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2009/04/03

理財規劃分析

理財規劃分析(國小部分)︰(1)  
1.方先生是一家私營企業的部門主管,妻子在食品廠工作,家庭年收入總和在8萬元左右。夫妻倆十年前結婚時自購75平方米住房一套,總價34萬元,銀行10年期按揭,月供1250元。家中目前有定期存款10萬元,活期3萬元。此外經人介紹,方先生還投資10萬元購買了銀行3年期的理財產品,預期綜合收益率在3%左右。
方先生的女兒今年剛上國小,在家附近的一所公立轉製國小就讀。女兒讀書的開銷大致為︰學費1000元/學期,書雜費100元/學期,午餐點心費120元/月。此外,為女兒添置新衣、課外讀物、玩具等教育娛樂用品的花費也在每月200元左右。女兒每個週末還有半天要在少年宮上舞蹈課,培養訓練費用為50元/月。
方先生家附近沒有名牌中學,為女兒的將來著想,方先生準備預留出一筆“擇校贊助費”,讓女兒國小畢業後能進好一點的國中讀書。但方太太的工作單位效益不好,最近廠裡又傳出裁員的風聲,眼看家庭收入可能就要減少,而女兒的教育開支將越來越大,方先生感到前景堪憂。
家庭年收入8萬元家庭存款13萬元不動產自住房產一套其他資產3年期理財產品投入10萬元負債無家庭年總支出1.2萬元子女教育年支出7000元財務狀況分析︰家庭年收入︰8萬;固定年支出︰1.2萬;金融資產︰10萬元定期,3萬活期,10萬民眾幣理財產品;固定資產︰房產一套(自住);家庭負債︰無;福利保障︰夫妻兩人均有社保;家庭責任︰養育女兒學習成長;理財建議︰方先生的家庭狀況良好,家底富裕,但資產增值不足,有收入降低的可能。
1、方先生的家庭在資產增值方面比較缺乏經驗,十年時間也沒有接觸較多的投資產品,目前僅止於儲蓄和銀行理財產品,23萬元的資金每年僅能得到幾千元的收益確實有些可惜。目前適合方先生這樣謹慎的低風險喜好型客戶的有銀行理財產品、貨幣基金、國債等,方先生應該多向銀行或其它的理財人員請教一些理財知識,不要一方面自己在辛苦掙錢,另一方面家庭資產卻相對物價及通膨在縮水。方先生也可以拿出一部分資金嘗試更高一些風險和收益的投資品種,比如股票及平衡型基金、券商理財產品等,如果有幸找到一個放心的高手,那自己的資產本身增值率提升兩倍也非難事。
2、鑑於方先生的金融資產以儲蓄性質為主,在資產增值性不足之外,還存在風險抵御能力較弱,由於他們已經有多年的社保,建議再為家庭成員系上一條安全帶,夫妻倆為自己辦理一份長期壽險、重疾和意外保險,為女兒辦理一份意外及醫療險。
3、關於方太太單位效益不好有裁員可能,考慮到目前豐富的儲備資金,不必太過擔憂,事情都有兩面性,在廠裡繼續上班拿少量的無法長久的工資,還不如果斷買斷年歷,趕早出來做一些比如食品方面的小生意,如果適銷對路,說不定收入會比原來還好。
4、子女教育問題,孩子是每個家庭最大的任務,義無反顧、持續不斷地投入是每個父母天生的義務,但不同的方法和策略會顯現出不同地效果。目前最對方先生路數的就是教育儲蓄,在方先生逐步接受理財教育之後,也可以逐步了解教育金保險和定期定額投資基金的方法。
Tips︰什麼是教育儲蓄??
教育儲蓄是家長在銀行可以孩子教育儲蓄的名義開立一個零寸整取的帳戶。
教育儲蓄的最大優勢在於採用零存整取定期儲蓄的方法,可獲取整存整取的存款利息,還可以免繳利息稅。
通常情況下,教育儲蓄最低起存金額為50元,本金合計最高限額為2萬元,存期分為1年、3年和6年三個檔次。1年期、3年期的教育儲蓄按開戶日同期同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計息;6年期按開戶日5年期整存整取定期儲蓄存款利率計息。按該行現行民眾幣存款利率,1年、3年、5年期整存整取年利率分別為2.25%、3.24%和3.60%。
舉例︰假如2萬元存6年,到期時可得利息3600元(20000元×3.60%×5年),本息合計23600元;若存3年可得利息1944元(20000元×3.24%×3年),本息合計21944元;存1年可得利息450元(20000元×2.25%×1年),本息合計20450元。
需注意的是,教育儲蓄在存期內如遇利率調整,仍按開戶日存款利率計息。而且按銀行規定,只有在校國小四年級(含)以上的學生才可以參加教育儲蓄。
很顯然,教育儲蓄的好處就是採取零存整取的辦法持續累積孩子的教育金,而且享受到的利率是同期的整存整取的利率,而且還可以免稅。對於精細打算的家庭或者經濟比較薄弱但又很重視子女教育的家庭有很大的好處。對應的不足之處是有年齡限制且額度有限,不足以儲備充分的教育費用,而且容易在利率上調的週期裡損失利息。
2.林先生是私營企企業所有人,經營木材批發生意,個人平均年收入在60萬左右,但不穩定。妻子是外企行政助理,年收入8萬,工作很穩定。家中自住房產價值200萬,債款尚未還清,目前月供1萬元。此外,林先生公司的辦公室(現價值100萬)也屬於他名下的個人財產。家中有兩部自備車,一輛為使用5年的經濟型車,市值估計在6萬左右;另一輛為使用兩年的中檔車,市值30萬。其他資產為︰一年定期存款30萬,二年期國債30萬,股票基金60萬,China Business| Doing Business in China| Hong Kong Business| International Business| Business Opportunities| China Manufacturer| China Market|Art|Chinese Furniture|Paint|Painting|Oil Painting|Picture|Computer|Computer Peripheral|Laptop Battery|Computer Accessory|Electronic Part|Computer Accessories|Electronic債務重組| 私人借貸|貸款|信用咭| Car Finance| Loan| 按揭| Credit| 卡數|Debt| Lending| Rate| 借錢海外升学 垃圾股票市值15萬左右,此外還有一年內到期的應收款大概在80萬左右,壞帳的可能性很小。  


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