本部落公告

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2007/12/28

房貸最高年限?

準備那些東西才能辦理房屋貸款 :

基本需準備之證件 :

u 土地及建物登記簿謄本

u 地籍圖及平面圖

u 分區使用證明

u (以上資料全省本公可代為申請, (02)2361-6347, 價格公道)

u 身分證影印本正、反面,土地及建物所有權狀影本,去年度薪資扣繳憑單影本或最近半年主要往來銀行存摺影本,另外再填寫一份貸款申請書即可。

u 買賣件則多準備買賣契約書影本。

u 轉貸件則多準備最近半年還款紀錄。

u 不動產出租則多準備租賃契約書影本。

u 若在同一金融機構貸款額度合計超過1000萬者,需補交薪資所得證明影本(至國稅局申請報稅證明)

u 印鑑證明, 印鑑印章

u 保人需準備之證件 : 1. 身分證正本 2. 印章 3. 薪資所得證明影本

文件與資料的完整及齊備性,影響審理及撥款速度,提出貸款申請後,仔細審查所有文件及資料是否齊備。身份證、印章、在職證明、薪資單、所得稅報稅證明…等各項資料是否都已完妥。

為何辦理房貸還要準備一堆財力證明 :

財力證明只是做為您還款來源的佐證與參考,您提供的資料越詳盡,會讓您申貸的過程更順利,更迅速。

提供財力證明,會不會對我的報稅會有影響 :

銀行跟稅捐單位是沒有關係的,這些財力證明只是提供銀行做核准案件的參考,銀行有保密的責任,不會外流。

通常一般案件作業時間大概多久可以撥款 :

如果您資料齊全,又沒有任何信用上的問題,不需代償的案件,大概10個工作天,如果需要代償的話,大概要14個工作天。

申辦房貸時須注意哪些事項 :

一般來說,申辦房貸時需注意的事項大約有以下幾項:

u 房貸期限 : 一般房貸年限多訂為15~20年,但銀行法修訂後,30年期的房貸已成為貸款人的新寵。房貸年限愈長,每月所須償還的貸款金額愈低,但相對地所需支付的利息也會比較多,因次建議房貸戶在決定房貸期限時,應事先將不同年限在利息支出的差距了解清楚,再依通貨膨脹及個人經濟狀況等決定貸款期限會較妥當。

u 蒐集房貸利率 : 利率高低是決定每月需償還貸款金額最直接的因素,建議房貸戶需多蒐集市場上房貸產品資訊及相關利率,舉例來說, 以貸款金額200萬元來說,若能申請政府2000億的優惠房貸專案, 每月可省下約$2,306元(假設貸款期限:20年, 2000億房貸利率為2.8%, 銀行利率為5%).

u 最高可貸金額 : 可貸金額會依產品類型,個人信用或與銀行之間關係是否良好而有所不同,因此房貸戶可事先請專業代書代為了解可能的最高貸款成數或金額,才不會影響自備款的籌措及延誤購屋時機.

u 慎選房貸種類 : 目前市面上貸款產品琳琅滿目,尤其最近最受歡迎的指數型房貸產品,更是價格廝殺激烈,建議房貸戶可就有興趣之房貸產品請教專家或自行試算,多比較才不會吃虧.

u 還款方式比較 : 使用最普遍的還款方式有本息定額攤還, 本金定額攤還及附加寬限期攤還等, 房貸戶可事先自行試算幾種還款方式的差異,再依個人經濟狀況選擇最有利的方式.

u 其 他 : 如銀行是否提供代償服務(若有是否須繳納代償費用),房貸戶欲提前清償貸款時是否須另繳違約金等.

