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2008/07/04

房屋貸款

產品房屋貸款
貸款資格年滿20至57歲之國民不論任何行業 · 房子坪數12坪以上
貸款金額規劃額度最高依銀行審核房屋條件而定
貸款利率 前2年2.35%起、第3年起3.02%起
貸款期限

本利攤還型:1~20年 · 循環使用型:1~20年 · 輕鬆還款型:1~30年 · 雙週還款型:1~30年

檢附文件身份證正反面影本 · 收入證明、在職證明 · 戶籍謄本影本 · 土地建物所有權狀影本 · 房貸最近半年繳款明細(存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單)
備註規劃額度高,無法提供完整財力辦理信用貸款時,房屋貸款能助您周轉順利

(1)聯徵中心強制停卡結清(解除)紀錄滿半年者或強停滿三年目前
  已結清,可申貸
(2)有逾催呆帳紀錄但屬助學貸款已清償或保證債務已清償者可申貸
(3)配偶信用不良可協助辦理

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2008/07/04

房貸

房貸不良率迅速增長

按照商業銀行
貸款五級分類逾期不還的後三類次級﹑可疑﹑損失計算﹐南京市個人房貸款的不良率已接近1%﹐而在1999年不良率為零﹐幾年前不良率則基本控制在百分之零點幾﹐有的行甚至只有百分之零點零幾﹐隨著房市的火爆﹑炒房帶來的還款危機正在暴露﹐且有迅速增長的苗頭。

銀行個貸中心的經理告訴記者﹐現在對購房的騙貸﹑房蟲炒房真是讓人防不勝防。房產商緩解資金緊張﹐收集身份證進行集體假購房騙取銀行貸款﹐俗稱“假按揭”。此外﹐房蟲炒房﹐一戶購買多套積聚了不小的風險﹐在不同銀行貸得貸款。一旦房屋轉手出租不暢都可能導致資金鏈斷裂﹐還款困難。而此類貸款的風險已經在銀行不良貸款記錄上出現。

不良
車貸超過風險底線

據了解﹐農行的
汽車貸款不良率已達到了3.32%﹐而業內的認可警戒線不超過2%。一直有車老大之稱的農行近日已對車貸緊急剎車﹐謹慎放貸。採訪時南京農行的有關人士坦言﹐農行車貸不良率高﹑自身存在著風險控制不足﹑辦理手續不完善等不足。當初為了爭奪
汽車貸款市場﹐兩年前農行曾打出了“首付一成﹑期限八年﹑利息10%優惠”。造成了客戶選擇上經營性平貸佔到了四成以上﹐加大了車貸的還貸風險。

工程車﹑客貨運輸車輛﹑工程機械和各類農用車
貸款曾經是當初各家銀行放貸的對象。據透露﹐該類貸款已成為當初放貸銀行個貸壞賬率發率最多的貸種。

中信南京分行個人金融部經理透露﹐已發放的經營類車輛
貸款成為各家銀行的隱痛。據悉﹐工程車﹑出租車等經營性車貸目的是為了經營賺錢﹐經營收入成為還款來源﹐一旦車輛發生損毀﹐特別是工程車一般毀壞程度都比較高﹐難以再投入使用。此外﹐經營不善等原因造成的還款困難也會造成銀行呆賬產生。

目前﹐
銀行對經營性車貸進行“剎車”﹐但同時帶來的是一批急需貸款的資金失血。

信用難題急需破解

採訪中各商業
銀行人士最大的呼聲是﹐個人貸款需建立一個公共的信用體系。根據書面資料﹑人這些軟性條件來貸款難免不出錯﹐必須有一個硬性的指標來指導﹐福建興業銀行風險控制部的徐經理說。國外成熟市場的經驗是建立個人信用體系﹐根據信用等級發放貸款金額。不僅貸款手續﹑中介費用大大降低﹐而且在短時間內就可以放貸﹐可謂一舉多得。

位從事多年信貸工作的
銀行員工說﹐現在辦個貸一人一天要辦四五筆。辦案的程序一般進行房產抵押的要上門看房﹐但總的來說﹐和貸款人接觸時間不長﹐貸款資料真實性往往有一定水分﹐在這種情況下放貸可謂如履薄冰。個人貸款已成為各家銀行的放貸重點﹐要有一個質的飛躍則必須建立個人信用的體系﹐對失信者給予懲罰。對于創造良好的社會信用環境﹐更為重要的是制度層面上的東西。為此﹐政府將大有可為。

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2008/07/04

青年購屋貸款

青年購屋貸款

青年購屋低利貸款,今年最後一次受理
目前政策性
房屋貸款中,利率最低且實惠就屬「青年購屋貸款」,包括利率僅2.255%,且「前七年利率保證3%以下」的雙重優惠,是六、七年級生購屋負擔降低的優先選擇。

青年低利購屋(2.255%)專案貸足220萬元、分10年償還,比政策性低利優惠
房屋貸款(3.13%),每年將可省下10,560元的房屋貸款支出。不過,營建署提醒,今年是青年購屋低利貸款辦理的最後一年,申請至額滿或2007年11月30日止,名額僅有1萬個,有意願且符合申請條件的民眾,可向戶籍所在地的直轄市或縣市政府申請。

