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2008/01/03

整合負債?代償?貸款?

前言:

服務客戶經驗中常常看到客戶開始有心想要整合名下負債時,通常是繳款造成壓力時才想要找銀行辦理貸款整合負債!而以目前銀行貸款都不太願意做債務整合的貸款加上會造成本身繳款壓力時相對的名下負債比已經接近或是超過銀行的規定或是在繳款上已經發生遲繳情形!!而等到是這樣的條件時才要出面找銀行辦理整合貸款時不但過件機會低貸款利率高要不然就被銀行要求加保證人導致無法順利貸款成功或是整合到想整合的額度!!

辦理現金貸款或整合貸款的適當時機:

1.大筆資金支出時:信用卡只是一個便利支付的工具,若本身有預期未來會有一筆大筆的資金支出即可提前辦理信貸來解決支出問題!雖然辦理貸款會有開辦費用但是可降低每月月付的壓力利率也較低,若以信用卡刷卡支付造成循環利息產生慢慢的就會累積卡債而信用卡20%循環息會比信貸所支出的開辦費用跟利息高出許多!!

2.負債月繳金額大於2/3月薪時:辦理貸款銀行都會計算客戶的收支比率(負債每月應繳金額/每月月薪),銀行以風險控管角度認為必須保留1/3的月收入空間給客戶做生活上的支出!若本身有超過2/3必定會造成生活上的壓力且加速卡債金額累積!

3.負債金額未超過月收入22倍之前:卡債風暴後金管會規定借款人無擔保負債(信用卡/現金卡/個人信貸)不得超過月薪的22倍,若本身已經有12倍的月薪負債金額即代表著只剩下10倍月薪的可貸空間(個人可自行以此類推),若已經超過此規定即無法再貸現金或是辦理負債整合!!

整合貸款類型:

1.直接整合型:若本身負債高會建議以此方式辦理,貸款順利核准後會直接與原欠卡債或貸款的銀行做清償而不再多給現金給客戶!由於是直接清償不會增加客戶負債對於銀行風險性較低較容易通過審核,而且辦理費用通常也比較低!!(本行有承做)

2.貸現金自行清償:適合本身負債金額不高而且除了整合負債之外還有規劃一筆現金!但是相對的銀行也會擔心貸現金給客戶而沒有清償債務所以風險性較高都會額外收帳管費用或是風管費用,貸款額度也受限於不得大於22倍規定!!

3.整合加現金型:有承辦此類型的貸款目前已經沒有幾家,整合貸款都常銀行都不願意再多貸現金給客戶!適合此類型的客戶通常都是職業條件非常優才有機會(如公教/前3000大企業正式員工),因為此類客戶一般銀行可貸放額度比較高才能夠有機會整合負債後還有額外現金!!

目前市場整合貸款相關行情:

利率: 5.99%~16.88% 依個人職業與信用即負債等評分有所不同

費用: 開辦費用 5000元起  帳管費用: 1~4% (某些銀行針對直接整合行不另收帳管費用)

額度: 月薪的5~22倍 (15萬~150萬)  依個人職業條件與信用狀況有所高低

適合族群:


1. 負債目前低於月薪的22倍以內

2.目前工作有薪資轉帳或是扣繳等收入證明

3.想將卡債整合為信貸分2~5年還款


整合貸款貸款一般客戶疑問說明:

1.對信用上無任何的影響,單純將名下的卡債或是貸款轉貸或是整合為一筆並不會影響個人信用或是不良註記!!

2.整合後的信用卡仍然可以正常使用,而少數銀行會要求整合後強制將卡片取消停用!!


