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2008/07/16

信用貸款

信貸產品信用貸款
貸款資格年滿20至60歲之本國國民,有正當職業之工作者
貸款金額單家最高可貸金額200萬元
貸款利率超低利率1.88%
貸款期限本利攤還型,最長7年
檢附文件(1)身份証影本
(2)戶口名簿影本
(3)在職証明or勞保卡
(4)薪資轉帳or扣繳憑單
(如專業人員合格證書、營利事業登記證…..等)
備註超低優惠利率0%起免擔保、手續簡便

(1)聯徵中心強制停卡結清(解除)紀錄滿半年者或強停滿三年目前
  已結清,可申貸
(2)有逾催呆帳紀錄但屬助學貸款已清償或保證債務已清償者可申貸
(3)配偶信用不良可協助辦理                貸款

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2008/07/16

為什麼同公司的職員辦理信用貸款出來的額度及利率會不同呢?

除了服務的公司相同之外,貸款也包括須多其他的因素,如年資職稱名下的負債還款能力或是繳費的習慣都會影響,另外不同的銀行也會有不同的標準,所以額度利率當然會不盡相同囉.假設A和B是同事,一起去辦理信用貸款,A君除了背負400萬的房貸,還有30萬的卡債,B君呢,名下只有15萬的信用卡債,這樣所辦理的個人信貸額度利率一定有所不同。

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2008/07/16

請問如果我只是臨時需要約5萬至10萬的金額,本身有固定工作及收入,什麼樣的商品較適合我呢?

建議您直接向銀行申請現金卡,雖然現金卡的利息較信貸高,但是辦理信用貸款須支付信保費及開辦費,額度若不高,就算利率低也不划算,到不如選擇只要動用才須付款的現金卡。

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2008/07/16

如果有信用卡的遲繳記錄可以辦理個人信用貸款嗎?

A: 只要不是過度嚴重,都會有貸款的空間,只是額度及利率的高低,或者所貸款的銀行的標準,能否接受.您可以由專業的Money易貸網團隊來協助辦理貸款而不需要煩惱這樣的問題。

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2008/05/21

台美定存優劣 美元定存8年 比新台幣多賺4%

 台幣、美元雙率波動,8年來大幅起伏,不少投資人來回轉換,想要多賺匯差和利差,其實,抱美元只比台幣多賺4%,這8年來,擁美金定存、或是抱台幣存款,一路抱下來不要動、收益差距並不大。


 依據中央銀行的資料,這8年來,台幣1年期定存機動利率從5%左右,一路走低,最低一度掉到1.4%,然後緩步上升,來到2%以上。


 投資人如果將一筆資金,擺在1年期台幣定存,每一年到期以後,辦理續存,從89年5月一路存到97年5月,單利計算,8年下來,累計收益率大約是20.65%。


 當年存入100萬台幣,8年下來,本金加利息一共拿回大約120.65萬元台幣。


 至於美金存款利率,這8年來一樣起伏明顯,89年5月分,當時的利率最高,1年期美金定存利率超過6%,而後逐步走低,最低曾調降到0.7%,而後止跌走升,一度又調升到5%。


 投資人單純抱著美金定存,年年續存,以單利計算的話,這8年下來,美元存款利息帶來的累計收益率大約是25.9%。


 從匯率而言,中央銀行人員說,89年5月分,1美元大約兌換30.8元台幣,當年如果將100萬台幣換成美金,大概可以兌換到32,000美元,緊抱8年可以拿回的本金加利息,大約是41,000美元。


 以目前1美元大約兌換30.5元台幣計算,41,000美元大概可以換到124.6萬元台幣。


 綜合匯率和利率一起考量,台幣、美金定存收益率一比較,緊抱美金定存8年,大約比抱台幣定存多出台幣4萬元的收益,換算報酬率,持有美金多4%。


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2008/05/21

金融緊縮 預期美國就學貸款利率將提高

(中央社記者林琳紐約十日專電)由於金融緊縮,美國就學貸款市場最近已出現問題。由於市場上提供貸款的機構減少,而且貸款的風險增高,市場分析家指出,就學貸款的利率預期將提高。


房貸市場的風暴使得許多原來投資包裹貸款債權的投資人已撤出這類的組合投資。就學貸款市場因為發行債券公司股價的大跌而受到嚴重影響。全美最大的學生借貸放款公司Sallie Mae的股價,過去一年就下滑了四十個百分點。


美國聯邦政府提供保證的學生貸款數額,對於許多大學生其實遠不夠支費鉅額的學費,高漲的學費迫使必須靠貸款繳學費的大學生向私營的放款公司借貸。


私營就學貸款放款公司的業務在過去十年大幅成長,二零零六年零七年學年度已達一百七十億美元。由於這類貸款並沒有聯邦政府的償債保證,通常利率都不低,大約在百分之六到十一之間。聯邦政府保證的就學貸款利率大約在百分之六到八之間。


基本上,就學貸款的償債情況還算不錯,所以私營金融機構對於這類放款相當熱中,過去幾年就學貸款市場的業務最高的年成長可達百分之二十五。


消費性信用貸款市場的問題對就學貸款市場造成惡性循環的效應。美國的顧問公司 First Marblehead 最近的一項評估報告指出,私營就學貸款的呆帳率由原來的五點八一個百分點提高到七點六八個百分點。


金融緊縮對就學貸款市場造成的效應最近以來已一一顯現。「美國銀行」)最近已表示退出就學貸款市場。市場分析師指出,如果提供貸款的機構減少,貸款風險又增高,就學貸款的利率很可能會提高。

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2008/05/21

保單貸款低利息 繳稅好幫手

繳稅季節到了,用保單貸款來繳稅好處多!由於保單貸款利率跟著預定利率走,目前壽險保單的台幣貸款利率從2.75%到6.8%,怎麼算都比信用卡循環利息低。


 目前各家保單貸款利率有的採機動利率,有的則是採固定利率。以三商美邦人壽的台幣保單貸款利率來說,最低可借到2.75%,而近來市面上推出的外幣保單也可借外幣,以全球人壽來說,美元貸款利率為3.85%。


 台灣人壽指出,有短期資金需求的民眾,不要忘記透過保單借款的方式來繳稅。因為,保單的借款利率下限皆低於信用卡循環利息,而且有諸多好處,例如:免手續費、免保證人、隨辦隨借、沒有違約金等等。


 不過,壽險業者提醒,保單貸款要遵守三原則:


 1、借款以預定利率低的保單先借。


 2、還款以利息高的先還。


 3、當利率一樣時,優先選擇額度較高的來借。


 也就是假設有甲乙丙3保單,甲保單的貸款利率為5.5%、可貸餘額為10萬元;乙保單的貸款利率為5.5%,可貸餘額為5萬元;丙保單的貸款利率為6.5%、可貸額度為15萬元,那麼優先貸款順序應為:甲、乙、丙。


 安聯人壽則強調,雖然保單借款很方便,但也要注意三點:


 第一點:保單必須累積有保單價值準備金,才得在保單價值準備金範圍內申請貸款,所以像意外險、醫療險或癌症險等就無法辦理保單貸款。


 第二點,為避免貸款後保單立即停效,通常傳統型商品的可貸金額約為保單價值準備金的8至9成,而投資型保險商品可貸金額更低,約為保單價值準備金的6成左右。


 第三點,在申請保險給付時,會先扣除未還之保單借款本息,而當保單借款未還的本息超過保單價值準備金時,保單的效力即行停止,因此,在貸款期間須隨時留意繳息狀況及保單效力,才可維護己身權益不受損。

 

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2008/03/12

就學貸款不還 個人信用不良 影響長遠

就學貸款逾放比超過百分之十,銀行指出,雖然是政策優惠貸款,如果不還,還是會送聯徵中心,變成信用不良,以後就業、辦房貸或信用卡都會受到影響。銀行提醒,如果真的還不出來,可以申請延長還款期限到一點五倍,每月償還,減輕負擔。銀行希望就學貸款不適用「債清法」,以免更多學生不還錢。(張雅惠報導)


怕學生誤以為「助」學貸款是政府幫助的,可以不用還,兩、三年前,「助」學貸款的名稱,改為「就」學貸款。銀行提醒學生,不要因小失大,雖然是政策性優惠貸款,如果不還,銀行依法催收,還是會在聯徵中心留下信用不良的記錄。台北富邦銀行科長賴振財說:


「不希望學生一出社會,就因為就學款造成信用不良,這會影響到後續的就業、信用卡、以及借款的麻煩」


目前學生是借幾個學期,畢業滿一年,就分幾年還。銀行提醒,如果真的還不起,可以和銀行協商,雖然利率不能調降,但還款期限可以延長到原本的一點五倍。


「去年八月一號教育部就有這樣的修正,有在幫學生設想,(記者:所以,如果借四個學期,原本要分四年償還,現在申請之後可以分六年還?)對」


個人可以聲請破產的「債務清理法」四月份上路,無擔保的信用貸款只要不超過一千兩百萬都可以申請,就學貸款雖然學生方面是無擔保,但其實是透過信用保証基金、保証銀行百分之八十。銀行希望,就學貸款不列入債清法的適用範圍,以免造成更大的道德危機,但教育部還在請司法院解釋,還沒有答案。


 
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2008/01/18

歐美日21家金融機構 次級房貸虧損達1078億美元


根據日本讀賣新聞的統計,美國次級房貸對全球經濟造成衝擊,光是美國、歐洲和日本21家主要金融機構,去年起的虧損就高達1,078億美元。


報導指出,由於包括美林等美國大型銀行和證券公司,在1月底之前將陸續發布財報,一般認為,虧損總額還可能再繼續擴大。根據經濟合作暨發展組織的估算,美國次級房貸在全球造成的虧損總額,有可能逼近3,000億美元。

累計虧損額達到286億美元的美國最大銀行—花旗集團,損失金額就從去年7到9月的64億美元,劇增到去年10月到12月的222億美元。


在日本方面,瑞穗金融集團和野村控股等6家金融機構,虧損額度也達到大約45億美元。


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2008/01/16

申請時應檢附哪些文件

(一)申請書。


(二)戶口名簿影本或全戶戶籍謄本(夫妻分戶者或戶籍內之直系親屬與其配偶分戶者,應同時檢具其配偶、戶籍內直系親屬之配偶之戶口名簿影本或戶籍謄本)。


(三)家庭成員具備下列條件之證明文件(不具備下列條件者免附):


身心障礙者:身心障礙者手冊影本。
65歲以上老人:戶籍謄本。
原住民:戶籍謄本。
列冊低收入戶:低收入戶證明影本。
單親家庭:戶籍謄本(另依申請人之條件檢附下列文件:就學證明影本、配偶服刑證明影本、向警察機關報案協尋證明影本或無謀生能力之證明)。
受家庭暴力侵害者及其子女:家暴事件保護令影本、由地方政府家庭暴力防治單位轉介之文件或其他足資證明之文件影本。
因重大疾病致長期失業者:醫院醫師診斷證明影本。
重大災害災民經相關主管機關認定者:該主管機關認定之文件影本。
(四)申請人二年內購置住宅並已辦理貸款者,檢附該住宅之建物登記簿謄本或建物權狀影本(主要用途登記應含有住宅或住字樣)。

