本部落公告

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2007/10/31

讓您的愛車貸款活起來

當您的愛車購買,超過3個月以上,在名稱上,它就成為了人人口中所說的「中古車」了。 一般中古車在貸款上,條件較為嚴格,利率也高於新車利率,因此善用您的貸款方式,就相對可以省下不少利息。從前中古車貸款,銀行幾乎不承作, 您只能轉向民間或當鋪借貸利息高又易受騙。在目前,許多新銀行均開辦中古車貸款業務,種類繁多,您亦可從中挑選出適合的貸款銀行及種類,節省您的支出。
 
 1.恢復原額:可降低您原有車貸的利息,又可取回已還掉的錢,一舉兩得,讓車貸再度成為您的助力。
 2.原車融資:依照權威車訊在無貸款的情形下,可貸出車子的殘餘價值最高9成,但利率較高。
 3.中古車買賣:配合銀行貸款,讓您的愛車更加順利賣出,唯利率較新車買賣高,但較前二項低。
 
 申貸中古車貸,必須經過複雜的認証手續,以確定車輛來源沒有問題。申貸時,您必需備齊所有資料。 如:領牌登記書、發票、出廠証明、行照、海關完稅証明等,以便更快速核貸下來。 購車時不僅要繳交牌照費與燃料稅,還有領牌、保險、設定等相關費用,必須事先了解,以免造成事後付款不足的窘態,造成買車時的不愉快,千萬要三思而行。
 
 1. 中古車貸款,未送銀行評估時,切勿為貪一時之快自行尋找民間借貸,以免賠了夫人又折兵。而造成遺憾。
 
 2. 新車原貸如果已逾1年上,可隨時選擇轉到別家銀行,以降低您的利息,同時恢復您的額度取得資金,讓您的愛車貸款再度活了起來。
 
 3. 中古車評估車況後,(例如:型式、年份、出廠年等)方可得知較正確之貸款條件。
 

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2007/10/31

新車貸款時您是那一種

一、喜歡利率低,自備款不計較:
 您最好選擇銀行貸款,多家比較,貨比三家不吃虧(記得比較月付款,年限長短,是否要加保等),再向汽車業務員要求向指定銀行申請貸款,利率透明可省下大筆銀子!
 
 二、喜歡額度高,利率高低沒問題:
 以新車而言,目前銀行最高可核貸約車價的9成,但成數高低還是需視個人信用狀況,還款能力,是否為熱門車種,是否可提供保證人或房保(有房子之保証人),均會造成您所能貸款成數的高低,因此詢問銀行時,需問清楚,並確認細節,以免造成交車時的糾紛。
 
 三、低頭款,低利率:
 通常促銷車會使用此一方式,此時您必需考慮
 1.期數是否太短,造成月付款提高 
 2.自備款是否需拿出成數較多? 
 3.是否需要一大串保証人?
 例如:車價162萬,100萬0%,2年期專案。
    1.自備款需62萬以上(尚需辦牌過戶,汽車燃料稅,牌照稅等)
    2.月付款:41667/月 您是否可負擔?
 
 四、彈性購車方式:
 目前此種方式,大部份由車商提供,類似國外租賃車的觀念。例如:福特紅地毯專案或BMW的 「Be My Way」專案。這是一種低頭款,低月付款的彈性購車方法,對於手邊預算較少,但希望提早升級車種,這不失為一個好方法。期滿後,您可選擇付清尾款完全擁有愛車或將車子以「保証買回價」退還汽車公司,還是您也可以換一部新車繼續開。但兩年後期滿,如欲退還汽車,您得符合公司所規定之車況標準,才可以用「保證買回價」退還。此一點較易產生爭議,因此您是屬於惡鬥型車手者,建議別用此方式。

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2007/10/31

買新車.辦貸款.趕快照過來.照過來

新車貸款大致上可分為向銀行貸款或向汽車公司所成立的融資公司貸款,一般來說,銀行的貸款利率會低於融資公司利率,但有時候車商會提供促銷方案,如3~4%低利車貸,或零利率專案等,消費者就可以撿便宜。不過,通常零利率或低利專案的汽車定價都會較高,也就是車商將利率費用轉嫁在車價上。所以購車前,最好能多比較市價行情,算算荷包內的銀兩,是否能承擔較多的頭款或月付金,再視自己的需求,選擇適合的貸款方式。
 

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2007/10/31

信用卡簡易貸款

通常,持有信用卡正卡滿半年以上的持卡人,且繳款紀錄正常,就能夠以信用卡申請貸款。持卡人可以透過電話、臨櫃或通訊方式辦理,無需保人或擔保品,較一般小額信貸申請條件低,貸款額度通常是信用卡額度的2~3倍,比信用卡預借現金額度高,利率低些,還款年限約在1~5年內。
 
 不過,相較現金卡、預借現金,信用卡簡易貸款的核貸速度較慢些,但比一般信用貸款快;平均貸款利率約13~18%左右,而且通常會加收手續費、開辦費或信保費,固定成本並不低,申請前也要考慮進去。雖然貸款年限可以延長至3~5年,但利息費用卻不低,每月應繳金額較一般信貸沉重,所以適合月收入高且穩定,且1年內能夠清償的人。
 

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2007/10/31

信用卡預借現金

一般而言,只要擁有信用卡正卡,就可以向銀行申請預借現金的功能。若開啟預借現金功能後,信用卡持卡人就可到有「VISA」或「MASTER」標誌的ATM領取現金,對於臨時有急用錢的人是非常方便的功能。預借現金額度依據信用卡額度而定,約是信用卡額度的50%~100%間,若在借款當期清償,通常不會再加收利息。

不過,每預借現金一次就必須加收手續費一次,手續費依預借現金多寡來計算,約為預借現金的3.5%左右,即每借1萬元,就要加收350元手續費,意謂即使在借款當期清償,也要支付3.5%的利息,費率相當高。此外,若未如期清償,還會加收循還利息,年利率約20%,按日計息,因此,預借現金較適合能在一個月內還清款項的人,若沒有把握短期內清償者,最好不要輕易動用。


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2007/10/31

現金卡

 現金卡並非是一般金融卡或信用卡,一旦申請核准,負債就隨即產生。其申請條件較一般信貸低,核貸速度快,甚至利用ATM就可申請;申請核准後,卡片帳號內即有一筆錢,額度依個人條件而定,約介於20~50萬元,可隨借隨還,動用才計息,當日借還不計息,還款方式相當彈性。

但相對地,貸款利率高,平均約16%以上,按日計息,每動用一次加收手續費一次,約100元左右,故最好一次領足所需現金,才不會多花額外的費用。另外,有些現金卡會加收開辦費和帳戶管理費,開辦費是當申辦核准後就會加收,或自動從現金卡帳戶扣掉,帳戶管理費是通常銀行會定期加收一次,所以,想申辦現金卡前,除了比較各家銀行的利率和額度之外,最好能將申請的固定成本也加算進去,從中挑選最有利的現金卡。
 


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2007/10/31

快速貸款

人難免有急需用錢的時候,但申請一般信用貸款的時間太長,且銀行核准撥款時間和核貸成功機率,實在很難以確定,過去,若遇到此情形,不是向親友週轉,就是轉而向地下錢莊借錢,厚著臉皮,看人臉色借錢。為了因應這種情況,銀行推出快速貸款商品,如信用卡預借現金、信用卡貸款、通信貸款、現金卡等,額度依貸款商品及個人條件而異,大約介於5~30萬元不等,撥款速度約在1~14天,其中以現金卡的撥款速度最快,甚至有些銀行當日辦,當日核卡撥款,對於時常有小額資金需求的人,實在是很方便。

不過,這些快速貸款商品,往往利率高,一旦未及時清償,利息負擔壓力就會變得愈來愈沉重,所以,比較適合資金週轉率、流動率高的人,即使借錢也能在短時間內償還。因此,每項貸款商品設計都有其優缺點之處,只要好好善用每種商品,懂得使用商品的適當時機,每一種商品都能成為個人最佳的理財工具喔!
 


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2007/10/31

破產

破產就是一個人或者公司欠下龐大的債務,沒有能力償還,因此採用破產的方法來解決債務。然而聲請破產必須符合:

(一)負債大於財產
(二)債權人需為多數,不可以僅有一人
(三)債務人不能清償債務的原因說明

以上三項條件成立才能聲請;若缺乏以上任何一項證明,則會被法院駁回聲請。


破產聲請程序

聲請破產者,準備好財產狀況說明書、債權人名冊後向法院聲請破產。當法院收到聲請書後會選任破產管理人把破產人的財產清算整理,並且分配給債權人後,就可以裁定宣告破產完畢。而破產聲請人因持有法院裁定書正本後,債權人再也不能向破產人提出請求償還債務。另外債務人必須有能力支付破產管理人處理費用,若無法支付一樣會遭聲請駁回。

簡單的程序:

債務協商→協商破滅→準備破產聲請資料→送交法院聲請破產→破產管理人清算財產→財產分配給債權人→宣告破產完畢→取得破產裁定書


專家建議  撰文:

相信沒有人會願意走上破產的結果,但經濟發生嚴重困難無法償還貸款時,破產就是最後的解決之道;簡單來說,破產就是負債情況非常嚴重,用僅有的資產及收入也無法償還,就符合破產的初步要件;但跟一般人認知不同的是,破產「必須要有產可破」,仍然要有一定比例的資產(一般為總債務的百分之十至三十不等),來做為債權人償還及破產管理人的費用,如果沒有任何資產是無法破產的。

一般人要進行破產程序相當困難,建議可透過律師協助,先瞭解自己條件是否符合破產要件,再進行破產程序。


破產案例說明
《以下為真實案例,為保護當事人,當事人姓名、工作及相關債權及債務金額等內容,皆經適當改寫》

債務人:

蔡小姐三十五歲,任職於外商公司,月收入約為四萬元左右。
債務情況:

蔡小姐早年曾參加直銷業務運作,在資金不足的情況下向銀行貸款,後來因為不熟悉直銷的經營模式,大量進貨後卻無法銷售,資金全都付諸流水。
後來投資朋友公司及股票,皆因不景氣而雙雙失利,為了籌措資金,除了再向銀行借貸,又再發起民間互助會,不幸又遭會腳倒會,債務情況日益惡化,最後總積欠債務高達一千二百萬元。
名下資產:

薪資收入:每月約四萬元
現金:約四十萬元
汽車:市值約十萬元
股票:市值約十五萬元
破產結果:

以蔡小姐目前資產及薪資收入(在扣除生活費後),連續償還到六十五歲也不到債務金額的一半,明顯沒有清償能力,並以現有資產做為破產基金及破產管理人報酬,裁定破產成立。
 


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2007/10/31

何謂和解?

