貸款本金可以立即減少,客戶所要繳付的利息總額相對也會隨之減少。選擇加速繳款的客戶如果臨時手頭不方便,無法繳納「加速繳」的金額,也可以只繳原本設定的月付金額,隨著既有的還款模式繳款,並不會造成任何不便。
使用方法1.「定額加速繳款」的另一個好處是可以免除畸零繳款數字的煩惱,好記又沒有零頭,而且還能省利息。以貸款金額 500萬、期間20年、年利率3%為例,每月應繳的貸款金額為27,730元;可是當客戶可以選擇多繳2,270元,湊成整數3萬元,不但省下約175,171元的房貸利息,還可以將貸款時間縮短成18年,小小動作,好處多多。貸款人也可以衡量家庭收入與支出狀況,自行設定一定金額「加速繳」來省息。
  2. 此外,客戶也可以選擇以「定比例」的方式加速繳款,加速比例最高可增加原月付金額的 99%。以前述貸款500萬的例子來說,採取「原月付金140%比率」計算應繳金額,每月月付金由27,730元變成38,822元,便可省下約598,939元的利息支出,同時貸款期間縮短成13年,便可繳完所有的房貸。
適用對象● 新購屋僅有自備款者
● 原有房屋欲轉貸或增貸者
● 事實上,加速償還本金以節省房貸利息的方式,是目前一般民眾最常使用的省息方式,許多人會將手邊閒置的資金在累積達到一筆金額後,或是利用金額較大的年終獎金、紅利等,來提早償還銀行貸款,以達成省息的目的。根據銀行統計,大部分的房貸客戶會在開始貸款的前8年左右便將所有貸款金額還清。
  加速還款房貸繳款方式,便是配合有提早還款習慣的民眾,將整筆還款金額化 整為零,以提早償還本金,節省利息。這樣的繳款方式,不但符合一般民眾的還款習慣,還可以節省更多利息。
 
 
 
‧合身房貸靠自己
產品特色 近來各銀行相繼推出的房屋貸款,有些以月付靈活、本金可再借出、可隨借隨還等為訴求重點,有些銀行以前幾年可付利息不付本金的方式來招攬客戶,或以高達九成的超高成數來吸引消費者。然而利息計算的方式卻複雜難懂,導致許多民眾在付款半年或一年後,才突然發現利息支出高得驚人,經查詢後才明白是因為「房貸不合身」。
使用方法 房貸不合身的原因許多:民眾本身不瞭解產品、使用不當而造成額外的利息負擔,或是因為銀行為了業績好看、鼓勵銀行業務員多向民眾推薦獲利較高、卻未必符合消費者需求的產品:如將房貸中的透支比例提高,以致消費者在貸款初期所繳的利息偏高。又或消費者受到高成數房貸的吸引,雖然輕輕鬆鬆的買了房子,從此卻被沉重的房貸壓得喘不過氣來,陷入繳貸款的惡夢中。
適用對象 為避免選用不適用的貸款,造成不必要的利息損失,消費者要如何睜大眼睛,選擇最合身的貸款?目前一般銀行所提供的房屋貸款,都是採本利固定攤還的方式,所以每月應繳付的金額包括利息和本金兩部份,最適合一般領固定薪水的人,同時也方便消費者做財務規劃。
 新興產品如提供貸款者前幾年只繳利息、不繳本金的貸款,則較適合首次購屋、初期資金不足的消費者。購屋者一來不必為繳付高額房貸而犧牲所有娛樂、影響生活品質,並且貸款初期的負擔也較輕。至於一般搭配了循環透支額度、標榜不用時不計利息、可隨借隨還的貸款,因貸款利率高於一般房貸約 0.5%至 1%,最適合不以利率為優先考量,而以資金調度為主的消費者。但建議申貸此類產品的消費者,一有閒置資金時,最好先行還款,以節省利息支出。
 消費者在選擇貸款前,別忘了事前做功課,視自己的財務狀況,以便選出最適合自己的房貸。
 
 
 
‧理財型房貸
 讓您比喬登更有彈性
產品特色 理財型房貸的主要特色,就是提供借款人一筆可隨借隨還,不用時亦不需支付任何利息的循環透支額度(額度可依本身財務狀況自由訂定)。不僅適合一般貸款個人,對於常有資金週轉需求的企業主與投資者更是最適合的資金運用工具。
● 讓您好借好還超低利率、負擔輕鬆
● 超高額度、彈性調度:貸款額度最高可達房屋淨值的9成,並可100%循環動用,資金調度更有彈性、理財空間更寬闊。
● 循環動用、靈活理財:隨借隨還,隨時可還錢,已還的本金滾入循環額度,還了可以再借,讓資金運用更靈活。可利用金融卡或支票領取,方便隨取隨用,掌握投資契機。● 未用額度、全無計息:「理財型房貸」的利息計算方式,是依實際使用的貸款金額計算,未動用的部份,完全不計算利息,用多少算多少。
● 申請簡便、手續費低:「理財型房貸」申請手續簡便、免收鑑價費,方便您以最短的時間、最低的成本獲得此貸款。
使用方法  「理財型房貸」在傳統的房屋貸款額度中,搭配可隨借隨還的循環透支額度,並且可將貸款人每個月所繳還的房貸本金自動轉入循環額度中;也就是結合了傳統長期房屋貸款以及短期理財週轉的功能,可確保資產的流動性與獲利性,減少無奈的情形發生。
適用對象 眼見目前有一個報酬率極佳的投資機會,卻苦於手中無足夠的資金(因為大部分的積蓄都壓在房屋貸款上了),只能羨慕別人賺大錢。家中臨時有急用,銀行竟無法將以前已償還的部分再借出來使用,或須重新辦理!唉,在時間、手續都無法配合之下,只好厚著臉皮向親朋好友開口,或只有向地下錢莊週轉了。您若有以上煩惱,理財型房貸將一次替您解決,使您能輕輕鬆鬆貸款不用怕!!!
 
 
 
‧雙週繳款房貸
 讓您比喬登更有彈性
產品特色 1.『雙週繳款房貸』節省大筆利息的秘訣
 提前還款:
 本金提前兩週還款,所以節省兩週利息,常規下來節省利息可觀 !
 每年加速攤還本金:『雙週繳款房貸』每2週繳款一次,一年52週,繳款26次
  (=每年月繳13次之月付金) 。

 2. 選房貸不應只比利率
 低利率 == 低利息:  繳款方式也是影響利息支出的主要原因。
使用方法 節省大筆利息支出是一種本利平均攤還型房貸,只是簡單改變繳款方式,由每月繳款一次改為每兩週繳款一次,期付金為月付金的一半(如:月付金為 NT$30,000元,雙週繳款每兩週期付金為NT$15,000元),負擔幾乎不增加,即可節省大筆利息支出!
適用對象 新購屋及換屋者,別忽略自己選擇房貸銀行的權利!算一算,您可以省多少錢!『雙週繳款房貸』比『一般月繳房貸』節省大筆利息支出!
 
 
 
‧你的房屋貸款要搬家嗎?
 常有消費者覺得手中正在繳款的房屋貸款,利率似乎比別家銀行高,因此想換一家銀行重新申請,以便節省房貸利息。只要事前做好功課,確定換家銀行後真的可減少房貸支出,貸款搬家其實很容易。一般而言,消費者在考慮辦理貸款搬家時,可由以下幾點著手:
計算搬家
成本
 貸款搬家的費用不低,一般包括至少代償、設定及估價等費用,花費約在 12,000至30,000元之間。因此利率的降幅高低,將直接關係到消費者值不值得花心思辦理貸款搬家,但是如果為了要增加貸款的情形又例外。以貸款期限20年,每100萬元的貸款金額,利率調降一碼(0.25%),消費者一年可省下約2,500元的利息支出。因此搬家的費用必須低於省下的金額才不致於不敷成本。
評估調降
幅度
  評估調降的幅度是否夠大?代償銀行所報出的優惠利率有效期有多久?有時銀行為了爭取貸款業務,對消費者報出的優惠利率是聽起來較低的「月息」,或是只有為期六個月到一年的超低利率。貨比三家,了解各家銀行的貸款相關規定和費用,以免浪費不必要的時間和精力。若確定代償銀行提供的利率是年息,且調降的幅度在兩碼 (0.5%)以上,消費者是可以考慮搬家,好「佔個便宜」!
 