房仲業者指出,房屋貸款利率除了第一年優惠最低2%外,平均都在3%左右的水準,未來兩年全面調升的機率相當高,青年購屋貸款擁有「前七年利率保證3%以下」的保護傘,青年購屋房屋貸款將比其他類型房屋貸款商品節省更多支出。

不過,青年購屋低利貸款的條件限制相當嚴格,必須符合以下規定:一.年滿20歲以上至40歲之間,在當地設有戶籍;二.與直系親屬設籍於同一戶或有配偶者三.本人、配偶、戶籍內之直系親屬及其配偶均無自有住宅,且家庭年收入在戶數20%分位點以下,以大台北為例,家庭年收入為86萬元以下者;四.本人、配偶、戶籍內之直系親屬及其配偶,均未曾受政府輔助住宅者。

由於上述四項條件都得符合,尤其家庭年收入在戶數20%分位以下的條件限制,等於將多數有能力購屋者,排除在外,讓不少民眾抱怨,青年購屋貸款「看得到、吃不到」。

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2008/07/04

房貸常識

舉債過度 小心房子淪落法拍屋
銀行提出警告,九成的法拍屋,多是屋主舉債過度所造成。銀行建議年輕人購屋,千萬不要舉債過高、擴張信用,就是怕工作一有閃失、周轉不靈,想要趕快脫手又賣不到好價格,搞不好出售的價格還不夠還銀行貸款,更慘的狀況是屋主跑路,房子淪落法拍屋,因而葬送個人信用

金管會硬性規定,個人卡債的額度不得超過月薪的22倍,以小張來說,借信用貸款合計不能超過110萬元,以免日後還款壓力相當沉重。不過,卻未規範房屋貸款負擔的準則,讓小張無法拿捏分寸。

專家建議,每月房屋貸款的還款金額,最好控制在家庭月收入的三分之一以內,小張房屋貸款負擔能力為何?不妨以這個準則算出的數字去反推,就知道房屋貸款金額的極限。

由於小張未婚妻的月薪收入也有5萬元,換言之,這個家庭的月收入剛好為10萬元,若以不超過三分之一為準則,小張房屋貸款負擔的臨界金額為3.33萬元,若以年息3%、貸款期限為20年試算,小張可以貸款600萬元的房屋貸款,因為每月本息攤還的金額恰好約為3.33萬元。

目前有房屋貸款商品會給予貸款人三年只付利息的寬限期,寬限期結束後,償還本金的負擔將明顯加重,銀行主管表示,除非小張預計三年後家庭月收入將大幅增加或購屋為純投資行為,不然,不要輕易使用寬限期。

另外,小張應該要預留至少50萬元的現金,當新家入住的基本裝潢費,換言之,150萬元的自備款扣除50萬元後,還剩下100萬元,因此,小張房屋的總價應以不超過700萬元的產品為訴求。

銀行主管提醒,若年輕首購族,若每月還要負擔車貸信貸或卡費,就必須再酌情降低房屋貸款金額,才能確保每月得應付的繳付金額。

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2008/07/04

房屋貸款

房屋貸款寬限期到底是「寬限」還是「陷阱」?

建議一:考慮寬限期後的月付金變化

銀行主管指出,原本可以分為20年攤還的房屋貸款,若是使用3年的寬限期,在這期間可以 只還本金不還利息,那剩下的房屋貸款本金就會擠壓在剩下的17年內攤還,因此寬限期一過 ,負擔感會加重。

以360萬元的房屋貸款、利率3%來看,使用寬限期的前三年,阿忠月付金只要償還9,000元 ,等到三年一過,月付金將跳升到2萬2,500元,由於一開始的月付金相當低,所以建商 才會打出月付一萬元,輕鬆成家等口號。

建議二:靈活運用寬限期,房屋貸款戶有利可圖

銀行主管表示,光看寬限期後的房屋貸款月付金變化的確驚人,不過房屋貸款是市場上最低利的貸款,如果有其他資金需求,利用房貸的寬限期仍比起其他借款划算。

例如,阿忠有創業、投資需求,或想裝潢新屋,希望多留一點現金在身邊,就可 以利用房屋貸款寬限期間,還不用還到本金,先將資金靈活運用的別處,只要是投資報酬率有高過房屋貸款利率,就算是賺到了。

最重要的是,房屋貸款戶若選擇使用寬限期,要先試算之後的月付金是否負擔太重。

建議三:各家銀行的寬限期不一定

各家銀行的寬限期大部分從1到3年不等,第一銀行合作金庫銀行房屋貸款寬限期最長是3 年,中國信託是1年,上海銀行最長可到5年。房屋貸款戶可依照己身的財務規劃作選擇,也可以請銀行專員提供意見。

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2008/07/04

房貸常識

真、假國民住宅如何分辨?
「假國宅」其實它也是國宅的一種,它之所以被稱為假國宅,只是民間用來跟政府直接興建的真國宅區別而已。故可說由民間建設公司自備土地,依國宅住宅條例的獎勵投資規定所興建的國宅,稱為「假國宅」,其與真國宅最大的差異,就是投資興建主體不同。

擬購獎勵投資興建國宅時,應主動查明建造執照、省、市國宅主管機關核准文號及承購須知(載明售價、付款方式、採用建材設備的廠牌品級規格、公共設施等事項;委託他人代為銷售者,應載明之。)