和解是最常見的糾紛解決方式,依民法第七三六條中規定:「和解是指當事人彼此之間約定互相讓步,以避免或防止爭執發生的契約。」和解和買賣、贈與、租賃等模式相同,都是契約的依種類型,只是和解的特色在於兩造雙方彼此互相讓步的契約。
另外民法第七三七條中規定:「和解中明定當事人拋棄或者取得該項權利,未來不得再重複主張」因此取捨和解內容時,必須要小心謹慎。

和解程序Step by Step

第一步 撰寫和解契約

民法並未強制和解契約應該用書面或者哪些特定內容,因此,在契約自由原則下,當事人得以口頭或書面自行約定,制定和解契約內容,內容除了相關債務清冊及和解方案之外,還要有雙方及見證人蓋章及和解內容及日期,更重要的是要求對方放棄民、刑事之追訴權。應求明確及留下證據,當然以書面方式為最佳。

第二步 和解書送交地方法院審理

當事人於訴訟前完成和解,和解要成立,必須要有出席的債權人半數以上同意和解條件,而且出席債權人的代表金額,須達無擔保債務三分之二以上。和解完成後,要送交法院認證,法院收到和解聲請會於七日內裁定,認證後的和解書視同法院之判決,雙方皆有履行之義務。

第三步 和解不履約

這個時候可以考慮先發存證信函或律師函催告履行,若對方仍置之不理,其屬於金錢方面的和解條件,還可以聲請法院發支付命令或直接向法院提起民事訴訟。
如果擔心對方可能脫產,造成未來無財產可供強制執行之情形,亦可考慮聲請假扣押以防止脫產。

專家建議  債務管理師/陳虹蓁

除了透過協商之外,和解也是另一種解決債務的方法,只是程序上遠比協商來得複雜;與協商不同的是,和解是透過地方調解委員會、警察局或法院進行程序,並由多數債權人出面與債務人協調最佳的解決方案,一旦和解成立並由法院認證後,雙方都要履行和解條件,不得反悔。

建議債務人在無法進行協商後,才進行和解的程序,和解須提出一份和解書,可透過律師及債務管理師的協助,擬定最佳的和解方案,使和解更能順利進行。

 


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2007/10/31

真的無法順利還款了怎麼辦?銀行協商之道

如果經濟發生困難,無法順利繳款的話,只要有還款的誠意,便可以透過協商與銀行重新協議新的還款方式;協商有幾個重點:

負債明顯大於收入可支付:

以目前現行銀行的規定來看,負債的總金額至少要大於月收入的二十五倍以上,而且不包含有擔保品的債務(像是房貸、車貸),才有機會進行協商的動作。


要有可行的還款計劃:

除了上面的條件成之外,你也要提出一份還款計劃,來說明如何繼續清償剩下的債務;其中各項收入、生活支出及負債情況,最好都清楚的明列在還款計劃書中,再說明能夠償還的月付金額度,提供銀行做參考。


要有還款的誠意:

還款計劃所提出的月付金,也要有適當的比例,與收入相比過低的還款金額,或者是遙遙無期的總繳期數,都會導致協商失敗;協商是你與銀行之間的重新約定,協商完成之後也代表雙方都同意的條件,不可反悔,債務人也應該盡力依照協商的條件還款。


如何進行協商

目前金管會與銀行公會共同推行的協商機制,已於去年十月開始運作至今,提供債務人與銀行協商的管道,要進行協商有下列條件:

限於94年12月15日前無擔保消費金融債務
債務總額達新台幣30萬元以上,債權銀行家數達2家以上。
每年平均償還金額應在債務總額15%以上。
無擔保債務總額與月收入之比率達25倍以上者
符合上述條件者,可寄送相關申請資料,並檢付收入證明給最大債權銀行申請,一旦通過協商,其餘債權銀行皆比照相同協商條件,並由最大債權銀行統一收款及撥付其他銀行款項。


專家建議  債務管理師/陳虹蓁

在加入協商機制後,月付金降低了,還款期數相對也拉長,這時要注意,務必要衡量自己的還款能力,同意協商條件後就不能反悔,如果還款金額是很勉強才能支付出來的話,很容易就又會繳不出月付金,而面臨毀約協商失敗的情況。

建議可透過專業的「債務管理師」,詳細分析規劃收入支出,再提供專業的償債計劃書,依循償債計劃進行,才能把風險降到最低。

 

 
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2007/10/31

銀行的催收

在許多便利的金融商品設計下,像信用卡、現金卡的便利,幾乎人手一張信用卡,很少有人能不跟銀行往來;當經濟出現問題時,很可能就必須面對遲繳卡費甚或逾期未繳的情況,這時,銀行就會開始進行催收的動作。


銀行主要的五種催收方法

1、電話聯絡

就是利用打電話給欠款人,或是好言相勸,或是疾言厲色,總歸一句話,就是要你「還錢」。

2、信件寄發

銀行有時會用存證信函(或是其他信件),通知你即將管制信用、要對你起訴、有詐欺問題以及要查封你名下的財產…等不同形式的內容;藉由「正式」的發文來要求你「還錢」。

3、拜訪客戶

電話、信件都沒辦法達到「收錢」的目的時,銀行變會依據狀況,上門拜訪欠款人。

4、法律程序

主要有訴訟(民事起訴)、非訟(支付命令、本票裁定、拍賣抵押物裁定…等)。強制執行(扣薪水、查封不動產、假扣押…等)。

5、委外處理

就是將案件,委託外面的公司去處理。其實,也就是把步驟一到四一再重複的使用;委外公司為了利潤,態度及手法通常比銀行更為強硬。


如何面對電話催收?

很多人最怕的就是銀行照三餐的打電話(包括打給親友),要如何面對催收呢?如果暫時無法處理債務,面對催收電話也不要不理會,一定要向銀行表明還款的誠意,提出還款的計劃及方法與銀行協調;如果銀行仍然進行密集的電話催收,可以請銀行在特定時間再來電,避免影響工作或生活。

如果銀行轉而向親友催收的話,就是不當催收了,可以進行申訴。雖然換門號、換新的市內電話或在電話中謊稱無此人…等,會減少接到銀行催收電話,但是,身為欠款人的你,有還款及避免讓家人接到催收的意務,有誠意的解決債務才是最佳方法。


專家建議  債務管理師/陳虹蓁


 


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2007/10/31

結婚貸款讓你娶某嫁更輕鬆

一 申貸容易、額度高、利率也划算
 結婚貸款特色
 
  
 申貸容易、額度高、利率也划算
 
   有句俗話說:「有錢沒錢,討個老婆好過年。」即使不是過年,但想結婚卻沒錢的人倒不少。近年來銀行針對這些準新人推出「結婚貸款」,不但額度比小額信貸、現金卡等高出許多,利率也相對便宜,加上申請容易,想要結婚卻沒錢的你,不妨多考慮。
 
 很多人誤以為結婚貸款僅提供給即將結婚的準新人,如果已經結了婚,便不符合資格。其實不然!只要結婚前、後6個月內的未婚與新婚族,現職滿1年以上、或含上一份工作年資滿2年以上,無不良信用紀錄者,均可提出申請。
 
 結婚貸款的額度約為60~120萬元左右,比起現金卡之類的產品,額度高出許多。另一個好處是,結婚貸款並未指定用途,因此不一定要用在結婚支出上,只要收入高、且夫妻均有收入,便可申請較高額度,再自由運用。 
 
 

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2007/10/30

行政院勞工委員會職業訓練結訓學員創業貸款實施要點

一、目的:
行政院勞工委員會(以下簡稱本會)為協助參加職業訓練結訓學員創業,開拓青年就業機會,以加速國家經濟建設之發展,特訂定本要點。

二、申請對象需具備下列條件:

(一)應在辦理申請貸款之直轄市、縣(市)設有戶籍,且居住滿四個月以上,年齡在二十歲以上,未滿五十五歲,男性需役畢或免役,品德良好者。

(二)參加政府機關主辦或經公設之專責職業訓練機構及財團法人職業訓練中心之職業訓練,其訓練期間在一百五十小時以上之訓練,領有結訓證書。並經就業滿一年,有意願自行創業者。持有技術士證者可優先申貸款

三、申請貸http://www.chaho.com.tw/credit款人應檢附下列文件:

(一)創業計畫書(如附件)一式四份。

(二)身分證(或戶口名簿)影印本一式四份。

(三)參加各項職業訓練之結訓證書影印本一式四份。

(四)結訓後於相關行業就業滿一年服務證明一式四份。

(五)保證條件:無擔保貸款者應覓妥保證人二人及所得或財力證明:有擔保者應提供經承辦行庫認可之不動產為擔保。

四、申請及審查手續:

(一)本貸款向戶籍所在地之直轄市、縣(市)政府勞工局(科)或社會局(科)申請,經各直轄市、縣(市)政府初審,轉報本會設置審查小組就資格條件複審合格後,專送貸放行庫辦理徵信調查依規定辦理貸放,並於六個月內辦妥貸款事宜,否則視為放棄貸款申請。

(二)直轄市、縣(市)政府受理案件,應於收件之日起五天內,就所提文件進行初審,並於創業計畫書內初審意見欄簽註意見,將合於申貸規定者,專送本會中部辦公室複審,並於一個月內將複審結果通知申貸人。

(三)創業計畫書及有關證件,經審查後如有未合,得退回申請人重新修訂或補足證件,於二星期內未補足證件者,視同放棄,如有情形特殊者,得申請展期,並以一次為限。

五、本貸款資金由承辦行庫提供。

六、貸款行庫:
貸款行庫以事業所在地之台灣銀行、第一商業銀行、華南商業銀行、彰化商業銀行、台灣土地銀行、省合作金庫、台中企銀及其各地分行庫辦理為原則,由申請人自行向選定之行庫辦理申貸事宜。惟本貸款人所提供之不動產在他直轄市、縣(市)者,受理貸款之行庫得交由設於該不動產所在地之行庫辦理。

七、貸款金額:
每一貸款人最高申貸額度為新台幣壹佰萬元,其中無擔保放款以新台幣肆拾萬元為限。同一事業由二人以上合夥經營者,最高得由五人同時申請貸款,總額度不得超過新台幣貳佰伍拾萬元。但申貸人為原住民或身心障礙者,得提高申請額度二成。

八、貸款利率:
利率按台灣銀行基本放款利率計算,利息之核算採浮動計息,由本會補貼年息百分之二點五貸款利息,餘由申請人自行負擔。其中有擔保貸款最多補貼十年為限,無擔保貸款最多補貼六年為限。

九、貸款期限及繳納本息:
貸款期限有擔保放款為十年,無擔保放款為六年,貸款貸出後十二個月內按月繳納利息,自第十三個月份起平均攤還本息至還清為止。但如創業有成,得提前或一次償還。

十、補貼利息:

(一)申請利息補貼應以書面申請,檢附相關證明文件,於每年三月、六月、九月、十二月之一日至十五日前以掛號郵寄本會中部辦公室撥付,逾期不受理。

(二)依前「台灣省職業訓練結訓學員創業貸款實施要點」規定申請並辦妥貸款事宜者,繼續適用本要點之規定。

十一、貸款限制:

(一)本貸款每戶以申請一次為限。且不得重覆向其他政府單位申辦同性質之貸款

(二)本創業貸款申請人須為所創事業實際 負責人或主要出資人,且實際參與工作。

十二、貸款用途:

(一)申請本貸款創辦之行業須為參加職業訓練之職類或相關之職業,並與創業有關之用途為限。

(二)本貸款不得用於轉投資或置產、救急償債、生活費用等無盈利收入之用途,或經營妨害公共安全或環境衛生、社會風俗等事業。

(三)創業種類,經核定後,應按照創業計畫書實施,非經核准,不得任意變更,如發現所貸資金移作他用或申貸者未實際參與工作,即收回全部貸款

十三、違約處理:
貸款之貸款人未能依約如期繳息或攤還貸款者,由辦理貸款之金融機構辦理催討或依法訴請償還。

十四、其他:

(一)各貸放行庫應於貸款後,通知本會中部辦公室及申貸人戶籍所在地之直轄市、縣(市)政府。

(二)本會中部辦公室、直轄市、縣(市)政府及貸放行庫得隨時調查訪問、督導貸款之創業情形。

(三)本要點未盡事宜適用其他法令規定及承辦行庫有關規定。

十五、補貼利息經費來源由本會每年編列預算執行。

十六、本要點核定後追溯八十八年七月一日生效。




 


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2007/10/30

輔導中小企業升級貸款

對 象:合於行政院規定之「中小企業認定標準」之中小企業。
 用 途:一、購置自動化機器設備之投資計畫。
 二、購置商業自動化設備之投資計畫。
 三、新產品、新生產技術之開發或製造之投資計畫(含廠房、設備、模具及研究發展費用等);購置廠房其申貸款日距所有權取得日不得超過九個月。
 四、生產自動化機器設備廠商所需之週轉金。
 五、購置電腦軟、硬體之投資計畫(含執行產業自動化及電子化方案投資之軟、硬體設備)。
 六、購置工業區土地計畫;其申貸日距所有權取得日不得超過三個月。
 七、合於經濟部工業局所核准承租工業區之企業興建廠房及相關設施。
 貸款額度:最高不得超過該計畫成本之百分之八十,每戶貸款額度不得超過新台幣六千萬元,得分次申請。
 期 限:土地最長十五年(寬限期最長三年),廠房、機器設備最長十年(寬限期最長三年),模具、研究發展費用、電腦設備及週轉金最長五年(寬限期最長一年)。
 貸款利率:不超過郵政儲金二年期定期儲金機動利率加年息二‧二五%機動計息。
 承辦行庫:台灣中小企業銀行
 

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2007/10/30

青年創業貸款 體貼年輕人的心

為協助更多初創事業青年獲得青創貸款,紓緩創業初期資金壓力,行政院青輔會於94年5月31日修正「輔導青年創業要點」,放寬青年創業貸款申貸條件,放寬之條件有調降申貸年齡下限、取消貸款用途之週轉金額度限制,以及放寬具博、碩士班研究生及進修推廣部或在職專班學生之身分得申請本項貸款
 

 
為因應目前創業人口年輕化之潮流,行政院青輔會將青創貸款資格條件之年齡下限由現行的23歲調降為20歲;目前申請青創貸款的行業以服務業居多,而服務業所需資金以週轉金為主,所以許多創業貸款申請者多將所貸資金作為營業用週轉金,為協助青年在創業初期不因一時週轉不靈而陷於困境,青輔會將原規定週轉金額度最高不得超過貸款總額40﹪的限制,現在也予以取消;青輔會並考量教育制度多元化,在職進修管道甚多,而且學生創業不乏成功案例,將個人申貸條件「申貸者不得有經營其他事業或有其他任職情事者」之規定予以放寬,將具博、碩士班研究生及進修推廣部或在職專班學生之身分者,不視為任職之情事,以嘉惠更多需要協助之創業青年。
 
 青輔會提供的創業服務措施分為創業前、中、後三階段。創業前設有青年創業諮詢服務中心及專線電話,提供創業相關資訊與資源管道,使創業青年瞭解各項創業準備及政府各項協助措施;創業中主動提供青年創業貸款資訊及協助取得資金;創業後也提供企業經營管理知能培訓,以提升創業成功率。
 
 創業要成功,靠的是資本、資訊與資源,目前不論實體創業或網路創業,只要有「創意」青年能夠創業的空間極為多元,但資金來源就相對不足,因此,提供青年創業不可或缺的資金是協助青年成功創業的要素;而青輔會近年來除將申請創業貸款流程逐步簡化、資格條件放寛外,貸款額度也增加,目的就是為了將台灣建構成創業型社會。
 
 

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2007/10/30

央行詳析調整住房信貸款政策

新華社北京5月31日電 國務院辦公廳近日轉發了建設部等九部門《關于調整住房供應結構穩定住房價格的意見》,其中提出多項住房信用貸款政策,規定商業銀行發放住房貸款首付款比例實行30%和20%區別對待。5月31日,記者就此採訪了中國人民銀行有關負責人。

問:對購買90平方米以下自住住房的借款人,為什麼不上調其最低首付款比例?

答:根據國家關于房地產宏觀調控的基本原則,住房消費信用貸款政策亦應區別對待、分類指導,不搞“一刀切”。首先,要支持中低收入家庭通過住房信貸來購買中小套型自住普通商品房,解決住房問題。其次,要努力引導全社會形成資源節約型的住房消費理念;再次,引導房地產開發企業調整產品結構,建設符合中國資源約束又能滿足廣大群眾基本住房消費需求的住宅。

問:為什麼強調“自住住房”?

答:1998年,人民銀行頒布的《個人住房貸款管理辦法》明確規定,住房貸款是向借款人發放的用于購買自用普通住房的貸款。從商業銀行開展住房貸款業務開始,就是以支持居民購買自用普通住房為目標的。隨著居民收入的提高以及房地產市場的快速發展,住房貸款在滿足大量自住購房需求的同時,也逐漸成為房產投資的資金來源。

為抑制投機行為,控制需求與房價的不合理上升,商業銀行的住房信貸必須堅持以“自住房為主”這條原則。這既可以防止利用銀行貸款購買多套90平方米以下住房的行為,也有利于通過對自住房與投資房貸款需求的分類,促進商業銀行提高風險管理能力,切實防范貸款風險。需要強調的是,借款人申請住房貸款時應如實申報所購房屋的用途,不得將非自住房申報為自住房;商業銀行應按有關規定將相關信息及時錄入人民銀行“個人信用信息基礎數據庫”;借款人應增強誠信意識,任何不實信息都將影響借款人的誠信記錄,希望借款人認真對待,誠實申報。

商業銀行除了可以通過人民銀行“個人信用信息基礎數據庫”獲取借款人的貸款信息外,還可以通過當地房地產主管部門獲取借款人的房屋交易、登記信息,從而最大程度地實現對“自住房”的判斷。

問:怎麼看待本次政策調整的影響?