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2008/01/22

以色列人傾向向銀行貸款來消費

  (中央社記者楊一峰特拉維夫十六日專電)過去傳統的猶太人平均只有十分之一的人向銀行貸款來消費,但在最近幾年,這種情況改變了,約有四分之三的猶太人向銀行貸款來消費,使得消費性貸款至少增加了一倍。

國家報今天報導,不包括房屋抵押貸款在內的消費性貸款,在二00二年時的金額為三百七十億謝克(約九十二億五千萬美元),而到二00六年時,這種消費性貸款金額達七百六十五億謝克(約一百九十一億二千五百萬美元)。

所謂的消費性貸款是指,貸款者向銀行貸款用來旅行支出、購物、買車,裝修汽車、購買傢俱…等用途。而以色列的銀行也鼓勵客戶貸款消費,尤其是喜歡有固定薪水收入的客戶向他們貸款。

以色列銀行認為,經濟的成長,讓以色列人有錢,因此他們樂於貸款給客戶,這樣才能賺取更多的利息。對於信用良好,還債沒有問題的客戶,消費性貸款的利息是主要借款利率加百分之一至百分之二,而沒有固定薪水收入,還債可能出現問題的客戶利息就在主要借款利率加百分之六。

儘管以色列銀行鼓勵客戶儘量向銀行貸款,在二00六年時以色列人仍將他們的實質收入的百分之十二點八存起來。

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2008/01/21

行政院應即禁止建商惡意隱匿土地融資貸款

黃委員爾璇,為行政院於年前推出一千五百億元低利貸款購屋方案,激勵民眾購屋,以解決建築商餘屋過多、積壓資金及銀行融資呆帳過高等金融問題。但此項措施,因未連帶要求建商以先降價為前提條件,反而抑止房價向下調降到合理價位之可能,致使政策美意大打折扣。尤其部分建築商出售房屋時刻意隱瞞購屋民眾已將建地扺押貸款融資之事實,惡意欺騙購屋者,使其於不知情之下交屋,負擔建築商所為之土地融資貸款清償責任,權益嚴重受損。加之,此次優惠低利貸款購屋方案,因財政金融主管部門之疏失,未以法令限定接受優惠銀貸方案之建商,必須將依賴該項貸款之收入,優先清償建築公司對該推案土地抵押融資之貸款,以確保購屋者之權益。蓋事實上,部分建商並未將售屋所得用以償還銀行貸款,反而再藉以謀取其他暴利,如資金運用不當慘遭套牢,則將使金融問題雪上加霜。因此,本席要求財政部須立即以行政命令要求建築業者須將售屋所得優先償還同案融資抵押銀行貸款,不得移為他用;嚴令銀行對利用房屋融資貸款未塗銷之建築業者,於交屋時不得核准對該案各戶之貸款。更重要的是,購屋消費者若因建築業者隱匿融資貸款事實致權益受損者,政府應擬訂辦法回復其權益並協助其求償,同時嚴加處分不法借貸之銀行。爰此,特向行政院提出緊急質詢。

說明:
一、 行政院為提振經濟景氣於八十七年十二月三十日提出房屋振興方案,由中央銀行提供一千五百億元、百分之五點九五等低利率貸款提供民眾購屋,以解決建築業者因餘屋過多積壓資金而導致經營不善並連帶影響提供融資貸款之銀行財務出現危機等金融問題。此項振興房市方案推出後各界褒貶不一,但由市場現況觀之,似能達到促進部分房地市場活絡之目的。

二、 學者檢討日本金融危機,發現建築業及金融業的經營不善係導致日本經濟危機的肇因,因此當政府意識到建築業及銀行業出現問題時確須立謀良策加以挽救,以避免形成全國性金融風暴。但是現今國內建築業及金融業所以出現營運危機,主要係因以往國內房地產不當飆漲時,行政院卻未扮演好監督者的角色,任由建築業者操弄高度槓桿,以土地或建築物向銀行高額融資貸款,再以獲取之金錢轉而炒作房市或投入股市,獲取不當暴利,政府難辭其究。如今房地產價格滑落,乃係回歸市場機能之正常現象,政府低利貸款之措施似有「劫貧濟富」,以納稅人的錢補貼建築業者之嫌。

三、 更為嚴重者,銀行內部人謀不臧與建商勾結,浮濫核貸,而部分不肖建商又隱瞞利用房屋向銀行融資貸款之事實,惡意欺騙購屋的民眾,使無辜消費者在毫不知情情形下,被迫承擔先前建商融資貸款之責任,權益嚴重受損。現今許多民眾在政府優惠貸款措施激勵下購屋,卻因建商的惡意行為而成為建商解套的代罪羔羊,政府豈能坐視!甚者,部分建築業者扭曲政府政策,不但未將售屋所得用以清償銀行融資貸款,反利用此項資金再轉而炒作土地、股票及建屋等獲取更多暴利,無辜民眾成為受害的「新貧族」。結果政府原擬解決之融資呆帳等問題未獲解決,反更形雪上加霜,若政府不立即針對此項問題加以規範解決,則金融危機恐將更形擴大。

四、 因此要求:
(一) 財政部應立即以行政命令要求建築業者須確實履行將出售建築物所得,優先償還同案銀行融資貸款,銀行始准再核貸。
(二)若建築業者有利用房屋建設案土地向金融機構融資貸款之行為,應嚴格規定貸借銀行及建商負起告知購屋者義務,不得使無辜民眾權益受損。
(三)對於因受建築業者隱瞞融資貸款而受損之購屋民眾,政府應擬訂辦法要求建築業者回復其權益,並協助消費者向建築業者求償。
(四)財政部門應對引起購屋者爭論之建築業推案,調查核貸之銀行有無與建築商勾結之違法情事;公立銀行應立即交由政風單位進行調查。


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2008/01/21

自用住宅購屋貸款利息因轉貸後之利息支出是否仍可申報列舉扣除

(桃園訊)財政部臺灣省北區國稅局表示,每年新人結婚及換屋族購置自用住宅者為數不少,市面上承辦房屋貸款之金融機構眾多,業務競爭激烈,每家金融機構之放款利率及優惠方式不盡相同,購屋者往往在初次購屋貸款後,另發現別家金融機構之貸款條件更適合,轉而向其貸款,所以近來迭有納稅義務人詢問原本申報綜合所得稅時,採列舉扣除之自用住宅購屋貸款利息,於轉向其他金融機構貸款之利息支出是否仍可適用列舉扣除額的規定。

該局指出,納稅義務人向金融機構辦理自用住宅購屋貸款,如因利率等因素轉而向另一家金融機構貸款以償還原購屋貸款,在原始貸款還沒有還清的額度內所支付的利息,仍可以核實減除。例如納稅義務人林先生原本向甲銀行購屋貸款300萬元,尚有180萬元的本金未還,今年因乙銀行之放款利率較低改向其貸款200萬元以償還舊有借款,林先生後來雖然貸款200萬元,但只能就原先尚未償還的180萬元額度部分繳納之利息列舉扣除,另外如果轉貸後,貸款人由原先之納稅義務人本人變更為其配偶時,亦可以適用,但仍應符合納稅義務人及其配偶為同一申報戶之規定。