另外購買一般預售屋時,購買者所簽訂的契約通常為「土地、
房屋預定買賣契約書」,承購由政府興建投資的真國宅所簽訂的契約名稱為「國民住宅買賣契約」,假國宅的契約書名稱則為「獎勵投資興建國民住宅不動產買賣契約書」。購屋者可從自己所簽訂的契約書名稱,判斷所承購的房屋是否為獲得核准興建的國宅。

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2008/07/04

香港房價漲勢看好 受惠低利率與高薪資(貸款 房屋貸款)

(中央社台北2008年3月20日電)根據彭博社報導,分析師調查結果顯示,香港大眾市場房屋價格今年料將上漲25%,漲幅將超越豪華公寓,為2003年香港房地產起漲以來首見,主因薪資上揚及利率下滑。

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瑞銀證券香港分析師Eric Wong預估,面積小於1千平方英尺的低價房地產,至明年底以前的漲幅可能會高達50%,為9位受訪分析師中最樂觀者。

Colliers International研究顧問部主任Simon Lo說:「散戶投資人湧回房地產市場。實質利率接近負值,股市近期波動劇烈,均使房地產的投資吸引力上升。」

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香港房地產市場曾在1997年登頂,而後因亞洲金融風暴與公共住宅過剩的衝擊下崩跌。分析師表示,如今香港經濟體質比10年強健,可望擺脫美國金融市場動盪的連累。

Midland Realty數據顯示,香港平均房貸月息/月薪比達33%,遠低於1997年的93%。Midland首席分析師Buggle Lau表示:「這是非常健康的水準。許多民眾現在都買得起自用住宅。」

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根據Global Property Guide網站資料顯示,香港住宅價格高居亞洲之冠,每平方英尺價格介於975美元至1375美元之間。

香港金管局尾隨美國聯準會降息,促使香港銀行業自去年9月起開始調降利率,導致利率水準低於通貨膨脹率,進一步刺激房地產市場走強。金管局已於昨天調降利率0.75個百分點,達到3.75%的水準。

官方數據顯示,香港去年新建住宅數量減至5年以來的低點11900戶。


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2008/07/04

杭州樓市回暖 百萬元以下住房熱賣 二手小戶型房也受寵(房屋貸款 汽車貸款)

【鉅亨網查淑妝‧台北綜合報導】 《香港文匯報》報導,時序進入 3月下旬,杭州樓 市開始逐漸回暖,開發商新推的房源類型和最近熱賣的 二手小區,以總價在百萬元人民幣以下的中小戶型居多 。在這波行情中,初次置業者成為買房主力軍。

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此外,二手房市場中小戶型也受寵。據不完全統計 ,3月以來90平方米以下的中小戶型房源成交量佔比為 81%,比年前7成的佔比上升了10%;成交總價平均值為 94萬元,比年前略有下降。業界人士表示,主要原因是 初次置業者對中小戶型房源的青睞所導致的。

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據漢嘉機構不完全統計, 4月中旬前杭州將有18個 樓盤要推出新房源,其中主力戶型在 120平方米以下的 中小戶型樓盤就達13個,預計推出中小戶型房源超過 4000套。

這批中小戶型房源,主要來自去年熱賣的幾個住宅 區。比如紫金港內的萬家花城, 3月底前將推出最後一 批房源,預計 472套。該樓盤由於其主力戶型為90平方 米左右的3房,很適合首次置業者。在現有的業主中, 30歲以下的年輕業主比例超過50%。

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九堡的萬科.魅力之城和金海‧香濱灣也是去年的 熱銷樓盤,預計在3月底前兩個樓盤分別將推400多套和 260套房源,主力戶型分別為 90-115平方米和90-135平 方米。香濱灣北面的復地.連城國際也將推一批中小戶 型。


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2008/07/04

《匯市》外匯市場爆55.57億美元天量,央行收盤後請匯銀「喝咖啡」(信用貸款 房屋貸款)

【時報-記者任珮云台北報導】馬英九勝選總統且兩岸三通議題受外資期待,外資緊急匯入大筆資金,出口商恐慌性拋匯且銀行間也跟進拋匯,致今天外匯市場充斥著強烈升值的氣氛,面對來勢洶洶的熱錢,央行今天強力進場干預,並且盤中針對個別匯銀電話道德勸說,下午更傳出已有匯銀被央行約見「喝咖啡」。

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今天台北兩大外匯市場成交量達55.57億美元,改寫歷史新高。至於新台幣匯價方面,台北外匯經紀公司今新台幣收盤匯價為30.229元,創十年半來新高,較前一個交易日則升值3.21角。

匯銀人士指出,今天央行從早盤就開始進場調節,大量干預的匯價點在30.2元附近。央行總裁彭淮南今天在立法院接受備詢,心中卻一直掛念著新台幣匯價,下午臨收盤前即乘車趕回央行。市場也傳出,央行外匯局在下午再約外匯保管銀行到央行「喝咖啡」,市場揣測,央行將再祭出「警告」措施。

據了解,央行今天在盤中,就已經針對個別匯銀,以電話道德勸說,要求匯銀不要跟著拋匯。今天一個月NDF換匯點在收盤的貼水幅度略收歛到4.2角,早盤一度曾拉大到6.3角。