房屋貸款可以貸多少金額 :

u 一般大概是市價七成左右,不過銀行會參考估價的結果及客戶個別的信用、財力狀況而定。

u 貸款金額銀行可先約略的幫您計算,請您先把權狀影本傳真給銀行,銀行會先為您做財務規劃,讓您的不動產得到最大的效用。

如何增加房屋貸款額度 :

一般銀行在民眾辦理房貸時通常會考慮以下因素,來決定最後的核貸成數或金額:

u 產品屬性 : 若為轉手性強的產品(如公園住宅、學區住宅等)、地點佳的產品(如市區精華路段旁)、抗跌性強或是格局佳的產品,一般銀行都會給予較高的貸款成數;但若為特殊產品(如店面、小套房、夾層屋、工業住宅、屋齡20年以上房屋等),通常是不易核貸到七成,這是購屋者必須事先考量清楚的.

u 個人信用狀況 : 若借款人的還債能力佳(如附上財力證明、扣繳憑單),或是長期還債能力較佳的職業(如公教人員、律師及會計師等專業人員)都是比較容易取得較高的貸款成數的。相對地,若貸款人的職業較無保障,或是欠缺財力證明(諸如一般自由業者),在貸款的成數是較不利的。當然除了透過上述產品佳或是信用評等佳的方式來爭取較高額度外(一般為七成),也可透過以下方法來增加貸款額度:

u 建立與銀行之間的良好關係 : 不論是透過長期定存,或是與銀行來往頻繁且信用狀況良好方式,與銀行間建立密切的關係可在需用時發揮作用,而且是增加貸款額度的最佳途徑。長期定存,大額活期儲蓄存款, 與該行權限負責人維持良好關係(如分行經理) …..等.

u 增加擔保人 : 保人越多(如二人或二人以上),或保人名下有不動產或其他資產証明者,通常是可爭取到較高貸款額度的,2人(含)以上連保增加0.5~1成,連保人若出具不動產證明,條件將形更佳,如請王永慶作保要貸多少有多少。

u 增加抵押品 : 可提供其他不動產抵押來提高擔保設定。

u 縮短房貸攤還年限 : 以縮短銀行放款回收時間,幫助銀行降低逾放的風險,亦是增加額度的方法之一。

u 辦理其他貸款 : 這是增加貸款額度最快的方式,如辦理信用貸款(信貸利率約為8.5%~13.5%,貸款年限5年內,貸款金額約在1百萬元以內);或二胎貸款(二胎貸款意即同一抵押品向銀行申請第二順位貸款,銀行通常會按照估算的房屋殘值評估貸款金額,一般約在30~150萬元,還款年限在5年以內,貸款利率約為12%~20%)。

u 透過大型房仲業者 : 大型房仲業由於案量大且案源穩定,加上完善的產權審查及屋況調查,相對地降低銀行授信風險,因此一般銀行通常願意提供較佳的利率及較高的貸款額度。

u 提高房貸利率 : 以自願提高利率增加額度的方式亦是一個可行的方法,這必需配合貸款人的自身條件、償債能力,進一步與銀行洽談,通常提高之利率約在一碼左右,可增加之房貸額度約為0.5~1成.

u 信用貸款 : 同一抵押品可向銀行申請短期信用貸款,貸款利率約為5.5%~10.5%,貸款年限為1~7年不等,貸款金額約在1百萬元以內(高薪穩定職業最高可貸3百萬元,如醫生、律師).

何種情形下,無法獲得銀行貸款 :

u 填寫貸款申請表時,有蓄意隱匿或不實之情形者。

u 最近一年內有存款不足退票紀錄者。

u 信用卡有被強制停卡紀錄者。

u 銀行貸款繳款有延滯紀錄者。

u 其他債票信用不良者。

房屋貸款是不是可以貸款二十年 : 原則上沒有問題,不過還是要看您房子屋齡有多久。

貸款利率為何每個人皆不同 :

原因為每個人的情況皆不同,影響因素包括過去信用記錄、服務的公司、薪資、年資、公司是否有為你投保勞健保、負債狀況、銀行業務往來程度、借款時間長短、是否提供擔保品,擔保品類別等,若是公司行號要參考的條件就更複雜了,故依每個個案風險程度高低,銀行的風險不同,適用的利率也不一樣。

房屋貸款可否只還利息 :

可以,但建議視您資金寬鬆狀況,選擇合適還款方式。一般銀行會建議客戶本息攤還,但如果您有特別考量,銀行還是有三年的寬限期。

先還息再本息攤還和一開始本息攤還那一種好 :

看您的財力狀況而定,不過,一般銀行會建議您以本息攤還的方式償還較好因為您前三年只繳息沒有還本,只是多負擔三年利息,並不划算,後面幾年再本息攤還時,每個月的負擔會較重。