(五) 貼足雙掛號郵資之回郵信封。

 

 
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2008/01/16

申請本貸款利息補貼者應具備哪些條件

申請本貸款利息補貼者,應具備下列各款條件:
(一)年滿二十歲。
(二)符合下列家庭組成之一:

 1.有配偶者。
2.與直系親屬設籍於同一戶者。
3.單身年滿四十歲者。
4.父母均已死亡,戶籍內有未滿二十歲或已滿二十歲仍在學、身心障礙或沒有謀生能力之兄弟姊妹需要照顧者。

(三)住宅狀況應符合下列條件之一:
 1.無自有住宅:申請人及其配偶、戶籍內之直系親屬及其配偶均無自有住宅(以「父母均已死亡,戶籍內有未滿二十歲或已滿二十歲仍在學、身心障礙或沒有謀生能力之兄弟姊妹需要照顧者」之家庭組成提出申請,申請人及其戶籍內兄弟姊妹均須無自有住宅。)
2.申請人二年內購置住宅並已辦理貸款者,且其配偶、戶籍內之直系親屬及其配偶均無自有住宅(以「父母均已死亡,戶籍內有未滿二十歲或已滿二十歲仍在學、身心障礙或沒有謀生能力之兄弟姊妹需要照顧者」之家庭組成提出申請,申請人二年內購置住宅並已辦理貸款者,且其戶籍內兄弟姊妹均須無自有住宅)。

(四)家庭年收入、每人每月平均收入均低於下列金額:

戶籍地家庭年收入每人每月平均收
臺北市、臺北縣縣轄市(新店市、板橋市、中和市、永和市、土城市、三重市、新莊市、蘆洲市、樹林市、汐止市) 新台幣(以下同)145萬元52,083元
高雄市、臺灣省轄市(基隆市、新竹市、臺中市、嘉義市、臺南市)、高雄縣鳳山市105萬元37,478元
臺灣省(臺灣省省轄市、臺北縣縣轄市、高雄縣鳳山市除外)94萬元 33,281元
金門縣、連江縣94萬元22,750元


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2007/11/01

青年貸款

一般而言,中小企業常常是銀行貸款所常忽略的一群,因為貸款金額比不上對大型企業,動軋千萬的放款,根本就是小巫見大巫,且常常會被銀行要求加房保或保人等等的限制條件,讓多數的中小企業,不得其門而入。
 
 現在,自營商中小企週轉金方案,為那些中小企業帶來了一線曙光,只要您的公司領有營利事業登記證,且需連續營業滿一年,即可馬上享有80~300萬的貸款額度。但注意的是金融保險業、煤礦開採業、土地開發業、房地產之買賣租賃及經紀業、八大行業、股票上市上櫃等公司以及營業項目中包括珠寶貴重金屬、美容化妝品、汽車買賣業、煙酒買賣等是無法承作的。
 
 由於各家銀行的利率和限制條件各不相同,客戶到銀行申辦時,常常會遇到銀行的刁難,在此提供最簡易的申請辦理方式,連房保都免了,讓您輕輕鬆鬆就可以貸到款項。您是水果行、洗衣店、五金行、餐飲業等各行各業的老闆們,只要有營利事業登記證,完全免保,讓您享有政府優惠的貸款專案。 
 

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2007/10/31

快速貸款

人難免有急需用錢的時候,但申請一般信用貸款的時間太長,且銀行核准撥款時間和核貸成功機率,實在很難以確定,過去,若遇到此情形,不是向親友週轉,就是轉而向地下錢莊借錢,厚著臉皮,看人臉色借錢。為了因應這種情況,銀行推出快速貸款商品,如信用卡預借現金、信用卡貸款、通信貸款、現金卡等,額度依貸款商品及個人條件而異,大約介於5~30萬元不等,撥款速度約在1~14天,其中以現金卡的撥款速度最快,甚至有些銀行當日辦,當日核卡撥款,對於時常有小額資金需求的人,實在是很方便。

不過,這些快速貸款商品,往往利率高,一旦未及時清償,利息負擔壓力就會變得愈來愈沉重,所以,比較適合資金週轉率、流動率高的人,即使借錢也能在短時間內償還。因此,每項貸款商品設計都有其優缺點之處,只要好好善用每種商品,懂得使用商品的適當時機,每一種商品都能成為個人最佳的理財工具喔!
 


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2007/10/30

行政院勞工委員會職業訓練結訓學員創業貸款實施要點

一、目的:
行政院勞工委員會(以下簡稱本會)為協助參加職業訓練結訓學員創業,開拓青年就業機會,以加速國家經濟建設之發展,特訂定本要點。

二、申請對象需具備下列條件:

(一)應在辦理申請貸款之直轄市、縣(市)設有戶籍,且居住滿四個月以上,年齡在二十歲以上,未滿五十五歲,男性需役畢或免役,品德良好者。

(二)參加政府機關主辦或經公設之專責職業訓練機構及財團法人職業訓練中心之職業訓練,其訓練期間在一百五十小時以上之訓練,領有結訓證書。並經就業滿一年,有意願自行創業者。持有技術士證者可優先申貸款

三、申請貸http://www.chaho.com.tw/credit款人應檢附下列文件:

(一)創業計畫書(如附件)一式四份。

(二)身分證(或戶口名簿)影印本一式四份。

(三)參加各項職業訓練之結訓證書影印本一式四份。

(四)結訓後於相關行業就業滿一年服務證明一式四份。

(五)保證條件:無擔保貸款者應覓妥保證人二人及所得或財力證明:有擔保者應提供經承辦行庫認可之不動產為擔保。

四、申請及審查手續:

(一)本貸款向戶籍所在地之直轄市、縣(市)政府勞工局(科)或社會局(科)申請,經各直轄市、縣(市)政府初審,轉報本會設置審查小組就資格條件複審合格後,專送貸放行庫辦理徵信調查依規定辦理貸放,並於六個月內辦妥貸款事宜,否則視為放棄貸款申請。

(二)直轄市、縣(市)政府受理案件,應於收件之日起五天內,就所提文件進行初審,並於創業計畫書內初審意見欄簽註意見,將合於申貸規定者,專送本會中部辦公室複審,並於一個月內將複審結果通知申貸人。

(三)創業計畫書及有關證件,經審查後如有未合,得退回申請人重新修訂或補足證件,於二星期內未補足證件者,視同放棄,如有情形特殊者,得申請展期,並以一次為限。

五、本貸款資金由承辦行庫提供。

六、貸款行庫:
貸款行庫以事業所在地之台灣銀行、第一商業銀行、華南商業銀行、彰化商業銀行、台灣土地銀行、省合作金庫、台中企銀及其各地分行庫辦理為原則,由申請人自行向選定之行庫辦理申貸事宜。惟本貸款人所提供之不動產在他直轄市、縣(市)者,受理貸款之行庫得交由設於該不動產所在地之行庫辦理。

七、貸款金額:
每一貸款人最高申貸額度為新台幣壹佰萬元,其中無擔保放款以新台幣肆拾萬元為限。同一事業由二人以上合夥經營者,最高得由五人同時申請貸款,總額度不得超過新台幣貳佰伍拾萬元。但申貸人為原住民或身心障礙者,得提高申請額度二成。

八、貸款利率:
利率按台灣銀行基本放款利率計算,利息之核算採浮動計息,由本會補貼年息百分之二點五貸款利息,餘由申請人自行負擔。其中有擔保貸款最多補貼十年為限,無擔保貸款最多補貼六年為限。

九、貸款期限及繳納本息:
貸款期限有擔保放款為十年,無擔保放款為六年,貸款貸出後十二個月內按月繳納利息,自第十三個月份起平均攤還本息至還清為止。但如創業有成,得提前或一次償還。

十、補貼利息:

(一)申請利息補貼應以書面申請,檢附相關證明文件,於每年三月、六月、九月、十二月之一日至十五日前以掛號郵寄本會中部辦公室撥付,逾期不受理。

(二)依前「台灣省職業訓練結訓學員創業貸款實施要點」規定申請並辦妥貸款事宜者,繼續適用本要點之規定。

十一、貸款限制:

(一)本貸款每戶以申請一次為限。且不得重覆向其他政府單位申辦同性質之貸款

(二)本創業貸款申請人須為所創事業實際 負責人或主要出資人,且實際參與工作。

十二、貸款用途:

(一)申請本貸款創辦之行業須為參加職業訓練之職類或相關之職業,並與創業有關之用途為限。

(二)本貸款不得用於轉投資或置產、救急償債、生活費用等無盈利收入之用途,或經營妨害公共安全或環境衛生、社會風俗等事業。

(三)創業種類,經核定後,應按照創業計畫書實施,非經核准,不得任意變更,如發現所貸資金移作他用或申貸者未實際參與工作,即收回全部貸款

十三、違約處理:
貸款之貸款人未能依約如期繳息或攤還貸款者,由辦理貸款之金融機構辦理催討或依法訴請償還。

十四、其他:

(一)各貸放行庫應於貸款後,通知本會中部辦公室及申貸人戶籍所在地之直轄市、縣(市)政府。

(二)本會中部辦公室、直轄市、縣(市)政府及貸放行庫得隨時調查訪問、督導貸款之創業情形。

(三)本要點未盡事宜適用其他法令規定及承辦行庫有關規定。

十五、補貼利息經費來源由本會每年編列預算執行。

十六、本要點核定後追溯八十八年七月一日生效。




 


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2007/10/29

信用評分與抵押貸款

信用評分與抵押貸款

信用評分(credit score)為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值,放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率。儘管信用評分已經走過數十載歲月,其受到廣泛重視與運用不過是近幾年的事情。

美國主要的全國性信用評分公司藉其研發的評分模型,已計算並銷售超過100億筆信用評分。該公司估判:這些信用評分在九成的美國消費者信用決策中,業已成為一項決定性的考量因素。

信用評分目前已被廣泛運用於抵押貸款業。據估計,在所有房屋抵押貸款案件中,有七成五的決策過程,將信用評分視為重要因素。信用報告機構所提供的評分,通常做為初步審視抵押貸款申請者的信用狀況,並且成為抵押貸款決策基礎。

本文內容安排如下:第一部份介紹信用評分使用的成長歷程,第二部份簡介計算信用評分的方法,第三部份為信用評分的爭議,第四部分為小結。

 

壹、信用評分使用的成長(Growth in the Use of Credit Scores)

信用評分的使用之所以增加,有以下幾項重要的因素,包括技術進步、放款機構漸增地使用風險基準訂價方式(risk-based pricing)、使用信用評分的行業與日俱增,以及近來信用評分業者開始將評分直接提供與消費者等,詳述如下:

 

一、技術進步

技術進步使得更多放款機構將抵押貸款程序的許多步驟自動化,提高放款決策時效,同時降低放款起始過程成本。根據一項估計,這些進步使得許多放款機構之80%以上的放款決策,不再涉及放款人員的審核。

今日,透過複雜的統計公式,信用評分得以迅速地產生。例如,一家研發信用評分模型的公司指出,視所使用的評分模型,其信用評分可衡量80個以上的預測變數。此種信用評分能夠立即透過電腦傳送至放款機構,提供消費者信用紀錄的即時分析。