答:此次住房信用貸款政策有區別地適度調整,目的在于抑制不合理的購房需求和過快的房價上漲,同時配合住房供應結構調整,滿足中低收入家庭的住房需求。提高首付比例有利于抑制不合理的購房需求。以價格100萬元的房屋為例,若有100萬元的資金,在首付比例為20%的情況下,可以支付5套房屋的首付;若為30%,就只能滿足3.3套房屋的首付,在一定程度上減少了購房需求。在供給結構調整的過程中,需求的減少有利于緩解房價上升的壓力。


 


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2007/10/30

什麼是就學貸款?

政府設置就學貸款目的係培育國家人才,幫助在學學生求學期間,毋須顧慮學費,專心向學所提供的一項就學協助;但就學貸款並非社會福利,亦非就學補助,畢業後,借款者應即擔負起攤還本息的還款責任。


教育部圓夢助學網
高醫就學貸款系統


同時需要一併提醒同學,貸款逾期不還的後果在國內外都是非常嚴重的。逾期未還款的人,承貸銀行會將同學逾期還款資料送請金融聯合徵信中心建檔,這不僅會嚴重影響個人日後在社會上的信用紀錄;將來如果向銀行申請支票、信用卡、房屋貸款或信用貸款等,也都會遭到拒絕,影響未來個人在國、內外之就業或就學機會。
學生就學貸款與一般信用貸款不同,一般信用貸款銀行皆需審核貸款人的抵押品、經濟及信用狀況始決定可否借貸,而學生就學貸款僅需符合中低收入家庭條件,更無需再審核貸款人之抵押品、經濟及其信用狀況,且學生於就學期間至畢業後滿一年止的貸款利息皆是由政府負擔,學生勿需償負任何利息,較現行政策性貸款,一經核貸後,申貸人即需負擔利息不同,故就學貸款利率自然無法與一般房屋貸款或存款利率相比擬。
在考量學生就學問題及日後減輕學生償還就學貸款的利息負擔,政府現階段係以採行信用保證機制方式,使就學貸款利率得以大幅降低,基於這筆保證資金是來自於全體納稅義務人的錢,希望同學們能夠確實珍惜就學機會,努力向學。另外,同學們在就學及緩繳期間由政府全額或半額補貼的貸款利息,也都是來自全體納稅人的錢,基此,同學於畢業就業後,務必自己要做好應負之還款責任,以感恩的心來回餽政府的美意及社會每位納稅人所付出之貢獻與心力,好讓政府能夠繼續幫助需要幫助的學生就學貸款並不是政府給予的免費贈與,而是一種貸款,故每位同學應於緩繳期屆滿時開始按期還款;如因故無法如期還款時,同學應主動與承辦銀行協商調整還款時間與相關還款條件,銀行都會給予善意的回應。

 
  [貸款]的信用保證及理賠作業;其中教育部及學校分擔貸款的風險為八成,承辦銀行自負風險降為二成;由於銀行承擔的貸款風險下降,貸款利率才能大幅降低。
 


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2007/10/30

行政院南部聯合服務中心青年創業貸款申辦說明會

行政院青年輔導委員訂於8月25日下午1點30分在行政院南部中心(高雄市前金區成功一路436號)10樓會議室辦理青年創業貸款申辦說明會,說明會完全免費,歡迎在國內設有戶籍,年齡在20至45歲的民眾踴躍參加。
  行政院青年輔導委員會為輔導青年開創事業,幫助中小企業擴充設備與輔導升級,以促進國家經濟建設發展,每年均提供「青年創業貸款」申請。25日說明會中將提供申辦青年創業貸款資訊及相關服務,現場並有指導員為民眾解說疑問,輔導民眾填具創業貸款計劃書;另為響應政府環保政策,該中心不提供紙杯及杯裝水,請參與民眾自備。
  有關本項青年創業貸款申辦說明會資訊,請洽詢行政院南部聯合服務中心青年組吳淑麗小姐(07)2135261、謝東宏先生(07)2135210 。
  發稿人:新聞室 黃淑敏 3901048


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2007/10/30

台灣人投資大陸房地產系列報導(三)—貸款相關資訊

台灣人到大陸買房子置產,除了各種條款、政策之外,最重要的就是貸款的條件、金額等資訊,因為這牽涉到是否買的起及未來能夠負擔的問題,簡單來說大陸地區的貸款條件及方式等和台灣差異不大,主要是針對外籍及港台澳的居民有一些限制,這些限制包括各種證明、手續和略高一點的申請費用,想要往大陸置產的民眾,可以透過下列的介紹能有一些認識和了解。

在大陸貸款的年限和額度,主要受到屋齡的影響,這樣的基本概念和台灣相似,在一般的情況下,屋齡五年以上最高貸到25年,超過8年的則只能貸到20年,而隨著屋齡的增加,可貸款的年限自然往下降,而貸款的幣值可以人民幣和外匯來計算,當然貸款的標的銀行可以選擇當地銀行和外資銀行,但外資銀行的家數並不多(總計約100家),而且房貸產品也僅限於償還本息、償還本金兩種,而且相關費用比較高,舉例來說從東亞銀行網頁上公佈的資料得知,辦理內地物業按揭(抵押)計畫(人民幣),需要支付的費用有火險保費(每年計收房價0.055%,須一次過支付貸款全期保費)、按揭(抵押)手續費(貸款額的0.2%)和檔費(服務費)(人民幣800元,新台幣約3200元)。

而對台灣人來說如果要辦理外匯貸款,外資銀行的靈活性比較高,也比較方便,因為中資銀行受到外管局的限制加上鑒於手續的煩瑣性,在上海沒有自營的個人住房外匯貸款業務,有外匯貸款服務的基本屬於與境外銀行合作的代理專案,另外由於預期人民幣的升值,其實台灣人可以使用外幣貸款,享受未來人民幣升值的利益,再就貸款成數來看,以台灣人比較喜好的別墅類型為例,國內銀行對於外籍和港澳臺人士的貸款成數一般在6成,而大部分外資銀行可以達到7成,同時為了吸引客戶,外資銀行對優質客戶基本上也都有優惠利率,一般在基準利率上下浮0.5-1.5個百分點,建議台灣民眾可以按照自己的判斷取選擇貸款幣種。

接下來再說明內地的貸款流程,這裡以上海地區為例:
1、選擇貸款銀行(中資銀行或外資銀行)
2、確定貸款金額,一般由銀行指定的評估公司對房產進行評估,最高可選擇房屋買賣價和評估價中低者的70%為貸款金額;
3、提供貸款所需的個人資料,其中包括身份證明、婚姻證明、徵信證明
簽借款合約及公證,在遞交所需的資料3-4個工作日後,銀行與借款人簽訂《借款及擔保合約》,並由上海公證處公證
4、當房產交易完成後,交易中心開具他項權利證明
5、銀行收到他項權利證明,將貸款劃到借款人的帳戶上,借款人應及時按月償還貸款。
完成整個貸款申請大約需要一個月的時間,包括交易中心辦理證明文件的20天。


另外其他在購買房子過程中還需要支付一些相關手續費用,這邊也以上海地區為例,包括:
—申請貸款的手續費,約為貸款金額的0.5%(依各銀行規定有所不同)
—抵押貸款合同公證費,為貸款金額的0.15%-0.3%
—抵押登記費,人民幣200元(約新台幣800元)
—保險費,依各保險公司的費率
—律師費,人民幣800元(約新台幣3200元)
—估價費,房價的0.10%

(資料來源:捷訊傳媒 編輯:網路地產王)
 


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2007/10/30

央行、銀監會就調整商業性房地產信貸政策答問

問:《通知》為什麼提高商業用房貸款的首付款比例和利率水準?

答:商業用房與居民住房不同,購買商業用房的投資性較強、經營風險較高,因而商業銀行在發放商業用房貸款時就承擔了較大的風險。在目前房地產價格持續較快上漲的背景下,為進一步防範商業用房貸款風險,《通知》規定商業用房貸款的首付款比例不得低於50%,期限不得超過10年,貸款利率不得低於人民銀行公佈的同期同檔次利率的1.1倍,具體由商業銀行根據貸款風險管理相關原則自住確定。

同時,考慮到部分 “商住兩用房”確用於滿足居民住房需求,《通知》將“商住兩用房”的貸款最低首付款比例由原來的40%提高到45%,其調整幅度小于商業用房調整幅度。

問:如何界定《通知》中的“首套自住房”和“第二套(含)以上住房”?

答:《通知》中的“首套自住房”是指借款人第一次利用貸款所購買的用於自住的房屋。“第二套(含)以上住房”是指借款人利用貸款所購買的首套自住房以外的其他住房。《通知》要求商業銀行在接受個人住房貸款申請後,應及時通過中國人民銀行個人信用資訊基礎數據庫對借款人信用狀況予以查詢,貸款申請批准後再將相關資訊及時錄入該數據庫,以此確保對“首套自住房”和“第二套(含)以上住房”的認定。借款人也應按誠實守信原則在貸款合同中如實填寫所貸款項用於購買第幾套住房的相關資訊。

問:為什麼規定不得發放“隨房價上漲追加貸款”的住房貸款

答:“個人住房迴圈授信”等貸款產品的主要特點是信用額度隨房價的不斷攀升而增加,如果房價出現劇烈波動,貸款的信用風險將顯著上升。《通知》規定不得發放“隨房價上漲追加貸款”的住房貸款,主要目的是為了防止商業銀行過度授信,維護金融穩定。

目前我國房地產市場價格上漲較快,存在明顯的非理性因素,商業銀行面臨的市場風險顯著增加。近年來,我國住房抵押消費貸款增長很快,但違約風險已有抬頭趨勢。而“房價重估追加按揭”一類的住房貸款創新業務增長很快,風險管控措施尚不完善,一旦房價大幅波動,容易引發商業銀行不良貸款的激增。《通知》規定不得發放此類貸款,有利於降低信貸風險,維護房地產金融市場的健康平穩發展。

問:為什麼要強調加強房地產信貸徵信管理?

