本部落公告
最新銀行限時專案: 只要持信用卡一年以上,信用卡額度大於五萬,不限行業.不限工作年資.免保人.免勞保薪轉即可辦理！購買房貸險就可以高枕無憂?
房貸保險全稱是「個人抵押貸款房屋綜合保險」，是購房者向銀行申請貸款時，銀行為防範信貸風險要求貸款人必須購買的保險。央行1998年頒布的《個人住房貸款管理辦法》第25條規定，「以房產作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委託貸款人代辦有關保險手續。」從此，房貸險便確立了其強制險的地位。但由於保險合同的自願原則，從2005年開始一些銀行已經不再強制要求貸款客戶購買房貸險了。房貸保險主要包括三類產品
房貸保險具有保費低廉保障高的特點，費率一般只有萬分之二，也就是說每萬元的保障只需要保費2元。房貸保險對購房者規避風險來說是必不可少的理財工具，它主要包含以下三類產品：
一是財險公司的房屋損失險。如果在還貸期間，因火災、爆炸、暴雨、颱風等原因造成抵押房屋的損失，以及為搶救房屋財產所需支付的合理施救費用，保險公司將按照合同給予賠償。此類產品需要注意的一點是保險責任並未將地震列為賠償範疇。
二是財險公司和一些壽險公司經營的還貸保證保險。該產品可對貸款人在貸款期間內產生的人身意外提供保障。此類保險一般收益人指定為銀行，當被保險人發生身故或全殘無力償還貸款時，由銀行申請進行理賠，保險公司負責將剩餘貸款還清。
三是壽險公司開發的帶有還貸性質的兩全型保險。投保人可以根據自己的貸款年期和貸款總額選擇相應的保障期限和保額，隨著貸款金額的減少，保額也逐年遞減，使風險與保障充分匹配，更合理地分配每一分保費。保障期內，被保險人一旦發生身故或全殘，其家人即可獲得相應的賠償，用以償還剩餘貸款。若未發生保險理賠，所繳保費還可以進行退還。
保險公司拒賠理由比較多
目前房貸險市場上前兩款產品占很高的比例。但購房者買了房貸保險並不意味著高枕無憂，遇到以下這些情況，保險公司也會拒絕理賠。
一、在意外發生前，購房者未履行《個人住房抵押借款合同》約定的還貸義務而拖欠借款本息金額的，保險公司不予理賠。
二、如果遇到房屋因設計錯誤、原材料缺陷、工藝不善、建築物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失，保險公司不予理賠。
三、一些外部突發因素導致的房屋損失，保險公司不理賠。包括戰爭、類似戰爭行為、軍事行動等，造成購房者死亡或者喪失還款能力的；因核子輻射或污染造成購房者死亡或者喪失還款能力的；行政行為或執法行為，造成購房者死亡或者喪失還款能力的，以上因素中，不少是不可抗因素，可以通過其他財產保險種類對以上風險進行補充。
四、投保人存在過失的，保險公司不賠。包括因購房者本人或其家庭成員的故意行為，造成購房者死亡或者喪失還款能力的；因自殺、自傷、飲酒過度、濫用藥物、違法犯罪行為導致的購房者死亡或者喪失還款能力的；因購房者被擅自改變房屋結構的。
五、購房者因疾病死亡或者喪失還款能力的，保險公司不予理賠。
房貸險理賠注意事項
一、及時報案。不管是發生人身傷害，還是財產損失，被保險人或者其家屬都必須在第一時間告知保險人。因為房貸險與其他很多保險一樣，如果距事故發生日超過兩年以上，將被視為棄權而不予保險；在財產損失方面，保戶要及時施救，來減少事故的損失，更要注意保護事故現場。
二、看清保單免責範圍、知道什麼能保什麼不能保。如因疾病、自殺、醉酒駕駛而導致人身傷害失去還款能力，保險公司是不會提供保險金的。
三、房貸險只保貸款人。很多家庭在成員發生意外時，其他人會以家庭經濟遭受打擊為由要求保險公司支付未付的貸款。但是房貸險只保貸款人，對家庭其他成員沒有保險責任。這也提醒各位要科學投保，一般先為家庭經濟收入最高的「頂樑柱」購買保險。
四、房貸險有一部分財產險的功能。目前大多數房貸險所保障的只有房產的主體結構如鋼筋水泥等。家電、裝修等造成的損失一般不在房貸險的承保範圍內。如果購房者想在這方面有保障，只需購買一份價格相對低廉的家庭財產保險就可以了。
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新增中長期貸款流向基礎設施
中國人民銀行5月6日公佈的《一季度貨幣政策執行報告》顯示，在適度寬鬆的貨幣政策下，企業獲得信貸融資的難度顯著下降。在金融機構信貸支持規模明顯擴大的同時，貸款利率持續下行。報告顯示，3月末，中國全部金融機構本外幣貸款餘額為36.6萬億元，同比增長27.0%，增速分別比上年同期和上年末高10.7個和9.0個百分點，比年初增加4.5萬億元，同比多增2.9萬億元。其中人民幣貸款餘額為35.0萬億元，同比增長29.8%，比年初增加4.6萬億元，同比多增3.2萬億元。
與此同時，報告指出，受降息和貸款同業競爭驅使，09年以來金融機構貸款利率繼續下行。3月份，非金融性公司及其他部門人民幣貸款加權平均利率為4.76%，比年初下降0.80個百分點，比2008年8月降息前下降2.63個百分點，企業融資成本顯著降低。
分行業看，獲得中長期貸款的行業主要集中在基礎設施行業、租賃和商務服務業、房地產業和製造業。第一季度，主要金融機構投向基礎設施行業、租賃和商務服務業的人民幣中長期貸款分別為8,948億元和2,207億元，占新增中長期貸款的比重分別為50.1%和12.4%；用於房地產業和製造業的中長期貸款分別為2006億元和1414億元，占新增中長期貸款的比重分別為11.2%和7.9%，比上年同期分別低8.7個和4.3個百分點。
報告認為，貸款保持快速增長，受多方面因素影響。隨著積極財政政策和適度寬鬆貨幣政策的實施，銀行體系流動性充裕，利率水平降低，對信貸供需雙方都起到刺激作用。此外，商業銀行積極主動落實國家擴內需保增長的宏觀調控政策，信貸審批效率有所提高。
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青創貸款輕鬆貸，創業諮詢即時通
不景氣想創業擔心錢難借，青年創業貸款首度啟動輕鬆貸專案，青創諮詢專線0800-06-1689，諧音是：您來，一路發久，從五月一號起正式上線，20-45歲民眾都可以透過專線諮詢申請青創貸款。為協助創業民眾跨出穩健的第一步，五月一號開始，申請青創貸款要求必須要受過至少二十小時創業輔導相關課程，已是必備條件。而青創諮詢專線，也在五月一號開始上線，有專人提供專業協助和諮詢。青創諮詢專線的服務內容可以預約個案諮詢輔導，提供創業課程訊息，並協助申貸法規諮詢等。