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2008/07/04

央行升息半碼 房貸利率破4%(房屋貸款 汽車貸款)

漲漲漲,管你吃的用的喝的通通變貴,荷包縮水,逼得央行連續第15次升息,希望壓制漲價風,雖然只升半碼,利率水準增加0.125%,不過聽到這樣的消息,房貸族還是抱怨連連。

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沒錯,對領死薪水的人來說,升息後,預估房貸利率微幅提高到3.36%,也就是背負500萬貸款的人,一個月多付153元,一年將近1900元,房市專家更擔憂未來繼續升息,讓房貸利率突破4%,將會衝擊購屋意願。

當然也有人認為升息會讓銀行定存利息變多,但實際上存款利率大約只會反應升息幅度的一半,也就是有500萬存款的人,一年利息也才只多3000元。

看來原本希望抑制通膨的升息政策,不但房貸族沒有受惠,甚至存款利息增加的感覺,都還抵不過物價飛漲的痛苦。

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2008/07/04

檢舉 美元第一季重貶 多頭撤退 市場預測改口(信用貸款 房屋貸款)

(中央社台北2008年4月01日電)根據彭博社報導,今年第一季美元兌歐元創2004年以來最大單季貶幅,美元兌日圓也創近10年以來最大貶幅,美元多頭鳴金收兵。

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彭博社訪查40名分析師與經濟專家預估中值顯示,在今年6月底以前,美元兌歐元預料將上揚1.6%,報1.55美元,而兌日圓變動不大,預料在100日圓附近。相較之下,今年初他們預期美元兌歐元將走升至1.48美元,兌日圓將達110日圓。

隨著全球信用市場虧損突破2000億美元,及報告顯示美國經濟恐衰退,全球首大匯銀德意志銀行及蘇格蘭皇家銀行上月都已下修預估。美國財政部3月17日發布,元月份外資淨賣超美國證券382億美元,居去年9月以來之最。

德銀駐雪梨外匯分析師John Horner說:「如今我們認為美國經濟邁入衰退,而其他全球經濟體成長放緩情形較為溫和,因此,美元進一步看貶。」

根據彭博社訪查85名經濟專家與分析師預估中值,美國上一季經濟成長率將為0.2%,相較去年第四季的經濟成長率為0.6%。

美元兌歐元第一季重挫7.6%。至1.5788美元,美元兌日圓重貶10.8%,至99.69日圓,與1999年第三季的貶幅相仿,全球股災與信用市場虧損導致投資人賣出透過低利日圓融資買進的高收益資產。

日本的基準利率目前為0.5%,美國為2.25%,歐洲央行則為4.0%。瑞士法郎為另一個套利交易貨幣,而瑞士的基準利率為2.75%。

Investec Asset Management駐倫敦外匯主管Thanos Papasavvas指出,「展望美元,我們看空。難以預測美元的底部在那。」

除了加元、韓元與南非幣以外,美元兌16種主要貨幣普遍走低,兌瑞郎貶勢尤甚,貶幅達12.4%。美元兌加元上漲2.7%,兌韓元上揚5.9%,兌南非幣上漲17.9%,兌英鎊變動不大。

德意志銀行預估美元兌歐元本季將走低至1.60美元,突破先前3月17日創下的歐元1999年上路以來歷史低點1.5903美元。德銀先前在元月份預估,在昨天以前,美元兌歐元將由先前的1.4589美元走升至1.43美元。

全球第四大匯銀蘇格蘭皇家銀行預估,美元兌歐元上月破了先前預估的1.52美元後,在6月底以前預料將報1.57美元。

第五大匯銀巴克萊銀行指出,隨著美國經濟成長放緩蔓延至全球其他地區,美元可能轉強。

駐新加坡分析師David Forrester表示,全球成長與美國成長重新掛鉤,就降息來看,其他國家的央行勢將後來居上。巴克萊預估美元兌歐元的3個月目標價為1.50美元。

美元兌英鎊走升2.2%,自去年12月6日以來,英格蘭央行已降息半個百分點,以提振經濟成長。根據調查,預估英鎊兌美元6月30日以前將貶值0.2%,下看1.98美元,昨天報收1.9837美元。

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調查顯示,日圓兌歐元第一季走升3.6%,6月30日以前可能升值2.8%,上看153日圓。

駐倫敦摩根士丹利全球外匯研究主管Stephen Jen指出,全球經濟仍十分可能利空層出不窮。如果危機擴大,向下風險在劫難逃。大摩預估美元兌歐元將升至1.55美元,兌日圓將回軟至97日圓。

 

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2008/07/04

房屋貸款利率表(房屋貸款 信用貸款)

台灣銀行 Easy go
前6個月按年率2.25﹪、第7至24個月按年率2.451﹪、第3年起按年率3.002﹪起機動計息

台灣土地銀行

菁英貸(全部機動計息)
前6個月固定2.52%起、第7~24個月2.78%起、第3年3.18%起(機動調整) 菁英專案
前6個月固定2.44%起、7~24個月2.63%起、3年3.13%起(機動調整)