答:加強房地產信貸徵信管理,目的是讓商業銀行充分利用人民銀行信貸徵信系統,加強貸前審查,有效防範房地產貸款風險。一方面,商業銀行可以通過查詢人民銀行企業信用資訊基礎數據庫和個人信用資訊基礎數據庫,核實借款人的基礎資訊、財務資訊、信貸資訊以及信用狀況等情況,加強貸前審查。另一方面,《通知》要求商業銀行發放貸款後,應將借款人基礎資訊、貸款資訊錄入相關數據庫,可以進一步完善房地產信貸徵信系統。

問:如何保證《通知》各項政策得到認真貫徹落實?

答:為保證《通知》各項政策的有效落實,《通知》要求,各商業銀行應根據本通知制定相應的實施細則,並向中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會報備。同時《通知》要求監管部門加強“窗口指導”和檢查力度。中國人民銀行和銀監會將對金融機構房地產信貸管理加強“窗口指導”和風險提示,加大違規查處力度,強化房地產信貸徵信管理,督促商業銀行切實完善房地產信貸管理,貫徹落實國家房地產宏觀調控政策。人民銀行和銀監會將對商業銀行執行情況加強監督檢查。

文章來源: 中國新聞網
 


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2007/10/29

信用評分與抵押貸款

信用評分與抵押貸款

信用評分(credit score)為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值,放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率。儘管信用評分已經走過數十載歲月,其受到廣泛重視與運用不過是近幾年的事情。

美國主要的全國性信用評分公司藉其研發的評分模型,已計算並銷售超過100億筆信用評分。該公司估判:這些信用評分在九成的美國消費者信用決策中,業已成為一項決定性的考量因素。

信用評分目前已被廣泛運用於抵押貸款業。據估計,在所有房屋抵押貸款案件中,有七成五的決策過程,將信用評分視為重要因素。信用報告機構所提供的評分,通常做為初步審視抵押貸款申請者的信用狀況,並且成為抵押貸款決策基礎。

本文內容安排如下:第一部份介紹信用評分使用的成長歷程,第二部份簡介計算信用評分的方法,第三部份為信用評分的爭議,第四部分為小結。

 

壹、信用評分使用的成長(Growth in the Use of Credit Scores)

信用評分的使用之所以增加,有以下幾項重要的因素,包括技術進步、放款機構漸增地使用風險基準訂價方式(risk-based pricing)、使用信用評分的行業與日俱增,以及近來信用評分業者開始將評分直接提供與消費者等,詳述如下:

 

一、技術進步

技術進步使得更多放款機構將抵押貸款程序的許多步驟自動化,提高放款決策時效,同時降低放款起始過程成本。根據一項估計,這些進步使得許多放款機構之80%以上的放款決策,不再涉及放款人員的審核。

今日,透過複雜的統計公式,信用評分得以迅速地產生。例如,一家研發信用評分模型的公司指出,視所使用的評分模型,其信用評分可衡量80個以上的預測變數。此種信用評分能夠立即透過電腦傳送至放款機構,提供消費者信用紀錄的即時分析。

另一項重要的技術進步,則是目前廣為業者採用的自動核貸系統(Automated Underwriting, AU)。使用此系統,放款機構可迅速評量消費者信用歷史、財產資訊,與貸款種類,判定消費者如約償還抵押貸款的可能性。一般而言,在此系統中,信用報告機構的信用評分是用來指明消費者信用歷史,因此,這些評分是抵押貸款申請評估的重要因素。

自動核貸系統的使用者,主要涵蓋次級市場機構與放款機構。在次級市場中,兩大政府贊助企業(GSE)(即聯邦住屋抵押貸款公司(Freddie Mac)以及聯邦全國抵押貸款協會(Fannie Mae))均已建置此類系統。在西元2000年裡,Freddie Mac 的核貸系統處理380萬筆貸款案件。平均而言,由於Freddie Mac與Fannie Mae收購的住屋抵押貸款占總貸款金額58%,放款機構經常將本身業務模型化以符合GSE標準。許多大型抵押貸款公司使用核貸系統;據估計,目前約有60%~70%的抵押貸款是透過AU系統進行核貸程序

 

二、風險基準訂價的使用增加

在主要與次要抵押貸款市場中,放款機構漸增地使用風險基準訂價進行授信決策。在風險基準訂價架構下,消費者的信用風險決定他(她)的信用額度與貸款條件。由於信用評分是信用風險的重要預測子(predictor),因此在風險基準訂價上,信用評分具有舉足輕重的地位。雖然不同的信用評分模型採用不同的尺度,大多數的信用評分範圍大致在300分至900分之間,分數愈低,信用風險愈高。圖一顯示:隨著借款者的信用評分愈低,逾期率愈高。同樣地,一項同業近期的研究發現:信用評分較低的消費者,在償還抵押貸款時發生逾期的可能性愈高(圖二)。



圖二

信用評分與抵押貸款表現比率

信用評分
貸款未逾期:貸款逾期

600以下
8:1

700-719
123:1

800以上
1292:1


儘管普遍應用於高風險借款者,風險基準訂價亦已應用在風險較低的申請者。一些放款機構透過風險基準訂價,對於高評分消費者提供低於牌告基本放款利率的利率條件,這些消費者得以借取更多金額;基於包括信用評分等種種因素,某些機構亦可個別處理借款者應計利率。



三、信用評分的用途延伸

非信用相關行業在評估風險上,亦已增加對信用評分的使用。例如,一些保險公司對於低評分的消費者,就其要保的汽車險或房屋險,訂定較高的保險費率。其他用途如企業主考核求職者或在職者表現,以及房東篩選潛在的承租人等等。



四、消費者直接取得信用評分的管道漸增

長久以來,消費者無法直接取得其信用評分。然而,隨著消費者對於取得信用評分的興趣漸增,在某種程度上已經導致此一行業經營模式的改變。某家公司近來開始銷售信用評分,在提供此項服務的前九十天內,就已經接受超過四千萬人次消費者詢問。許多公司提供信用評分與說明資訊予消費者的做法,業已造成消費者熱烈的迴響以及信用評分的熱烈銷售。



貳、如何計算信用評分

用來產生信用評分的統計模型不勝枚舉,每一種模型均有其獨特的規則系統。就抵押放款決策的信用評分而言,其主要的資料來源為三大全國性信用報告機構,這些機構蒐集並儲存超過四億五千萬筆個別消費者檔案,每月處理超過廿億筆消費者信用資料。每一家信用報告機構都有其獨家專利的評分模型與信用評分,因此,每位消費者通常具有超過一種以上的信用評分。

信用評分模型的基礎為曾經取得信用消費者之信用報告。這些信用報告透過統計分析,辨別預測債務償還可能性的特徵,然後,這些特徵再根據其預測償還可能性程度的高低,分別被賦予不同的權數。

一份信用報告通常蒐集並揭露四類資料:個人資訊、信用資訊、公開檔案資訊,以及被查詢資訊(放款機構調閱消費者信用資訊的紀錄)。其中,供信用評分模型建置的資料計有五項,包括:先前還款紀錄、訂約金額、信用歷史期間、新貸款金額,以及資金用途等。為符合公平信用機會法(Equal Credit Opportunity Act, ECOA)規定,諸如性別、所得、種族、宗教、婚姻狀態,以及國籍等因素,將不會納入信用評分模型內。信用評分表彰評分產生時消費者信用歷史的簡要印象,信用報告機構持續地取得新資訊,並更新信用報告檔案,從而信用評分經常改變。



參、信用評分的爭議

抵押放款機構在放款決策上,對於信用評分的漸增依賴,業已引起一些爭議,包括:取得管道、成本、一致性,以及精確性。



一、取得管道

儘管消費者目前可透過更多的管道取得其信用評分,但索取之評分通常迥異於放款機構使用的評分。因此,除非消費者目睹放款決策所使用的實際評分,否則消費者將無從得知放款機構所使用的評分。

事實上,任一信用報告機構據以計算評分的模型不盡相同,這使得消費者無法根據這些模型差異性資訊,比較各機構發布的信用評分。另外,亦有機構採用過時、較不複雜的信用評分模型,計算信用評分予消費者;同時卻採用較為先進評分模型,計算信用評分供放款機構使用。放款機構有義務對消費者揭露抵押貸款申請過程中所使用信用評分;然而,此項權利僅以消費者初次申請抵押貸款為限。此外,消費者無法取得模型中的變數及其相對重要性(i.e.權數)。沒有這些資料,消費者無從得知諸如結清信用帳戶等金融交易,對於其信用評分的影響為何。



二、成本

為了取得信用評分,消費者經常需支付一筆費用。許多機構同時提供信用評分,以及憑俾計算的信用報告。根據公平信用報告法(Fair Credit Reporting Act),對於每份信用報告,機構得索取至多美金8.5元的費用,並得就信用評分收取額外的費用。目前,許多抵押貸款機構細查各機構提供之信用評分,並選擇其中位數供其放款決策之用。因此,消費者必須檢視來自於這三家機構的信用評分予信用報告。即使如此,這些評分可能仍然與放款機構使用的評分不同。