房屋貸款利率大約可分為以下三種:

u 貸款固定利率:顧名思義,貸款固定利率係指利息計算方式採用固定不變的利率來計算,在與銀行約定的償還期限內不論市場利率如何變化,利率都不會跟著變動.

u 貸款機動利率 : 與上述固定利率相反,在與銀行約定的償還期限內,市場利率是跟著基本放款利率加減碼而變動,如基本放款利率減一碼、基本放款利率加0.2等等.

u 分段式利率:通常是用於優惠利率部份,比如說優惠期前幾年分成幾年不同的固定利率,而優惠期後的利率則按各家行庫基本放款利率浮動.

至於該採用何種方式較伐算呢?如果您認為未來利率水準波動不大、或即將往下走,建議房貸戶可選擇「機動利率」;而如果您認為利率目前處在低檔、未來利率是會上揚的狀況時,則建議房貸戶可選擇「固定利率」計息方式以鎖住低利率,讓未來幾年的房貸享有固定低利的優勢,就可省下一比可觀的費用。

每月繳月付金(房貸本利)要怎麼付款 :

銀行會幫您在銀行開一個活儲戶頭,您只要把足額的錢存在此戶頭裏,到繳息日時銀行就會自動扣款,您也可以親自來銀行繳款、郵局劃撥、電匯或開分期票,不過還是用自動扣款或開分期票方式比較好,比較不容易忘記,才不會因為遲延繳款影響您個人的信用狀況。

房貸在銀行貸了三年,只繳利息沒有還本,這幾年房價下跌,不知道還能不能貸到原來的金額 :

銀行銀行有一個「平轉專案」,只要您繳息正常,擔保品自住,有正當職業,沒有信用不良記錄,歡迎您轉貸到銀行銀行,成數額度儘量幫您爭取。您是不是將權狀影本傳真過來,我替您算一算。

一次最好只申請一家銀行,不可抱著一魚多吃的心態 :

當你向銀行申請並填送貸款申請表後,銀行會透過【財團法人金融聯合徵信中心】的電腦資料庫,查詢你的個人信用記錄。因此任何您的信用資訊都會被記錄在資料庫中,如信用卡繳費狀況、與金融機構借款往來記錄、票據使用情形等,都被完整紀錄下來。另,當銀行查詢你的個人信用記錄時查詢時間及銀行名稱,會完整記載於資料庫中。所以當你同時向多家銀行申請貸款,銀行之間亦能清楚知道你也同時向其它同業申貸中,如此可能會給金融機構不好的印象,是否信用有瑕疵、是否有分散借款之企圖,反而會減低銀行承做貸款意願,其實你只要針對最合適的銀行,申請即可。

暫時無法繳清貸款或卡債,要如何補救 :

若暫時資金週轉不順或失業等原因,導至無法順利繳還貸款本金或利息,建議你決不要避不見面,可嘗試跟銀行溝通解釋無法還款原因,只要你提出可行的還款計劃,比如延長貸款期限來降低每期應繳金額、延長寬限期、改變繳款方式等,若你能充分展現還款的誠意,大部份銀行應該是能接受而暫緩對你進行法律程序的措施。

u 立即主動與銀行共同討論清償方案: 如雙方約定好幾年內只繳利息,不需還本,這樣可以馬上減輕每月貸款負擔, 對房貸戶及銀行而言都不失為一個好辦法. 否則房子一旦被拍賣,除銀行不一定能收回本金和利息,也可能拖很久還賣不出去,導致銀行逾放比升高,對銀行也是不利的。只要表達出還錢誠意,銀行大都願意通融,延長寬限期,先分期付款還利息,本金延後再還。因為不還錢的人太多了,而有能力、有誠意還錢的人並不多,只要有工作,同時表達還款誠意,銀行大都可以商量。

u 如不理銀行,若是連利息都還不出來,一旦過了6個月逾期繳款期限,銀行將著手進行抵押品房屋拍賣動作。此時,屋主可別以為拿房屋抵債就沒事了,事實上,在房屋拍賣出去前,利息還是持續在累積中。所以主動找銀行攤牌協議,是最佳策略。或要求重訂利息 更換契約,就是將原房貸契約結束(以屋抵債)。至於還積欠的利息部分,請求銀行打個折,重新換張信用貸款契約,而且利息重訂(愈低愈好,才還得起)。如果沒有換約,銀行會永無止盡地追著你討債。