另一項重要的技術進步,則是目前廣為業者採用的自動核貸系統(Automated Underwriting, AU)。使用此系統,放款機構可迅速評量消費者信用歷史、財產資訊,與貸款種類,判定消費者如約償還抵押貸款的可能性。一般而言,在此系統中,信用報告機構的信用評分是用來指明消費者信用歷史,因此,這些評分是抵押貸款申請評估的重要因素。

自動核貸系統的使用者,主要涵蓋次級市場機構與放款機構。在次級市場中,兩大政府贊助企業(GSE)(即聯邦住屋抵押貸款公司(Freddie Mac)以及聯邦全國抵押貸款協會(Fannie Mae))均已建置此類系統。在西元2000年裡,Freddie Mac 的核貸系統處理380萬筆貸款案件。平均而言,由於Freddie Mac與Fannie Mae收購的住屋抵押貸款占總貸款金額58%,放款機構經常將本身業務模型化以符合GSE標準。許多大型抵押貸款公司使用核貸系統;據估計,目前約有60%~70%的抵押貸款是透過AU系統進行核貸程序

 

二、風險基準訂價的使用增加

在主要與次要抵押貸款市場中,放款機構漸增地使用風險基準訂價進行授信決策。在風險基準訂價架構下,消費者的信用風險決定他(她)的信用額度與貸款條件。由於信用評分是信用風險的重要預測子(predictor),因此在風險基準訂價上,信用評分具有舉足輕重的地位。雖然不同的信用評分模型採用不同的尺度,大多數的信用評分範圍大致在300分至900分之間,分數愈低,信用風險愈高。圖一顯示:隨著借款者的信用評分愈低,逾期率愈高。同樣地,一項同業近期的研究發現:信用評分較低的消費者,在償還抵押貸款時發生逾期的可能性愈高(圖二)。



圖二

信用評分與抵押貸款表現比率

信用評分
貸款未逾期:貸款逾期

600以下
8:1

700-719
123:1

800以上
1292:1


儘管普遍應用於高風險借款者,風險基準訂價亦已應用在風險較低的申請者。一些放款機構透過風險基準訂價,對於高評分消費者提供低於牌告基本放款利率的利率條件,這些消費者得以借取更多金額;基於包括信用評分等種種因素,某些機構亦可個別處理借款者應計利率。



三、信用評分的用途延伸

非信用相關行業在評估風險上,亦已增加對信用評分的使用。例如,一些保險公司對於低評分的消費者,就其要保的汽車險或房屋險,訂定較高的保險費率。其他用途如企業主考核求職者或在職者表現,以及房東篩選潛在的承租人等等。



四、消費者直接取得信用評分的管道漸增

長久以來,消費者無法直接取得其信用評分。然而,隨著消費者對於取得信用評分的興趣漸增,在某種程度上已經導致此一行業經營模式的改變。某家公司近來開始銷售信用評分,在提供此項服務的前九十天內,就已經接受超過四千萬人次消費者詢問。許多公司提供信用評分與說明資訊予消費者的做法,業已造成消費者熱烈的迴響以及信用評分的熱烈銷售。



貳、如何計算信用評分

用來產生信用評分的統計模型不勝枚舉,每一種模型均有其獨特的規則系統。就抵押放款決策的信用評分而言,其主要的資料來源為三大全國性信用報告機構,這些機構蒐集並儲存超過四億五千萬筆個別消費者檔案,每月處理超過廿億筆消費者信用資料。每一家信用報告機構都有其獨家專利的評分模型與信用評分,因此,每位消費者通常具有超過一種以上的信用評分。

信用評分模型的基礎為曾經取得信用消費者之信用報告。這些信用報告透過統計分析,辨別預測債務償還可能性的特徵,然後,這些特徵再根據其預測償還可能性程度的高低,分別被賦予不同的權數。

一份信用報告通常蒐集並揭露四類資料:個人資訊、信用資訊、公開檔案資訊,以及被查詢資訊(放款機構調閱消費者信用資訊的紀錄)。其中,供信用評分模型建置的資料計有五項,包括:先前還款紀錄、訂約金額、信用歷史期間、新貸款金額,以及資金用途等。為符合公平信用機會法(Equal Credit Opportunity Act, ECOA)規定,諸如性別、所得、種族、宗教、婚姻狀態,以及國籍等因素,將不會納入信用評分模型內。信用評分表彰評分產生時消費者信用歷史的簡要印象,信用報告機構持續地取得新資訊,並更新信用報告檔案,從而信用評分經常改變。



參、信用評分的爭議

抵押放款機構在放款決策上,對於信用評分的漸增依賴,業已引起一些爭議,包括:取得管道、成本、一致性,以及精確性。



一、取得管道

儘管消費者目前可透過更多的管道取得其信用評分,但索取之評分通常迥異於放款機構使用的評分。因此,除非消費者目睹放款決策所使用的實際評分,否則消費者將無從得知放款機構所使用的評分。

事實上,任一信用報告機構據以計算評分的模型不盡相同,這使得消費者無法根據這些模型差異性資訊,比較各機構發布的信用評分。另外,亦有機構採用過時、較不複雜的信用評分模型,計算信用評分予消費者;同時卻採用較為先進評分模型,計算信用評分供放款機構使用。放款機構有義務對消費者揭露抵押貸款申請過程中所使用信用評分;然而,此項權利僅以消費者初次申請抵押貸款為限。此外,消費者無法取得模型中的變數及其相對重要性(i.e.權數)。沒有這些資料,消費者無從得知諸如結清信用帳戶等金融交易,對於其信用評分的影響為何。



二、成本

為了取得信用評分,消費者經常需支付一筆費用。許多機構同時提供信用評分,以及憑俾計算的信用報告。根據公平信用報告法(Fair Credit Reporting Act),對於每份信用報告,機構得索取至多美金8.5元的費用,並得就信用評分收取額外的費用。目前,許多抵押貸款機構細查各機構提供之信用評分,並選擇其中位數供其放款決策之用。因此,消費者必須檢視來自於這三家機構的信用評分予信用報告。即使如此,這些評分可能仍然與放款機構使用的評分不同。



三、一致性

在這三家機構所計算的信用評分之間,經常發生不一致的問題。根據全國信用報告協會(National Credit Report Association)指出,不同機構對於單一消費者100分或以上之消費者信用評分變異(credit score variance)屢見不鮮,此種不一致性的主要來源,在於各信用報告機構自信用機構取得的資訊。信用機構的資訊可能不正確、不完整,或遺漏正面信用資訊。信用機構並不需要對任何信用報告機構報送應付帳款資訊,並且得選擇任一家機構報送資料或不報送任何資料。舉例來說,Fannie Mae與Freddie Mac並非取得三家的信用報告與評分,而是使用某一家的信用報告與評分。在已知各機構評分變異前提下,使用單一信用報告與評分將使消費者處於不利之地位。



四、精確性

有關信用評分的精確性之方法論的爭議,主要在於建置信用評分模型所使用的程序。一項全國性研究結果顯示:經由全國人口樣本所建置的信用評分模型,可能忽略與地方和區域經濟條件相關的重要變數,該項研究認為:將未調整地方與區域經濟狀況之樣本用來計算信用貸款評分,可能造成信用評分的不正確。

此項分析亦暗示在機構檔案裡,部份族群(非常貧窮、教育程度較低,以及首都區域人民)的代表性不足。因此,在信用評分模型建置過程中,選樣程序可能將此一族群之個人剔除。基於此種樣本推導的信用貸款評分模型,對於此一族群的消費者,可能無法提供其精確的信用風險,從而產生不適當的信用評分。
在信用報告機構檔案裡,少數團體能否適當地表達,業已引起許多消費者團體的質疑。一項由主要全國性信用評分檢驗高度少數區域(high-minority area)的研究發現:儘管此一區域的居民人數占美國成年人總數的8%,但在信用報告機構的檔案中僅占7%。第二項研究發現:相較於非裔美國人的3%以及白人借款者的4%,西班牙裔抵押貸款借款者當中,有22%因為缺乏信用歷史紀錄而沒有信用貸款評分。

最後,有關信用貸款報告涵蓋資訊之正確性,長久以來備受關注。一項檢視信用報告的研究發現:在所有被檢視的信用報告中,超過半數以上含有錯誤。第二項研究發現:在接受調查的信用貸款報告中,有70%含有不正確的資訊;29%所含有錯誤,足以對於消費者信用,產生嚴重的不良後果。含有錯誤負面資訊的信用貸款報告,將降低消費者信用評分,並可能造成其信用被婉拒,或被迫接受較為不利的信用條件。



肆、小結

在衡量消費者信用風險上,信用評分已成為重要的工具。無論是消費者申請資格、可貸放金額,以及貸款條件之考量,消費者信用風險是一項重要的因素。信用評分的使用,可加速放款機構的決策過程,從而使得消費者快速取得信用。然而,隨著信用評分用途的擴大,相關爭議如消費者取得信用評分及取得成本、信用評分的一致性,以及信用評分的精確性將持續引起熱烈的探討。





 


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2007/10/29

農機廠商及農機信用貸款牌型資訊已加入農業及全球資訊網路

   行政院農委會表示,該會業已完成歷年列入農業發展基金農機貸款之牌型及新列入農機貸款牌型資料查詢系統,並放置於網際網路與該會區域網路提供服務。日後每月公告之新列入(或變更、取消)貸款農機牌型資料亦將作系統蒐集處理、更新建檔,將能提供業者及行庫查詢正確而完整的資訊。學界、農友或使用者均可由本公開資訊系統得到其所要最新、最正確又可作比較與分析的資料。

目前農民銀行、土地銀行及省合作金庫可透過其資訊網路系統查詢農民申請貸款購買之農機是否列入農機貸款牌型;至於目前尚未建立資訊網路之農會,可就近藉該地區之三農業行庫分行查詢即可,如此可節省長途電話查詢之時間與費用。


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2007/10/29

債務整合信用貸款市場資訊

債務整合信用貸款市場資訊

整合貸款市場概況:

整合負債信用貸款及代償服務原本為銀行消金主推貸款業務之一,但由於卡債風暴後債務協商與債清法的通過..!銀行針對辦理整合負債的信用貸款也漸漸停止,因為整合貸款的風險比一般負債比不高的客戶需要貸現金客戶風險高許多,尤其針對目前有累積卡債需要整合的族群更是避諱!因為會累積卡債即代表著客戶本身財務狀況不佳或是消費習慣有一定的問題,而本身有卡債多數是月光族~故目前許多銀行皆不承辦此類的貸款,而目前願意承辦整合負債貸款的銀行也會於辦理條件多重限制或是增加核貸後利率與費用的加碼來降低壞帳風險損失!!



整合貸款銀行一般要求:

1.工作收入證明:目前銀行針對辦理整合負信用債貸款多數都會必須提供正式的四項工作收入證明1.薪資轉帳2.正式密封薪資單3.扣繳憑單4.勞保卡(金管會於4月之後發文於各銀行說明勞保卡已經不能當做工作的薪資證明只能夠當做在職證明,故許多銀行已經紛紛停止勞保卡貸等方案!!