青創貸款是針對20-45歲，新創事業未超過3年民眾的政策性貸款。截至今年三月底統計，獲貸案數已達23883案，累計放貸金額有275億元，幫助了3萬1千多人，創造進十五萬人就業機會。
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教育部研擬開放生活費貸款
經濟風暴席捲全球，很多學生要念書，不只要申請就學貸款，還一邊打工賺生活費，非常辛苦！教育部研擬最快下個學期開始，開放每個月6000元、一學期上限3萬元的「生活費貸款」。不過學生們卻說，還是會盡量打工來賺生活費，否則畢業找不到工作還負債，壓力更大！在校園裡擺攤位，留著俏麗短髮的高栩嫻動作很熟練，大二的她因為家裡負擔重，已經申請就學貸款，還得一邊在校外打工賺生活費，聽到教育部要開放「生活費」貸款每月6000元，只要家庭年收入在120萬以下或120萬以上，有2名高中以上子女的高中職和大學生都可以申請，栩嫻和同學們卻都興趣缺缺。
不想一畢業就背上一堆債，學生多半傾向不申請，更有團體痛批，教育部是頭痛醫頭、腳痛醫腳，根本的問題是學費高到學生繳不起。
教育部規畫，將修訂就學貸款辦法增列「生活費」，不限資格，未來高中職、大專學生均可申請每月6千元的「生活費」貸款，一學期最多可借3萬元。
目前光是學貸呆帳就高達45億，如何協助學生就業，以免未來因為還不出就學貸款導致信用破產，恐怕也是教育部必須關注的焦點。
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中國3月新增貸款1.89兆人民幣
按照中國人民銀行上周末在其網站上揭露的資料，中國全體金融機構 3月人民幣各項貸款增加1.89兆元，較去年同期成長了1.61兆元，總計第 1季人民幣的貸款規模則增加4.58兆元，比去年同期大增了3.25兆元。目前各項貸款餘額已達 34.96兆元，與去年同期相比成長幅度也達29.78%。中國在「兩會」時提出今年全年的新增貸款目標是「不低於 5兆」。而從目前的數字來看，元月新增貸款1.62兆元，2月新增1.07兆元，3月新增貸款更達1.89兆元，總計2009年第 1季的新增貸款就衝高到4.58兆，已達到全年最低信貸目標的9成水準。
黃世洽表示，百年罕見的金融危機雖然仍在蔓延，但是中國去年中起採取一系列措施後，已初見成效，而從經濟指標觀察，中國經濟也有好轉的跡象，包括新增貸款規模擴大、消費占 GDP比重提升、消費動能成長，以及發電與用電量成長等 4大指標，都可看出中國經濟正醞釀從底部翻揚的契機。
黃世洽表示，除了新增貸款金額大增、中國製造業採購經理人(PMI)指數連續3個月上揚，也帶來樂觀的訊息，中國擁有充分條件可望領先全球出現復甦，不過 4月開始進入第 1季季報及去年年報的揭露高峰，市場不確定因素仍在，建議看好中國的投資人以定時定額方式逢低介入，以在分散風險的前提下，掌握到中國長線的上漲動能。
黃世洽表示，這波中國股市的熱潮，主要建立在資金行情上，而未來資金行情要持續，得看第1季GDP數字有沒有機會調高，目前研究機構有60-70%估計，中國全年的經濟成長率在8%以下，如果第 1季表現不錯，不排除第2季各機構便會調高GDP的預期，屆時也可望吸引新一波的資金進駐中國市場。
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Toyota向公營銀行JBIC貸款融資
Toyota位於美國加州的金融服務公司執行長George Borst昨日表示：「資金的成本高過預期，令人訝異。為了找尋資金，放款給美國汽車買家，讓他們能買下 Toyota、Scion和Lexus汽車，我們一路艱辛，處處披荊斬棘。」位於東京的大和SB 投資首席投資經理Koichi Ogawa表示：「Toyota需要貸款，因為該公司在美國完全沒賺錢。此舉將使其他汽車業者也能更順利跟進，要求政府金援。」
Honda Motor Co.(7267-JP；本田)和Mazda Motor Corp.(7261-JP)皆曾表示計畫向官方銀行申請貸款，這兩家企業都預期3月截止的會計年度將呈虧損狀態。
由於日元兌美元5個月以來首次低於100比1，帶動 Toyota等汽車製造商的股價上漲。
東京交易所收早盤，Toyota股價上漲260日元或 7.53%至3710日元；Honda上揚105日元或3.83%至 2840 日元。
Toyota預期3月截止的會計年度將虧損3500億日元 (約35億美元)，另外，根據《Bloomberg》調查20位分析師的綜合預期，Toyota本會計年度預估虧 2240億日元。
Toyota上個月在美銷售量按年下降39%，但表現已比分析師預期的41%降幅來得好一點，分析師認為，此表現是由於Toyota提供平均每台車 1600美元的獎勵，成功吸引了部分消費者。另外， Toyota上個月在日銷售量按年衰退32%。
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收購二房抵押貸款救市
Fed 此次行動將成為最龐大，同時也最為人稱道的信貸緊縮救援措施。但風波過後，誰來買單？此舉符合社會和政治目標需求：幫助提升房價、壓低抵押貸款利率額外還款於民，讓大眾不致受清償問題困擾。也讓他們相對較能接受，以納稅人的錢支援面臨止贖困境屋主的措舉。
更甚於此，因 Fed的收購使價格提升，持有二房證券的銀行機構將獲得巨幅利益。
分析師Meredith Whitney預測，去(2008)年第 4季，10家龍頭銀行增持了 30%二房和政府機構發行的證券，金額為1286億美元。這些證券今年第 1季價值將會更高。
最便利的是：本次抵押貸款收購者為 Fed，它無須和國會申請批准。
理論上，這是一次如夢般美好的救市行動。不僅大型銀行受惠，一般民眾也跟著嘗到甜頭，且政治家們不易涉足其中， Fed也無需為收購而募款─直接新印國幣便是。
然而天下沒有白吃的午餐，投資人若仔細深究考察，便會發現處處危機四伏。
最大的風險在於，收購貸款將對 Fed公眾信用度造成影響， Fed貨幣政策曾經成為信貸危機的幫兇。
無疑的，新印鈔票意味著有通膨風險。在 Fed主席 Ben Bernanke大刀闊斧動作下，也干擾了市場定價。收購抵押貸款可能將 Fed損益表上的資產提高至 3兆美元，相當於 20%以上美國 GDP(國內生產毛額)。當 Fed停止購買時，抵押貸款利率可能將劇烈上升。
Fed 本次收購規模已對私營市場造成壓力。目前，投資人普遍不願購買票面利率低於5%的二房抵押貸款證券，因為收益率過低相對風險也大。為達到平衡， Fed 在 3月購買了總價1920億美元，票面利率為4%或4.5%符合資格的抵押貸款。