該局表示,納稅義務人如有上述之情形,於辦理綜合所得稅結算申報時要檢附金融機構核發之繳息清單、轉貸之相關證明文件如新的貸款契約書、原始貸款餘額證明書、清償證明或登載轉貸前後資料之建物登記簿謄本等資料俾憑稽徵機關核認。


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2008/01/18

歐美日21家金融機構 次級房貸虧損達1078億美元


根據日本讀賣新聞的統計,美國次級房貸對全球經濟造成衝擊,光是美國、歐洲和日本21家主要金融機構,去年起的虧損就高達1,078億美元。


報導指出,由於包括美林等美國大型銀行和證券公司,在1月底之前將陸續發布財報,一般認為,虧損總額還可能再繼續擴大。根據經濟合作暨發展組織的估算,美國次級房貸在全球造成的虧損總額,有可能逼近3,000億美元。

累計虧損額達到286億美元的美國最大銀行—花旗集團,損失金額就從去年7到9月的64億美元,劇增到去年10月到12月的222億美元。


在日本方面,瑞穗金融集團和野村控股等6家金融機構,虧損額度也達到大約45億美元。


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2008/01/18

建商:開放觀光、直航、陸資 台灣房地產漲2成 (房貸 房屋貸款)

 


國會改選,藍軍大勝,台股連漲2天,其中的營建、房地產相關類股漲勢凌厲,新台幣匯率也連升2天,就連看房子買房子的人,竟然也跟著多了起來。鄉林集團董事長賴正鎰指出,房地產景氣好像比過去好很多,大家也都很興奮。


  業者表示,選後三天的時間,看房地產的客人比以往多了1倍之上,而三天的成交比,也比過去1個月半的成交比好很多,預計今年上半年,還會有一波漲幅。而在下半年,等到政治紛擾結束後,房價會更看好。


  賴正鎰預估,未來直航、開放大陸人士來台觀光,則台北市市中心的豪宅每坪可以上看300萬。一般住宅的價格,也會由現在的每坪均價42萬,漲到7、80萬,如果兩岸經貿政策提早鬆綁,今年全台灣房地產價格的漲幅,平均會有20%。


  會把房地產景氣看得這麼旺,主要是因為建商對政府開放中國人來台灣觀光、三通,以及開放陸資買台灣的房地產,持有很高的預期。

業者表示,大家都期待觀光、直航,還有開放房地產讓中國人購買,執政黨如果要贏得選戰,再不釋出開放政策,根本就來不及吸引選票,國民黨如果贏得執政權,對於兩岸關係則是會朝開放的方向走。


  賴正鎰指出,在這次立委選後,執政黨如果要想在總統大選中獲勝,必須在放寬兩岸經貿政策上和在野黨比速度。因此,他預估,最快在兩週內,就會有相關的鬆綁措施出現。


  對於股市,賴正鎰的看法也非常樂觀。他說,立委選後,外資大舉匯入,預估未來將會有上兆元的資金進入台灣,台北股市將可望上看18000點至20000點,這大概是截至目前為止,工商企業界、金融界人士,對股市喊出的最高期待。

 


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2008/01/16

申請時應檢附哪些文件

(一)申請書。


(二)戶口名簿影本或全戶戶籍謄本(夫妻分戶者或戶籍內之直系親屬與其配偶分戶者,應同時檢具其配偶、戶籍內直系親屬之配偶之戶口名簿影本或戶籍謄本)。


(三)家庭成員具備下列條件之證明文件(不具備下列條件者免附):


身心障礙者:身心障礙者手冊影本。
65歲以上老人:戶籍謄本。
原住民:戶籍謄本。
列冊低收入戶:低收入戶證明影本。
單親家庭:戶籍謄本(另依申請人之條件檢附下列文件:就學證明影本、配偶服刑證明影本、向警察機關報案協尋證明影本或無謀生能力之證明)。
受家庭暴力侵害者及其子女:家暴事件保護令影本、由地方政府家庭暴力防治單位轉介之文件或其他足資證明之文件影本。
因重大疾病致長期失業者:醫院醫師診斷證明影本。
重大災害災民經相關主管機關認定者:該主管機關認定之文件影本。
(四)申請人二年內購置住宅並已辦理貸款者,檢附該住宅之建物登記簿謄本或建物權狀影本(主要用途登記應含有住宅或住字樣)。

(五) 貼足雙掛號郵資之回郵信封。

 

 
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2008/01/16

申請本貸款利息補貼者應具備哪些條件

申請本貸款利息補貼者,應具備下列各款條件:
(一)年滿二十歲。
(二)符合下列家庭組成之一:

 1.有配偶者。
2.與直系親屬設籍於同一戶者。
3.單身年滿四十歲者。
4.父母均已死亡,戶籍內有未滿二十歲或已滿二十歲仍在學、身心障礙或沒有謀生能力之兄弟姊妹需要照顧者。

(三)住宅狀況應符合下列條件之一:
 1.無自有住宅:申請人及其配偶、戶籍內之直系親屬及其配偶均無自有住宅(以「父母均已死亡,戶籍內有未滿二十歲或已滿二十歲仍在學、身心障礙或沒有謀生能力之兄弟姊妹需要照顧者」之家庭組成提出申請,申請人及其戶籍內兄弟姊妹均須無自有住宅。)
2.申請人二年內購置住宅並已辦理貸款者,且其配偶、戶籍內之直系親屬及其配偶均無自有住宅(以「父母均已死亡,戶籍內有未滿二十歲或已滿二十歲仍在學、身心障礙或沒有謀生能力之兄弟姊妹需要照顧者」之家庭組成提出申請,申請人二年內購置住宅並已辦理貸款者,且其戶籍內兄弟姊妹均須無自有住宅)。

(四)家庭年收入、每人每月平均收入均低於下列金額:

戶籍地家庭年收入每人每月平均收
臺北市、臺北縣縣轄市(新店市、板橋市、中和市、永和市、土城市、三重市、新莊市、蘆洲市、樹林市、汐止市) 新台幣(以下同)145萬元52,083元
高雄市、臺灣省轄市(基隆市、新竹市、臺中市、嘉義市、臺南市)、高雄縣鳳山市105萬元37,478元
臺灣省(臺灣省省轄市、臺北縣縣轄市、高雄縣鳳山市除外)94萬元 33,281元
金門縣、連江縣94萬元22,750元