合作金庫銀行

指數型房貸(全部機動計息)
前6個月2.5%、第7~24個月2.84%起、第3年3.38%
第一商業銀行 指數型房貸(採機動計息,適用壽險保戶)
1.前半年2.52%、7~24個月2.78%起、第3年起3.36%起
2.前半年2.52%起、第7個月起最後貸款期3.22%起
華南商業銀行 指數型房貸(全採機動計息)
前6個月2.26%起、7~24個月2.48%起、第3年起3.15%起
彰化商業銀行 指數型房貸
前半年固定2.4%起、後9個月2.74%起機動、第2年2.84%起機動、第3年起3.22%機動
勞闆福利貸(搭配勞貸專案)
前半年2.3%機動、第7~24個月2.52%起機動、第3年3.12起機動
台灣中小企銀 好家園專案
前6個月固定2.22%起、第7~24個月2.58%起、第3年3.08%起機動計息
台北富邦銀行 指數型房貸
分1~3段式利率,最低2.5%起
固定型房貸
包含半年期、3、5、7、10年期,最低2.2%起
高雄銀行 低利指數型房貸
2.4%起,加碼幅度0.22~1.52個百分點
中華郵政公司 優利屋
利率2.985%、3.26%、3.36%
指數型房貸(前3年固定利率)-好利貸
A級客戶:第1年利率2.55%、第2~5年3.1%、第6年指數加碼0.85%
上海商業銀行 指數型房貸
前半年2.59%起,第7~24個月2.79%起,第3年起3.29%起
華僑商業銀行 一般房貸
前2年2.75%起機動計息,第3年起3.25%起機動計息
國泰世華商銀 指數型房貸
依信用條件與擔保品區位差異而不同,前2年利率2.25%起機動計息
利率不分段房貸
不分段3.26%,符合條件者,第2年起每年降0.05個百分點,最多降4次
壽險型房貸(各專案都可搭壽險型)
板信商業銀行 指數型房貸
依本行指標利率加0.75個百分點起
台中商業銀行 自辦優惠長期購屋貸款
第1~6個月2.985%起(機動)、第7~12個月3.185%起(機動)、第二年起以中華郵政2年期定儲機動利率加0.875%(機動)
台東區中小企銀 好厝多多-組合式房屋貸款
前6個月1.99%起固定,依本行指數利率加碼辦理,第7個月起最低加0.403%(目前為2.71%),第3年起最低加0.903%(目前為3.21%)
兆豐銀行 指數型房貸(全為機動計息)
A級:前2年2.55%起、第3年起最低3.65%(繳款正常,第3年起每年調降0.12%,共計6次)
特A級:前2年2.55%起、第3年起最低3.65%(繳款正常,第3年起每年調降0.12%,共計6次)
特AA級:前6個月固定2.34%起、第7~24個月2.5%起、第3年起最低3.08%(限自主型)
中華商業銀行 指數型房貸
第1~2年固定3%~3.5%起、第3年起3.25~7.19%起
萬泰商業銀行 三段式指數型房貸
利率前6個月2.36%起、7~24個月2.66%起,第3年起3.035%起依本行指數利率加碼機動計收
台新國際商銀 指數型房貸
1~6期機動2.29%起、第7~24期機動2.58%、第25期機動3.29%起
玉山商業銀行 遞減型房貸
前2年2.48%、第3年3.53%、第3年起繳款正常,每年降0.12個百分點
寶華商業銀行 指數型房貸
第1年最代2.65%起、第2年起3.59%
復華商業銀行 168房貸專案(壽險型房貸)
三段式利率:前半年固定2.34%起、第7~12個月2.69%起機動、第13~24個月2.74%起機動,第25個月起3.19%
一段式利率:前半年固定2.39%起,第7個月起2.74%起機動
指數型房貸
一段式:2.74%起(幫你鎖住20年的低利貸款)
分段式:首年2.69%起、第2年2.74%起、第3年起3.79%起
中國信託商銀 指數型房貸
前2年最低2.8%、第3年3.1%起
自辦政策性優惠房貸
利率最低2.9%起
遠東國際商銀 指數型房貸
第1~2年3%起,第3年起3.5%起
第3年起2.93%起
日盛國際商業銀行 指數型房貸
第1年2.5%起、第2年2.8%起、第3年3%起
聯邦商業銀行 均利指數型房貸
前半年2.6%起、第7~24個月2.95%起、第3年起3.6%起
大眾商業銀行 安家保險房貸
本行指數房貸利率加0.75%,機動調整
安泰商業銀行 指數型房貸
第1年2.84%、第2年開始3.24%
陽信商業銀行 「改巢換貸」Part2購屋、轉貸專案
1. 前6個月2.5%,7~24個月2.75%、第3年起3.45%
2. 3.15%不分段計息
永豐銀行 指數型房貸
1.前6期2.15%起(固定)、第7期起2.48%起(機動)、第13期起隨指標利率機動調整(目前為3.11%起)
2.前6期2.35%起(機動)、第7期起2.58%起(機動)、第13期起隨指標利率機動調整(目前為3.21%起)
匯豐銀行 指數加值抵利型房貸
指標利率1.82%,指數型利率為指標利率加碼1~3.5%起
花旗銀行 雙利貸
1.依60/40、50/50、或40/60的比例,分別搭配固定式利率及指數型利率房貸
2.固定型禾率3.37%起,指數型利率依實際貸款金額及申辦之房貸產品加碼(第一年約3.02%)
渣打銀行 指數型房貸
第1年:依本行定儲利率加碼0.06個百分點起
第2年:依本行定儲利率加碼0.36個百分點起
第3年:依本行定儲利率加碼0.66個百分點起
荷蘭銀行 抵利型房貸
客戶實際利率3.34%起(指標利率2.28%起,利率加碼1.06%起)