 
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2007/10/31

破產

破產就是一個人或者公司欠下龐大的債務,沒有能力償還,因此採用破產的方法來解決債務。然而聲請破產必須符合:

(一)負債大於財產
(二)債權人需為多數,不可以僅有一人
(三)債務人不能清償債務的原因說明

以上三項條件成立才能聲請;若缺乏以上任何一項證明,則會被法院駁回聲請。


破產聲請程序

聲請破產者,準備好財產狀況說明書、債權人名冊後向法院聲請破產。當法院收到聲請書後會選任破產管理人把破產人的財產清算整理,並且分配給債權人後,就可以裁定宣告破產完畢。而破產聲請人因持有法院裁定書正本後,債權人再也不能向破產人提出請求償還債務。另外債務人必須有能力支付破產管理人處理費用,若無法支付一樣會遭聲請駁回。

簡單的程序:

債務協商→協商破滅→準備破產聲請資料→送交法院聲請破產→破產管理人清算財產→財產分配給債權人→宣告破產完畢→取得破產裁定書


專家建議  撰文:

相信沒有人會願意走上破產的結果,但經濟發生嚴重困難無法償還貸款時,破產就是最後的解決之道;簡單來說,破產就是負債情況非常嚴重,用僅有的資產及收入也無法償還,就符合破產的初步要件;但跟一般人認知不同的是,破產「必須要有產可破」,仍然要有一定比例的資產(一般為總債務的百分之十至三十不等),來做為債權人償還及破產管理人的費用,如果沒有任何資產是無法破產的。

一般人要進行破產程序相當困難,建議可透過律師協助,先瞭解自己條件是否符合破產要件,再進行破產程序。


破產案例說明
《以下為真實案例,為保護當事人,當事人姓名、工作及相關債權及債務金額等內容,皆經適當改寫》

債務人:

蔡小姐三十五歲,任職於外商公司,月收入約為四萬元左右。
債務情況:

蔡小姐早年曾參加直銷業務運作,在資金不足的情況下向銀行貸款,後來因為不熟悉直銷的經營模式,大量進貨後卻無法銷售,資金全都付諸流水。
後來投資朋友公司及股票,皆因不景氣而雙雙失利,為了籌措資金,除了再向銀行借貸,又再發起民間互助會,不幸又遭會腳倒會,債務情況日益惡化,最後總積欠債務高達一千二百萬元。
名下資產:

薪資收入:每月約四萬元
現金:約四十萬元
汽車:市值約十萬元
股票:市值約十五萬元
破產結果:

以蔡小姐目前資產及薪資收入(在扣除生活費後),連續償還到六十五歲也不到債務金額的一半,明顯沒有清償能力,並以現有資產做為破產基金及破產管理人報酬,裁定破產成立。
 


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2007/10/31

何謂和解?

和解是最常見的糾紛解決方式,依民法第七三六條中規定:「和解是指當事人彼此之間約定互相讓步,以避免或防止爭執發生的契約。」和解和買賣、贈與、租賃等模式相同,都是契約的依種類型,只是和解的特色在於兩造雙方彼此互相讓步的契約。
另外民法第七三七條中規定:「和解中明定當事人拋棄或者取得該項權利,未來不得再重複主張」因此取捨和解內容時,必須要小心謹慎。

和解程序Step by Step

第一步 撰寫和解契約

民法並未強制和解契約應該用書面或者哪些特定內容,因此,在契約自由原則下,當事人得以口頭或書面自行約定,制定和解契約內容,內容除了相關債務清冊及和解方案之外,還要有雙方及見證人蓋章及和解內容及日期,更重要的是要求對方放棄民、刑事之追訴權。應求明確及留下證據,當然以書面方式為最佳。

第二步 和解書送交地方法院審理

當事人於訴訟前完成和解,和解要成立,必須要有出席的債權人半數以上同意和解條件,而且出席債權人的代表金額,須達無擔保債務三分之二以上。和解完成後,要送交法院認證,法院收到和解聲請會於七日內裁定,認證後的和解書視同法院之判決,雙方皆有履行之義務。