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2008/01/14

虧損轉移 凍結利率拯救次貸屋主 倒楣的是貸款公司投資人

美國總統BUSH昨 (6)日宣布一項凍結特定次級房貸利率的措施,希望能預防新一波的房屋查封風波。這項措施有利於申請貸款的屋主,但卻不利於投資貸款公司的股東們。 這項計畫由美國財長 PAULSON主導協商,將針對特定貸款業者所放發的次級房貸凍結 5年利率,讓屋主的貸款維持在負擔得起的範圍內,以免在未來 1年利率大幅調升、無力償還時,再度遭到查封命運。 《CNNMONEY》報導,這個計畫雖有利於為次貸屋主解套,但投資抵押擔保證券的投資人們,可能不會同意這個做法。 美國非營利組織NATIONAL COMMUNITY REINVESTMENT COALITION (NCRC;全國社區再投資聯盟) 營運長 JIM CARR 表示,「你與投資人有合約,保證他們有固定利率回報,他們也沒有立刻拋售合約的動機。」 由於契約和稅法問題,抵押貸款服務的調整彈性很小。貸款公司可以決定哪些客戶具有更新貸款合約的資格,但他們在做大幅度的變更前,必須得到股東的同意。 在貸款公司和股東的契約中,貸款公司在不告知股東情況下,約可以對5%的貸款案件做調整。但如果調整的貸款案件比例高於此,就需得到投資人的同意。以昨天BUSH宣布的凍結利率措施,相關案件比例應該大幅超過 5%。 但由FINANCIAL ACCOUNTING STANDARDS BOARD (FASB;美國財務會計準則委員會)在10月分所公布的準則,讓貸款公司在更新貸款合約時有較多餘裕,只要這個調整是對投資人有利就可以。 這讓貸款公司可以對有可能違約的借款人做大規模的更新合約,但看起來,貸款吾的股東們仍然是更新貸款合約的一大阻譺。 AMERICAN SECURITIZATION FORUM (ASF;美國證券化聯盟) 是 PAULSON的聯盟之一,也代表投資人,他們支持用簡單的方法來為有問題的投資人更新合約,但其發言人 KATRINA CAVELLI表示, ASF並不支持以一種全面性的方式來解決這個問題。 11月30日,ASF 副執行長 TOM DEUTSCH在國會作證時時示,為預防取消贖回案發生而做出特定的調整是好的,但「應以個別案件做不同的處理」。 「在這個凍結利率的方案正式實施之前,還有很多技術性的問題待克服。」CARR說,這並牽涉到權利問題,「因為一家貸款公司的所有借款人,應該都要有相同的權利。」 此外,還有投資人可能提出訴訟的威脅存在。 DREXEL大學金融教授 JOE MASON指出,貸款公司與投資人間的合約,通常有兩種。其中一種要求貸款公司為投資人的最大利益著想;另外一種則對貸款公司所能做的決策有諸多限制,其中也包括了對貸款合約的調整幅度。 「調整正在進行,而貸款公司則用『最大利益』條款來當擋箭牌。如果投資人訴諸法庭,還不知道會有什麼結果,得等到開庭後才會知道,哪一個條款是贏家。」MASON說。 而零售投資仲介公司EURO PACIFIC CAPITAL總裁 PETER SCHIFF則認為,凍結利率方案的最後,還是會造成房價上揚。「投資人會認為,過了幾年後,政府仍有可能以經濟的緊迫為由來更改利率。」 但投資人所要的是證券資產的獲利,風險高獲利就要更高。「由於政府的介入,人們最後會為他們的房子付出過多的錢。」SCHIFF說。
 


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2008/01/14

FHA貸款是什麼?有什麼優點及缺點?

FHA(Federal Housing Administration)貸款是美國政府Department of Housing Urban Development(HUD)提供給一般較低收入民眾的一種貸款方案。
其方式與一般貸款不同之處是,還有政府的表證。政府保證假如將來房子拍賣不到貸款金額,LENDER也不會受到損失。它的優點是,雖然借款人的信用比較差都可以接受,並且所有的頭款及手續費都能以親友饋贈方式完成。最吸引人的一點是假如借款的人收入不足甚至完全沒有收入,他可以找一個、兩個、甚至更多的親友來幫助他完成貸款審核。另外,FHA的貸款大部分都是可受讓的。這在利率上升的時候是很吸引人的一點。想想看,當你在賣房子的時候,你的買主可以接受你7.5%利率的貸款,而別人的買主必須申請市面上9%的利率時,你的房子可能喊價高過別人幾千上萬仍很有吸引力呢!

但FHA貸款也有它的缺點,它的利率較高,很少不查收入的貸款,而且就像一般政府介入貸款,她的作業比較複雜費時。另外,它有一個很多人都沒有注意到的缺點:借款人在借款時需要付2.25 Points的預交保險金(Up Front MIP)。此費用雖然在大部分情況下都可以加在貸款上,但它仍然是你的花費。此Up Front MIP在你貸款付清,重新貸款或賣房子時,可得到部分退款。但時間愈長,可退還的部分愈少。大致來說,貸款過了六年左右,可退還的部分只剩下大約10%。若世面利率降低,你想重新貸款成FHA Loan,又要重新再交2.25 Points 的Up Front MIP。這對No Point No Fee的重新貸款是一項大致上無法免除的成本。,當然,假如你重新貸款成傳統式貸款,就沒有這些問題了。

貸款公司必須有HUD的Approval,才能承做此項貸款。另外,它必須每年繳交Audited Financial Statement,以保證他的最低淨資產值,才能繼續保持此Approval。
 


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2008/01/09

蘇揆釋利多,婦女創業貸款免保人

〔記者王貝林/台北報導〕行政院長蘇貞昌將在今天婦女節召開記者會,釋放協助婦女創業大利多,方案中將提供婦女最高五十萬元、免保人、利率不到四%、時間最長七年、不需要先取得營利事業登記證的「婦女微型企業創業貸款」,讓婦女可以更輕易創業。

最高五十萬元的金額雖不高,但婦女若取得此一貸款,即可做攤販、行動咖啡館等小額創業的敲門磚,也可在家利用網路做小買賣,輕易跨越創業的資金門檻。

目前政府提供的「微型企業創業貸款」,對年滿四十五歲到六十五歲有創業事實的勞工,可以信用保證申貸創業資金的八成、最高一百萬元、時間最長七年、利率含手續費約三.七五%,但貸款前須先取得營利事業登記證,且另二成創業資金若要貸款,須另找保人掛保證。

為進一步協助較沒有經濟基礎的婦女創業,婦女微型企業創業貸款的貸款條件將進一步放寬,其中信用保證額度將提高到九成五,而且已與銀行協調同意不必保人,也不必事先取得營利事業登記證,以有效降低婦女的創業門檻。

 


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2008/01/09

假冒銀行、提供貸款

卡奴為還卡債,共組詐欺集團行騙全台 

彰化縣警局於95年7月下旬接獲陳姓民眾報案指稱其於夾報廣告單上看到信用貸款的訊息,由於當時急需用錢,便撥打廣告單上的電話欲辦理貸款,但在陸續繳交信貸保險金、加重保險金費用後仍未核貸成功,才驚覺遭到詐騙,因而報案處理,由於該集團犯案時均使用人頭帳戶、人頭卡、預付卡犯案,警方難以追查成員真實身份,查緝困難,歷時二個月之跟監埋伏,才確認連嫌等9人之身分及犯行,並兵分六路同步執行搜索、拘提,連嫌為了規避犯行,在警方執行搜索時,拒不開門,並在公寓廁所內,將被害人資料燒燬,並將行動電話、筆記型電腦等物品自14樓向下丟棄,連嫌燒燬資料時所引起的黑煙,也引起左右鄰居一陣恐慌,幸而即時聯絡消防局,聯手搶救得宜,才未釀成大禍。
經員警深入調查發現該詐騙集團係以刊登「○○銀行、貼心貸您、定額還款無負擔、信用不良、資料不全、皆可協辦」及「本利還款、無違約金、90分鐘內迅速放款」之夾報廣告吸引急需用錢的民眾上門詢問貸款事宜,詐騙集團成員假冒為銀行專員,向被害人聲稱手續簡便、當日申請即可當日放款,且信用不良者也可辦理,許多信用不良、需錢孔急的民眾為了一解燃眉之急,即會向他們辦理貸款,而詐騙集團也利用被害人這種心理,向被害人收取新台幣數千元的信貸保險金,隨後,再由其他詐騙集團成員假冒為銀行經理,向被害人聲稱被害人信用不良,需繳交第二份信貸保險費,若此時被害人尚未發現被騙,再由詐騙成員假冒為副總或代書等人員,要求被害人再匯帳戶出入往來交割紀錄費用,被害人為了可以快速領到貸款金錢,即依歹徒指示將錢匯款指定的人頭帳戶內,但被害人在付出數萬元至數十萬元不等的金額後,最後仍未貸款成功,而被害人匯入的金額則由車手立即領出,再由集團成員朋分花用。
經警方了解,該詐騙集團成員大多是為了償還銀行卡債、賭債,才會鋌而走險加入詐欺集團行騙,目前初步估計受騙民眾約有數百位,另該詐騙集團假貸款之詐騙手法已行之有年,卻仍不斷有民眾遭到詐騙,警方呼籲需辦理貸款的民眾仍應找金融機構並親自至銀行門市辦理,才能避免受騙。