持有這些高風險證券，日後可能將傷害 Fed自身。若Fed 希望向私人投資者出售票面利率4%的抵押貸款，賣價可能足以產生5%以上的殖利率，進而令 Fed遭受損失。
當然 Fed也可以持有這些抵押貸款直至到期，但所有產生的信貸損失，將由二房轉而背負。
本次收購案還可能以另一種有害處的形式，轉化Fed 的核心價值。 Fed和財政部上個月不尋常地同時發表聲明，表示：「 Fed的工作並不是提供信貸予特定少數部門或者貸款人。」
然而 Fed將大量資金投注在房貸和房屋持有人身上的措施，讓這段聲明感覺就是違心之論。如此往後資產若陷入困境時，投資人只需盼望政府插手挽救即可。
最後，Fed 的行動可能招使國會進行嚴格審查。新紐澤西州共和黨議員 Scott Garrett表示：「萬事俱備，只欠 Fed作出完美決策。國會最大的挑戰是，能否完整監管Fed確保其作出最好決定。」
本次救市行動受監管之日不遠矣。
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個人貸款增速放緩
中共住房和城鄉建設部23日發佈的《2008年大陸住房公積金管理情況通報》顯示，住房公積金個人貸款增速明顯放緩，個貸率有所回落。據大陸中新網報導，通報顯示， 2008年，大陸共發放住房公積金個人貸款131.13萬筆、2035.93億元，占當年繳存額的45.55%。截至2008年末，累計為961.17萬戶職工家庭發放個人住房貸款10601.83億元，同比增長23.77%，個人貸款餘額為6094.16億元，新增餘額1019.83億元，增幅為20.10%，個人貸款餘額與商業性個人住房貸款餘額比例由2007年末的18.77%上升為2008年末的20.43%。
住房公積金個人貸款與房地產市場景氣情況密切相關，2007年四季度以來，由於房地產市場表現低迷，個人貸款發放呈下降趨勢，2008年三、四季度個貸發放額同比分別減少18.34%、14.95%，全年同比減少165.64億元，降幅為7.52%。2008年末，大陸個貸率(個人貸款餘額／繳存餘額)為50.30%，同比減少2.53個百分點。
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助漲公債利房貸
管理全球最大債券基金的太平洋投資管理公司（Pimco）操盤手葛洛斯表示，美國聯準會（Fed）打算大手筆買進美國長期公債、房價擔保證券與機構債，可能仍不足以提振經濟，但可望助漲公債，對房貸市場也有助益。
有「債券天王」之稱、管理超過8,000億美元資產的葛洛斯說：「現在還看不出來聯準會的政策轉向，是否事先已經與財政部協調過。」
但他表示，此刻不管是經濟或是金融市場，「都需要打強心針」。
葛洛斯預測：「聯準會的新措施對債券市場有利，但對美元不利。」聯準會同時也向市場喊話，未來一段時間內基本利率將繼續貼近於零。
聯準會準備大舉買進美國長期公債，激勵公債行情也勁揚，與價格走勢反向的殖利率18日陡降，創下1987年華爾街大崩盤以來最大單日降幅。
葛洛斯指出：「聯準會的資產負債表規模可能接近3.5兆美元，幾乎增加了100%，這將有助於補足過去12至18個月內民間去槓桿化造成的信用萎縮。」
他表示：這些措施倘若成功，而財政部也作出同等的努力，某些風險資產可能因此獲利，但它們的最後終價格，將反映出政府引導物價回升的能力。
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2千億房貸
行政院研擬六月再加碼推出2000億，不過據了解包括台銀、土銀、合庫三大房貸行庫目前可用額度均已告爆滿，許多分行已向總行急電要求增撥，行政院增撥腳步可能得加快一些。
行政院於去年9月11日推出的新版2000億優惠房貸，條件寬鬆，只排除已申貸政府其他優惠購屋貸款者及限購一戶，還款年限為20年，其中並包含只繳息不還本的寬限期3年。
這項優惠房貸剛推出時因國內房市不振，申貸情況平平，但在央行一再降息，利率降到1.325%後，旋即掀起申貸熱潮。分配額度最多、達200億元的房貸龍頭土銀，一月下旬只用了120億元，但一個多月來不但餘額快速用罄，再申請增撥的30億元，現在申貸也額滿，實際核貸則已達157億元。
承作房貸規模第二大的合作金庫，2000億優惠房貸的最初分配額度為140億元，截至1月中核貸僅72億元，但2月後申請暴增，合庫再申請增撥30億元，但仍不夠，上周再追加7億，目前申貸金額也已經爆滿。
台灣銀行最初額度是70億元，額度被申請用完後，截至本月已3次向央行追加，目前總額度已和合庫相同，都達177億元，目前申貸額度也已達到滿水位，正進行核貸中。
行庫房貸部門表示，最近最常接到的電話，就是分行經理詢問「額度還剩下多少」，「怎麼會沒有了」、「拜託留一些給我」，可見需求相當大。
銀行表示，政府過去推出優惠房貸，對銀行的房貸專案多少有負面影響，因會排擠到銀行本身的房貸專案，減少房貸營收，不過房市買氣急凍後，新版2000億元優惠房貸的推出，對銀行是利大於弊。主要是2000億元優惠房貸限定額度300萬元及350萬元，多數申貸戶都會搭配銀行推出的房貸專案，反而讓銀行房貸業績能在民眾購屋意願低落中，仍能維持一定業績，有助於銀行資金的去化。政院再加碼優惠房貸，銀行業樂觀其成，因為銀行也能受惠。
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台灣參展廠商對成果滿意
經過4天的展示，巴拿馬國際商展今天閉幕。面對國際經濟不景氣的衝擊，台灣參展廠商對此次展覽的成果仍表示滿意，認為與去年的成績差不多。負責主辦此次展覽「台灣館」展示工作的中華民國對外貿易發展協會行銷專案處組長葉吉凌表示，根據參展廠商回報的資料，現場接獲的訂單總額達 300萬美元，另有後續的訂單估計約1000萬美元。
她說，此次展出的產品之中，以消費性產品，包括電子通訊類及珠寶飾品等，較受歡迎；專業性的產品，包括機械與整廠設備等，成績較差。
她舉例，一家銷售手推搬運器材的廠商在開幕第一天，現場擺放的樣品就被搶購一空，當然樣品必須等商展結束之後才能取走。這家廠商另接獲價值 150萬美元的訂單。
此外，一家銷售珠寶及飾品的廠商成績亦不差，吸引許多買主參觀。
一般認為，由於巴拿馬的工業並不發達，此項展覽以消費性產品為主流，生產機械與設備較乏人問津。
參展團團長陳溢彥對政府有關單位給予的協助表示感謝。他說：「今年官方的配合工作改善很多，也抓到了方向。」
但他對巴拿馬的市況仍持保留態度。他特別以台語「滿天全金條，要抓沒半條」來形容，認為巴國市場當前的情況是看起來很好，事實上並非如此。