u 銀行催債不可恐嚇 房子被法院拍賣,接到銀行催收部門來電說:「你欠銀行的利息錢沒有還,你最好主動還錢,不然,如果討債公司去要錢,你就很難看了。」這是許多欠銀行債務的人,接到的催收電話內容。但一般合法的銀行,並不會以這種方式來討債。如果銀行催收部門持續以恐嚇方式打電話來要債,建議準備好錄音筆,當催收人員又要搬出討債公司等字句時,立即錄音下來,作為自保。

u 對於許多年輕人常積欠的信用卡、現金卡債,銀行可以透過法院,每個月強制扣1/3薪水。不過通常銀行在亮出這項狠招時,還是會先與債務人聯繫。

u 提醒房貸客戶,欠錢一定要還,尤其要把握房屋拍賣期間的黃金時期,與銀行協議還款方式。一來可以要求停止計息,二來請求利息打折。最重要的是,一定要記得更換契約。記得拿還款協議書,還款協議書,這個協議書證明個人的還款記錄。未來當欠債人還清債務時,才有憑據證明自己沒有欠債。催收人員最擔心債務人沒工作,因此,有薪水的債務人有籌碼與銀行進一步談判。至於還款的方式,則依個人經濟能力而定,以還一個月薪水的方式還款;或者要求分期付款,每個月分期攤還3000元或5000元。

u 如果房子已經進入拍賣程序,而房貸戶事後反悔時,希望從法院撤回,此時就必須負擔千分之一的法院執行費用,還必須繳一部分利息,才可以中斷拍賣程序。此外,有民眾以為只要直接將房子交給銀行拍賣,這樣就可直接將貸款清償,但類似的做法是無法解決所有問題,如果您的房子拍賣後,在扣除利息及費用外尚有欠款時,銀行仍會定期地清查您(舊貸戶)的財產,直到還清所有剩餘的餘額為止的。

欠債記錄一輩子甩不掉 :

台灣的聯合徵信中心,完整記錄個人的信用記錄,包括逾期繳款、支票跳票、信用卡逾繳等記錄一應俱全。即使已還清債務,這份個人信用記錄依然會跟著你一生,當銀行在核定持卡人的刷卡金額時,也會依此為參考,評定你值多少錢。

信用影響借貸額度,民眾必須注意的是,個人的信用記錄跟你一生,別以為不使用信用卡、不與銀行打交道,過去的債務就能一筆勾銷。銀行放款部門指出,不僅是欠債未還的記錄,即使是欠債已還,甚至曾經有過支票退票、補票的記錄,也全都在聯合徵信中心?一項也漏不掉。凡是有欠債未還記錄者,不但無法向銀行借錢,也辦不到信用卡。當個人債務還清時,債權銀行會註銷你的欠債記錄,而個人的欠債記錄註銷滿半年後,銀行才會核准你申請信用卡。但是,只要曾經有過欠債未還記錄,銀行在核定你的刷卡金額,或是房屋貸款金額時,都會特別關照一下。相對而言,個人信用曾經有瑕疵者,所能借到的錢也會被打折扣。

何謂房貸提前清償違約金 :

當房貸戶提前還款時,勢必會影響銀行後期的利息利潤,因此銀行會向房貸戶收取一筆違約金,金額大約是貸款金額的1%或加付一個月利息.而這筆費用通常在舊貸戶欲轉貸其他銀行時會發生,對於欲轉貸之客戶不可不知.

但基於保障房貸戶權益,行政院公平交易委員會也於去年通過「金融業者收取房屋貸款提前清償違約金案件處理原則」,規定金融業者在辦理「限制清償期間」房貸時,應向借款人「書面說明」利率計算方式及貸款條件,並提供「得隨時清償」的貸款條件供借款人自由選擇,只要是目前還存續的房貸契約,凡不符這項處理原則者,房貸戶可要求金融機構「適當調整」,金融機構若在房貸戶請求後三個月內未調整,可請公平會進行個案調查處理。因此建議於貸款時需事先詢問銀行有關這方面的處理方式,才不會影響以後的權益!