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2008/01/08

農民經營改善貸款

本貸款對象如下:
(一)年齡在十八歲至三十五足歲,從事農業生產之農(漁)民或森林所有人,具備下列條件之一者:
1.高職以上農、林、漁、牧相關科系畢業生。
2.曾受縣(市)級以上農業機關、學校、農(漁)會舉辦之貸款用途相關之農業專業訓練三十小時以上。
3.從事農業經營有傑出表現者,經縣(市)級以上政府機關表揚;但貸款用途須與上述表揚內容相關。
(二)年齡在三十五歲以上至六十五歲,從事農作物類、林業類、水產養殖類及畜牧類等生產之農(漁)民。
   貸款用途如下:
 1.從事農作物類、林業類、水產養殖類及畜牧類等生產及其因生產衍生之運銷或加工等事業之改進擴充所需興修農(林)業設施、購地及購買農用(營林)資材、生產設備等資本支出及週轉金。
 2.購買農地金額每人不得超過申借本貸款金額的四分之一,並以所購農地辦理設定抵押。

貸款額度:300萬~600萬元

貸款利率:2%


借款人應填寫申請書,檢具身分證影本及相關文件,向貸款經辦機構提出之申請

 

 
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2008/01/08

花旗銀行信用貸款

推出「30分鐘」快速回覆初步貸款評估服務!
現在申辦可享開辦費7折優惠
時序進入五月,又到了一年一度申報繳交綜合所得稅以及房屋稅的旺季,一般社會大眾的資金需求也較平常來得高。為了滿足客戶的資金規劃需求,一向標榜「客戶至上」的花旗銀行,推出花旗信用貸款「30分鐘」快速回覆貸款初步評估結果的貴賓服務,讓客戶可以在最快的時間內,透過花旗貸理人的專業協助,充分了解其自身的財務狀況、貸款用途以及還款能力,並建議客戶最合適的貸款方案。客戶也可以即時依據花旗所提供的貸款方案,評估及決定是否申貸。這項貴賓級的服務,不僅能夠即時提供客戶充分的貸款資訊,也大幅縮短客戶申請貸款核准的等待期,協助客戶更有效率地運用資金。

花旗銀行指出,花旗信用貸款的產品服務機制,是透過客戶專屬的貸理人,輔以個人化系統來協助客戶做好財務規劃,依據客戶的各種資金需求,量身訂作最適合客戶的貸款方案,協助客戶完成留學、買車、購屋、結婚等不同人生階段的夢想;客戶只要在銀行營業時間內,回傳完整的申請書、雙身份證件影本及財力證明文件〈如扣繳憑單〉,並撥打服務專線〈02〉2522-5888,花旗貸理人將在30分鐘內回覆客戶說明初步審核結果,免親臨分行、省時又省力,讓客戶在忙碌的生活中,能更有效率地評估檢視自身的還款能力及貸款方案,也更體驗花旗「客戶至上」的服務理念!

此外,為了讓客戶體驗「30分鐘」快速回覆的服務,自96年5月9日起到96年7月15日止〈活動期間〉,特別推出超優貸體驗活動,客戶只要申貸成功,即可享有開辦費7折優惠;活動結束後,花旗銀行並將再抽出10名貸款客戶者,可享有該筆貸款利率3.99%一率到底的優惠;值得一提的是,花旗信貸「30分鐘」快速回覆的服務,針對正職上班族,並特別提供前三期3.99%超低的優惠利率。

 


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2008/01/07

銀行升息 房貸利率飆逾3.5% (房貸 房屋貸款)

銀行升息 房貸利率飆逾3.5% (房貸 房屋貸款)

央行連續十四次升息,帶動銀行房貸利率走高,據主要行庫最新調整動態,一月初陸續有國泰世華銀、郵局、華南銀、第一銀等,陸續調高房貸利率,調幅介於0.07到0.11個百分點,牽動房貸利率飆逾3.5%,有的甚至逼近4%水準,影響逾卅萬房貸戶。

這是央行去年十二月底調升貼放利率半碼後,各行庫今年初才陸續調高房貸利率,土銀、台銀則分別在二月、三月調高房貸利率。

在央行三、四年前大力改革下,全體銀行的房貸利率,從原本僵固不變或自己決定利率,變成必須跟銀行的存款利率,或貨幣市場的利率相結,央行要每家銀行把自家的利率調整公式報給央行,而且必須公開揭露在網站上。

逾30萬房貸戶將會受到影響

據各銀行房貸利率調整公式,幾乎都是每季調整一次,其中,國泰世華銀、郵局本月一日起調整房貸利率,前者調幅0.11個百分點、影響房貸戶11萬戶,後者調幅0.085個百分點。

中華郵政總經理吳民佑表示,郵局目前有1萬多名房貸戶,主要採三段式計息。

郵局壽險處人員表示,其「安穩貸」前五年採固定利率,一般戶第一年固定2.95%,第二到第五年固定3.45%,第六年起浮動計息,調整後的房貸利率3.485%。

 


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2008/01/07

臺 灣 銀 行 就 學 貸 款 申 請 須 知

一、 申貸條件:

就讀各級主管機關立案具正式學籍及固定修業年限之公私立大專院校、高級中等學校及進修學校之在學學生。

學生本人及其他依教育部規定應查核其年所得者合計之家庭年收入經查詢符合中低收入家庭標準者(標準由教育部逐年公佈);或未符合中低收入家庭標準,但家中有二位以上子女就讀高級中等以上學校者。

學生本人、法定代理人、配偶、保證人,需具有中華民國國籍,並有戶籍登記者。但保證人如為父母,僅一方具有中華民國國籍並有戶籍登記,且雙方已同盡納稅義務者,得為保證人。
二、 應備文件:

學生及保證人之身分證、印章(親簽亦可)。

最近三個月內戶籍謄本(含學生本人、父母或監護人、配偶及連帶保證人;如戶籍不同者,需分別檢附)。

學生證(新生憑錄取通知單)及註冊繳費通知單
三、 保證人:

申請借款學生未成年者:
由父母雙方共同擔任連帶保證人。

如父母係在婚姻存續狀態,其中一方因故不能行使親權,需出具證明文件後由另一方單獨擔任連帶保證人。

如父母不在婚姻存續狀態者,應由親權人(即監護人)擔任連帶保證人。

同一教育階段第二次以後申請,倘法定代理人變更,應訂定增補借據。。

申請借款學生已成年(年滿二十歲或雖未滿二十歲但已婚):
原則由父母其中一方或配偶擔任保證人,如另覓適當之成年人作保,需附財力證明或在職證明或扣繳憑單。

同一教育階段第二次以後申請者,如更換連帶保證人,應訂定增補借據。
四、 申貸手續:

簽約對保期間:上學期為每年八月一日至九月三十日,下學期為每年一月十五日至二月二十八日。

簽約對保方式:每一教育階段【高中職、二專、二技、大學醫學系、大專技院校(二專、二技、大學醫學系除外)、研究所各為一教育階段】第一次申請時,學生應邀同法定代理人(兼保證人)或保證人攜帶最近三個月內戶籍謄本(含學生本人、父母或監護人、配偶及保證人;如戶籍不同者,需分別檢附)﹑印章﹑國民身分證﹑學生證(新生憑錄取通知單)及註冊繳費通知單等相關證件﹐於簽約對保期間內﹐前往本行任何一家分行辦理簽約對保手續,註冊時持經本行蓋章之就學貸款申請書及撥款通知書第二聯﹐向學校辦理緩繳學雜各費。並將就學貸款申請書第三聯妥為保存,以便第二次以後辦理時確認該教育階段已簽約。
同一教育階段第二次以後申請,由學生攜帶身分證、印章(親簽亦可)、就學貸款申請書第三聯、撥款通知書、借款人與保證人最近三個月內戶籍謄本及註冊繳費通知單由學生親送本行各營業單位收件蓋章取得撥款通知書第二、三聯即可,不必再辦簽約對保手續。註冊時持經本行蓋章之撥款通知書第二聯向學校辦理緩繳學雜各費。
五、 貸款額度:參考教育部所核定各校收取費用(學雜費、實習費、書籍費、住宿費、學生平安保險費、依規定繳納之私立學校退撫基金)較高標準者再酌予加成訂定。如因學雜費調漲或就學時間延長致額度不敷使用者,本行得逕行調整額度,但應將調整後之額度以公文通知借款人。

六、 貸款金額之範圍:

學雜費。

實習費。

住宿費:依主管機關之規定。

書籍費:依主管機關之規定。高級中等學校學生,每學期新台幣壹仟元整;專科以上學校學生,每學期新台幣參仟元整。

學生平安保險費:依實際繳納金額。

依規定繳納之私立學校退撫基金。
凡學生已享受全部公費者,不得申借。但享受半公費或已請領教育補助費者,得申借扣除公費或教育補助費後之差額。
七、 申請本貸款之學生於各階段學業完成後如有異動,應於事實發生時即主動檢附證明文件(註明身分證統一編號之繼續升學現階段之學生證,或服義務兵役之在營證明,或教師實習證)通知承貸銀行【備註:90學年度上學期(含)以前借款者,因繼續在國內升學或服義務兵役或參加教育實習等,應檢附延期清償申請書及證明文件(註明身分證統一編號之繼續升學現階段之學生證,或服義務兵役之在營證明,或教師實習證)申請延期】,其償還期、償還方式及利息計算方式如下:

甲、 償還期計算方式:
(一) 繼續在國內升學者,得至最後教育階段學業完成後償還。
(二) 服義務兵役者,得至服完兵役後償還。
(三) 參加教育實習者,得至實習期滿後償還。
(四) 因故退學或休學者,應於退學或休學後償還。
(五) 出國、留學定居者,應於出國前一次償還。
乙、 償還方式:
(一) 前項第一至四款情形者,應至事實結束後滿一年之日起,依年金法按月平均攤還本息。
(二) 償還貸款期限為貸款一學期以一年計,以此類推,償還期間之利息由學生自付。
丙、 利息計算方式:
(一) 符合中低收入家庭標準者,於借款人本教育階段學業完成(或服完義務兵役或教育實習期滿)後滿一年之日以前之利息,由教育主管機關編列預算全額支付;其後由借款人自行負擔,按開始償還貸款時,教育部與銀行協議訂定之利率浮動計算。
(二) 未符合中低收入家庭標準但家中有二位以上子女就讀高級中等以上學校之借款人,應自本行撥款日次月起於每月第一個營業日繳付利息,按教育部與銀行協議訂定之利率浮動計收。
丁、 繳款方式:至本行任何一家分行繳付。

八、 其他:

學校所在地位於台北市或高雄市者,應至台北銀行或高雄銀行申貸。

借款人通訊地址變更時,應即以書面通知就讀學校所在地本行承辦分行。

借款學生若於畢業或應還款日前二個月,仍未收到還款通知單,請向就讀學校所在地本行承辦分行洽詢。


 