2.負債狀況規定:卡債風暴之後金管會要求各銀行於個人無擔保放款(信用卡/現金卡/信用貸款)負債不得超過個人月收入的22倍,如果申請超過22倍規定即不得再貸放現金或整合!!而由於整合貸款風險高目前銀行也漸漸規定如:卡債大於20~30萬以上或是無擔保負債超過百萬以上不承做或是要求提供保人等規定!



如何選擇適合自己的整合貸款或代償:

1.請專業資深銀行信用貸款專員評估:由於目前願意辦理整合負債的銀行並不多而且名下負債金額限制也不同,若客戶能夠幸運找到銀行資深貸款專員(因為銀行貸款專皆會互相商品交流)即可立即找到適合的條件的銀行辦理!!而許多客戶也因為無所適從找代辦公司處理被多收了一層代辦8%~20%服務費用,而雙卡風暴過後銀行目前為控制風險, 各銀行紛紛加強對代辦件的防堵來減少損失, 所以建議有信用貸款需求者還是直接聯絡銀行, 了解申請條件與相關費用並提供合格合法的文件. 現在消金競爭激烈, 銀行通常會積極迅速地服務客戶, 不如想像中的繁瑣的!

2.找自己往來的銀行通過機會高:目前銀行針對自己內部的存款客戶或是信用卡客戶皆有較優惠且門檻較低的服務m而且都會優惠相關利率與費用,但是授信條件規定還是不變故還是建議先經過專業評估後再選擇自己適合的往來銀行!!

3.自己本身能否提供收入證明:整合貸款風險較高所以銀行都要求客戶本身能夠提供正式收入證明去評估試算個人的負債比率及22倍距離,若本身能夠提供正式收入證明一般才有機會通過以信用貸以2~7年方式攤還整合名下的負債及卡債!!

4.無法提供收入證明怎麼辦?:若本身無法提供收入證明而繳款壓力大又必須整合名下卡債就必須選擇辦理短期省息的代償卡方案,目前外商銀行有推出免收入證明的代償服務有優惠半年到一年期的利率可以以免收入證明的方式辦理!!



整合貸款的方式與比較:

1. 直接整合型:一般客戶都會認為可以向銀行申請申請一筆現金貸款再自行去還款這樣的想法一般來說都是錯誤的方式!!因為若是以貸現金的方式對銀行風險增加加上22倍上限的問題所以過件機會會大打折扣,所以目前銀行都會選擇以核准後銀行直接匯款到目前負債的銀行做直接整合這樣對銀行的風險較低相對過件機會也比較高!!

2. 貸現金償還:一般都是個人負債金額不高或是整合負債之外還需要多貸現金的族群!!而選擇貸現金的額度也是必須加上目前負債的額度與需要貸款的金額不超過22倍上限為原則!!



 


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2007/10/29

台灣人投資大陸房地產系列報導—信用貸款相關資訊

台灣人投資大陸房地產系列報導—信用貸款相關資訊

  台灣人到大陸買房子置產,除了各種條款、政策之外,最重要的就是信用貸款的條件、金額等資訊,因為這牽涉到是否買的起及未來能夠負擔的問題,簡單來說大陸地區的信用貸款條件及方式等和台灣差異不大,主要是針對外籍及港台澳的居民有一些限制,這些限制包括各種證明、手續和略高一點的申請費用,想要往大陸置產的民眾,可以透過下列的介紹能有一些認識和了解。

 

在大陸貸款的年限和額度,主要受到屋齡的影響,這樣的基本概念和台灣相似,在一般的情況下,屋齡五年以上最高貸到25年,超過8年的則只能貸到20年,而隨著屋齡的增加,可貸款的年限自然往下降,而貸款的幣值可以人民幣和外匯來計算,當然信用貸款的標的銀行可以選擇當地銀行和外資銀行,但外資銀行的家數並不多(總計約100家),而且房貸產品也僅限於償還本息、償還本金兩種,而且相關費用比較高,舉例來說從東亞銀行網頁上公佈的資料得知,辦理內地物業按揭(抵押)計畫(人民幣),需要支付的費用有火險保費(每年計收房價0.055%,須一次過支付貸款全期保費)、按揭(抵押)手續費(貸款額的0.2%)和檔費(服務費)(人民幣800元,新台幣約3200元)。

 

而對台灣人來說如果要辦理外匯貸款,外資銀行的靈活性比較高,也比較方便,因為中資銀行受到外管局的限制加上鑒於手續的煩瑣性,在上海沒有自營的個人住房外匯貸款業務,有外匯貸款服務的基本屬於與境外銀行合作的代理專案,另外由於預期人民幣的升值,其實台灣人可以使用外幣貸款,享受未來人民幣升值的利益,再就貸款成數來看,以台灣人比較喜好的別墅類型為例,國內銀行對於外籍和港澳臺人士的貸款成數一般在6成,而大部分外資銀行可以達到7成,同時為了吸引客戶,外資銀行對優質客戶基本上也都有優惠利率,一般在基準利率上下浮0.5-1.5個百分點,建議台灣民眾可以按照自己的判斷取選擇信用貸款幣種。

 

接下來再說明內地的貸款流程,這裡以上海地區為例:

1、選擇信用貸款銀行(中資銀行或外資銀行)

2、確定信用貸款金額,一般由銀行指定的評估公司對房產進行評估,最高可選擇房屋買賣價和評估價中低者的70%為貸款金額;

3、提供信用貸款所需的個人資料,其中包括身份證明、婚姻證明、徵信證明

簽借款合約及公證,在遞交所需的資料3-4個工作日後,銀行與借款人簽訂《借款及擔保合約》,並由上海公證處公證

4、當房產交易完成後,交易中心開具他項權利證明

5、銀行收到他項權利證明,將貸款劃到借款人的帳戶上,借款人應及時按月償還貸款。

完成整個信用貸款申請大約需要一個月的時間,包括交易中心辦理證明文件的20天。

 

另外其他在購買房子過程中還需要支付一些相關手續費用,這邊也以上海地區為例,包括:

—申請貸款的手續費,約為貸款金額的0.5%(依各銀行規定有所不同)

—抵押貸款合同公證費,為貸款金額的0.15%-0.3%

—抵押登記費,人民幣200元(約新台幣800元)

—保險費,依各保險公司的費率

—律師費,人民幣800元(約新台幣3200元)

—估價費,房價的0.10%


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2007/10/29

創業出頭天 亞尼克拚上市 發願將台灣甜點行銷國際

99分努力加上1分運氣,只有國中畢業的六年級蛋糕師父吳宗恩,短短不到五年間,一手打造的「亞尼克菓子工坊」,營收已突破2億元大關。今年母親節,吳宗恩還與超商龍頭7-ELEVEN合作,推出限量一萬個預購蛋糕,企圖打破北部甜點無法橫跨濁水溪魔咒,為未來上市櫃及進軍國際舞台鋪路。 
  打響「亞尼克菓子工坊」的名號後,吳宗恩又另創「可可亞」副牌,專攻巧克力市場,未來也不排除再切入喜餅等領域,全面拓展甜點版圖。 
  由萬里鄉間小店發跡,吳宗恩在北部刮起一陣甜點風暴。台北站穩腳跟後,吳宗恩不甘只停留在地方名店的層級,發願兩年後要爭取「亞尼克」上市櫃的機會,甚至還要遠征巴黎、紐約等國際一級戰區,成為台灣第一個躍上國際舞台的甜點業者。 

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2007/10/29

七年級生創業 網路賣香腸 月入20萬

 隨著時代進步,年輕人展現創意和活力的方式更為多元。
    家住嘉義縣的七年級生林奕利,利用網路行銷傳統的滷味咖啡香腸和陳年﹝老菜脯雞﹞,每個月業績高達二十萬元,她說要以行動證明,七年級生並不完全是草莓族。
    目前就讀嘉義大學企管研究所的林奕利說,她身體不好,無法負擔要付出較多體力的工作,因此,才會決定透過電子商務來創業。
    主張「享受食物、健康美食」的林奕利說,對年輕人而言,創業最大的問題是資金,她為了能讓資金做充份的運用,因此才選擇了不需要店面,又不會擔擱課業的網路創業。
    而所賣的美食全是家鄉美食,包括父母以醃製2年的陳年老菜脯雞、爸爸林子玄研發出的咖啡香腸、有杏仁碎片的杏仁香腸、 中藥滷製的德國豬腳,香味獨特且不油膩。
    林奕利強調,她要以行動證明,不是所有的七年級生都是無法承擔壓力和責任的草莓族。
    為了行銷美食,林奕利還添購了真空包裝、冷凍庫等設備 ,雖然成本增加不少,但商品卻大受好評,並獲得經濟部中小企業處 「創業家圓夢坊」計畫承辦人員的肯定。

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2007/10/29

七成五新鮮人找工作 兩成想創業

七年級生熱中創業,根據調查有兩成六的七年級生一心想要創業!而網路拍賣則是最受歡迎的創業模式。至於七年級生心目中的理想企業,台塑/中鋼/誠品書店都名列前矛。又有一批七年級生即將離開校園,這群被稱為草莓足的新新人類有主見、熱中創業。根據調查,即將畢業的七年級生有二成六的人想要獨立創業,有四成一的人以從事網路拍賣為第一志願,有七成四的人仍會到外頭找工作。
    成本低又可以自己當老闆。是網路拍賣受七年級生青睞的原因。希望七年級生為公司賣命嗎?他們除了喜歡高薪,也非常重視企業形象跟個人志趣。七年級生最想進入的企業,除了台塑、中鋼、台機電 等老字號公司持續榜上有名外,走品味路線的誠品書店和線上遊戲公司遊戲橘子,也名列前十名中。值得一提的是,有四成六的七年級生認為第一份工作只想做一年內就跳槽,自我期待的薪資則是兩萬九千元。

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2007/10/24

辦個人信用貸款須知

1.年滿20歲、沒有銀行的信用往來記錄者可(所謂的小白件)
2.國民身分證正反面影本
3.個人財力證明(檢附下列其中一項即可:最近薪資或執行所得之扣繳憑單影本 / 最近電腦列印密
封式薪資單影本 / 近三個月薪資轉帳存款簿封面及內頁影本 / 勞保卡(非職業工會)影本 / 近三個
月活期存款簿封面及內頁影本 / 存期六個月以上之定期存單影本 / 不動產所有權狀及稅單影本 /
您可以寫自由業:如網拍、擺攤、個人工作室,那財力證明的部分可附活存、定存、房屋稅單、基
金股票等....總之附越多證明越能增加評分分數
遠X信用卡不管是普、金、白金卡,皆無需年費,只要年年消費一次不限金額,年年免年費!
並且卡片都結合HAPPY GO,跨越23種產業1500多家特約商店聯合集點加速點數累積 讓您點數折抵範圍廣且兌換選擇多樣化、點數折抵現金比例又高本身在遠x信用卡中心~全省的申請書都會送件到我們這裡統一照會審核由我們這裡寄發申請書並且附上限時回郵信封給申請人~是最快速、最便利、也最安全的~只要2-3天我就會知道有無核卡~申請人只需將申請書填寫齊全、附上證件及財證,一併放入限時回郵信封投入紅色郵筒隔天就會送
到我們信用卡中心,我也會馬上幫您處理送件、並且隨時看報表了解最新審核狀態


 


 


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2007/10/24

提供減低個人資料被盜用的機會之建議

直效行銷

直銷商會透過郵件、電話、電視、網路、或是廣告的方式,將產品和服務直接銷售給消費者,直效行銷活動通常會鎖定資料庫中可能會對行銷優惠內容感到興趣或曾經以此方式達成交易的人,取得他們的姓名和地址進行銷售。

消費者如何減低個人資料被盜用的機會
在你加入購物、紅利或會員活動等計畫時,先詢問該公司:
*是否有其他人可以因而取得我的相關資料?
* 我是否可以只用我的名字和地址就可以參加活動,或者必須提供更多的個人資料?
* 我是否可以拒絕我的資料被用於其他行銷活動?
 