台灣今年總共有43家廠商參加這項一年一度的國際綜合性商展，由中華民國對外貿易發展協會負責籌組，在駐巴拿馬大使館經濟參事處全力協助下，共同設立「台灣館」，向主辦單位租用55個攤位展示各家廠商新開發的產品。
「台灣館」展示的產品以消費性產品居多，包括裝潢材料、人造纖維、電器用品、資訊產品、汽車零配件、五金螺絲、手推車、傢具、文具、保養品、人造珠寶、化學製品等。
另有食品加工機械、包裝機械與塑膠回收機械，以及為展現台灣品牌的「價購產品區」所展出的台灣資訊產品，包括桌上型電腦、迷你筆電、數位相框與隨身碟，法蘭瓷精品，按摩椅與捷安特腳踏車等。
根據主辦單位報告，今年總共有來自 27個國家500多家廠商參展，估計參觀人數約 1萬5000人，與去年差不多。
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量能若配合 台股可望震盪走高
台股上週不畏美國道瓊工業指數破底重挫，一週漲幅達2.1%，美股上週五也拉尾盤收紅，投信業者認為，短線若台股成交量能夠配合，有利震盪走高。台股上週整週上漲96點，以4653.63點點作收，收在近期反彈高點，周線連2紅。
群益馬拉松基金經理人陳同力表示，美國道瓊工業指數近期雖然再度出現破底重挫，但主要是受到金融類股拖累，美國費城半導體指數表現仍相對抗跌。
台股則因電子股佔大盤市值比重超過55%，在電子股持續強勢下，使台股過去1週表現相對強勢。且電子業近期接單狀況確實還不錯，以及中國家電下鄉政策效益持續發酵等基本面支撐，使得股價持續強勢。
他認為，短線若台股成交量能夠持續維持在新台幣800至1000億元，仍有利台股震盪走高。
日盛投信基金管理部協理沈建宏表示，上週受到急單及家電下鄉效應，台股表現持續強勢，交易量也明顯回溫，市場資金集中電子股與中小型股，電子指數站上197點，並突破半年線190點。
接下來的台股，仍處於訊息空窗期，仍有持續上漲空間，但需注意量能變化，若成交量跌破600億元，則不利台股後勢。
沈建宏指出，後續在電子股急單效應營收回溫、Q1景氣落底、資金回流及大陸兩會召開擴大內需等利多提出下，大盤將一路盤堅至4月，且電子股主流地位不變，在4月前訊息空窗期持續，有利指數持續反彈。
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女性獨立購屋 首要考量安全性
今天是婦女節，隨著現代女性越來越獨立自主，女性獨立購屋比例也攀升。房仲業者提醒，女性獨立購屋首要考量就是安全問題，其次才考量居家的便利性。美商ERA易而安不動產市場行銷顧問張欣民表示，近年來都會區女性獨立購屋情形越趨普遍，與女性人口多過男性加上女性經濟能力自主有很大的關係。
張欣民指出，女性獨立購屋首要考量就是安全問題，安全問題包括居家環境的單純性，儘量遠離特種營業場所的區域，免得無端被騷擾，一樓有高危險商業行為者，如瓦斯行等也要避開，這類區域的房價一般來講比較不抗跌也不容易增值。
再者，要審視住家門禁管制的嚴謹度，有沒有保全人員常駐？要求嚴格一些的人，甚至還挑負責保全公司的形象及品牌。
其次是便利性的問題，要考量的是日常採買及上班交通的便捷性，日常採買便利性就是檢視居家周邊有沒有便利商店、大賣場或是傳統市場等。交通便捷性有捷運當然是最便捷，其次是公車站、火車站等。
此外，張欣民表示，為了實際需求性及經濟考量，女性獨立購屋大多是選擇套房或是一加一房的小宅產品，在目前銀行業者對套房產品「另眼相看」的情況下，除要有多準備一點自備款的心理準備外，在經濟許可下，還是挑選15坪以上格局的小宅，居住舒適度會比較高，若要轉手也會比較容易。
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貸款買基金虧了一大半
投資基金股票，必須是閒錢，這是最起碼的常識。就是閒錢也不能「把雞蛋放在同一個籃子裡」，而是要周密規劃，按比例留足養老、保險、醫療、孩子上學、日常開銷等等費用，不可一股腦兒傾其所有。可在2007年牛市沖天的時候，就有人昏過了頭，連這常識也給忘了。李某，45歲，某縣監察局長，2007年4月間，股市一路飄紅，全縣幹部職工興起基金熱的時候，他也把自己多年的積蓄從銀行裡搬了出來，投資基金。當時我們這裡的很多人對基金都有一種認識：對於工薪族，股票買不得，但基金可以放心買，因為基金是專家幫你理財；股票會虧，但基金不會虧，或者虧損的概率相當小。
當時，李某買了98000元的基金，到了2007年9月，已經淨賺65000多元了，他恨自己沒錢，當初投入太少了，要是……可以說，這半年中，他的投資心情是非常愉快的，每天晚上9點與愛人一起打開電腦看看基金淨值，都有好幾百塊的進賬。他發現：買1元錢的基金，平均每天可以漲1%，也就是1分，10000元的基金一天能賺100元，比他上一天班的工資還要高一些，天下竟有此等好事！
李某的投資衝動就是在此時產生的，他與愛人商量後，就拿出自家的房產證作抵押，從縣農業銀行貸了50萬元出來，按比例分別買了股票型基金、混合型基金、指數型基金，一共13只，就是沒有買債券型基金，因為他算過了，那時的債券型基金收益低，低得連付銀行利息都不夠。
貸款買基金時，李某也是經過深思熟慮才下的決心：他認為自己是個領導，對中國的國情還是瞭解一些的：再隔八九個月中國就要舉辦奧運會了，這股市在奧運會以前高層領導肯定不會讓它跌！自己在奧運會前提前一個月跑出來就是了，貸款時間就只短短半年，賺了錢就跑。還有一點，也影響了他的決策，在我們地區當時貸款買基金的人很多，也不只他一個，就連他家隔壁的郵政所職工張某，仗著自己在郵政儲蓄上班，也貸款20萬元買了基金，3個多月就賺了5萬多元，5.30大跌後，才有些害怕，贖回了基金，但也淨賺了三萬多元，比他上一年的收入還高。
可投資不遂人願。李某買基金才一個星期，也就是投資50萬，才賺了1萬多的時候，股市就開始下跌，那幾天中央正召開十七大，按他的判斷股市上漲才對，突如其來的跌跌不休，讓李某和他愛人都懵了。
接下來的情況我想經歷了這一年多「苦難」的基民都會刻骨銘心，永生難忘，李某也不例外。
一開始，他還想著跌下去的基金總有一天會漲回來，可來勢洶洶的暴跌讓他也害怕了，要知道，他投資的50萬是從銀行貸來的，光利息就得花去一個人的工資還多。他也咨詢過在銀行工作的朋友，是否贖回基金？但朋友建議他持有，因為已虧了20%-30%了，這時贖回可能就會造成實虧，他想想也是。後來就越套越深，奧運會後更是跌得一塌糊塗，他和愛人幾個月都不敢打開賬戶看基金淨值了，怕自己一時無法承受。兩人白天還強作歡顏，在眾人面前談笑風生，到了晚上卻整夜整夜地失眠，吃舒樂安定，李某倒只吃了一個多月，可他愛人至今還得靠吃安定入眠，那種痛苦一般人難以想像。