三、一致性

在這三家機構所計算的信用評分之間,經常發生不一致的問題。根據全國信用報告協會(National Credit Report Association)指出,不同機構對於單一消費者100分或以上之消費者信用評分變異(credit score variance)屢見不鮮,此種不一致性的主要來源,在於各信用報告機構自信用機構取得的資訊。信用機構的資訊可能不正確、不完整,或遺漏正面信用資訊。信用機構並不需要對任何信用報告機構報送應付帳款資訊,並且得選擇任一家機構報送資料或不報送任何資料。舉例來說,Fannie Mae與Freddie Mac並非取得三家的信用報告與評分,而是使用某一家的信用報告與評分。在已知各機構評分變異前提下,使用單一信用報告與評分將使消費者處於不利之地位。



四、精確性

有關信用評分的精確性之方法論的爭議,主要在於建置信用評分模型所使用的程序。一項全國性研究結果顯示:經由全國人口樣本所建置的信用評分模型,可能忽略與地方和區域經濟條件相關的重要變數,該項研究認為:將未調整地方與區域經濟狀況之樣本用來計算信用貸款評分,可能造成信用評分的不正確。

此項分析亦暗示在機構檔案裡,部份族群(非常貧窮、教育程度較低,以及首都區域人民)的代表性不足。因此,在信用評分模型建置過程中,選樣程序可能將此一族群之個人剔除。基於此種樣本推導的信用貸款評分模型,對於此一族群的消費者,可能無法提供其精確的信用風險,從而產生不適當的信用評分。
在信用報告機構檔案裡,少數團體能否適當地表達,業已引起許多消費者團體的質疑。一項由主要全國性信用評分檢驗高度少數區域(high-minority area)的研究發現:儘管此一區域的居民人數占美國成年人總數的8%,但在信用報告機構的檔案中僅占7%。第二項研究發現:相較於非裔美國人的3%以及白人借款者的4%,西班牙裔抵押貸款借款者當中,有22%因為缺乏信用歷史紀錄而沒有信用貸款評分。

最後,有關信用貸款報告涵蓋資訊之正確性,長久以來備受關注。一項檢視信用報告的研究發現:在所有被檢視的信用報告中,超過半數以上含有錯誤。第二項研究發現:在接受調查的信用貸款報告中,有70%含有不正確的資訊;29%所含有錯誤,足以對於消費者信用,產生嚴重的不良後果。含有錯誤負面資訊的信用貸款報告,將降低消費者信用評分,並可能造成其信用被婉拒,或被迫接受較為不利的信用條件。



肆、小結

在衡量消費者信用風險上,信用評分已成為重要的工具。無論是消費者申請資格、可貸放金額,以及貸款條件之考量,消費者信用風險是一項重要的因素。信用評分的使用,可加速放款機構的決策過程,從而使得消費者快速取得信用。然而,隨著信用評分用途的擴大,相關爭議如消費者取得信用評分及取得成本、信用評分的一致性,以及信用評分的精確性將持續引起熱烈的探討。





 


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2007/10/29

汽車貸款後的省思

汽車貸款後的省思

 對於許多人而言,買車是一個夢想也是一種負擔,尤其年輕的汽車消費者,總以為汽車貸款輕而易舉,糊裡糊塗貸了高額的車款,只為了滿足自己的需求。剛開始還能負擔,但每個月都得固定支付一萬多元的車款,對於收入不穩定的車主,就形成了一股不小的付款壓力,若再加上一些維修、停車、罰款等額外的支出,當月的收支無法平衡時,這種痛苦的壓力,可就形成揮之不去的夢魘,兩年下來無法撐完貸款期者,多得不勝枚舉。
在台灣購車的風氣雖然鼎盛,卻也造成不少呆帳車主,以前每個月二至三場的法拍車,到現在已成長每週一至二場,不少銀行業者對於此現象相當憂心。從雄厚的汽車銷售市場,我們不難看出高消費時代的來臨,但貪得一時享樂的車主若無法償還車款,不僅愛車得遭銀行濺賣,還得把自己信用賠進去,試問這樣的盤算是否值得。
因此,在您考量購車貸款之前,現實利益因素考量絕對不可忽視,想想,若把每年繳汽車牌照稅、燃料稅的費用拿來搭車,不是可為自己省下大筆交通費用嗎?聰明的消費者得多盤算才是。


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2007/10/29

銀行會考量那些汽車貸款因素?

銀行會考量那些汽車貸款因素?

當您了解到汽車貸款其中複雜因素,是不是也想知道箇中暗藏玄機,到底要如何辦理汽車貸款,才能真正達到經濟省錢的目?我們要告訴您,可是依消費者的選擇而有不同的結果哦!首先,讓我們先來了解汽車貸款該注意事項:
  一、銀行代款利率水準都差不多,利率定價是以客戶風險為基準,再加上銀行營業的利潤、作業成本、其他種種利潤來考量,但不同銀行操作亦不同,價格也不同,沒有所謂最高或最低的限制。
一般傳統汽車貸款需要保人、需要汽車抵押,但貸款利率就相對降低,因為是銀行控制風險也低。有些銀行無需保證人,汽車抵押也不用,各種擔保都不用,這種貸款重點是方便、快速,因為有些年輕人可能找不到保證人,就可能選擇這種貸款,但這種無須抵押品、保證人的貸款利率價格可能比較高,這也是相對的,因為銀行是以風險水準做定價,這種貸款利率大約在16-17%,甚至可能更高,消費者可依自己的情況,判斷該採取什麼方式比較划算。
 
  二、相關費用:汽車抵押給銀行勢必有相關費用,例如貸書費用(代辦設定費)、監理所規費均包含在裡面,有些客戶是直接付現,有些不是拿現金給銀行,直接從貸款金額中扣除,再匯給車商,依每個銀行操作而有所不同,主要還是依客戶的方便性為主。
 
三、貸款成數:新車貸款不像中古車價格不定,它是有一定的價格,若一台新車的市價是六十萬,若能貸款九成就可貸到五十四萬,因此,新車車主可依自己的經濟考量,若有足夠自備款,就可以不用貸太高的成數。
一般剛出社會的年青人,或者手頭缺錢者,就會選擇提供高成數銀行貸款,通常銀行最高也只能貸到九成,這是依銀行法所規定的。倘若以中古車名義貸款,大部分銀行皆會以市場公定價格作為鑑價的依據,因車種不同,進入二手市場的折價率也不同,熱門車與冷門車的價格即相差甚遠,銀行的貸款成皆以鑑價為準,一般最高也可到七至九成的額度,若您的信用一向良好,銀行或許會開方便之門,提供給您消費性貸款或個人小額信用貸款,兩種的貸款利率在14%-18%均無須保人或擔保品,最高的額度在60~100萬元之間。
 
四、貸款期間:汽車貸款通常銀行會有一個門檻限定,代款一年內不能提前結束還款,否則會有罰金,這是基於銀行會有一個作業成本的考量,所以,過了一年之後就可以提前還款。通常銀行承貸的時間是1~5年左右,若您負擔的起貸款期限愈短愈好,但對於一般的上班族而言,一個月的收入約三、四萬,可選擇比較長的代款期。
整體而言,擔保品其車齡加貸款期間加起來時間,VOLVO系列車種不超過八年,雙B品牌車系(M-BENZ、BMW)不超過十年,其他國內五大車廠及部分進口車,以不超過六年為主,但是在貸款期間最長均不逾60個月。
 
五、寬限期:寬限期原則限貸款之第1-12期,不可選擇中途或期末要求寬限期,就好像繳房貸一樣,消費者第一年只繳利息即可,無須本金平攤還給銀行,對於客戶的好處是,有充裕的資金做不同投資理財運用,而無須作繳還代款用,每個月只要付二、三千元的利息就好,以後依本利攤還的年數來算,每個月少則八、九千,多則兩、三萬都有,就依消費者的還款力自行來考量吧!
 
六、擔保品:銀行通常會要求汽車貸款有擔保品,如果萬一客戶沒有辦法還款,銀行就會把車拿回來拍賣,抵押債權,融資型、購車型的貸款,都是要抵押汽車的,要保證人所以會有設定的動作,這個動作通常銀行會幫您把後續設定的東西辦好,無須自己辦理,其實汽車有無抵押對車主而言,沒有多大的差別,只是在於買賣的時候,若您有抵押給銀行就不可以賣給別人。
一般汽車貸款不論是中古車還是新車,有抵押擔保品這樣的條件,對客戶而言貸款利率比較低,對於融資型的汽車貸款,只是有資金的需求而已,就不會要求用汽車做抵押,只要出示還款能力證有相關文件,無須抵押、保人,只要寫好申請書、身分證影印本、行照影印本即可申請,當然相對貸款利率也會提高些,這就是有擔保與無擔保之差別。
 
七、貸款限制:通常在新車貸款裡無多大的限制,基本上一定得是中華民國國民,年滿20歲,而且在信用上不能有問題,通常銀行之間的徵信工作均會相互流通,個人的借貸信用均在全面電腦連線上,當第一家銀行沒通過您的貸款申請,再您申請第二家銀行申請借貸,銀行便會得知這個訊息,因此千萬別以為信用破產,換了別家公司便可瞞天過海,這是行不通的。
一般公司行號也可以貸款,但不能有異常信用問題(類似跳票),還有銀行也會考量汽車是否已辦遺失,以防止不法份子將二次傷害擴大,總之,個人信用度是相當重要的,收入、職業、信用三項,還是銀行借貸的考量重點。
 
八、還款方式:原則上還款的方式每個月繳一次款,在簽約時得注意是否選擇寬限期,若有寬限期,第一年只要付利息就好,第二年才是本息攤還,每個月固定繳交的金額都一樣,直到還清貸款為止。
當您在辦理貸款的時候,銀行會請客戶開戶,買個月應付款項必須匯入帳戶裡頭,不然就接受轉帳方式,或者用支票繳款,但有一點需注意的,若一旦開錯支票會有小差額的發生,到最後結清的時候會差個幾10元,對於銀行而言,會希望客戶用轉帳的方式,一般繳款就是這兩種方式。
 
九、還款限制:通常銀行會有一年的限制,若在一年內提前還款,銀行就會有一些罰金,有時會依本金剩多少,再增加本金的3%或5%做為違約金,或者是用月付款做違約金的限制,假如在一年內還款就罰二個月的月付款。

 



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2007/10/29

何謂汽車貸款?