貸款逾期不還,後果會如何 :

通常貸款未能在繳息日繳清時,通常銀行內部會暫時列為催收款,並於7日內打電話提醒借款人繳款,若在7日內補足,銀行是不會收取任何滯納金。但若超過7天仍未繳款,銀行就會把這筆貸款列為「催收」及「延滯金」,這時你就必須繳納「滯納金」---會依不同銀行的規定而有不同的計息或計算方式,若你超過3個月仍未繳款,那就很嚴重了! 銀行會寄發存證信函,並且到法院執行假扣押、拍賣等法律程序,這時借款戶會在聯合徵信中心上被註記信用不良記錄,一旦被註記即可能會被保留3年~7年的紀錄,將來若要向其它銀行借款,可能就會因信用不良而不容易申請了。

如何減輕貸款壓力 :

一般而言減輕貸款壓力有以下三種方式:

u 延長貸款年限:可向銀行爭取還款期限延長,如由20年延長為30年;或可與銀行約定貸款本金的某些成數於貸款期限後再償還.

u 申請還款寬限期:若是貸款人預期未來家庭收入會增加時,可向銀行申請3~5年的還款寬限期,在寬限期限內只需負擔利息費用,不需償還本金.

u 取得較低貸款利率:是最直接、最實惠的方式,而取得管道可透過優惠貸款或向金融機構爭取較低的貸款利率,一般而言,取得優惠貸款的基本條件是符合首次購屋的資格, 目前的優惠房貸大約有「青年優惠房貸專案」「青年優惠貸款及保證方案」、「2000億優惠貸款」、「勞工住宅貸款」、「公教住宅貸款」等;另外銀行也有辦理『儲蓄購屋貸款』、「首次購屋貸款」供無自用住宅者申請,基本上前者之適用條件較嚴苛、利率較低;而後者之利率較高,但不需要抽籤及排隊。

若您不符合優惠房貸資格者,可以利用目前各大銀行最受歡迎的指數型房貸或以下方式爭取較低的貸款利率:

u 向就職公司的往來銀行貸款。

u 向經常往來的金融機構 貸款。

u 向大型仲介公司所介紹之金融機構辦理。

信用不良的紀錄要如何消除呢 :

信用不良的紀錄要如何才能消除呢--基本上須你與銀行達成協議且已清償你的帳款,銀行發文請聯合徵信中心將你的不良的紀錄消除,不過每家銀行的狀況及認定不同有的是清償完畢即可消除記錄,有的則否。一般而言信用卡強制停卡繳清後聯合徵信中心仍會揭露3年,故建議你一定要跟原債權銀行索取清償證明來爭取自己的權益。

為何我要配合提前對保 :

因為銀行是希望貸款確實核准下來後,再進行對保手續,這樣您所有的貸款條件都可以確認,也避免您白跑一趟,但如果您的時間無法配合,銀行當然也是可以儘量配合您,只是要先跟您澄清,對保並不代表核准哦.

利率有調似無調?月付金為何還是一樣?可否降低 :

銀行確定有調整,只是正常手續月付金是一年調整一次,因為利率調整後,您每月所攤還的利息會減少,多餘的部分就會去沖本金,所以您會感覺月付金還是一樣。如果您希望於還本後即調整月付金的話,麻煩請於還款時特別告知銀行,銀行才好馬上幫您做調整。

什麼情況下辦理轉貸較有利 :

一般而言,若符合以下條件時再轉貸是較有利的:

u 新舊房貸利率差距需達兩碼以上.

u 貸款金額超過一定金額以上.

