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2009/04/03

家庭年收入

理財規劃分析(國小部分)︰(2)  
林先生的女兒目前念國小三年級,在一所寄宿製的外語特色國小就讀。學校設施一流,收費也很昂貴,每年吃住全包,花費共計2萬元。林先生考慮到他和妻子平時都很忙,少有時間照顧教育孩子,因此才選擇了全托式國小。此外,林先生每年至少帶女兒遠行旅遊一次,其他生活開銷方面也非常大方。林先生的遠期計畫是在女兒高中時送她出國遊學,到那時,估計每年需準備50萬投入女兒的教育。
家庭年收入70萬元家庭存款30萬元不動產自住房產一套,辦公房一間其他資產自備車2部,國債30萬,股票基金60萬元,股票15萬,一年到期應收款80萬負債無家庭年總支出12萬元子女教育年支出3萬元財務狀況分析︰家庭年收入︰70萬元;固定年支出︰12萬元;金融資產︰30萬元定期,30萬國債,60萬股票基金,15萬股票,80萬應收帳款;固定資產︰自住房一套,辦公室一套,私家車兩台;家庭負債︰1萬元/月按揭;家庭責任︰女兒高中出國遊學;理財建議︰林先生作為出色的生意人,家庭財富殷實,財務穩健合理。
1、林先生是整個家庭的重要支柱,家庭責任一肩挑,但在家庭風險防范方面還沒有具體的舉措,建議為自己的身價投上一份高額保單,雖然對於健康醫療等問題並非急需,但作為一個合理的財務安排還是很有必要的,尤其長遠來看對遺產稅的合理預置確實不容忽視。建議考慮萬能壽險或者投資連接保險,這樣的產品一來可以用低額的保單價值擁有高額的保障,二來在需要時可以將部分資產追加投資以迴避遺產稅的核定。
2、由於林先生生意做得比較大,充沛的現金流儲備也是必備的,建議林先生將30萬的定期存款轉投貨幣市場基金,這樣不僅能得到相當收益,而且還可以獲得類似活期的流動便利,尤其在辦理了電話交易後更能全天候管理自己的現金。
3、建議林先生尋找一位私人金融顧問,幫忙打理你的金融資產,雖然目前的金融資產配置合理,但進取的動態操作不足,因缺乏資深專業人員的指點,只能獲得當前組合的較低收益,如果有高水準的理財專家輔佐,收益提升一到兩倍應該不是難事,尤其在資產規模不斷擴大,操作難度不斷增加的將來更是非常必要。15萬股票資產,建議逐步向主流的價值投資思路靠攏,選取一些優質二線籃籌,在理財專家的指點下長期持有,波段操作。
4、在準備女兒成長教育出國上,建議林先生以現有60萬股票基金為基礎,繼續為女兒每月投資1萬元,辦理一個定期定額購買市場上優質股票基金(組合)的方案,長期堅持,雷打不動。
5、在準備養老金方面,建議林先生考慮購置房產,以十年為期,投資兩套中高檔住宅,將來自己收手不做生意時,一套辦公室加兩套住宅的租金收入,應該可以保證林先生夫婦可以過上一個金色晚年了。
3.金先生在大企業任副總,年收入15萬。太太生下兒子後就在家當起了全職家庭主婦,目前沒有收入。兒子今年11歲,在一所私立國小讀四年級。
金先生兩年前在市區購置了64平方米的兩室一廳公房,商品房首付20萬,債款59萬20年期。每月房貸支出4000余元,新房裝修及入住約花費25萬元,此後家庭存款還剩餘10萬元。金先生家除將舊房出租,每月可得2000元收入外,暫時沒有投資其它理財產品,若干年前金先生曾投資過B股,目前手中還持有市價5000美元的股票。家中有自備車一部,每月車子的花費在2500元左右。
金先生的兒子每學期學費開支為2000元,加上其他雜費支出,每年需投入5000元在兒子的學業上。此外兒子瘋狂熱中於收集拼裝車模玩具,但如今的玩具非常昂貴,因此據金先生的粗略估計,每年僅花在支援兒子興趣愛好上的花費也要達到近1000元。
由於金太太目前無業,因此只有基本養老及醫療保險,兒子也沒有購買其他保險,只有醫療費的30%可由金先生單位報銷。所以近階段金先生既要考慮到太太的保障,還要預留兒子上國中的教育經費。而長遠打算,金先生希望送兒子去歐美國家念大學。
家庭年收入17.5萬元家庭存款10萬元不動產自住房產一套,出租房一套,自備車一部其他資產B股5000美元負債房貸月供4000元家庭年總支出15萬元子女教育年支出7000元財務狀況分析︰家庭年收入︰17.5萬元;固定年支出︰15萬元;金融資產︰10萬元定期存款,5000美元B股票;固定資產︰自住房一套,舊房一套(出租),私家車一台;家庭負債︰4000元/月按揭;福利保障︰金先生有社保,金太太暫停;家庭責任︰培養兒子學習成長,大學遊學歐美;理財建議︰金先生家庭收入穩定,財務受搬遷新居影響較大,後續增長可期。
1、金先生家庭由於受購置新房裝修入住的影響,家庭資產消耗較多,導致目前家底攤薄,而全家又沒有完備的保障系統,因此建議金先生應該為太太和兒子各購買一份商業保險,可以終身壽險、意外及健康醫療為主;而金先生對於家庭關係重大,管理課程Team Building,Management Training,Leadership Training,Corporate Training,企業培訓,團隊精神,放題,天婦羅,網路行銷日本菜, Latin Dance,Dance Culture,Ballroom Dance,Hand Made Carpet,日本料理.Custom Made Carpet,木地板Renault can clip壽司慈善之家... 雖然有單位較好的福利保障,但為了平衡家庭財務架構也應該再擁有一份足額的壽險、重疾及意外險。  


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