何謂汽車貸款

 買車幾乎是所有愛車者的夢想,但是欲一次付清車款,除非是身上已存有一筆不小的資金,否則對一般領固定薪水的上班族,通常會採用貸款的方式來買車,這樣,不僅能減輕貸款的負擔,其他的錢還可拿來作為投資理財之用。
在辦理汽車貸款前,通常車主必須先付一筆頭期款才能辦理,銀行才會幫妳貸款剩餘的款項,一般新車貸款利率大約在11-14%,之間的差別除了各銀行的政策,也考量個人徵信、還款能力,一般而言,新車貸款銀行都相當歡迎。
但若是中古車貸款利率大約在13-18%,最高可能還高達20%,這之間的差異,除受限於中古車本身複雜因素、車主的還款能力,還包括車商代辦貸款抽取佣金問題,對於初次購車的消費者,請車商代辦貸款的確是最簡單方便的方式,但缺點是利率會比銀行來的高,也有可能將您的貸款期延長,從中賺取利率的價差,更惡劣的車商業務,還可能將消費者證件挪用他途,進行各種非法借貸,身為消費者的您,不可不慎啊!
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2007/10/29

農機廠商及農機信用貸款牌型資訊已加入農業及全球資訊網路

   行政院農委會表示,該會業已完成歷年列入農業發展基金農機貸款之牌型及新列入農機貸款牌型資料查詢系統,並放置於網際網路與該會區域網路提供服務。日後每月公告之新列入(或變更、取消)貸款農機牌型資料亦將作系統蒐集處理、更新建檔,將能提供業者及行庫查詢正確而完整的資訊。學界、農友或使用者均可由本公開資訊系統得到其所要最新、最正確又可作比較與分析的資料。

目前農民銀行、土地銀行及省合作金庫可透過其資訊網路系統查詢農民申請貸款購買之農機是否列入農機貸款牌型;至於目前尚未建立資訊網路之農會,可就近藉該地區之三農業行庫分行查詢即可,如此可節省長途電話查詢之時間與費用。


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2007/10/29

債務整合信用貸款市場資訊

債務整合信用貸款市場資訊

整合貸款市場概況:

整合負債信用貸款及代償服務原本為銀行消金主推貸款業務之一,但由於卡債風暴後債務協商與債清法的通過..!銀行針對辦理整合負債的信用貸款也漸漸停止,因為整合貸款的風險比一般負債比不高的客戶需要貸現金客戶風險高許多,尤其針對目前有累積卡債需要整合的族群更是避諱!因為會累積卡債即代表著客戶本身財務狀況不佳或是消費習慣有一定的問題,而本身有卡債多數是月光族~故目前許多銀行皆不承辦此類的貸款,而目前願意承辦整合負債貸款的銀行也會於辦理條件多重限制或是增加核貸後利率與費用的加碼來降低壞帳風險損失!!



整合貸款銀行一般要求:

1.工作收入證明:目前銀行針對辦理整合負信用債貸款多數都會必須提供正式的四項工作收入證明1.薪資轉帳2.正式密封薪資單3.扣繳憑單4.勞保卡(金管會於4月之後發文於各銀行說明勞保卡已經不能當做工作的薪資證明只能夠當做在職證明,故許多銀行已經紛紛停止勞保卡貸等方案!!

2.負債狀況規定:卡債風暴之後金管會要求各銀行於個人無擔保放款(信用卡/現金卡/信用貸款)負債不得超過個人月收入的22倍,如果申請超過22倍規定即不得再貸放現金或整合!!而由於整合貸款風險高目前銀行也漸漸規定如:卡債大於20~30萬以上或是無擔保負債超過百萬以上不承做或是要求提供保人等規定!



如何選擇適合自己的整合貸款或代償:

1.請專業資深銀行信用貸款專員評估:由於目前願意辦理整合負債的銀行並不多而且名下負債金額限制也不同,若客戶能夠幸運找到銀行資深貸款專員(因為銀行貸款專皆會互相商品交流)即可立即找到適合的條件的銀行辦理!!而許多客戶也因為無所適從找代辦公司處理被多收了一層代辦8%~20%服務費用,而雙卡風暴過後銀行目前為控制風險, 各銀行紛紛加強對代辦件的防堵來減少損失, 所以建議有信用貸款需求者還是直接聯絡銀行, 了解申請條件與相關費用並提供合格合法的文件. 現在消金競爭激烈, 銀行通常會積極迅速地服務客戶, 不如想像中的繁瑣的!

2.找自己往來的銀行通過機會高:目前銀行針對自己內部的存款客戶或是信用卡客戶皆有較優惠且門檻較低的服務m而且都會優惠相關利率與費用,但是授信條件規定還是不變故還是建議先經過專業評估後再選擇自己適合的往來銀行!!

3.自己本身能否提供收入證明:整合貸款風險較高所以銀行都要求客戶本身能夠提供正式收入證明去評估試算個人的負債比率及22倍距離,若本身能夠提供正式收入證明一般才有機會通過以信用貸以2~7年方式攤還整合名下的負債及卡債!!

4.無法提供收入證明怎麼辦?:若本身無法提供收入證明而繳款壓力大又必須整合名下卡債就必須選擇辦理短期省息的代償卡方案,目前外商銀行有推出免收入證明的代償服務有優惠半年到一年期的利率可以以免收入證明的方式辦理!!



整合貸款的方式與比較:

1. 直接整合型:一般客戶都會認為可以向銀行申請申請一筆現金貸款再自行去還款這樣的想法一般來說都是錯誤的方式!!因為若是以貸現金的方式對銀行風險增加加上22倍上限的問題所以過件機會會大打折扣,所以目前銀行都會選擇以核准後銀行直接匯款到目前負債的銀行做直接整合這樣對銀行的風險較低相對過件機會也比較高!!

2. 貸現金償還:一般都是個人負債金額不高或是整合負債之外還需要多貸現金的族群!!而選擇貸現金的額度也是必須加上目前負債的額度與需要貸款的金額不超過22倍上限為原則!!



 


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2007/10/29

台灣人投資大陸房地產系列報導—信用貸款相關資訊

台灣人投資大陸房地產系列報導—信用貸款相關資訊

  台灣人到大陸買房子置產,除了各種條款、政策之外,最重要的就是信用貸款的條件、金額等資訊,因為這牽涉到是否買的起及未來能夠負擔的問題,簡單來說大陸地區的信用貸款條件及方式等和台灣差異不大,主要是針對外籍及港台澳的居民有一些限制,這些限制包括各種證明、手續和略高一點的申請費用,想要往大陸置產的民眾,可以透過下列的介紹能有一些認識和了解。

 

在大陸貸款的年限和額度,主要受到屋齡的影響,這樣的基本概念和台灣相似,在一般的情況下,屋齡五年以上最高貸到25年,超過8年的則只能貸到20年,而隨著屋齡的增加,可貸款的年限自然往下降,而貸款的幣值可以人民幣和外匯來計算,當然信用貸款的標的銀行可以選擇當地銀行和外資銀行,但外資銀行的家數並不多(總計約100家),而且房貸產品也僅限於償還本息、償還本金兩種,而且相關費用比較高,舉例來說從東亞銀行網頁上公佈的資料得知,辦理內地物業按揭(抵押)計畫(人民幣),需要支付的費用有火險保費(每年計收房價0.055%,須一次過支付貸款全期保費)、按揭(抵押)手續費(貸款額的0.2%)和檔費(服務費)(人民幣800元,新台幣約3200元)。

 

而對台灣人來說如果要辦理外匯貸款,外資銀行的靈活性比較高,也比較方便,因為中資銀行受到外管局的限制加上鑒於手續的煩瑣性,在上海沒有自營的個人住房外匯貸款業務,有外匯貸款服務的基本屬於與境外銀行合作的代理專案,另外由於預期人民幣的升值,其實台灣人可以使用外幣貸款,享受未來人民幣升值的利益,再就貸款成數來看,以台灣人比較喜好的別墅類型為例,國內銀行對於外籍和港澳臺人士的貸款成數一般在6成,而大部分外資銀行可以達到7成,同時為了吸引客戶,外資銀行對優質客戶基本上也都有優惠利率,一般在基準利率上下浮0.5-1.5個百分點,建議台灣民眾可以按照自己的判斷取選擇信用貸款幣種。

 

接下來再說明內地的貸款流程,這裡以上海地區為例:

1、選擇信用貸款銀行(中資銀行或外資銀行)