 

 

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2008/07/04

房貸省息關鍵!(房屋貸款 信用貸款)

日前新聞報導,近來物價上漲,利率走揚,加上前幾年的全額房貸寬限期陸續屆滿,令許多揹負房貸的朋友大感吃不消。講到房貸一事,我們總是希望貸款額度高一點,利息低一點,還款過程愈輕鬆愈好。不過,熟知房貸基本原理的都知道,要想拿到全然的好康,不是自備款較充足,就是生活經濟條件比較富裕,且這樣的人通常也不大需要利用房貸買屋。但身為一般平凡小老百姓也不必灰心,只要事前充分評估過自己的經濟狀況,選擇最適合自己的房貸,規劃完善的還款方式,房貸就不再令人頭大!

 

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就以銀行升息一事來舉例。利息升高,每月繳款金額也就相對提高,一年可能就要多支出幾仟元,對利息高低一定要斤斤計較,愈低愈好。因此如何省息就是關鍵。房貸省息有三種方式:縮短還款年限、先把本金還完、盡量忍住寬限期的誘惑。這三種方式都與還款方式息息相關,介紹如下:

(1)縮短還款年限:

房貸通常一繳就是20年以上,若還款期間有些波折,也可能要還更久。時間就是金錢,這金錢來自於利息。銀行是天天計息的,除非已經銀貨兩迄。所以房貸戶長期繳款下來,光支出的利息錢就很可觀。但因為房貸時間長短並非一定,若經濟上有餘力,建議不妨縮短年限至15或10年,時間短繳款會比較辛苦一些,但長期看來會比較划算!

(2)先把本金還完

房貸還款金額計算方式是「本金」加上「利息」,本金是一定要還清的部分,而利息則是依時間長短衍生出來的額外支出。譬如選擇「本金平均攤還法」的房貸戶,把每月攤還的本金固定,隨著繳還的本金愈多,房貸總額中本金比率減少,相對利息也跟著遞減。繳款過程將如同倒吃甘蔗,漸入佳境!

(3)盡量忍住寬限期的誘惑

現在最常被使用的還款方式為「還本寬限期法」,意即在寬限期內先還利息就好,本金暫緩再還。優點是寬限期內房貸戶的負擔不大,會有種輕鬆即購得房屋的錯覺,直到二~三年寬限期屆滿,房貸戶就會很頭大。如同前文所說,本金是一定要還清的部分,利息才是額外的支出。若只負擔利息,事實上並沒有減輕房貸總額。寬限期雖好,但銀行還是現實的。因此,若非本身有其他的財務規劃考量,通常建議不要使用寬限期。

 

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房貸是一場長期抗戰,為了讓最後的結果能依照自己的心願,皆大歡喜,事前審慎的規劃很重要,而且是必要去做的。仔細評估個人的經濟狀況(包括已有的負債都要計算進去),列出自己對未來的規劃,確定各種可能的狀況後再決定。或尋求具備專業的人士協助評估規劃亦可。找出自己的適合的房貸利率與還款方式,房貸就不會是令人困擾的負擔!

 

 

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2008/07/04

維特專欄房貸利率直直漲 轉貸不見得划算(貸款 信用貸款)

過去幾年很多人的房貸,大部分都是採用浮動計息,在低利時代的時候,確實可以省下了不少利息錢,但從去年中到現在,許多銀行開始調升房貸利息,很多人繳款的時候,才發現怎麼利息支出又增加了?甚至有的人因為不想被銀行賺太多利息,便開始尋找其他銀行要轉貸,爭取更低的利率,但這樣的做法是正確的嗎?筆者今天就用個實例來跟大家說明。

 

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去年協助了一個朋友辦理了房貸,那時由於他急需用錢,所以選擇用房貸來籌錢。因為他的房子是國宅,期間又辦了不少手續,才協助他把房貸申請下來。但由於他的條件不是太好,銀行核定的利率就稍微高了一點,同時採用浮動利率並綁約兩年。

這些條件在他需錢孔急的時候根本不是問題,但前些時候突然接到他的電話,質問我說「為何利息這麼高?難道不能降息嗎?」,這讓我深深體會到當一個人要尋求協助的時候,是一個表現,事後難關度過時,卻又是另一付嘴臉,我好心提醒他,由於他個人條件不是太好,再加上銀行調升利率,所以才會造成利息支出增加。

他聽不進我說的話,逕自找了其他家銀行要轉貸,興高采烈的打電話跟我說,有銀行願意給他2.5%的利率,我當時覺得他的條件怎麼可能?果不其然,後來又打電話我,利息前半年3.5%,之後就回歸銀行的浮動計息。

 

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這樣算下來,似乎節省幾千元的費用,但是原貸銀行此時卻要收取2萬多元的違約金,這又讓他高興不起來了,他後來算來算去決定不轉貸了,因為相關手續費用加上違約金等等,根本不是件划算的交易。