如果你不想要收到某些郵件,你可以:
* 寫信給寄信廠商,請對方將你從名單上刪除。
* 留意該郵件中是否有意見回函,你可以表達保護個人資料的需求。
 
若接獲可疑電話,要求你提供個人資料時需特別謹慎。應要求對方留下電話及機構名稱,先查明確實 有此機構,及該機構確實有此活動,再決定是否提供資料。
信用卡

信用卡及金融卡是最普遍的金融商品,也是極便利的付款工具,因此也容易成為詐騙集團的目標,詐騙集團盜取你的個人資料製成偽卡或冒名貸款,對社會造成金融問題,並對你個人帶來許多麻煩與不便。

消費者如何減低個人資料被盜用的機會
勿委託他人代辦貸款及信用卡。如業者係以委外方式辦理信用卡業務時,可待業者通知補件時,再將個人資料直接郵寄而不經由第三者轉交。
提供個人身分證影本申辦信用卡時,建議在影本上註明使用用途,例如:「僅供申辦**信用卡用」並蓋章,以防止身分證影本被移作他用。
提款卡密碼勿使用生日、電話號碼等容易被辨識的號碼,並切勿將密碼提供予他人。
當接到來自銀行要求確認資料的訊息時,若感覺有異,可主動去電銀行,要求與相關部門核對,以防止不肖人士冒充銀行人員取得個人資料。
勿將信用卡相關資料,包括:信用卡卡號、啟用日及到期日、信用卡之密碼、及信用卡檢查碼等提供予他人,不肖人士一旦擁有上述資料,即可逕行盜刷。
網際網路

網際網路是一項令人驚喜的工具,它讓你在彈指間接收到五花八門的資訊。只要按一下滑鼠,就能輕鬆購物、訂旅館、甚至可以處理你的銀行帳戶,並且它全年無休,每天二十四小時營業。但也正因網路能更容易、更快速地傳輸你的個人資料,一旦遭截取或資料庫被侵入,將造成更大的損失。

消費者如何減低個人資料被盜用的機會
使用安全的瀏覽器。你的瀏覽器必須符合業界安全標準,如 Secure Socket Layer (SSL) 或Secure Electronic Transaction(SET)。透過這些安全系統,你在網路上傳送的購買資料會經過加密處理,確保交易的安全性。
向你認識的廠商購物。任何人都能以化名建置網站。如果你不了解該廠商,勿提供信用卡卡號或額外的個人資料,也可要求以匯款方式付款。若使用信用卡付款,則可先向該信用卡發卡銀行(中心)查詢是否提供盜用免責之保障。
閱讀廠商的網路保密政策。廠商應把保密政策公布在網站上,揭示廠商在網站上收集了那些資訊,以及資訊的用途為何。你在提供個人資訊之前,應先閱讀該廠商的保密政策,並注意是否提供選項,讓你表達拒絕將個人資料提供給其他廠商或作其他行銷用途。
信用報告

信用本身可以是非常方便又可靠的個人資源,但也可能會變成負擔,端看你如何運用它,因為事實上,是你自己在創造你的信用紀錄。
大多數銀行、簽帳卡或信用卡公司,均定期將你的信用紀錄彙總到「金融聯合徵信中心」,很快的,金融聯合徵信中心就會有一份你和不同機構往來的完整信用報告。
該份報告可以幫助你找工作、申請貸款、符合保險資格和做很多其他的事;但相對的,它也可能造成一些限制,例如:限制你現有的信用額度或取消、甚至因強制停卡而影響到你的資金週轉。

消費者如何維護信用紀錄?

*首先,不要申請超過你所能負擔的信用卡數,並視自己的經濟能力消費。
* 運用信用卡辦理貸款或預借現金前,應先仔細評估你所需支付的成本和利息。
* 養成負責任的消費和付款習慣,切勿輕忽任何應付的最低繳款額及繳款期限。所有的金融商品和帳單都是以電腦自動處理,一旦你延遲或付款不足,即自動列入不良紀錄。
* 定期檢視你的信用紀錄。你可以向金融聯合徵信中心洽詢個人信用報告申請程序及費用。當你發現錯誤時,可以向提供該紀錄的金融機構申請更正,或要求該金融機構另外出具證明。

 


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2007/10/24

防範個人身份被竊取

(大紀元記者蘇菲編譯) 在繁忙的現代生活中,使用信用卡或寫支票來購物、看球賽、租車,或是寄稅表,更換手機服務公司,申請信用卡,你都會不得不透露你的個人信息,比如銀行信用卡帳戶、個人所得收入、社會安全號 (Social Security number; SSN) 、你的姓名、地址和電話號碼等等。可是一旦有人竊取了你的個人身份信息,並在你毫不知情的情況下從事欺詐等犯罪活動,後果將會不堪設想 。本文將具體介紹個人信息被竊取的方式、如何及時辨明個人身份被竊取的後果,以及如何保護、管理自己的個人信息。

 
個人身份失竊如何發生
技巧嫺熟的竊取他人身份的慣偷往往有很多方法獲得他人的個人信息。比如,在銀行等商業機構,乘工作人員不備的時候竊取他人信息;通過賄賂有關工作人員以接近記有他人信息記錄等等。下面介紹了多種個人身份可能失竊的途徑:

* 他們可能竊取你的錢包或手提包。
* 他們可能通過藉口謊稱自己是代表一個合法的公司,告訴你你的賬戶出現問題,借以詢問你的個人信息。惯用手段通常包括在线“網页仿冒”(phishing online)和託辭電話(pretexting by phone).
* 他們可以通過獲取資料儲存設備中的信息,竊取你的信用卡或借貸卡的號碼。他們可以在自動取款機 (ATM) 上安裝設備,以偷偷進入和使用你的卡,或使用你的卡進行實際購物。
* 爲了獲得你的信用報告,他們可以濫用他們的雇主的可以接近你的信用報告的權力,也可以假裝是你的雇主、房主或其他有權接近你的信用報告的人。
* 他們會在你的垃圾箱或是公共的垃圾箱中搜尋有用信息。
* 他們會在你的家中找到你的個人信息。
* 他們會偷你的信件,包括你的銀行信用卡使用情況,信用卡發送,新的支票本以及納稅信息。
* 他們可以填寫一份“更改地址”表格,使你的郵件被送到別的地方。

一旦你個人信息的被這些專門的竊賊竊取,他們可以用這些信息行竊、欺詐。比如説:

* 他們可以打電話給你的信用卡發行方,要求更改你賬戶的賬單郵寄地址。冒名者將會濫用你的賬戶。因爲賬單被寄到一個不同的地址,當 你發現該問題時,可能已經過去很長時間了。
* 他們可以使用你的名字申請新的信用卡帳戶。當他們使用這個信用卡而不付賬單 時,拖欠賬單這一項將會被寫在你的信用報告中。
* 他們可以使用你的名義申請電話或手機服務。
* 他們可以用你的名義開新的銀行賬戶,並且使用這個賬戶開空頭支票。
* 他們會僞造支票、信用卡、借貸款卡,或用你的名義批准賬戶間的電子交易以抽乾你的銀行賬戶。
* 他們會用你的名義申請破產,以避免償還用你的名義申請的債務。
* 他們可以借你的名義使用汽車貸款買車。
* 他們可以用你的名字,但是他們自己的照片申請諸如駕駛執照一類的身份證明。
* 他們可以用你的名字得到工作或者填寫僞造的納稅收入。
* 他們可以在被警察拘留中使用你的名字,如果在法庭開庭當日他們不出現,一份寫有你的名字的逮捕令將會被發佈。

如何確定身份失竊是否造成損失

如果竊取他人身份的小偷正使用你的名字申請新的信用卡帳戶,這些帳戶有可能會出現在你的信用報告中。你可以從國家三大消費者報告公司(consumer reporting company)索取一份你的信用報告以核實情況。如果你丟失了個人信息,或者你的個人信息被竊,在此後的一年中,你可能需要經常核查你所有的信用報告。

核查你的銀行賬戶的收支平衡情況,仔細檢查每一筆無法解釋的費用支付或現金支取。身份失竊的其它可能跡象包括:
* 如果你不再收到賬單或其它相關信件,這可能意味著竊取你身份的小偷已經遞交了更改地址的申請。
* 收到你從未申請的銀行信用卡。
* 在缺乏明顯原因的情況下,你的信用申請遭不明拒絕。
* 接到貸款服務公司或個人的電話,問及你從未購買過商品或服務的情況。

美國聯邦公正信用報告法案修正案要求美國國家消費者報告公司,每家都有義務在消費者的要求下,每十二個月為消費者提供一次免費的信用報告。免費的信用報告通常在九個月内被分階段完成,首先從西部各州開始,在東部州份結束。所有美國人從2005年9月1日起,無論身居何地,都可以索要免費的信用報告。

如果你想索要免費的年度信用報告,1) 你可以訪問www.annualcreditreport.com; 2)可以撥打免費電話: 1-877-322-8228;或者3) 你也可以填寫年度信用報告索要表格,並郵寄到以下地址:Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281,或登陸網站ftc.gov/credit,自己打印出信用報告表格。 請不要直接跟三大國家級消費者報告中心單獨聯係,他們只通過以上三種聯繫渠道提供免費年度信用報告服務。

管理、保護個人信息
一個責任感強的消費者如何最大可能減少身份被竊的風險,以及潛在的損失呢?當發生的狀況涉及到你的個人信息,你需要提高警惕。

從現在開始保護個人信息

* 你應該為你的信用卡、銀行賬戶和電話、手機賬號設置密碼。避免輕易地使用諸如你媽媽的姓、你的生日、你的電話號碼或社會安全號等容易獲得的信息作爲密碼。
* 對於你的公司、醫生辦公室等會收集到你個人信息的地方,你應該仔細詢問他們的信息安全保護程序。你需要查明會接觸你個人信息的人士,並且確定你的信息被安全的使用。同時,你還可以詢問、查明這些信息記錄被處理的程序,是否有其他人會接觸這些信息,如果有,你的個人信息將如何被進一步保密。