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2008/01/04

中央公教人員輔購住宅貸款規定

中央公教人員購置住宅輔助要點  
      中 華 民 國 九十一 年 六 月 四 日
      行政院院授人住字第○九一○三○九九七三號函修正

一、為有效執行中央公務人員購置住宅貸款基金收支保管及運用辦法之規定,特訂定本要點。
二、本要點所定事項,由行政院人事行政局主管,公務人員住宅及福利委員會(以下簡稱住福會)執行,並得協調有關機關辦理之。
住福會執行前項業務,應洽定金融機構提供中央公教人員輔助購置住宅貸款(以下簡稱本貸款),經借款人與指定金融機構簽訂本貸款契約後,由住福會貼補本貸款差額利息(以下簡稱差額利息)。
第一項所稱有關機關,指總統府、國民大會、五院、各部(會、處、局、署)、國家安全會議(以下簡稱中央機關)。
住福會協調中央機關辦理之事項,為中央機關及其所屬機關、學校人員申請本貸款資格之審查及核定發布相關事宜。
三、中央各機關、學校編制內,任有給公職滿一年,並支領一般行政機關待遇之公教人員,且無下列情形之一者,得申請本貸款:
(一)申請人或配偶曾獲政府各類輔助購置住宅,不論已否辦妥貸款手續或已否清償者。
(二)申請人或配偶曾承購公有眷舍房屋或基地,或房屋及基地者。
(三)申請人或配偶曾因拆除或騰空原住公有眷舍房屋獲政府補助者。
(四)申請人或配偶曾獲公有眷舍現狀標售得標人安置處理者。
(五)申請人或配偶曾獲准辦理本貸款,經放棄尚未滿三年者。
(六)申請人已休職、停職或留職停薪者。
經申請本貸款於核定發布前,有前項各款情形之一,或申請人有辭職、受解聘(僱)、不續聘(僱)、免職、撤職、退休(職)、資遣、調任非屬中央公教人員時,其服務機關、學校應主動通知撤回其申請。其經中央機關發現者,應不予核定發布。
申請人於本貸款核定發布後,與指定金融機構簽訂本貸款契約前,有第一項各款情形之一,或申請人有辭職、受解聘(僱)、不續聘(僱)、免職、撤職,不得辦理本貸款,其服務機關、學校應主動告知其所屬中央機關撤銷或廢止其貸款資格,並通知住福會。
申請人於本貸款核定發布並與指定金融機構簽訂本貸款契約後,有第一項各款及前項情形之一者,撤銷或廢止其辦理本貸款之資格。住福會已貼補之差額利息,申請人應負返還之責,如係可歸責於申請人者,並追究其責任。
申請人及配偶同為公教人員,以輔助購置一戶住宅為限。
四、住福會應就下列事項提交該會委員會會議審議後,層報行政院核定實施:
(一)本貸款各官等最高限額。
(二)借款人自行負擔本貸款之利率。
前項第二款借款人自行負擔本貸款之利率,每屆滿一年得檢討一次。
五、本貸款由住福會依據中央公教人員住宅需求調查資料,參酌資金狀況,決定年度核定發布總人數。
六、辦理本貸款之程序如下:
(一)由住福會於年度預算通過後,函知中央機關年度貸款相關規定,並由該機關轉知所屬辦理。
(二)各機關、學校接獲其上級機關之通知後,應即轉知具申請本貸款資格之人員,並依「公教人員辦理輔購住宅計點標準表」(如附件一)計算積點,其基準日以計算至當年六月三十日止,再由申請人填具住福會按年度訂定之本貸款申請書及積點調查表,向服務機關、學校申請。為配合行政電子化單一窗口作業,住福會應將前述申請書表格式及辦理進度,提供上網查詢及下載之服務。
(三)各機關、學校對所屬人員之申請案,應依第三點之規定,嚴加審核無訛後,先行造具積點統計表(如附件二),經其上級主管機關按規定日期核轉住福會彙整,逾期不予納入該年度作業。
(四)住福會得邀集中央機關,依據各機關、學校所送積點統計表,參酌當年度貸款計畫總人數,研商當年度貸與之最低積點標準,經決定後,據以函知各機關。
(五)各機關、學校依最低積點標準,就符合規定之申請人所填具貸款申請書及積點調查表,於確實審核無訛後,按積點高低順序造具受配名冊(如附件三),連同本貸款申請書及積點調查表送所屬中央機關辦理核定發布作業,中央機關並將核定之受配名冊副知住福會。
(六)各機關、學校接獲核定發布之公文後,應即轉知每一受配人,以憑向住福會指定金融機構辦理本貸款事宜。
七、各機關、學校人事單位,對已辦理本貸款人員,應於公務人員履歷表輔貸註記欄登錄,人事異動時應於離職證明書內記載已否辦理本貸款;調(離)職或再任人員如申請本貸款時,應繳驗原服務機關、學校離職證明。
各機關、學校所屬中央機關每年應定期查核本貸款業務辦理情形,住福會亦得配合不定期派員前往各機關、學校查核,以作為每年度辦理績優機關獎勵之依據。
八、公教人員購置由各機關、學校就地改建之住宅時,該機關、學校應就符合規定之申請人所填具本貸款申請書及積點調查表,確實審核無訛後,按積點高低決定住宅分配順序,並造具受配名冊(如附件四),連同本貸款申請書及積點調查表,送所屬中央機關核定發布,並將受配名冊副知住福會。受配人應於核定發布後一個月內辦妥繳交自備款及本貸款簽約手續,並出具借據,交由指定金融機構全數轉帳撥付住福會,以抵付承購之房地價款。
九、經核定辦理本貸款者,應依核定發布函所規定之期限,向指定金融機構簽妥本貸款契約。如係承購機關、學校興建之公教住宅者,應於規定期限內辦理完竣。除經住福會同意延期者外,未於限期內辦妥者,以放棄資格論。
  中央公教人員經核定准予輔助購置住宅後,未與指定金融機構簽訂本貸款契約前死亡者,喪失辦理貸款資格,其繼承人不得要求繼承。
十、公教人員具申請本貸款資格而標得就地改建之公教住宅者,應提前予以輔助,不受第五點所定年度核定發布總人數之限制。
 前項得標人申請提前辦理本貸款,應依下列方式辦理:
(一)如須以標得之不動產辦理抵押貸款繳納標價者,除應依財政部國有財產局所訂「國有非公用不動產標售作業程序」之規定,於開標之次日起五日內向標售機關提出申請外,並應檢附標售機關開立之限期繳款通知書及填具住福會按年度訂定之本貸款申請書等資料,向服務機關申辦,並副知住福會,以爭取時效。
(二)各機關、學校對於前款申請案,應即依第三點規定,嚴加審核無訛後,造具受配名冊,連同本貸款申請書,送其所屬中央機關核定發布,中央機關並將受配名冊副知住福會。
(三)得標人憑核定發布之公文及相關文件,逕向指定金融機構洽辦貸款事宜;指定金融機構應儘速配合於開標之次日起二十五日內決定准否貸款,並將結果通知得標人及標售機關。
得標人未能依前項規定之期限辦妥相關手續者,應於標售機關公告繳納期限內,自行一次繳清價款。得標人得於完成繳款及各項標購手續後,於開標之次日起一年內,比照本點之規定,申請辦理本貸款,逾期即不得再行申請。
十一、居住眷屬宿舍、職務宿舍或單身宿舍之公教人員,經獲政府輔助購置住宅者,其原住眷(宿)舍應於辦妥貸款後三個月內騰空,並交原管理機關、學校依規定處理。
十二、住福會貼補差額利息期限為二十年。
借款人自願縮短借款期限辦理一次清償者,應檢具土地及建物登記簿謄本,逕洽指定金融機構辦理塗銷證明,嗣後不得再申請本貸款。
借款人自願於期前清償部分借款者,得逕洽指定金融機構辦理。但嗣後不得再申請回復本貸款。
十三、本貸款借款人得就下列二種方式,擇一辦理償還,一經擇定即不得更改:
(一)前五年付息不還本,至五年期滿之次月起再按月平均攤還本息。
(二)按月平均攤還本息。
前項貸款期間最長不得逾二十年 。但提供擔保之房屋耐用期限不滿二十年者,其償還期間依借款人與金融機構之契約。
借款人於借貸契約存續期間,經貸款金融機構同意,得更換擔保品。但僅能就同一貸款剩餘金額與期限,賡續同一契約。
十四、本貸款依下列規定償還本息:
(一)現職人員,由服務機關、學校負責按月在應領之薪津項下扣交指定金融機構;其經調職者,由原服務機關、學校通知新服務機關、學校繼續按月扣繳,並副知指定金融機構及住福會。
(二)退休、退職、資遣、休職、留職停薪或停職人員,由服務機關、學校通知其本人依規定期限及償還金額,自備款項向指定金融機構繳付,並副知指定金融機構及住福會。上述人員嗣後再任公職或復職,仍由服務機關、學校繼續按月在應領之薪津項下扣交指定金融機構。
(三)簽訂本貸款契約後死亡人員,其繼承人應依民法繼承編之規定辦妥繼承後,由服務機關、學校通知該繼承人依規定期限及償還金額,自備款項向指定金融機構繳付,並副知指定金融機構及住福會。
(四)辭職、免職、解聘(僱)、不續聘(僱)或撤職人員,自事實發生日起,住福會不再貼補差額利息,其嗣後於約定還款期間再任公職時,准自再任之日起,由住福會繼續貼補差額利息。
(五)辭職、免職、解聘(僱)、不續聘(僱)或撤職人員,於其約定還款期間,如配偶任公職並支領一般行政機關待遇,且無第三點第一項第一款至第四款各款情形者,准自配偶申請之日起,改由配偶繼續按期繳還,並由住福會繼續貼補差額利息。
(六)借款人自行負擔本貸款之利率以借款人所服務之機關、學校適用之利率為準;借款人於獲核定發布本貸款後,調往實施用人費率事業機構,其自行負擔之貸款利率,比照國民住宅貸款利率辦理。借款人服務之事業機構嗣後如民營化,住福會自該機構民營化之日起,不再貼補其差額利息。服務於該事業機構人員嗣後於約定還款期間再任公職時,准自再任之日起,由住福會繼續貼補差額利息,並由服務機關、學校繼續按月在應領之薪津項下扣交指定金融機構。
借款人如有前項第四款、第六款不合予以貼補差額利息,或自行負擔之利率應調整為比照國民住宅貸款利率者,應主動洽請服務機關通知指定金融機構,並確認其服務機關已為通知。
借款人服務機關、學校遇借款人有前項情形者,應主動通知指定金融機構及住福會,並副知借款人。
借款人有第二項情形而未確認其服務機關、學校已為通知,致造成住福會不合規定之貼補差額利息者,應負返還之責。
十五、本貸款之利率,除借款人自行負擔之部分外,其超過部分,均由住福會負擔。但另有規定者,從其規定。
十六、借款人提供擔保之房屋及基地,應登記為借款人或配偶所有,並經與指定金融機構辦妥本貸款手續後,由住福會貼補差額利息。
借款人以配偶之房屋及基地設定抵押權者,於離婚後,原配偶同意以該所有之房屋及基地繼續設定抵押權時,借款人應自離婚之日起三個月內檢具本人願繼續償還貸款同意書及原配偶繼續設定抵押權同意書,由借款人服務機關(構)、學校函送指定金融機構辦理,並副知住福會。原配偶不同意以所有之房屋及基地繼續設定抵押權時,借款人應自離婚之日起三個月內以書面告知指定金融機構及住福會。住福會應自離婚之日起停止貼補差額利息。但借款人於離婚之日起半年內,另提供本人之房屋及基地設定抵押權於指定金融機構者,自設定抵押權之當月份起恢復貼補差額利息。
本貸款之徵(授)信及查估作業,悉依指定金融機構相關規定辦理。
十七、借款人除依貸款契約規定更換擔保品外,貸款期間如將其住宅出售、出典、贈與、交換予他人者,應主動告知指定金融機構及住福會,住福會自原因發生日起不再貼補差額利息,嗣後借款人亦不得再申請本貸款。
借款人違反前項規定時,應依本要點及貸款契約之規定返還住福會已貼補之差額利息並支付違約金。
十八、借款人未按期償還本貸款,連續遲延達六個月者,指定金融機構應即告知住福會及停止向住福會申請撥付貼補差額利息,並應依規定向借款人追償住福會已貼補遲延期間之差額利息。
十九、有給公職之中央民意代表購置住宅,得比照本要點辦理之。
二十、各機關、學校編制內技工、工友購置住宅,得比照本要點辦理之。
二十一、軍職、未實施用人費率公營事業人員及各級地方政府公教人員購置住宅,得比照本要點辦理或另訂要點辦理。
二十二、本要點修正生效前已核定本貸款者,仍依核定時之相關規定辦理。