近來許多銀行都調升了房貸利率,千萬別因為利息支出增加,就貿然轉貸,畢竟現在不像過去幾年,銀行都用低利搶客戶,目前這個時機點,各家銀行的利率差異性不大。倒是因為轉貸而要再支付一次代書費等等費用,反而是負擔。

同時也要注意綁約的問題,過去銀行在這方面比較好商量,今年開始大部分都會堅持要收違約金,也是要遏止一些投資客轉貸的投機行為。總而言之,在高利率高物價時代,更要精打細算,千萬別因一時的衝動,造成更大的損失。

 

 

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2008/07/04

房貸疲軟 銀行冒險轉攻車貸- 貸款 房屋貸款 信貸

2008年4月25日,今年,隨著樓市持續低迷,銀行房貸業務難見突破,汽車消費貸款再度受到銀行青睞。招行、深發展、中行等多家銀行均表示,今年將大力發展車貸業務,欲以車貸業務作為個貸業務的突破口。 中新社發 井韋 攝

  版權聲明:凡標注有“cnsphoto”字樣的圖片版權均屬中國新聞網,未經書面授權,不得轉載使用。

  “想買寶馬的現在就可向我們提交申請。”深發展董事長紐曼在日前的一季度報告會上,向記者笑稱。

  紐曼這一句話的背景是,深發展正在大力發展車貸業務。目前,宏觀調控效應已經開始顯現,房貸拉動零售貸款增長的模式明顯遇阻。銀行已公布的一季報顯示,深發展和招行同期零售貸款僅增長2%和1%。在房貸停滯期,車貸業務正被各家銀行所重視。由于車貸的風險較大,很難完全取代房貸銀行零售業務正面臨考驗。

  銀行再試汽車金融

  在房貸拉動零售貸款增長的模式遇阻後,目前車貸正重新成為銀行關注的領域,哪怕這個領域曾給銀行帶來過“噩夢”。

  深發展稱,該行今年將在全國35個城市,與寶馬、通用等品牌經銷商展開深度合作,將個人汽車貸款與公司供應鏈金融結合起來運作。同時,招行、工行近期也宣布將在車貸領域引入直客式、間客式貸款模式,授信比例最高8成。建行、中行則推出了依托信用卡分期付款功能的車貸業務。

  幾年前,汽車金融還是銀行爭相退出的領域。2003年至2004年是銀行第一波汽車金融大躍進時期。但由于缺乏抵押、擔保以及車價下降過快,違約率極高。深發展銀行副行長劉寶瑞介紹說,2003~2005年,總共1700億的銀行汽車貸款有65%左右違約,最終令銀行和保險公司紛紛退出這個市場。

  劉寶瑞表示,深發展2005年介入車貸領域,正好是大量銀行退出之際,所以有更充分的空間選擇優質的客戶。目前深發展車貸業務不良率控制在0.1%左右。招行個貸部有關人士也向記者表示,“在動產貸款銀行一直非常謹慎”,不會犧牲風險來獲取業務增長。

  房貸業務增長緩慢

  實際上,銀行“再戰”車貸實屬無奈之舉,因為此前一直是拉動零售貸款引擎的房貸已呈現明顯停滯狀態。

  目前,招行、深發展、民生銀行和興業銀行已相繼公布了2008年一季報。截至今年3月31日,深圳發展銀行零售貸款余額為650億,較年初僅增長2%。招行零售貸款余額559億元,較年初略增1%。

  “目前銀行零售貸款結構很不合理,房貸甚至可占90%以上。”一城商行上海分行副行長對 《每日經濟新聞》表示,從這些數據就可以看到整個行業的情況。

  目前,銀行的房地產開發貸款與後期按揭貸款均是封閉授信的模式,由于監管層嚴控開發貸款,必然導致零售業務受影響。據記者從非正式渠道獲悉的信息看,今年包括建行、中行在內的大型銀行,在滬房地產開發貸款額度僅2、3億。

  “銀行一直都有房貸業務指標,今年這種指標已越來越弱化了。”一銀行內部人士認為,在市場本身比較疲軟和監管層嚴控投資行為的時期,如果仍然固守以房貸拉動零售業務增長的模式,無疑會給今年的零售貸款業務帶來巨大的壓力。

  記者觀察

  銀行須加快業務結構調整

  房貸增長動力不再,而車貸難以承擔拉動銀行零售業務增長的重任,銀行零售業務正面臨困局。

  中金公司發布最新研究報告認為,在信貸利差空間縮小的趨勢下,尋求多元化的盈利增長點已經成為商業銀行的必然選擇。國內商業銀行近年在新興綜合性派生業務、海外業務拓展方面的探索,為業務轉型、多元化經營打下了堅實的基礎。

  “從一季度零售貸款增長狀況看,這是零售業務過于集中于房貸的系統風險爆發。”上述城商行上海分行副行長認為,在零售領域方面,銀行必須加快業務結構調整,力求經營方式多元化。


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2008/07/04

北京二手房公積金貸款流程簡化 - 信貸 房貸 貸款 信貸 房屋貸款 汽車貸款 整合負債

6日,北京市公積金管理中心下發通知,從5月5日起,二手房公積金貸款,凡採用擔保中心擔保方式進行貸款的,在取得契稅憑證後,貸款資金即可劃入賣方帳戶。與此前需獲得房產證,辦理完抵押擔保才可獲得貸款資金的方式相比,約可節約1個月左右的時間。 