第三步 和解不履約

這個時候可以考慮先發存證信函或律師函催告履行,若對方仍置之不理,其屬於金錢方面的和解條件,還可以聲請法院發支付命令或直接向法院提起民事訴訟。
如果擔心對方可能脫產,造成未來無財產可供強制執行之情形,亦可考慮聲請假扣押以防止脫產。

專家建議  債務管理師/陳虹蓁

除了透過協商之外,和解也是另一種解決債務的方法,只是程序上遠比協商來得複雜;與協商不同的是,和解是透過地方調解委員會、警察局或法院進行程序,並由多數債權人出面與債務人協調最佳的解決方案,一旦和解成立並由法院認證後,雙方都要履行和解條件,不得反悔。

建議債務人在無法進行協商後,才進行和解的程序,和解須提出一份和解書,可透過律師及債務管理師的協助,擬定最佳的和解方案,使和解更能順利進行。

 


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2007/10/31

真的無法順利還款了怎麼辦?銀行協商之道

如果經濟發生困難,無法順利繳款的話,只要有還款的誠意,便可以透過協商與銀行重新協議新的還款方式;協商有幾個重點:

負債明顯大於收入可支付:

以目前現行銀行的規定來看,負債的總金額至少要大於月收入的二十五倍以上,而且不包含有擔保品的債務(像是房貸、車貸),才有機會進行協商的動作。


要有可行的還款計劃:

除了上面的條件成之外,你也要提出一份還款計劃,來說明如何繼續清償剩下的債務;其中各項收入、生活支出及負債情況,最好都清楚的明列在還款計劃書中,再說明能夠償還的月付金額度,提供銀行做參考。


要有還款的誠意:

還款計劃所提出的月付金,也要有適當的比例,與收入相比過低的還款金額,或者是遙遙無期的總繳期數,都會導致協商失敗;協商是你與銀行之間的重新約定,協商完成之後也代表雙方都同意的條件,不可反悔,債務人也應該盡力依照協商的條件還款。


如何進行協商

目前金管會與銀行公會共同推行的協商機制,已於去年十月開始運作至今,提供債務人與銀行協商的管道,要進行協商有下列條件:

限於94年12月15日前無擔保消費金融債務
債務總額達新台幣30萬元以上,債權銀行家數達2家以上。
每年平均償還金額應在債務總額15%以上。
無擔保債務總額與月收入之比率達25倍以上者
符合上述條件者,可寄送相關申請資料,並檢付收入證明給最大債權銀行申請,一旦通過協商,其餘債權銀行皆比照相同協商條件,並由最大債權銀行統一收款及撥付其他銀行款項。


專家建議  債務管理師/陳虹蓁

在加入協商機制後,月付金降低了,還款期數相對也拉長,這時要注意,務必要衡量自己的還款能力,同意協商條件後就不能反悔,如果還款金額是很勉強才能支付出來的話,很容易就又會繳不出月付金,而面臨毀約協商失敗的情況。

建議可透過專業的「債務管理師」,詳細分析規劃收入支出,再提供專業的償債計劃書,依循償債計劃進行,才能把風險降到最低。

 

 
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2007/10/24

為何與金融機構往來時,會被要求出具電腦處理個人資料同意書,或於往來合約書中列明當事人同意條款?

金融機構於協助客戶購屋置產、週轉資金或接受其申辦信用卡等往來業務時,皆有蒐集或查詢客戶信用資料之必要。這是因為您的信用狀況是金融機構辦理授信業務的參考依據。其中有些資料,金融機構會請客戶主動提供,部分資料則可能向本中心查詢。為顧及您個人的隱私權受到良好的保護,金融機構在查詢往來客戶信用資料時,必須依據法律規定要件與程序辦理。其中取得當事人書面同意是爭議最少的方式。由於書面同意之程序較為慎重明確,您亦可藉此機會瞭解個人之信用狀況,除可適時對不正確之資料提出更正,以確保您的資料正確無誤外,更可防範他人冒用或不當利用您個人的資料。
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2007/10/24

債務管理資訊

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