每天的注意事項

* 除非你非常了解對方是誰,不要在電話上,信件裏或是因特網上透露你的個人信息。盜取他人身份的竊賊通常很聰明,他們會謊稱自己是代表銀行,互聯網服務供應商,甚至政府部門,以獲得他人的社會安全號,銀行賬戶號碼以及其它用以辨識個人身份的信息。

* 仔細處理自己的信件和垃圾。把你需要外發的信件放在郵局,而不是隨意的、不安全的郵箱裏。如果你打算外出一段時間,並且不能拿取你的信件 ,你應該打電話給美國郵政服務部門(1-800-275-8777), 要求在你不在家的這段時間内,讓你所在的地方郵政保留你的郵件,直到你回家後領取。

* 爲了阻止竊取者搜查你的垃圾或回收箱來獲取你的個人信息, 你應該撕碎或切碎你的費用收據、信用申請的副件、保險單、醫生證明、銀行和支票證明書以及過期的信用卡等。

* 不要在錢包裏隨身攜帶你的社會安全號卡,應該把它存放在一個安全的地方。只有當絕對必要的時候,才出示你的社會安全號;其它情況下,你應該詢問你是否可以使用其它形式的身份證件。如果你所在州要求使用你的社會安全號作爲你的駕駛執照的號碼,你應該要求使用另外的號碼。如果你的保險公司使用你的社會安全號作你的保險政策號,你也應該要求更換。

* 只有當你外出,需要使用你的個人身份信息,信用卡或借貸款卡的時候,你才需要攜帶這些證件。如果你丟失了你的錢包,或是你的錢包被偷了,你應該立即將此事報告給該卡的發放部門和當地警察局。

* 當面臨獲得嘉獎的時候,你也應該保持警惕。意在竊取他人信息的人可能會製造出僞造的嘉獎,意圖獲得你的個人信息。

* 你工作的時候,你需要將你的手提包或錢包放置在一個安全的地方。對於記載有關你的敏感的個人信息的行政性表格及其相關文件也應該做如此謹慎處理。

* 當你定購新的支票本的時候,你應該親自去銀行拿取,而不是讓對方寄到你家中。

管理你的電腦

你的電腦可以成爲他人竊取你個人信息的寶庫。下面列舉了幾種方式幫助保護你電腦中保存的你的個人信息。

* 定時為你電腦中的殺毒、防毒軟件升級。安裝必要的操作系統和其它軟件程序的補丁,以保護你的電腦面對外來病毒侵入時不被感染,不會洩漏電腦本身及電腦中儲存的文件的密碼。較爲理想的情況是,你應該把你電腦中的防毒軟件設置為自動升級。Windows XP 操作系統也可以被設置為自動檢查可升級性程序、並下載到電腦中。

* 不要打開陌生人發送給你的文件,不要點擊陌生人提供的超鏈接,也不要下載他們提供的軟件。當使用文件共享程序的時候,保持警惕。打開一個危險的文件可能會將你的電腦系統暴露于電腦病毒或名為”spyware” 的程序之下,這種程序可以竊取你電腦中保存的密碼,以及其它你輸入的信息。

* 使用防火牆程序,特別是如果你使用諸如cable, DSL 或者T-1 這樣的方式快速上網的話,因爲這些快速上網方式可以將你的電腦一天24小時連接到因特網上。防火牆程序可以阻止其它不被你允許的程序進入你的電腦。如果沒有防火牆,黑客可以控制住你的電腦,獲取你儲存於電腦内的個人信息,甚至使用這些信息從事犯罪活動。

* 如果你不得不在網上輸入你的個人信息或銀行賬戶信息,你應該仔細查看是否有象徵網站安全性的指示標記,比如在瀏覽器的狀態欄裏有一個像鎖一樣的標記;或是網站網址以”https” 開頭(”https” 中的”s” 代表安全)。不過,沒有什麽指示標記代表絕對安全。有些欺詐性的網站會提供僞造的安全標記。

除非絕對安全,你應該盡量不要把你的財務信息保存在你的筆記本電腦中。但是你這樣做了,你應該使用被專家們稱爲強力等級的密碼,即由大、小寫英文字母,數字和符合共同組合而成的密碼。不要使用系統提供的用於保存用戶名和密碼的自動登陸功能;總是要記得退出系統。如果你的筆記本電腦被偷,以上操作可以避免讓偷竊者從你的電腦中獲得你的個人信息。

* 在賣掉或處理掉你的電腦之前,你應該刪除電腦中保存的所有你的個人信息。使用鍵盤或鼠標刪除文件或者從新格式化你的電腦硬盤可能都是不夠的,因爲電腦硬盤中的信息可以很容易的被恢復。你應該使用具有擦洗(wipe) 功能的程序覆蓋整個電腦硬盤。

* 查閲各網站的保密政策,他們應該回答諸如以下的問題:網站對其收集的個人信息的安全性的控制,準確性維護,這些信息將如何被使用,以及是否有可能被提供給第三方。如果你找不到這樣一個保密政策,或是你不能理解它,你應該考慮不要使用該網站。

 


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2007/10/24

身障者遭人頭冒貸損及權益需注意

 

身心障礙者遭人頭利用,進行信用貸款、辦理信用卡,或是因為對於
金錢管理能力欠缺,造成許多金融交易問題,讓家屬困擾不已,為了確保
權益,中華民國智障者家長總會、金門縣身心障礙者家長協會建議,除了
向法院聲請禁治產宣告,讓成年智障者變成無行為能力人,現階段比較簡
易的處理方法,應該是在個人信用資料上填入「不申請」或「暫不申請」
註記,讓授信業者或發卡銀行能在徵信過程,即時發現註記資料,避免智
障者變成無辜的債務人。

    中華民國智障者家長總會、金門縣身心障礙者家長協會表示,在接受
智障者法律案件申訴及協助處理相關問題的過程中,常發現有智障者遭人
頭利用,作信用借貸、辦理信用卡、現金卡等金融交易,加上某些智障者
對於金錢管理能力欠缺,遭人利用,辦理信用卡做過度消費。

    中華民國智障者家長總會認為,除了向法院聲請禁治產宣告,讓成年
智障者變成無行為能力人,並由監護人代為行使法律權力外,現階段比較
簡易的處理方法,應該是在個人信用資料上填入「不申請」或「暫不申請
」註記,讓授信業者或發卡銀行能在徵信過程,即時發現註記資料。避免
智障者變成無辜的債務人,也可杜絕銀行呆帳大量的增加。

    如果家長擔心智障子女可能會遭人頭冒用,可以向「財團法人金融聯
合徵信中心」辦理註記,作部分資格限制及說明,作為銀行調閱個人信用
資料之參考,以保障智障者的權益。該會也提供「財團法人金融聯合徵信
中心」關於個人資料註記的申請方式,提供給民眾參考。

    該會說明,「財團法人金融聯合徵信中心」係於民國八十一年五月二
十日設立,由財政部及中央銀行直接督導,前身為「台北市銀行公會聯合
徵信中心」,該中心之設立是依財政部核定,以落實徵信業務。此一中心
建置全國性信用資料庫,除了供會員機構查詢作為信用研判之外,也供一
般民眾信用記錄查詢、信用記錄補正等服務。因此當銀行業者收到民眾申
請辦理貸款、信用卡、現金卡等金融業務時,銀行會透過「財團法人金融
聯合徵信中心」查詢個人信用資料,作為信用判斷,以確定要不要准許核
發申請。

    如果註記內容需要變更時,亦可以向「財團法人金融聯合徵信中心」
提出變更申請,但是,不論註記或變更,都要檢具相關資料以資證明。此
外,如果想瞭解智障者本身的信用資料 (例如:是否遭冒貸、申辦信用卡
等 ),也可以透過「財團法人金融聯合徵信中心」申請個人信用報告來作
瞭解。

    申請個人信用資料上填入「不申請」或「暫不申請」註記,可以郵寄
辦理或親臨辦理。

    郵寄辦理部分,準備文件有:當事人辦理註記申請書 (空白表格可於
該中心網站下載 ),申請書須經本人親自簽名,若無法簽名者要蓋手印。
檢附身分證明文件-身分證正反兩面影本;最近三十日內「全部戶籍謄本
」正本;駕照、健保卡、護照、外國人登記證明等足資證明本人身分之文
件中,選擇其中一項證明文件影本。

    以上文件缺一不可,且證明文件若為影本者,須由當事人於影本上加
註:「本影本與正本相符」,並於其後簽名或蓋手印(限無法簽名者)。若
有相關證明文件者(如殘障手冊、診斷證明書、禁治產宣告等等),可一併
檢附。

    備妥相關文件後,即可以掛號郵寄至「財團法人金融聯合徵信中心」
,俾據以辦理,該中心收件處理後,將會以專函回復。

    至於親臨辦理部分,準備文件計有:當事人辦理註記申請書 (空白表
格可於「財團法人金融聯合徵信中心」櫃台領取 );攜帶身分證正本;若
有相關證明文件者(如殘障手冊、診斷證明書、禁治產宣告等等),可一併
檢附。備妥相關文件後,即可親臨「財團法人金融聯合徵信中心」櫃台辦
理。

 


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2007/10/24

個人信用數據庫運行 我國4.86億人有了信用檔案

本報北京2月27日訊 記者田俊榮報道:個人信用貸款信息基礎數據庫被譽為“個人信用檔案”。近日,中國人民銀行副行長蘇寧披露,我國的個人信用信息基礎數據庫已正式運行,成為世界上規模最大的個人征信數據庫。截至2006年1月底,收錄自然人數4.86億人,信息涵蓋個人基本信息、結算賬戶開立信息、銀行信用貸款信息和來自銀行系統以外的住房公積金繳存信息等,基本實現了為城市和部分農村每一個有經濟活動的個人建立一套信用檔案的目標。


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2007/10/24

美國個人信用報告及管理體系

在美國,經過長期改良並借助計算機應用功能的信用管理相當規范。信用報告公司或簡稱信用公司給外界提供的有關個人信用的文件稱為個人信用報告,包括以下幾個內容:1.個人信息,比如姓名、住址、社會安全號、出生日期以及職業。2.信用歷史,主要是消費者借款和還款的狀況。3.調查的情況,它涉及貸款人、保險公司和其他類似機構和消費者的交易記錄。4.公開記錄,比如法院的公布判決或者破產情況。

  從以上四點可以看出,除了姓名、住址、出生年月這些自然狀況外,信用報告匯集材料的重點集中個人的借貸以及消費行為上,它涉及的隱私是有限的。即便在借貸領域,信用報告也隻能披露消費者與貸款人的交易賬戶,而不能披露消費者的儲蓄賬戶。至於消費者的工作表現、收入水平以及種族、宗教信仰以及政治傾向等信息是禁止出現在信用檔案中的,除非消費者本人同意這樣做。

  信用評分

  為了將一點點搜集來的零散信息集中處理並加以量化,信用報告公司採用了評分的方法。美國信用制度的評分標准不止一種,有的評分標准將積分定在330至830分之間,有的定在300至900之間。評分越高,貸款的代價越低。評分越低,貸款的代價越高。在近年來的個人信用報告中,美國信用報告公司常常會應邀賣給當事人一份三合一信用評分,就是將益百利(Experian)和艾可飛(Equifax)美國環聯公司(簡稱美聯Trans Union)三大信用公司的各自評分集中在一份個人信用報告上。一般講,由於信息來源大同小異,這三個公司的評分往往沒有什麼大的差異,對評分的解釋也沒有多大區別。

