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2007/10/29

銀行會考量那些汽車貸款因素?

銀行會考量那些汽車貸款因素?

當您了解到汽車貸款其中複雜因素,是不是也想知道箇中暗藏玄機,到底要如何辦理汽車貸款,才能真正達到經濟省錢的目?我們要告訴您,可是依消費者的選擇而有不同的結果哦!首先,讓我們先來了解汽車貸款該注意事項:
  一、銀行代款利率水準都差不多,利率定價是以客戶風險為基準,再加上銀行營業的利潤、作業成本、其他種種利潤來考量,但不同銀行操作亦不同,價格也不同,沒有所謂最高或最低的限制。
一般傳統汽車貸款需要保人、需要汽車抵押,但貸款利率就相對降低,因為是銀行控制風險也低。有些銀行無需保證人,汽車抵押也不用,各種擔保都不用,這種貸款重點是方便、快速,因為有些年輕人可能找不到保證人,就可能選擇這種貸款,但這種無須抵押品、保證人的貸款利率價格可能比較高,這也是相對的,因為銀行是以風險水準做定價,這種貸款利率大約在16-17%,甚至可能更高,消費者可依自己的情況,判斷該採取什麼方式比較划算。
 
  二、相關費用:汽車抵押給銀行勢必有相關費用,例如貸書費用(代辦設定費)、監理所規費均包含在裡面,有些客戶是直接付現,有些不是拿現金給銀行,直接從貸款金額中扣除,再匯給車商,依每個銀行操作而有所不同,主要還是依客戶的方便性為主。
 
三、貸款成數:新車貸款不像中古車價格不定,它是有一定的價格,若一台新車的市價是六十萬,若能貸款九成就可貸到五十四萬,因此,新車車主可依自己的經濟考量,若有足夠自備款,就可以不用貸太高的成數。
一般剛出社會的年青人,或者手頭缺錢者,就會選擇提供高成數銀行貸款,通常銀行最高也只能貸到九成,這是依銀行法所規定的。倘若以中古車名義貸款,大部分銀行皆會以市場公定價格作為鑑價的依據,因車種不同,進入二手市場的折價率也不同,熱門車與冷門車的價格即相差甚遠,銀行的貸款成皆以鑑價為準,一般最高也可到七至九成的額度,若您的信用一向良好,銀行或許會開方便之門,提供給您消費性貸款或個人小額信用貸款,兩種的貸款利率在14%-18%均無須保人或擔保品,最高的額度在60~100萬元之間。
 
四、貸款期間:汽車貸款通常銀行會有一個門檻限定,代款一年內不能提前結束還款,否則會有罰金,這是基於銀行會有一個作業成本的考量,所以,過了一年之後就可以提前還款。通常銀行承貸的時間是1~5年左右,若您負擔的起貸款期限愈短愈好,但對於一般的上班族而言,一個月的收入約三、四萬,可選擇比較長的代款期。
整體而言,擔保品其車齡加貸款期間加起來時間,VOLVO系列車種不超過八年,雙B品牌車系(M-BENZ、BMW)不超過十年,其他國內五大車廠及部分進口車,以不超過六年為主,但是在貸款期間最長均不逾60個月。
 
五、寬限期:寬限期原則限貸款之第1-12期,不可選擇中途或期末要求寬限期,就好像繳房貸一樣,消費者第一年只繳利息即可,無須本金平攤還給銀行,對於客戶的好處是,有充裕的資金做不同投資理財運用,而無須作繳還代款用,每個月只要付二、三千元的利息就好,以後依本利攤還的年數來算,每個月少則八、九千,多則兩、三萬都有,就依消費者的還款力自行來考量吧!
 
六、擔保品:銀行通常會要求汽車貸款有擔保品,如果萬一客戶沒有辦法還款,銀行就會把車拿回來拍賣,抵押債權,融資型、購車型的貸款,都是要抵押汽車的,要保證人所以會有設定的動作,這個動作通常銀行會幫您把後續設定的東西辦好,無須自己辦理,其實汽車有無抵押對車主而言,沒有多大的差別,只是在於買賣的時候,若您有抵押給銀行就不可以賣給別人。
一般汽車貸款不論是中古車還是新車,有抵押擔保品這樣的條件,對客戶而言貸款利率比較低,對於融資型的汽車貸款,只是有資金的需求而已,就不會要求用汽車做抵押,只要出示還款能力證有相關文件,無須抵押、保人,只要寫好申請書、身分證影印本、行照影印本即可申請,當然相對貸款利率也會提高些,這就是有擔保與無擔保之差別。
 
七、貸款限制:通常在新車貸款裡無多大的限制,基本上一定得是中華民國國民,年滿20歲,而且在信用上不能有問題,通常銀行之間的徵信工作均會相互流通,個人的借貸信用均在全面電腦連線上,當第一家銀行沒通過您的貸款申請,再您申請第二家銀行申請借貸,銀行便會得知這個訊息,因此千萬別以為信用破產,換了別家公司便可瞞天過海,這是行不通的。
一般公司行號也可以貸款,但不能有異常信用問題(類似跳票),還有銀行也會考量汽車是否已辦遺失,以防止不法份子將二次傷害擴大,總之,個人信用度是相當重要的,收入、職業、信用三項,還是銀行借貸的考量重點。
 
八、還款方式:原則上還款的方式每個月繳一次款,在簽約時得注意是否選擇寬限期,若有寬限期,第一年只要付利息就好,第二年才是本息攤還,每個月固定繳交的金額都一樣,直到還清貸款為止。
當您在辦理貸款的時候,銀行會請客戶開戶,買個月應付款項必須匯入帳戶裡頭,不然就接受轉帳方式,或者用支票繳款,但有一點需注意的,若一旦開錯支票會有小差額的發生,到最後結清的時候會差個幾10元,對於銀行而言,會希望客戶用轉帳的方式,一般繳款就是這兩種方式。
 
九、還款限制:通常銀行會有一年的限制,若在一年內提前還款,銀行就會有一些罰金,有時會依本金剩多少,再增加本金的3%或5%做為違約金,或者是用月付款做違約金的限制,假如在一年內還款就罰二個月的月付款。

 





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