現在李某兩口子心情平靜多了，也看淡多了，農村有句俗話：「虱子多了不咬人！」差銀行貸款的人多著呢。李某是上證指數5900多點時買進的，今年春節後他打開賬戶看看，指數型基金虧損63%，股票型基金虧57%，最少的也虧了40%多，總共虛虧了35萬多元。
什麼時候才能漲回本金？他們感到一片茫然，就算按正常每年12%-25%的漲幅，這麼大的虧損少說也要三五年，何況很難掌握進出的點位。李某有些心有不甘，總琢磨如何才能盡早翻本，他也知道能翻本的唯一辦法就是低位補倉，但他已欠了一屁股的賬，上那兒借錢去？
經歷了這次投資教訓，李某心虛多了：能不能補倉？什麼時候補倉？要補倉上哪兒找錢去？他也擔心再次出錯。
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銀行創立"無抵押無擔保"貸款
由寧夏石嘴山城市信用社作為主發起人、註冊資本３８１８萬元的寧夏首家新型農村金融機構——吳忠市濱河村鎮銀行，自２００８年８月成立以來，堅持「立足地方、支持三農、服務高效、堅持微小」的市場定位，不斷加大對「三農」的信貸投入，累計發放貸款１．０２億元。並於今年首創「無抵押、無擔保、反貧困」貸款方式，第一批發放５８筆貸款１８６萬餘元，支持紅寺堡開發區農民發展甘草產業。「我家從寧夏最乾旱的同心縣新莊集鄉搬遷到紅寺堡，有了水澆地，想種甘草但是沒錢，準備到銀行貸款考慮到額度小而且手續繁雜就決定放棄了。沒想到濱河村鎮銀行主動與我們聯繫，給予２年期的貸款支持我們發展甘草產業。」紅寺堡開發區南川鄉東川村農民周國軍說。
吳忠市濱河村鎮銀行董事長鄒寧生說，作為一個新型農村金融機構，村鎮銀行將積極創新農村金融衍生服務產品，建立健全農民小額信用貸款和農戶聯保貸款制度，著力解決農民貸款難問題，為農民創業、農戶增收和農村經濟發展發揮積極作用。
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瑞士信貸下修宏碁、廣達
繼外資花旗環球、高盛下修台灣筆記型電腦代工出貨首季季減率至27%、28%，為八年以來最糟情況，瑞士信貸昨日也大砍個人電腦出貨量預估，預期首季筆記型電腦出貨季減率為27%，全球個人電腦（桌上型電腦加上筆記型電腦）出貨年衰退率從4.5%大幅下修至15.3%。瑞士信貸同時下修宏碁（2353）與廣達（2382）投資評等與目標價，評等從「超越大盤」降至中立，因看淡東歐市場景氣，恐將影響宏碁獲利，東歐去年對宏碁營收貢獻度在5-10%之間，因而下修宏碁目標價，從49.5元降至47.9元；廣達目標價則從39元降至37.1元。
PC前景持續黯淡，近半個月以來，外資眼中最具實力的宏碁已遭德意志、摩根大通、瑞士信貸三大外資機構調降投資評等至中立，瑞士信貸在最新投資報告中下修宏碁獲利預估3%，認為宏碁首季營收將出現20%季衰退率，較去年同期則下滑12%，首季營益率恐從去年第四季的2.9%降至2.1%，預估宏碁今年仍獨霸低價電腦（Netbook）市場，出貨量為930萬台，華碩（2357）則有500萬台。
瑞士信貸預估，今年全球PC出貨量將較去年衰退15.3%，其中桌上型電腦年衰退率高達26.6%，筆記型電腦下滑3.7%，台灣四大NB代工廠整體出貨年衰退率3.4%，其中傳統筆記型電腦出貨下滑13%，低價電腦為唯一成長產品，台灣代工出貨量有2,160萬台，廣達與仁寶名列低價電腦代工前兩大，今年廣達約有730萬台，仁寶為470萬台。
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聯儲局推紓緩信貸措施
美股先升後回落，儘管聯儲局再推出措施紓緩信貸緊絀，惟待完成房屋銷售指數大跌，遏抑大市升勢。道瓊斯工業平均指數收市跌37.27點或0.55%，報6,726.02點；標準普爾500指數跌4.49點或0.64%，報696.33點；納斯達克綜合指數跌1.84點或0.14%，報1,321.01點。
聯儲局主席伯南克在參議院預算委員會作證時表示，即使財赤嚴重，當局或須增加援助銀行體系，儘管金融體系於去年秋天以來已有進展，但仍未完全穩定下來。
聯儲局昨天亦宣布推出定期資產抵押證券貸款工具(TALF)計劃，以刺激消費及企業借貸。
紐約聯儲銀行率先向購買汽車貸款、信用卡貸款、學生貸款等抵押的AAA評級資產按揭債券(ABS)投資者提供2000億美元貸款，合資格投資者可於17日起申請貸款，機制則於25日運作，措施預計持續至年底。
此外，據《華爾街日報》引述消息指，白宮擬成立多隻投資基金，以購買壞賬及不良資產，其中一個方案包括由政府及基金經理出資，並由後者負責管理。
伯南克斥責美國國際集團(AIG)利用監管漏洞，作出不負責任的巨額投資，但政府在別無選擇下不斷拯救，以穩定金融系統。
全國房地產商協會公布，1月份待售房屋銷售指數跌7.7%，較市場估計的3.5%高逾倍。
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要求實現貨幣信貸合理平穩增長
日前召開的2009年人民銀行貨幣信貸和金融市場工作會議提出，發揮貨幣信貸和金融市場作用，支持經濟平穩較快發展。2009年人民銀行貨幣信貸和金融市場工作會議於2月26日至27日在成都召開。會議回顧和總結了2008年人民銀行貨幣信貸和金融市場工作，分析了當前面臨的新形勢、新挑戰，安排部署了2009年貨幣信貸和金融市場工作。
央行副行長劉士余在講話中指出，人民銀行2008年適時調整貨幣政策的方向、重點和力度，增強調控的預見性、針對性和實效性，加強信貸政策指導，推動金融市場發展，促進了國民經濟平穩較快發展。
由於當前國內外經濟環境中的不確定因素較多，2009年貨幣信貸和金融市場工作面臨很大挑戰。為此，劉士余要求人民銀行各分支行認真執行適度寬鬆的貨幣政策，把保持經濟平穩較快增長作為金融宏觀調控的首要任務，實現貨幣信貸合理平穩增長。積極利用金融市場配置金融資源，防範金融市場風險，促進經濟平穩較快發展。
劉士余強調，人民銀行各分支行要進一步提升貨幣政策分析研究水平，加強貨幣政策工具管理，加強和改進「三農」金融服務。加大信貸政策指導力度，支持促進擴大內需、改善民生和經濟結構調整。立足市場發展和風險防範，進一步做好金融市場工作。高度重視政策宣傳解釋，加強工作組織和協調。
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美消費信貸新制 25日上路