  一份個人信用報告不僅打出個人的信用評分,還標示等級並給出比例。比如,在近來流行的三合一信用報告評分標准定在330-830之間,分成5個等級,分別是:很差、差、一般、好、出色。一個獲得761分的申請人就會被歸到“出色”的最高級別。同時,信用報告還給出73.79%的比例,順便告訴申請人,美國消費者中73.79%的人信用評分不如他,換句話說他屬於26.21%信用出色人的行列。

  信用評分的歷史大約出現在第二次世界大戰前后,戰爭使得人力匱乏,信用分析人員嚴重不足,於是信貸公司開始讓有經驗的人將評估標准寫下來,仿照申請醫療保險的評分卡,以便讓沒有經驗的貸款人決策。到了1950年代,數學家比爾·費爾(Bill Fair)和工程師厄爾·艾薩科?Earl Isaac?在美國西海岸的舊金山用兩個人的名字成立了第一家專門致力於信用評分的費爾-艾薩科公司,並建立了后來盛行美國的評分標准-費科積分(FICO)。

  信用評分的原理是借用統計數據和分析技術的結合,將消費者以往相互關聯又繁雜凌亂的各種涉及信用表現的資料量化,經過加權平均得出簡單且具體的分數,使銀行和信貸公司一目了然,便於決策。同時信用評分系統的出現又在空間中統一了標准,使得以往手工操作的審核人員有了一個工作指南,貸款取舍的決定更為規范。

  隨著計算機的普遍運用和現代社會網絡的發展,評分的運用和取向越來越集中在少數幾家公司,形成行業壟斷,也越來越受到銀行、信用卡公司以及整個信貸行業的青睞。以至於消費者在美國東海岸出現的任何形式的信貸拖欠,到西海岸申請貸款時都會遭到質疑,壞紀錄無以遁形。

  近年來,費科積分運用越來越普遍,汽車貸款、房屋抵押貸款、保險費的計算以至於手機銷售都與這個積分相關。費科積分的普遍運用意味著美國信用報告日益專業化和電腦化,它不同於早期的信用檔案,隻簡單羅列消費者的信用歷史,再將它賣給使用者。費科積分的出現也是拜日新月異的電腦技術所賜、形成的一種更科學、容易評估的制度。

  評級標准

  信用評估公司根據信用資料中的五項基本內容對消費者進行打分。這五項內容是:1.付賬記錄﹔2.未償還債務﹔3.開立賬戶的時間長短﹔4.申請貸款情況﹔5.信貸種類及綜合信用。

  從第1項付賬記錄來說,按時支付貸款、還本付息就可以逐漸積累較高的信用積分,這當然是對的。但並不是說早付就比晚付好。比如說在信用卡公司給的一個月的寬限期之內,隻要能按期到達,在當月第一天付和在期限最后一天支付效果是一樣的。所以一個精明的消費者會充分利用時間差、最大效用的使用金錢,將欠款在最后一刻付出,他積累的分數和收到催賬單馬上急著付款的保守消費者的一樣。當然,如果精明反被精明誤、日期算得過於緊湊造成逾期付款會留下遲付紀錄,就前功盡棄了。

  盡管這樣,按期付款積累的積分不過佔總積分的三分之一多一點,就是說你在一生中每次都做到了在寬限期內付款,也不過爭取到最高積分的三分之一而已,而不是最高積分。你甚至可能比其他曾經拖欠貸款的人的積分還低,這就看你的其他的幾項中的表現如何了。這一點上和信用積分與常理的不同,很多人以為隻要按時付賬就可以得到最高積分,事實上不是如此。

  從第2項未償還債務上看,之所以越小越好,是因為債務積累大的積分就少。理論上雖然如此,但是美國是一個鼓勵消費的社會,在實際生活中,還款記錄同樣及時的消費者,借錢多、消費也多的人實際積分要高於借錢少、消費也少的人,后者又高於不借錢的人。拿信用卡做例子,一個每月按期全額付款的持卡者的積分可能會小於按期非全額付款的持卡者。后者通過利用循環信貸每月欠賬,會為信用卡公司帶來高額利息收入,因而受信貸機構的歡迎。

  這意味著越敢花錢的人越有錢花,也和常識相違。因為在傳統的財富積累意識中,每天積累一個銅板、集腋成裘、集土成山才是致富的秘訣,而不是相反。信用評分中卻不是這個概念。所以很多美國人都知道,要獲得高的積分需要有意識地借貸。就是說消費者一邊放著存款不用,而故意到銀行和信用卡公司借錢花。為此,消費者就應該有既有汽車貸款,不用現款買車﹔又有房屋貸款,不用現款購房﹔也不用現金買東西,而用信用卡付賬。有人這麼干純粹是為了積累信用評分。

  從第3項開設賬戶的的時間長短上看,當然開戶時間長的消費者信譽就好,開戶時間短的信譽就差,這符合一般的觀念。但是這裡面仍有玄機,由於每個賬戶有不同的用途,專用的賬戶開立過一段時間將欠款全部還清並關閉賬戶的話,反而影響在這一點上的信用歷史。因為這樣的話信用卡公司就會機械地將消費者在這方面的欠款定為零數額。消費者的開戶歷史就可能會被抹去,從而影響它所有賬戶開戶時間的平均,繼而喪失了可增加積分的條件。這意味著如果想獲得積分不僅要多借錢,而且還要長時間的借錢,隻借一兩次就還錢攢積分是有限的,不斷借錢,不斷還錢才能獲得高的積分。

  第4項申請貸款情況是指積分評定標准是在一定期內,消費者申請的信用賬戶越多,積分越低。具體的講,消費者新增的申請貸款並不影響積分。隻是他的每一次申請都被紀錄在案,后來的貸款人都會去信用檔案公司查看,被查看次數過多會被懷疑有支付問題,消費者的積分就會下降,申請貸款就會遇到困難。所以專家建議消費者不要四處申請信用卡,因為不管被接受與否,信用檔案都會記上一筆可能被視為負面的信息。

  第5項所佔的積分比例雖然不高,但是相當重要。比如在費科積分方法中,尤其不能忽視的是第五項綜合信用評估的公開記錄那部分。就是說如果消費者有破產的記錄,那他就不應該去申請貸款以自取其辱。其實消費者隻要被法院判決過,有過訴訟、扣押薪金以及留置權等記錄的話,社會上的各種信貸部門就會嚴加考慮,拒絕放款,而不是僅僅提高利息。

  信用評分公司對個人信用積分的計算方式幾十年一直保密,隻是在后來要求公開的呼聲不斷高漲后才一度向公眾披露,幾年前費科公司曾經公布它當時的信用記錄的積分方式:1、是否按時付賬的記錄佔總積分的35%﹔2、負債金額的多少佔總積分的30%﹔3、信用記錄期限的長短佔15%﹔4、申請信用的次數多寡佔10%﹔5、各種綜合信用的評估佔10%。 
 


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2007/10/24

哪些信貸會影響你的信用分數

(1) 全部你所申請信貸的還款紀錄,也會影響你的信用分數:
       包括信用卡(例如VISA,Mastercard,American Express……等)、百貨公司卡、無抵押透支額 (Unsecured Line Of Credit)、汽車供款、RRSP Loan、學生貸款?等。
       2) Volunatry Depost Orderly Payment Of Debts (OPD),Credit Counselling :
       這是個非常嚴重的狀況。
       假如人客有很多欠債,已到非常嚴重的情況,遠超過被追數公司追數階段,無能力償還所有欠債,面臨破產邊緣,嚴重影響個人信用紀錄及以後借貸機會,這時可通過顧問機構 (Credit Counselling)安排 「OPD」代人客挽救破產危機。此顧問機構會與人客商量,安排在人客能力負擔範圍內,定下一個每月固定還款數目,準時定期還款。
       通常貸款機構 (Creditor)比較歡迎此做法,同時也可以證明人客有誠意償還債項,只不過是環境因素,不可以準時還款。
       3) 破產(Bankruptcy):
       這個可算是最嚴重的境況。
       信用紀錄內有紀錄當事人何時申請破產,共欠款多少及破產令解除日子。
       4) Judgments,Garnishment of Wages:
       有法律爭議的個案,如家庭紛爭,一方不願付贍養費而鬧上法庭,法庭宣判直接由當事人的工資,直接扣取起作為贍養費,交給另一方。
       5) 追數賬號(Public Record 和Collection Accounts):
       最常見被追數公司所追的債項,如供車、B.C. HYDRO、手提電話合同引起的爭議、學生貸款等。但也是被認為嚴重影響信貸,拖欠款項必須還清,如與有關公司有爭議,須有文件證明清白。
       上述所提及的,全部紀錄在信用貸款報告(Credit Report)中,無所遁形。

 
      此專欄僅供讀者參考, 一切以法律依據為準
 

 
 


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2007/10/24

您為何需要瞭解自己的信用狀況?

在日常生活中,除與金融機構往來外,很多人亦與他人進行信用交易。此時,如果各方當事人皆可出具個人信用報告,就可以提高信用交易可靠度,確保自己權益。參加合會是最常見的情形。有些當事人表示是為求職、租屋、提出婚前信用證明等需要;少部分人則因懷疑被冒名開戶、擔心個人資料檔案有負面紀錄、申請貸款或信用卡被拒絕等原因,而需要查詢自己的信用紀錄。而當事人在取得自己的個人信用報告後,請先慎重評估利害後果,再決定是否交付他人使用。

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2007/10/24

使用信用卡授權扣款,需要注意哪些事項?