另外,房貸搬家時除考慮上述條件外,也需事先計算轉貸的成本以及與轉貸作業流程,而最大的費用必須先償還原借貸金額。若是以「借新還舊」方式轉貸,必須支付的費用有塗銷費、書狀費、謄本費、代書設定費,及貸款金額千分之一的地政規費;同時亦先查看與原貸款銀行所簽訂的契約書或借據內容,是否有提前解約或違約的罰則規定等。

屋主原貸款金額高於成交價時, 買方應注意哪些事項 :

原貸款高於成交價,買方可能會因不動產被查封或屋主之私人債務遭假扣押或假處分而無法順利完成過戶,建議買方可選擇下列幾種方式辦理以維護自身的權益:

u 請屋主最遲於完稅前先行償還部份貸款,使原貸款低於成交價。

u 請承辦代書向原貸款銀行查詢屋主之貸款繳息是否正常,有無信用貸款或保證等其他債務。

u 可要求代書打聽應償還多少金額,該銀行始願開立債務清償證明,最好能取得書面承諾以確保交易安全。

u 買方所付之款項建議由公正第三者(如提供履約保證之銀行專戶)保管至產權移轉予買方後,再替屋主清償原貸款。

u 抵押權若已先為清償,若只是未塗銷抵押權時,可由代書先行辦理塗銷登記後,再進行簽約或歸還暫借押款。

銀行有沒有辦理信用貸款 :

銀行有針對個人的免保小額信用貸款,以及針對機關團體員工所辦理的輕鬆貸。

了解銀行各項貸款產品之申貸資格 :

每家銀行對小額信貸都有申請資格的限制,多半是在20到65歲之間,現任公司至少工作滿一年以上,或是前職加現職需滿三年以上,有的銀行還有年收入的限制。又如留學貸款或結婚貸款,通常銀行也會請申請人出示相關證明文件,如在學證明、入學許可、求學計畫或結婚請柬…。

應準備文件及辦理手續為何 :

申請時請攜帶下列文件,並親自至各營業單位辦理:

u 身分證。

u 戶口名簿(目前單身者可免)。

u 最近一個月在職證明(不得以勞保卡代替)。

u 所得稅扣繳憑單(無扣繳憑單者,需附最近三個月之薪資單)。

免保小額信用貸款大約能貸多少額度 :

額度在10~60萬元之間,依個人提供資料來評定。

小額信貸是最方便借款的方式 :

一遇到急需用錢,大部份的人不是向親友周轉、標會就是向地下錢莊調頭寸,但向地下錢莊調頭寸會有高利及逼債的危險;而標會,也要等到開標日後幾天才能拿到錢;向親朋好友借,還得看人臉色,而人情債也難還,其實現在有很多銀行提供小額信貸的服務,可以幫助許多人解決燃眉之急。這種免保人、免擔保品的理財工具,正可協助手頭吃緊的朋友渡過緊急難關。 通常從申請到撥款快只要2、3天,慢也不會超過一、兩個禮拜,是很方便的借錢方式。

免保小額信用貸款目前年利率為何 :

本項貸款目前年息為10%以上,採固定利率計算。

免保小額信用貸款期限及還款方式為何 :

分為二年、三年及五年,每月平均攤還本息(屬非循環)。

免保小額信用貸款要不要投保信用保險,費率如何 :

核貸時須投保信用保險,保費由借款人一次繳付,費率如下:二年期:2.9%;三年期:3.1%;五年期:3.5%。(以上費率僅供參考)

免保小額信用貸款可不可以提前還款?會不會有違約金 :

可以提前還款(部分或全部),不會有違約金,但信用保險費則不退還。

免保小額信用貸款還需繳那些費用 :

除信用保險費外,還需幾仟元手續費。

免保小額信用貸款最快幾天內可撥款 :

大約3~5個工作天會通知審核結果,自受理申請至撥款約需一星期。

機關團體員工的貸款方式為何 : (每家銀行規定不一樣, 僅舉例一家)

如果您任職於以下機關團體,服務於同一家公司滿六個月以上的正式員工,二個保人,都能三人結伴來申請,採用三人互保方式(免信用保險)。

u 公家機關、營運正常之公營事業機構。

u 小學以上學校。

u 經營績效良好之上市、上櫃公司或其關係企業。

u 經營績效良好且經天下雜誌、商業周刊三種刊物之一刊載,當年度排名1,000大以內製造業、500百大以內服務業公司,或排名100大以內的金融業。

u 銀行授信戶公司且公司資本額新台幣五千萬元以上。

u 銀行薪資轉帳戶公司,且資本額新台幣五千萬元以上。

u 公立醫院、私立醫院(財團法人)。

u 其他經報總行認可之企業或團體。

機關團體員工貸款的最大額度可貸多少 :