美國聯邦準備理事會（Fed）及財政部週二宣佈，新的消費信貸放款機制ＴＡＬＦ（短期資產抵押證券貸款工具）將自三月二十五日起正式上路，這項機制的放款規模最高將至一兆美元。根據Fed與財政部所公佈的實施辦法，紐約聯準銀行初步將向持有ＡＡＡ等級資產擔保證券的持有人放款，金額最高至二千億美元，對象包含汽車、信用卡、學費與小型企業等消費性貸款，且往後不排除擴大範圍。
財政部原定撥款兩百億美元來保護ＴＡＬＦ機制出現損失，財長蓋納則計畫增加至一千億美元，讓Fed可擴大放款金額至一兆美元，並增加接受擔保品範圍，包括商業抵押貸款擔保證券等。
此外，花旗銀行週二表示，將對失業屋主降低房貸月付額至平均五百美元，以符合政府拯救房市目標。
日前接受美國財政部第三度紓困的花旗集團，宣佈最新的降低房貸措施，失業且延遲付款逾六十日以上或違約的屋主，都有資格申請這項「失業屋主救助計畫」。但屋主必須是在花旗申請第一手房貸，且該房屋必須是屋主的主要住所。花旗預計約有數千人符合申請資格。
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農委會增貸款降利率
台灣已宣布是低病原性H5N2禽流感疫區，不僅日本禁止我國禽肉產品輸入，國內雞價也恐下跌，造成家禽養殖業損失，農委會昨天公布疫情的同時，也宣布提高受損農民貸款額度。至於何時能夠恢復銷日？農委會推估，大約要從疫情發生後五個月。農委會表示，十七日傳出疑似感染禽流感後，日本當天中午就通知禁止台灣禽品進口日本。我國目前是日本進口鴨肉最大供應國，每年輸銷的數量近五千公噸，金額達二千三百萬美元（約台幣七．五億），目前還在通關、裝船運送的鴨隻達四百萬美元（約台幣一．三億），都受到影響。
農委會表示，如相關禽品價格劇烈震盪，農委會將啟動價格穩定機制，輔導業者辦理加速淘汰、化製及屠宰凍存、加工等工作。
昨天也修正發布「提升畜禽產業經營貸款要點」，增列因此受損的家禽相關業者為貸款對象，農民最高貸款額度自二千萬元提高為三千萬元，其中周轉金最高額度自五百萬元提高為一千萬元；相關農企業則自三千萬元提高為四千萬元，其中周轉金最高額度自一千萬元提高為兩千萬元，年利率降為一點五％。
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疫情發生地的高雄縣動物防疫所長葉坤松指出，將持續對檢出禽流感雞場三公里範圍內養雞場，進行為期三個月的監測。
高縣動物防疫所表示，出問題的養雞場如要復養，必須提出申請，雞場須全面消毒四次，再放入哨兵雞（沒有注射任何疫苗的健康雞），經過二至三週的飼養觀察期仍存活，抽血檢驗沒問題，且經防疫單位化驗沒有病毒，才能重新飼養雞隻。
至於有人擔心黃姓雞農飼養蛋雞所生的蛋可能已流入市面，高縣農業處副處長柯尚余說，低病原性的禽流感沒有公共衛生疑慮，只要烹煮全熟，不必擔心有問題。衛生署官員強調，H5N2僅止於禽傳禽，加上病雞農委會在前端即已撲殺，雞隻的食品衛生無虞。
台灣的禽流感疫情，從昨天開始進入監控作業，農委會防檢局長宋華聰說，依照世界動物衛生組織（ＯＩＥ）流程，要監測三個月，沒有新的病例發生，可向ＯＩＥ申請從疫區除名，並向日本申請恢復進口，而日方評估作業要一到兩個月。以二○○四年一月發生低病原性禽流感時，日本直到八月才同意恢復進口台灣禽肉。
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加拿大紓困千億台幣
美國總統布希19日宣佈將緊急紓困汽車業，174億美元，鄰國加拿大也在21日跟進，加拿大將分3期，緊急貸款汽車業32億9000萬美元，超過1000億台幣。從空中鳥瞰，成千上萬的新車停得滿滿滿，就是賣不出去，汽車業有多慘，不言可諭，逼得美國總統布希，終於決定紓困汽車業174億美元緊急貸款，加拿大21日也跟進，宣佈從12月29日起，分3期提供汽車業32億9000萬美元緊急貸款。其中通用加拿大分公司，佔24億7千萬美元，克萊斯勒加拿大8億2300萬，不過總理哈柏醜話說在前頭，這錢可不是隨便給。
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汽車是加拿大工業龍頭，佔全國製造業生產14%、製造業出口的23%，直接雇用勞工超過15萬人，其中安大略省更是汽車業重鎮，汽車業直接或間接相關勞工多達40萬人，全省有12個地區經濟全靠汽車產業支撐，因此這次紓困有10億7000萬，約1/3是由安大略省提供。
相對於美加的大動作，英國官方目前還沒有任何紓困計畫，不過國會認為情況應該很快就會改變，捷豹路華應能獲得數億英鎊紓困貸款，其他業者也會受益，不過官方對捷豹路華需要紓困頗感不滿，因為他們所屬的印度塔塔集團，獲利並不差，但從整個產業來看政府也別無選擇，捷豹路華則承諾，如果獲得紓困貸款，未來一定會如數奉還。
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住宅補貼 營建署:有需求民眾可申請
內政部營建署表示，今年度住宅補貼，包括租金補貼、購屋及修繕住宅貸款利息補貼，已開始受理申請，最快年底將截止，呼籲有需求民眾可儘快提出申請。營建署表示，今年度住宅補貼已第二次公告，其中，租金補貼額度，每戶每月最高為新台幣3000元，補貼期限1年；購屋利息補貼最高貸款額度為220萬元，償還期限最長為20年；修繕利息補貼的最高貸款額度80萬元，償還期限最長15年。
營建署表示，租金補貼將受理至今年12月31日止，購屋及修繕住宅貸款利息補貼，則受理至明年2月25日或額滿為止，有租屋、購屋或修繕住宅需求的民眾，都可向戶籍所在地的直轄市或縣（市）政府提出申請。
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營建署表示，民國97年住宅補貼第1次公告，已於今年8月15日截止受理，經各直轄市、縣市政府審查後，各項補貼仍有剩餘戶數，購置及修繕住宅貸款利息補貼，分別還有2萬5445及3720個名額，採隨到隨受理方式，不需評點排序，也不需抽籤。
至於租金補貼部分，營建署表示，尚有8千餘戶可申請，與第1次公告相同，需採評點方式辦理，有意申辦民眾可提出申請。
此外，營建署表示，中華郵政配合中央銀行降息政策，日前第五度調降機動與固定存款利率，目前購置、修繕住宅貸款的優惠利率已調降至1.617%，弱勢戶的貸款利率更降至1.042%。
營建署表示，購置住宅貸款利息補貼，還可與今年9月22日開辦的「增撥新台幣二千億元優惠購屋專案貸款」搭配使用，可減輕民眾購屋貸款負擔。