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據市公積金管理中心新聞發言人李持櫻介紹,目前,北京市二手房公積金貸款有多種形式,採用擔保中心擔保只是其中的一種方式,也有由仲介機構墊付資金等方式。此次的流程改革,主要是針對採用擔保中心擔保的方式,貸款人取得契稅憑證後,貸款資金即可匯入賣方帳戶,此前需由貸款人辦理的抵押登記由擔保中心來辦理,從而節省了貸款人的時間。

在2008年5月5日(不含)之前已受理的存量房住房公積金貸款業務可按照原有規定繼續辦理完成剩餘貸款手續。

李持櫻稱,由於二手房公積金貸款比較複雜,如採取擔保中心擔保的方式,擔保中心將收取貸款額的千分之五作為擔保費,而且,並不是所有的仲介機構都獲得了擔保中心的認可,因此,簡化流程後採用擔保中心擔保方式的貸款人數不一定會大幅上升。


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2008/07/04

大陸國研網/產業追蹤----如何規避房地產與金融雙風險?信貸 房貸 貸款 房屋貸款 汽車貸款

近年,中國大陸房地產貸款增長迅速,不僅擠佔了大量銀行新增貸款 ,導致金融資金過度向一個行業集中。更重要的是,銀行風險同房價上漲成正比例增加,一旦房價較大幅度下降,地產金融危機不可避免。在調控難以有實效的情況下,為抑制房地產市場過度需求,減輕投資和投機行為,提高房貸首付及貸款利率成為調控部門降低銀行風險的必然選擇。  2007年9月,央行、銀監會聯合發佈通知,對已通過貸款購房、又申購第二套或以上住房的,貸款首付款比例不得低於40%,貸款利率不得低於人民銀行公佈同期同檔次基準利率的1.1倍,貸款首付款比例和利率水準隨貸款購房套數的增加而提高。  2007年12月,人民銀行、銀監會又聯合發佈《關於加強商業性房地產信貸管理的補充通知》(簡稱《補充通知》),指出“第二套房貸款以家庭為單位”,並就嚴格住房消費貸款管理有關問題做出了明確規定。《補充通知》為第二套房貸新政的具體實施提供了有效的保證。  第二套房房貸新政的實施對市場產生了不小的衝擊,效果是明顯的。與之前商業銀行對住房按揭貸款普遍給予15%的利率優惠相比,新政明顯提高了購房者成本,投機炒房的利潤空間被大大縮小,投資風險進一步增大,一些投資和投機炒房者將不得不謹慎從事。



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信用貸款 房貸 http://www.beastly.com.tw 銀行貸款 銀行


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  自2007年10以來,全國各地反映強烈,房地產市場成交量出現大幅萎縮。特別是許多大中城市如北京、上海、廣州、深圳、重慶等新建房屋以及二手房銷售量都出現較大幅度的下降,一些城市還引發了“退房潮”。儘管各地的房價還在不斷上漲,但是這些城市的房地產市場“有價無市”的狀況甚為明顯,市場出現量減價升的“空漲”現象。  第二套房的購買者大致可分為兩部分,一部分是沒有較大經濟實力的購房者,另一部分是有較強實力的購房者。前者改善住房只能通過銀行貸款,第二套房首付和利率提高後,購房成本大幅增加,這部分改善性需求受到較大抑制。後者購買第二套及以上房產,有些通過銀行貸款,有些不需要,從2000年到2006年來看,在購買多處房產的購房者中,完全支付現金的購房者比例直線上升,40%的首付對於他們不是大問題。所以,擁有足夠資金財力的購房者,其需求基本上不受到房貸新政的影響。  投資和投機者一般也分兩種情況,一類是用自有資金炒房的人,另一類是靠銀行貸款炒房者。第二套房貸款新政主要對靠銀行貸款炒房的人有一定影響,但影響也有限,只是規模受到影響而已。對於短線投機者,房價不斷攀升,他們購買房產後,傾向于利用銀行貸款的杠杆作用,在短時間或一年內快速將房產轉手他人,從中坐收漁利。  所以,第二套房房貸新政對於這些投機者沒有很大影響。而富人憑藉自己擁有的財富,通過囤積居奇牟取暴利,也很難得到有效遏制。正由於此,房貸新政出臺,對抑制市場的投資和投機行為作用有限。  儘管如此,在國際金融市場動盪不安,美國次級債危機不斷擴大,國內房地產市場過熱條件下,為保證國內信貸市場安全,央行和銀監會出臺此政策,提高第二套住房首付款和房貸利率是必要的舉措。雖然房貸違約不會給銀行帶來太大的風險,但是提高房貸門檻,可以進一步減少金融領域的風險性,對保證銀行信貸安全非常重要。而且,第二套住房首付提高對房地產市場降溫確實起到一定作用。  房貸新政出臺短期來看,沒有改變房價上漲的趨勢,但長期來看,它對房地產市場的影響是深遠的。儘管其打擊市場投機需求還不是致命的,但是此項政策最主要目的還是為保證銀行房地產信貸的安全性。進一步推進房地產稅收的改革,儘早出臺物業稅,應是打擊投資和投機行為的釜底抽薪之舉。
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