貸款最大額度為壹佰萬元但需加計其他同業同性質無擔保貸款,換句話說,如果我能貸款壹佰萬元而我在其他行庫也有申貸信用貸款五十萬元,那你的貸款額度只剩下五十萬元或者你願意在銀行申貸壹佰萬元,再幫你清償其他行庫的貸款也可以,只要客戶需要萬通銀行都會為你服務。

是一位攤販,想要貸款周轉,銀行是否會受理呢 :

若是有登記,有攤位店面或有執照攤販且正常營業是很有機會可以申請貸款,但若非上述情形的攤販若想借錢來周轉,原則上因為沒有固定收入證明,故可能只能以信用卡持卡滿一年的信用來申請貸款即以卡辦卡,不過可借款的額度不會太高。

曾向銀行密集申請,還可以提出申請嗎 :

要看你最近三個月密集向銀行申請額度是否有核可,若有的則會佔你再次申請的額度,若沒有則看你申請不過的理由為何,若你最近申請高達5~6家則很抱歉,因為當你申請時銀行查詢你的個人信用記錄,會完整記載於聯合徵信中心資料庫中。 所以當你同時向多家銀行申請貸款,銀行之間亦能清楚知道你也同時向其它同業申貸中,如此可能會給金融機構不好的印象,是否有分散借款之企圖,反而會減低銀行承做貸款意願,可能過件的機率就不高了,建議你再等3個月後申請會比較容易核貸。

私人錢出借,如何才能有保障 :

要保證出借之金錢能夠清償,請向地政機關申辦抵押權登記,因為抵押權是對於第三人或債務人不移轉佔有,而供擔保之不動產;於債權已屆清償期,而未受清償者,抵押權人得聲請法院拍賣抵押物,就其賣得價金受清償。

學生貸款要怎麼申請?另還款時固定每月要還多少 :

目前銀行訂的學生貸款方案為年滿20至35歲、專科以上學歷目前就學中,皆可申請學生貸款,若你本身持信用卡滿一年且信用良好則會比較好申請,若你目前早上有在打工或上班則你可申請到較高額度及較低的利率,還款原則上目前銀行方案是依貸款金額計算每月須繳貸款餘額之5%月付金(低於2000元時,以2000元計) 並需參考利率而定。

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2007/12/28

《CAP保障型房屋貸款》「CAP保障型房貸」如何享有保障?

CAP保障型房屋貸款可保障五年內房屋貸款利率不超過所約定的議定利率,但在議定利率之下則享有指數型房貸利率機動調整的特性。
CAP保障型房貸 申請「CAP保障型房屋貸款」需要支付哪些費用?
除申請房屋貸款的作業費外,另須支付貸款金額0.5%的權利金。
CAP保障型房貸》「CAP保障型房屋貸款」適合何種類型的人? 
CAP保障型房屋貸款結合「指數型計價」及「利率上限保障」,適合固定收入的薪水階級且認為未來利率可能走升者。
CAP保障型房屋貸款》請問若於利率保障期間內提前清償房屋貸款,權利金可以退還嗎? 
本產品的特性與衍生性金融商品的選擇權類似,所支付的權利金為購買選擇權之成本,可以保障利率急升的風險,鎖定房屋貸款支出不超過一定上限,但若提前清償,權利金是不會退還的。
誠信COUPON房貸》何謂「誠信COUPON房屋貸款」? 
若您向本行申請「誠信COUPON房貸」且貸款前2年每個月皆「繳款正常」,則在第3年固定加碼利率部分可享有減碼優惠;第4年起只要您前1年度繳款正常,利率得再享有每年優惠減碼。
註:「繳款正常」定義為借款人必須於貸款約定繳款日前1天,將貸款應繳款項匯入約定扣繳帳號,並於約定繳款日凌晨扣款成功者。 