1、保護個人信用: 信用卡是每人信用及身份的象徵,善用信用卡並不斷累積個人的信用,將為您的生活帶來不少便利及樂趣。但如使用不當,亦會影響個人的信用,會帶來更大的財務危機。 若繳款日將至而未收到帳單,請即連絡您的發卡銀行,除要求補發帳單外並確認寄送地址是否無誤,以免影響個人信用,並防範資料遭不法人士竄改。 請確保您的帳單或任何財務資料都能準時收到,並且核對資料的正確性。因為有不法人士會竊取您的郵件然後更改帳單地址,您的相關帳單會因此改寄到他處,請確認帳單資料的正確性,一有疑問,請立即向您的金融機構詢問。 @消費者該如何維護自身的信用?建議您不要申請超過您所能負擔的信用卡數,並視自己的經濟能力消費。另外在辦理貸款或預借現金前,應先仔細評估所需支付的成本和利息。 消費者該如何維護自身的信用?建議您養成負責任的消費和付款習慣,切勿輕忽任何應付的最低繳款額及繳款期限,現今所有的金融商品和帳單皆以電腦自動處理,一旦延遲或付款不足,即會自動列入不良信用紀錄。 消費者該如何維護自身的信用?建議您定期檢視個人的信用紀錄.您可以向金融聯合徵信中心申請信用報告。當發現錯誤時,亦可向提供該紀錄的金融機構申請更正,或要求該金融機構另外出具證明。 2、個人資料保護: 若您因搬家、工作變更等等因素而欲更改帳單寄送地址時,務必請您本人親自來電向發卡銀行辦帳單寄送地址的變更,不可委託他人代為辦理,避免因個人基本資料外洩而讓詐騙集團有機可乘,造成您財產上的巨大損失。 近來陸續發生多起偽冒案件,嫌犯係佯稱為信用卡業務人員向持卡人推銷信用卡,並鼓勵客戶以“以卡辦卡”在趁機側錄卡片及客戶個人資料後再進行冒刷,在此呼籲請勿將卡片交予第三者以防資料外流。 不法集團常藉由以卡辦卡的方式,取得客戶相關資料以進行信用卡犯罪。建議卡友為保障自已權益,勿隨意將卡片或身分文件交給未經身份確認之人員,以防資料外洩。 嚴防資料不外流,街頭避免辦卡,以免資料流出給犯罪集團,導致自己無辜成為被害者。 為保障客戶權益,如您接獲自稱銀行人員向您詢問個人基本資料,無需告知;並立即至電本行服務中心,謝謝。 若遇不明人士詢問卡號、卡片簽名處末三碼或個人資料,請勿告知並請來電本行通知,另外為維護您的權益,請勿隨意讓卡片離開身邊。 絶不將個人帳戶資料(包含信用卡卡號、身份證字號、銀行帳號等)告知任何人,倘您接獲您的金融機構來電詢問個人資料,請先確認對方姓名、電話、及所屬單位後,立即和您的金融機構確認無誤後,再回覆,以維護您的權益。 @為防止您成為詐騙集團之受害者,建議您:絶對不要將個人帳戶資告知任何人,沒有任何機構會打電話詢問您的個人資料,因為金融機構均有資料存檔。 不法集團經常假藉問卷調查的方式,利用填網路問卷送贈品的手法來騙取客戶相關資料以進行信用卡犯罪。提醒您,為保障自己權益,除非是您絕對信任的網站,勿隨意在網路留下自己個人的資料,以防資料外洩。 為減低個人資料被盜用的機會,請勿委託他人代辦貸款及信用卡。如業者係以委外方式辦理信用卡業務時,可待業者通知補件時,再將個人資料直接郵寄而不經由第三者轉交。 為減低個人資料被盜用的機會,當您提供個人身分證影本申辦信用卡時,建議在影本上註明使用用途,例如:「謹供申辦**信用卡用」並蓋章,以防止身分證影本被移作他用。 為減低個人資料被盜用的機會,相關密碼請勿使用生日、電話號碼等容易被辨識的號碼,並切勿將密碼提供予他人。 為減低個人資料被盜用的機會,在您參加任何購物、紅利或會員活動等計畫時請先確認@是否有其他人可以因而取得相關資料,或是只用名字和地址即可參加活動,還是必須提供更多的個人資料? 為減低個人資料被盜用的機會,在您參加任何購物、紅利或會員活動等計畫時請先確認是否可以拒絕個人資料被用於其他行銷活動。 為減低個人資料被盜用的機會,當您不想要收到某些郵件時,請主動寫信或去電廠商,請對方將您從名單上刪除,以保障自身權利。 為減低個人資料被盜用的機會,當您接獲可疑電話,要求提供個人資料時需特別謹慎。應要求對方留下電話及機構名稱,查明確實有此機構,或該機構確實有此活動,再決定是否需提供資料。 3、網路交易資訊: 為減低個人資料於網路上被盜用的機會,請使用安全的瀏覽器。如 SSL 或SET。透過這些安全系統,您在網路上傳送的購買資料會經過加密處理,確保交易的安全性。 為減低個人資料於網路上被盜用的機會,請向您熟悉的廠商購物。避免因不了解廠商,而被盜用信用卡卡號或其他的個人資料。此外若利用信用卡付款,也可先向您的發卡銀行查詢是否提供盜用免責之保障。 為減低個人資料於網路上被盜用的機會,在您上網購物時,請先尋找並閱讀該廠商的網路保密政策。瞭解廠商在網站上收集了那些資訊,及用途為何。並適時表明拒絕將個人資料提供給其他廠商或作其他行銷用途。 郵購或是網路購物,請選擇經常往來或信譽良好知名的網路商城等處購物,降低網路購物可能衍生的盜刷風險。 平時不要將個人的基本資料,例如信用卡號、身分字號等隨意登上網路告知他人,避免卡號被盜刷或是被偽造。 『信用卡發卡機構相關手續費收取及資訊彙整表』暨『信用卡發卡機構其它手續費收取及提供卡友優惠項目彙整表』已公開於銀行公會網站www.ba.org.tw上,歡迎持卡人多加利用。 4、使用卡片消費: 發卡銀行在您使用信用卡交易時主動與您聯繫是一個正常的信用卡刷卡流程,絶非一般人誤以為是因於「信用不良」,所以請您務必配合。 發卡銀行絶對不會在未事先通知的情況下,即逕行將繳款正常的持卡人停用卡片,故在此提醒您,下次到商店刷卡消費被商店人員告知「卡片不能刷」或「卡片遭停卡」等原因時,請即要求該商店人員與其收單銀行或發卡銀行查詢無法刷卡的原因。通常大多與店家人員操作不當或銀行要求店家主動回電詁,但店家未回電話就逕行告訴持卡人卡片無法刷卡有關,建議您查明原委以確保您的用卡權益。 在一般場所消費時,切記不要讓您的信用卡離開您的視線,更不要將卡片借給您本人以外的親友使用,一但被查出非本人使用,不但會遭致停卡,對您的信用記錄更有重大的影響。 當您將卡片交給店家服務人員結帳時,請儘量讓卡片保持在視線內,並留意店家刷卡的次數,若有任何疑問,皆可立即連絡您的發卡銀行確認交易記錄。 為防止信用卡遭盜刷,當您拿到店員交回給您的簽帳單及卡片時,請先確認是否為您的卡號。 為保護自身的權益,建議您在任何的情況下,皆勿在空白且沒有消費金額的簽帳單上簽名。 若因金額錯誤或其他原因取消交易,務必請店家刷出一筆負數的金額,並非拿回或銷毁原先簽單即可。 拿回帳單時應核對及確認簽單上的金額及幣別是否無誤,並於簽單上簽名,簽名式樣應與卡片背面的簽名一致。 任何交易一經簽名後,除非向店家取得退貨證明外,不得以貨物或服務品質、數量、價格及幣別不符等因素,向銀行拒付款項。 為避免您成為不法集團犯罪的受害者,建議您在卡片有效期間即將屆滿前仍未收到新卡,請立即與發卡銀行聯絡,確認新卡是否已寄出。 信用卡透過假交易方式向地下錢莊融資,將被視為地下錢莊的共犯。此種行為已觸法,法院有判決認定。 5、注意卡片保管: 為避免信用卡遺失遭他人在自動化設備冒領現金等事宜,建議持卡人應將信用卡卡片與預借現金密碼分開存放,切勿將二者放置於同一處。 請將信用卡視同現金一般的重要,妥善保管,並遠離磁性物品,避免與其他磁卡重疊放置。 信用卡多卡遺失難發現隨身攜帶最安全,且勿將卡片證件放置車內避免被竊遭冒用。 請隨時看好自己的信用卡,養成刷卡不離眼的習慣,避免同時攜帶過多的信用卡出門,以降低遭冒用風險。 為避免您成為不法集團犯罪的受害者,建議您在收到發卡銀行寄發信用卡的信封時,請注意信封口是否有無遭拆封或破損的痕跡,倘發現有上述異狀,請立即與發卡銀行聯絡,告知發卡銀行上述情況。 您知道嗎?持卡人將信用卡交給第三人使用,不僅本身已觸犯刑法335條「侵佔罪」,也讓您的親朋好友一併觸犯「偽造私文書」之罪責,最高可判五年有期徒刑,是相當重的刑罰。 再次提醒您,信用卡是表彰毎人信用之物品→議您為您的至親申辦附卡,但千萬不可將卡片交給您的親朋好友使用,以免誤觸法網。 近來在大賣場的停車場內驚傳多起竊案,手法專挑置於汽(機)車內的皮包,提醒您請保管好您個人的財物,以免權益受損。 近來有許多專以信用卡為目的的竊盜集團,其犯案地點大多選擇大賣場或風景名勝之停車場,提醒您,千萬不將信用卡或包包置於空車上,以避免讓竊賊有機可乘。 請將已過期的卡片銷毁,勿因貪小便宜,聽信跳蚤雜誌上的小廣告,而將過期信用卡售予他人,將給您帶來更多的麻煩。 提醒您,擁有過高卻使用不到信用卡額度,一旦卡片遺失或卡號外流,反而留給了不肖歹徒冒用的空間,故本行提醒您「額度夠用就好!」。如果您覺得目前的額度過高,請電洽發卡銀行主動調降您的信用額度;降低額度後,如有臨時的大額需用,仍可在消費前去電發卡銀行,申請臨時調高額度。 為保障您的用卡安全,建議您切忌讓卡片離開視線:可避免卡片被側錄、商店重覆刷卡或卡片被調包,在大賣場或百貨公司購物時,切勿因一時方便而將放有信用卡的皮包或皮夾留在車內或寄物櫃中。保留您的簽帳單,並養成核對帳單的習慣,才能夠及時發現異常的交易。 6、小心詐欺活動: 邇來報載詐騙案件翻新,其共同點乃係誘騙受害人將其資金轉入歹徒事先於金融機構開立之存款帳戶。在此,發卡銀行貼心的提醒您,當收到可疑的信函、電子郵件、簡訊、電話等,請謹慎確認, 以避免無謂損失。 日前發生多起持卡人信用卡帳單遭篡改繳款內容案件,嫌犯利用郵差投妥帳單後,趁機偷取帳單篡改繳款內容再投入持卡人信箱,並指定匯款至嫌犯帳戶,請持卡人注意帳單繳款內容及帳號是否相符。 近期疑有詐騙集團以偽、變造之帳單向持卡人催繳信用卡款,若您是以ATM直接繳付信用卡款項,請務必確認您的轉入帳號,並建議您儘量以授權扣帳方式繳納款項,以確保交易安全。 近來發現嫌犯利用夾報宣傳單,假借某金融機構名義,以“來電贈好禮”方式騙取個人資料,希望持卡人對於銀行活動有任何疑問,請利用卡片背面客服專線電話查詢,並請留意個人資料保密。 近日發現不法集團利用信用卡國際組織名義,以發函通知客戶中奬方式來詐騙客戶錢財及信用卡相關資料。請卡友在收到相關通知時,留意其來源之真實性,為保障自己權益勿將信用卡及銀行資料告知他人。 為防範信用卡犯罪集團日新月異的冒用手法,特別提醒您,留意自家之郵箱安全,並且上鎖,避免信箱中的金融類帳單外露而遭歹徒搜刮。 為防範信用卡犯罪集團日新月異的冒用手法,特別提醒您,對於來路不明或異於往常所收的帳單(例如手寫受文者或有未戴明帳戶名稱及行庫代號時),請先與發卡銀行聯繫,切勿貿然轉帳,造成財物上的損失。


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