營建署表示，上述住宅補貼的申請書表，可在內政部營建署網站下載（http://www.cpami.gov.tw/web/in）提出申請。
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救經濟 大陸新國九條出台
中國國務院總理溫家寶昨天臨時召開國務院常務會議，討論部署金融應變手段。會議決議推出「新國九條」因應局勢。未來將綜合運用存款準備率、利率、匯率等手段，保持充分供應銀行體系流動性，並且增加政策銀行1,000億元人民幣（下同）的年度貸款份額。分析師表示，迫於經濟形勢嚴峻，人行年底前可能再降存款準備金率。
據路透社報導，國務院常務會議決議，要進一步加大金融對經濟發展的支持力度，落實寬鬆貨幣政策，促進貨幣信貸穩定增長。並積極擴大住房、汽車和農村消費信貸市場。追加政策性銀行今年年度貸款規模1000億元。
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路透引用西南證券分析師王劍輝說法，「4兆人民幣的刺激經濟計畫起初很激動人心，但現在看來很多投資，地方政府恐怕力不從心。」
他認為，目前存款準備率還有400到500個基點的下調空間，預計人民銀行年內將再次下調存款準備金率。而今年四季度國內生產總值（GDP）成長率至多7％，明年前兩季將在7-8％左右。
而華寶信託分析師聶文表示，銀行「惜貸」心態明顯，政策可能效果不大，「從銀行角度，優先還是考慮中央項目，現在銀行都關注不良貸款率，中小企業貸款問題還是比較難辦」，他說。
之於股、債市，國務院會議決議，推動期貨市場穩步發展，擴大債券發行規模，優先安排基建、救災等相關的債券發行。
另外，會議也提出，加大保險機制並引導保險公司資金進行投資，以債權等方式投資交通、通信、能源等基礎設施項目。
對此，聶文認為，目前利率水準較低，購買債券的只有銀行和保險公司。國家基建和災後重建項目等，如有國家信用擔保，效果可能較好，因保險公司債權投資，都要求這些債要有「AAA級」。而地方政府發債恐怕不樂觀。
會議也提出，增加對信用擔保公司的支持;設立多層次中小企業貸款擔保基金和擔保機構，同時，對符合條件的中小企業信用擔保機構免課營業稅。顯示中國政府重視中小企業經營困難問題。
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2007年美國大學學費是1982年的4.4倍
美國大學學費在過去25年成長驚人，2007年的大學平均學費是1982年的4.4倍。學費飆漲，不但申請就學貸款人數大增，許多學生根本唸不起。根據美國「公共政策及高等教育中心（NationalCenter for Public Policy and Higher Education）」發表的報告 Measuring Up 2008，美國高等教育學府學費最低廉的是社區學院（community college）平均一年的學費大約在3200美元，最昂貴的是私立的研究型大學（private research university），平均一年的學費大約在3萬3000美元。
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報告指出，大學學費增加的幅度遠比家庭平均收入增加的幅度高，也比家庭的食品、住屋及醫療等其他開銷的漲幅高。2007年的美國家庭收入平均是1982 年的1.47倍。
2007 年美國大學生的學費及食宿相當於一個中等收入家庭收入的 25%，對於全國收入最低的 20% 的家庭而言，一個大學生的開銷相當於家庭收入的55%。
雖然美國大學生的人數持續增長，愈來愈多的學生是靠就學貸款完成學業。根據美國「大學委員會（College Board）」的統計，1997 年的大學學生就學貸款總額大約在410億美元，2007年已增加到850億美元。
貸款完成學業的大學生人數在 1997 到 2007 年之間也由410萬人增加到611萬1000人。
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貸款成數不足 想退訂難如願
經濟步入衰退，銀行緊縮貸款，過去買預售屋本來以為可以貸到8成的民眾，最近交屋時到銀行發現貸款成數竟少了1、2成，不少購屋人因貸款縮水已買不起房子。永慶代銷部協理王財旺指出，如果購屋民眾因為「貸款成數不足」理由退訂，可能很難如願。淡江大學產經系副教授莊孟翰提醒，最近不少購屋人面臨前2年買的預售屋因貸款縮水或交不出工程款的問題，乾脆就讓訂金與已繳款項讓建商沒收。遠雄集團協理蔡宗易呼籲，希望政府協調改善現階段銀行房屋貸款有關「擔保品估值偏低」和「貸款成數不合理」的問題。
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建築業者指出，已經簽約的客戶，最近的確有人因為貸款成數不足想退訂，但實際個案並不多見。
王財旺指出，主要原因在於預售屋當初下訂簽約時，根據預售屋定型化契約，如果交屋時銀行核貸成數不足，是屬於意外狀況，建商並不負責，即使購屋人可能因為資金不足斷頭，到時候必須選擇放棄訂金、簽約金。
但建商指出，近期客戶最多想退訂的主要因素還是「房價」，和貸款成數縮水沒有太大關係，尤其這一波房市急速轉冷之後，陸續都一直有退訂的情況。美商ERA易而安不動產行銷顧問張欣民指出，客戶覺得「買得太貴了」，認為以後房價會走跌，倒不如犧牲訂金，乾脆讓訂金被沒收算了。
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交行循環房貸再度出山
為了促進消費，一度「銷聲匿跡」的循環貸款再度成為寵兒。記者瞭解到，商務部日前下發擴大消費的指導意見，提出要擴大賒購賒銷，改善支付環境，促進信用消費。為此，相關銀行近期將重新熱推循環貸款業務。循環貸款在2006年曾經是熱門產品，但由於對貸款資金的具體用途不便監控，部分資金流入股市，銀監會曾叫停循環房貸。如今，為促進消費推出的循環貸款，在資金流向的監控上進行了改良。
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據瞭解，交通銀行2日已推出「易貸通」，給予借款人長達3年的循環使用的最高額度。以借記卡為介質，在可用額度內隨時通過網上銀行和電話銀行等電子渠道自助發放，用於房屋裝修、購置家庭轎車、傢俱家電、婚嫁禮儀、度假旅遊、餐飲娛樂及日常消費等用款需求。該行人士稱，此項循環貸款包括以個人住房、商用房等作為抵押物。