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2008/01/04

銀行貸款

赴美國讀書的外國學生通常無法申請由學校或是美國機構所提供的貸款 (loan),即使在美國大學的學校目錄上看到有貸款的服務,也不需太高興,因為這些貸款的服務都是為美國學生設計的,外國學生不在服務的範圍裡。這也就是為什麼外國學生在申請學校時,學校通常都會要求學生要準備一份財力證明的原因。這份財力證明表示學生在沒有任何補助或是獎助學金的請況之下,還能順利完成學業,,不會因為經濟上的問題而中途輟學。

一般銀行提供的留學貸款,有信用貸款及擔保貸款二種。多數信 用貸款需要由父母申請及擔保,貸款金額多以新台幣五、六十萬元為 上限;擔保貸款則需提供擔保品,貸款額度較高,最高約為新台幣一 百二十萬元。目前國內開辦留學貸款的銀行有 台灣銀行、上海商業儲蓄銀行、誠泰銀行、美國運通銀行、 中國國際商業銀行 及玉山銀行 等六家,各銀行的貸款利率、貸款年限及貸款額度各不相 同,有需要的人可以逕行洽詢各銀行。


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2008/01/03

房屋貸款資格

1.由於您未滿20歲,若此時自己買房子需要貸款,一般是不可以
,您可以由家人當借款人辦理貸款,您做擔保物提供人,否則等年滿二十歲再辦理貸款。

2.公寓大概150萬元左右的房子是可以辦理貸款,可貸金額要看銀行對您所購買房屋之鑑估值而定,一般房屋所在地之可貸金額會有差別,舉例來說,以一般台北市之房屋可貸款成數就較高,若您房屋在基隆,則可貸成數就會較少。

3.以您條件若僅有助學貸款而沒其他負債,包刮信用貸款、現金卡或信用卡之債務,是可以辦理貸款。
至於如何辦理,一般銀行會要求您提供財力證明,如薪轉存摺或年度扣繳憑單或公司薪資單...等等,另外需要身分証及第二證件
,其他如戶口名簿,有無徵取一般保證人端視各家銀行規定

4以長期擔保20年期貸款100萬而言,利率若以3.5%計算,本金及利息每月負擔約5800元,一般剛開始貸款之利率會較低,但二年後會提高,目前亦有銀行提供一段式之利率條件,但相對一開始前二年利率就較高於一般三段式利率,可多問幾家銀行多比較。

5.目前銀行對於小套房之房屋貸款會較保守,所以建議您若要買房屋,儘量購買二十坪以上之房屋,若財力上有困難,最少要15坪以上,否則會很難找到銀行辦理貸款,且就算銀行願意辦理,利率及手續費會較高


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2008/01/03

整合負債?代償?貸款?

前言:

服務客戶經驗中常常看到客戶開始有心想要整合名下負債時,通常是繳款造成壓力時才想要找銀行辦理貸款整合負債!而以目前銀行貸款都不太願意做債務整合的貸款加上會造成本身繳款壓力時相對的名下負債比已經接近或是超過銀行的規定或是在繳款上已經發生遲繳情形!!而等到是這樣的條件時才要出面找銀行辦理整合貸款時不但過件機會低貸款利率高要不然就被銀行要求加保證人導致無法順利貸款成功或是整合到想整合的額度!!

辦理現金貸款或整合貸款的適當時機:

1.大筆資金支出時:信用卡只是一個便利支付的工具,若本身有預期未來會有一筆大筆的資金支出即可提前辦理信貸來解決支出問題!雖然辦理貸款會有開辦費用但是可降低每月月付的壓力利率也較低,若以信用卡刷卡支付造成循環利息產生慢慢的就會累積卡債而信用卡20%循環息會比信貸所支出的開辦費用跟利息高出許多!!

2.負債月繳金額大於2/3月薪時:辦理貸款銀行都會計算客戶的收支比率(負債每月應繳金額/每月月薪),銀行以風險控管角度認為必須保留1/3的月收入空間給客戶做生活上的支出!若本身有超過2/3必定會造成生活上的壓力且加速卡債金額累積!

3.負債金額未超過月收入22倍之前:卡債風暴後金管會規定借款人無擔保負債(信用卡/現金卡/個人信貸)不得超過月薪的22倍,若本身已經有12倍的月薪負債金額即代表著只剩下10倍月薪的可貸空間(個人可自行以此類推),若已經超過此規定即無法再貸現金或是辦理負債整合!!

整合貸款類型:

1.直接整合型:若本身負債高會建議以此方式辦理,貸款順利核准後會直接與原欠卡債或貸款的銀行做清償而不再多給現金給客戶!由於是直接清償不會增加客戶負債對於銀行風險性較低較容易通過審核,而且辦理費用通常也比較低!!(本行有承做)

2.貸現金自行清償:適合本身負債金額不高而且除了整合負債之外還有規劃一筆現金!但是相對的銀行也會擔心貸現金給客戶而沒有清償債務所以風險性較高都會額外收帳管費用或是風管費用,貸款額度也受限於不得大於22倍規定!!

3.整合加現金型:有承辦此類型的貸款目前已經沒有幾家,整合貸款都常銀行都不願意再多貸現金給客戶!適合此類型的客戶通常都是職業條件非常優才有機會(如公教/前3000大企業正式員工),因為此類客戶一般銀行可貸放額度比較高才能夠有機會整合負債後還有額外現金!!

目前市場整合貸款相關行情:

利率: 5.99%~16.88% 依個人職業與信用即負債等評分有所不同

費用: 開辦費用 5000元起  帳管費用: 1~4% (某些銀行針對直接整合行不另收帳管費用)

額度: 月薪的5~22倍 (15萬~150萬)  依個人職業條件與信用狀況有所高低

適合族群:


1. 負債目前低於月薪的22倍以內

2.目前工作有薪資轉帳或是扣繳等收入證明

3.想將卡債整合為信貸分2~5年還款


整合貸款貸款一般客戶疑問說明:

1.對信用上無任何的影響,單純將名下的卡債或是貸款轉貸或是整合為一筆並不會影響個人信用或是不良註記!!

2.整合後的信用卡仍然可以正常使用,而少數銀行會要求整合後強制將卡片取消停用!!


 
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