2、確定信用貸款金額,一般由銀行指定的評估公司對房產進行評估,最高可選擇房屋買賣價和評估價中低者的70%為貸款金額;

3、提供信用貸款所需的個人資料,其中包括身份證明、婚姻證明、徵信證明

簽借款合約及公證,在遞交所需的資料3-4個工作日後,銀行與借款人簽訂《借款及擔保合約》,並由上海公證處公證

4、當房產交易完成後,交易中心開具他項權利證明

5、銀行收到他項權利證明,將貸款劃到借款人的帳戶上,借款人應及時按月償還貸款。

完成整個信用貸款申請大約需要一個月的時間,包括交易中心辦理證明文件的20天。

 

另外其他在購買房子過程中還需要支付一些相關手續費用,這邊也以上海地區為例,包括:

—申請貸款的手續費,約為貸款金額的0.5%(依各銀行規定有所不同)

—抵押貸款合同公證費,為貸款金額的0.15%-0.3%

—抵押登記費,人民幣200元(約新台幣800元)

—保險費,依各保險公司的費率

—律師費,人民幣800元(約新台幣3200元)

—估價費,房價的0.10%


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2007/10/29

搶救貧窮 北市低收入戶無息創業貸款受理申請

 台北市第二波「搶救貧窮大作戰─樂透圓夢創業計畫」即將展開,將開放三十五至五十五歲的中低收入戶申請無息貸款,名額十二戶,最高額度新台幣一百萬元,並可接受創業輔導及扶助,以便順利創業脫貧,意者可於三月三十一日前向市府社會局申請。
    申請這項無息創業貸款者,年齡限三十五至五十五歲間,本人、配偶及子女都須設籍台北市,全戶月平均收入總和低於一萬九千五百九十三元,家戶成員均無不動產,合計總負債不得超過一百萬元,且未領取軍公教、公營企業或勞基法退休金。
    這項創業貸款於去年六月開辦第一梯次,有六戶入選,並已順利創業開店。有意申請的市民,可於三月三十一日前採通訊方式向社會局報名,相關資訊及申請表件可前往社會局網站www.dosw.tcg.gov.tw及台北富邦銀行公益慈善基金會網站www.taipeibank.org.tw查詢及下載。


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2007/10/29

茴香館創業故事-----再忙也要跟你吃盤餃子

會把水餃當作創業的行業,是因為這是我最熟悉的東西。因為爺爺奶奶都是山東人,從小就天天吃著不同口味的餃子,爸媽也靠著餃子館養大我們。在父母年紀大了之後,餃子館也功成身退。但是這其間,不斷的有客人上門,要購買生鮮冷凍的餃子。

這情形讓我突發奇想,如果把水餃放在網路上銷售,效果不知如何?於是茴香館什錦水餃的構想就初步成型了!

因為缺乏資金,所以我選擇了免費的布落格,作為介紹產品給大眾的管道。一步一步學習建置的方式和拍照的技巧,為了提升拍照的效果,我特別買了專業的相機輔助,呈現的效果讓我相當滿意,也讓客戶更了解產品的特色。這件事也讓我知道,創業時錢是該投資在真正需要的地方,不該做無謂的浪費。在餃子的口味上,我做了許多的研發和創新。有三代祖傳的菁華,也有許多美食老饕的經驗;至今茴香館全年有40種口味的餃子,希望能做到茴香館是客人心目中水餃的第一品牌!

也在此時我得知飛雁育成班上課的訊息;我立刻報名參加,因為我知道創業的過程是不能閉門造車的。專家的協助和政府社團的資源,能讓創業的人走的更順利。在課程結束後,我加入了中區的飛雁聯誼會,期間受到創會長以及現任會長的照顧,抱著學習和奉獻的精神,擔任飛雁聯誼會的理事,學習飛雁互助的精神,和學姊們創業的寶貴經驗。

韻馨今天最要感恩的是家人的支持,以及飛雁眾姐妹的幫忙,還有企業講師協會老師們。因為大家熱心的指導,茴香館才有更多成長的機會。因此我建議想創業的姐妹們,加入一個優質的社團,是非常重要的。不論是人脈的拓展或資源經驗的分享,都是事半功倍的。在評估自己的
優勢與缺點後,我選擇了最熟悉的本業創業,希望有天也能成為回饋創業姐妹的角色!

茴香館祝福飛雁姐妹們都創業有成!


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2007/10/29

回到原點 體會最初 人生如是 創業如斯

當一雙陌生的大手使勁的鉗住我的肩膀,不容回頭,不說分由的將我推出會場,剎那的恐懼與困窘,充滿了腦海,天啊!我為什麼要來參加這種一點也不受尊重的活動呢?

很多人對我離開原本尚稱體面的工作時,充滿了疑惑與不解,每每提起辭職,我總微笑以對,陳述著早已準備好的說辭,「孩子小,成長只有一次,還是自己帶好,工作以後再說。」

其實只有自己知道,那只是其一,而面對40歲的那一條青春分水線,心想,如果一直站現有的工作舞台,人生還會有什麼不一樣的演出是會讓自己感動的呢?為尋找生命的樂趣與更能自我呈現的價值,我終於選擇離開工作,讓一切停下來。

什麼「事」,是應該要為接下來的人生而努力的呢?
幾乎每一天,只要一有空檔,這個問題就不斷在逼問自己,實在被問得很煩了,又苦思不到答案。回想會離開職場,就是想找到一份人生的志業,因此刪除了「工作的好與壞」、「事業的有與無」這兩個現實的框架,所以我決定先做一些有興趣,可以對人有所貢獻又無關利益的事,來去當志工吧!
 
在2006年末,台南市飛雁發展協會理事長邀請,希望我擔任秘書長一職,其實從過去的工作經驗中,NPO組織運作是這幾年主要的職務內容,結論是「好累了」,更何況此職缺還是假性無給職喔,也就是說,因該協會初成立,經費拮据,無力支薪,待光明之日,使得支付糧餉。

天啊,連數學白痴都知道「賣和(台)」,但沒想到在理事長莫名其妙的遊說下,我竟然連數學白痴都不如,真的答應她啦。

並不是我中了仙人跳,也不是理事長開支票,是因為想到自己過去創業的經驗,再想到現在景氣不佳,許多人因為失業,工作又難找,於是將自己多年心血拿出來投資創業。

但是,創業是一條孤寂的道路,很多時候風霜雪雨,仍然要屹立不移,如果成功了,是篳路藍縷,失敗了,更是身心具疲,尤其是女性,創業又多了許多困難。想飛雁協會以「雁行千里 扶持相依」為創會精神,期望陪伴協助每一位在創業歷程中受劫的創業者。

然如何讓協會健全此功能,並得以順利運作,嗯,是一件有意義的事,對於喜好做行銷企劃的自己,嗯,是一件有趣的事。所以,我決定「潦落去」。

上任之後,總有開不完的會,寫不完的案子,見不完的官員,雖然忙碌,卻還不以為苦,直到有一次,應要求一大早趕赴外縣市參加一個別單位舉辦的活動。

當日女兒(她剛上學,未適應)因未能送她上學而鬧脾氣,因此整個上午都未敢關機,深怕老師來電,要與女兒溝通,但湊巧手機又是新購的,尚未學會如何設定震動格式,因此在活動結束前,手機乍響,我及時接通並走向會場後方,行進中為尊重主辦單位,未敢多與答話,正待關機之際,說時遲那時快,竟有人從背後制住我,推趕我出會場,不料驚嚇未艾,回到位置後,卻又聽見主持人於台上倡導,講訴關於有水準的單位成員是不會在活動當中接電話,不尊重台上的人,煞那間,所有委屈湧上心頭,我難過的不是身為來賓而被趕出會場、當場教訓的窘境,而是自責未能將孩子照顧好,又讓自己陷入這樣難堪的境地,我當下決定要請辭秘書長工作。

或許是年紀已長,加上過去媒體人的工作姿態,令自己難以接受這樣的事件。回程車上,獨自一人聽著火車「喀喀」的奔跑聲,暗問自己,每日忙碌不堪,不僅累積了許多「沉默成本」,又參加一個事前不知為何的活動,弄得孩子因沒安全感而情緒崩潰,自己還被公然驅逐。

天阿!我在做什麼?這是我要的志業嗎?是我該獲得的待遇嗎?套句台語說的,「沒賺湯沒賺粒」,是專工來賺忙碌的嗎?

正當心情無法平復,耳際卻響起「台南,台南站到了,下車的旅客請順序下車。」,煞那間,突然體會到一件事,每個旅程都會有一個目的地,只有到了目的地才能有機會回想旅程的美好呀!

是了,人如果因為路途上的挫折,受情緒的引導而忘記目的地,放棄旅行,那麼就永遠不會了解終點站的風景與過程的回憶,換句話說,就像戀愛失敗而自殺者,然死並不是戀愛的目的,亦像創業遇困境而放棄者,放棄也不是創業的目的一樣,因為目標失焦,而做出「捨棄」的決定。

到底為什麼要接下工作呢?如果還那般計較的盤算,豈非又陷入職場工作的思考窼舊嗎?回想起最初,於是開始想起承接的起心動念,瞬間,了解了自己最初的意願,明白了為此事生氣、委屈、難過都只是忘了真正的目標,中途放棄自我而已,事實上對他人或關係人物卻一點影響也沒有啊!

回到台南,我並沒有請辭,反而有更深的體悟。其實如果能將目標看透徹,每每困惑之際,都請回到原點,體會最初,那麼無論是人生行走或是創業歷程,相信定都能照見疑惑皆空,度一切困擾的。



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