據悉，該產品直接導向消費，對通過POS機或網上支付的每筆貸款資金流向可進行有效監控，利用技術手段禁止客戶提取現金或進行轉賬，杜絕了貸款資金被挪作其他支付。
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促經濟發展國務院推九項金融措施
實施適度寬鬆的貨幣政策的前提，是市場上存在充足的流動性。這次的「國九條」把保持銀行體系流動性充分供應提到了重要位置。在此之前，央行大幅度降息108個基點並下調人民幣存款準備金率1個百分點。渣打銀行的一份報告估算，存款準備金率的下調將為市場增加流動性和可貸資金3600億元。
業內認為，此次國務院的表態意味著大幅降息並非降息週期的終點，不排除未來大幅降息的可能。
渣打銀行亞洲首席經濟學家王志浩對《第一財經日報》表示，預計中國央行在明年還將繼續降息總計達到160個基點。中金公司首席經濟學家哈繼銘昨日對本報記者表示，預計2009年中國還將降息108個基點。
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作為專家代表，哈繼銘參加了11月25日國務院總理溫家寶主持召開的座談會。
值得注意的是，「國九條」中關於增加流動性的手段，包括匯率措施。此前的12月1日起，即期市場人民幣兌美元匯率已連續三天大跌。市場認為，這是人民幣貶值的強烈信號。
對於人民幣兌美元匯率的未來走勢，哈繼銘認為，主要取決於美元走勢。由於美元對歐元、澳元和英鎊等貨幣大幅升值，人民幣貶值是正常的。
重點支持消費和中小企業
哈繼銘對本報表示，此次「國九條」最重要的內容在於對信貸消費和中小企業的支持，其中信貸消費包括房屋信貸、汽車信貸和農村信貸等內容。
雖然此輪刺激經濟的過程中提出了適度寬鬆的貨幣政策取向，但是多個中小企業的負責人對本報記者表示，由於各種門檻的存在，依然很難從商業銀行獲得信貸支持。
此前財政部科研所所長賈康在北京金融論壇上表示，對於擴大內需，很多商業性銀行目前的表態流於口號，對「三農」、中小企業的信貸支持往往不能落實。一個證據是，今年迄今為止，中小企業所獲的信貸總額與去年相比出現了明顯的下降。
昨日的「國九條」，明確提出要提高對中小企業的貸款比重。此次系列措施的思路，主要是加大對中小企業擔保的支持力度，鼓勵地方政府通過資本注入、風險補償等多種方式增加對信用擔保公司的支持；設立多層次中小企業貸款擔保基金和擔保機構，提高對中小企業貸款比重；對符合條件的中小企業信用擔保機構免征營業稅。
此外，國務院決定建立農村信貸擔保機制，擴大農村有效擔保物範圍，積極探索發展農村多種形式擔保的信貸產品；積極擴大住房、汽車和農村消費信貸市場。
我們原來預計明年上半年左右有一批擔保機構會出現風險，但如果政府扶持的話，短期內應該沒問題。」中國投資擔保有限公司的一位人士昨天接受本報採訪時說，目前開展中小企業擔保業務的有幾千家，累計中小企業貸款已經超過1萬億元。
該人士稱，這幾千家對中小企業開展擔保業務的擔保公司，普遍資本實力不是很強，當地銀行對其信任度不高，如果政府可以通過資本注入的方式提供支持，有助於擔保公司充實資本金，提升自身信用，開拓業務範圍。
擔保機構的介入不僅能夠幫銀行轉嫁風險，還能為銀行降低放貸的成本。不過如果是純政策性業務，擔保公司的動力不會特別強。」上述擔保公司人士指出。
哈繼銘對本報記者表示，此次著重提支持中小企業和消費信貸的主要目標是保持就業穩定，在擔保環節發力能夠部分緩解中小企業融資難的問題，但是難以根本解決。
調動商業銀行積極性
此次「國九條」特別提到，要通過完善配套政策措施和創新體制機制，調動商業銀行增加信貸投放的積極性。
在此次積極財政政策和適度寬鬆的貨幣政策確立之後，不少專家和學者曾指出，銀行業面臨擴大貸款可能帶來不良貸款率上升的問題。這方面，1998年擴大貸款曾留下前車之鑒。
美國的一項調查顯示，當GDP每下降一個百分點，銀行不良貸款就會上升0.7％。從去年到三季度，中國GDP增速已經下降了兩個多百分點，業內人士認為，不良貸款和不良貸款率雙降的趨勢或將變為「雙升」。
哈繼銘表示，銀行確實面臨兩難選擇，這也是此次國務院會議特別提出調動商業銀行積極性的原因所在。
事實上，決策層也意識到了這個問題，並且開出了多渠道融資以分散風險的藥方。「國九條」提出，要增強金融機構抵禦風險能力，形成銀行、證券、保險等多方面擴大融資、分散風險的合力。
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就學貸款利息降
經濟不景氣，教育部和銀行達成協議，減輕就學貸款學生還款負擔。十一月十七號開始，就學貸款學生還款利率由現行的3.55%調降為2.7%。學生負擔利息調降後，預估有八十萬人受惠。以就讀私立大學4年貸款，總額50萬元的學生為例，總還款利息由75113元降到56524元，約可減少18589元利息支出，大幅減輕學生還款負擔。(陳映竹報導)http://www.loan168.url.tw
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越來越多孩子靠著借錢、申請就學貸款完成學業。為了不再讓就學貸款是社會新鮮人的沉重負擔，教育部與中央銀行、4家承貸銀行達成協議，調降學生負擔還款利率；再加上郵政儲金一年期機動利率自12日起，由2.4％調降為2.15％，因此本次調降就學貸款利率達0.85%，由現行的3.55%調降為2.7%，新辦法十七號起生效，適用於已申請就貸的學生，以及還在還款階段的畢業生。
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教育部高教司副司長楊玉惠說，
「本金五十萬元，利息調降後，可以減少一萬八千五，預估有八十萬人受惠。」
以就讀私立大學，四年貸款總額50萬元之學生為例，調降利率後，每月應繳本息可由5991元降為5797元，減少184元；還款總利息由75113元降到56524元，約可減少18589元利息支出，大幅減輕學生還款負擔。
除調降學生就學貸款還款利率外，為避免學生畢業還款時，因每月還款本息偏高而影響生涯規劃，就學貸款也提供下列協助措施：家庭年收入114萬元以下的就學貸款學生在就學及畢業（退伍）後一年期間的利息，均由政府全額負擔；月薪不到2.5萬元及低收入戶貸款人，可享最長三年的緩繳期及政府利息補貼；延長還款年限為1.5倍。
教育部也呼籲，申請就貸的學生，無特殊狀況，畢業後應如期還款，以免信用受損。
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