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2007/12/27

房屋貸款須知事項申請貸款所需文件及證明

以下為一般銀行所要求買家在申請貸款時出示的資料﹕

收入証明--可出示近期的薪金証明﹐如出薪金時之收據﹐包括超時補薪﹐佣金及花紅等。亦可用顧主發出證明您收入的信。假如您是自顧﹐可用稅局(Inland Revenue) 發出之稅項評估通知書(Tax Assessment Notice) 。
申報所有債項--如其他按揭﹐所有欠款包括信用咭﹐分期付款購物﹐汽車貸款等。
房屋買賣合約(Sale & Purchase Agreement)-- 假如您已簽了買賣合約﹐銀行會要求看合約的條件及內容。
身份証明--請預備兩款証明。如護照﹐駕駛執照﹐出生証明﹐信用咭等均可。
有些銀行可能要求申請人証明有足夠資金作首期(Deposit)之用﹐申請人可出示銀行存款結單。其實如果您已是該銀行之客戶﹐手續應該比較簡單﹐銀行可根據您存在該銀行的紀錄及資料﹐而不需另作信用調查(Credit Check) 。

 


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2007/12/27

房屋貸款須知事項還款方式

Table Loan
這是最常用的還款方式﹐每月的還款數目不變(除非利率有改變) 。還款初期大部份款項用作支付利息﹐小部份還本。直至貸款本金逐漸減低﹐每月所付利息也逐漸減少﹐還本數目漸漸提高。

Reducing Loan
這是把貸款本金依還款期數平均分配﹐每期還一定額本金加所應付利息。這種方式還本比較快﹐長朞亦會省利息。但初期的還款數目會比較高﹐如果借貸的款額是大的﹐對一些買家可能做成一種壓力。

Interest Only Loan
這種還款方式是還息不還本。這些一般屬短期貸款﹐不超過三年。每次還款只還利息﹐數目較低﹐到期滿時一次過付清本金。適用於正在興建新屋﹐在新屋建成可入住時﹐出售舊屋來清付貸款本金。

預先批核 (Pre-approval)
買家在購買物業之前﹐可向銀行申請貸款預先批核。銀行會給您一些指引﹐您可購買甚麼價錢範圍內的物業。這樣﹐您可節省了時間和麻煩﹐討價還價時更有信心。

 


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2007/12/27

房屋貸款須知事項Interest Rates利率計算方式

浮動利率(Floating)
浮動是指跟隨市場利率升跌而改動﹐每月的還款額在貸款時以當時的利率而定下﹐不會有太大改變。利率的升跌可影響還本的速度﹐假如利率下跌而每月還款額不變﹐每月便可還較多的本金。

固定利率(Fixed)
固定利率是以買家申請貸款時﹐個別銀行提供的固定利率為準﹐於供款周期之內﹐不跟隨市場利率升跌而改變。每間銀行提供的供款周期不同﹐一般最普遍為一至兩年。有些銀行可提供較長的周期供選擇。

選擇那種利率最有利﹖
這不能一概而論﹐要視乎您的需要及市場利率的走勢。浮動利率彈性比較大﹐利率下跌時可即時享受低息﹐如市場趨於利率逐步向下的話﹐選擇浮動利率可跟隨市場利率下調。另外﹐您可隨時還款來減低貸款的本金﹐而沒有特別的限制。在有些情形下選擇固定利率﹐也有它的好處。有些買家不想費心﹐選擇一或兩年期固定利率﹐不跟隨市場升跌﹐有個預算。又假如市場利率傾向上升﹐固定利率便可確保還款周期內不受高利率影響。

 


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2007/12/27

房屋貸款須知事項可貸款多少﹖

房屋貸款是以買家購買的物業作抵押﹐向銀行貸足夠款項用來購買該物業。銀行可貸款項多少﹐視乎物業的估值﹐買家的還款能力等。

每間銀行或財務公司用來評審買家還款能力的標準各有不同﹐平均以家庭每年總收入三成計算。假設家庭每年收入$60,000﹐三成即$18,000。每年還款能力$18,000計﹐即每月$1,500。可借貸款項須依據利率 + 還款年期 + 還款能力而訂出。

對於市區範圍內的房屋﹐一般銀行都能提供高達該物業估值之九成至九成半(90%-95%)貸款。個別銀行可能要求買家有某一定的收入﹐才批準如此高的貸款﹐另買家可能需要支付貸款人按揭保險(Lenders Mortgage Insurance) 之保費﹐保障銀行所乘風險。


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