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2012/05/09

一個人妻的疑惑...

今天在mobile01看到某個人妻的疑惑,我想可以利用這個問題來複習一下金流水庫。
這是某個疑惑的人妻所問到的問題:

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原文網址:
http://www.mobile01.com/topicdetail.php?f=291&t=2729807&p=1

事情是這樣的
我先生還有750萬房貸,貸款利率1.95%,貸20年,每月一起攤還本金+利率(今年是第3年,還要付17年)。
他有現金300萬在股市玩,跟他溝通數次,但就是不願意先還房貸。
他的理由是:「利率很低,每個月慢慢扣就好」。
我不是理財專家,但一直覺得這樣的做法有問題,原因是
1. 他年過半百,那表示他要工作到70歲。照理說不是應趁這幾年有工作能力趕緊還錢嗎?我有工作,但不要問我為什麼不幫忙分擔,因為房子登記在他名下,他不肯改登或共同持有。
2. 今年所得稅單來了,股利不到10萬,貸款可列舉扣的利息有12萬多。以300萬來算10萬的獲利只有3.33%,但貸款利率1.95%也只賺1.38%, 以玩股票的現金300萬*1.38%=4萬1400元。我不懂賺4萬1400元但固定要支出付給銀行貸款利息是12萬多,這樣划算嗎?
3. 目前他已失業2年,他說不願被綁住再當人職員,算soho族,有些零星收入1年約13-17萬。
我不知道這初淺的算法對不對,不知道有沒鄉民懂這些?假設真的不划算到底該怎麼說,比較能說服他先還房貸?


我不知道他玩股票的「功力」到哪裡?
據我所知他不是每天看盤的人,賠了就不賣一直放著
賺還是賠或許不是重點,似乎就是享受手邊有現金的感覺
我們財務自理維持婚前模式,我的所有帳單也自付
家用是他有固定收入時1個月給1萬,沒有固定收入1毛都沒給
大概沒人像他那麼輕鬆吧...

他賺錢時逍遙自在,但我花不到
知道他賠錢時,我暗自膽顫心驚,擔心這擔心那
或許我比較保守
如果我有300萬現金,絕對不會全部放在同一個藍子裡
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首先一樣,先點這裡複習一下金流水庫的概念。

然後點這裡下載  針對這個疑惑的人妻所製作的金流水庫模型

假設一年房貸利率1.9%,20年本息均攤,依照文章中的資訊一年銀行利息為12萬,所以推估房屋貸款金額約為600萬元。每月本金加上利息約為三萬,一年共繳36萬,其中12萬為利息。
另外文中提到先生還有300萬現金在身上,去年賺到10萬股利,先生年收入約15萬。

所以我在excel表中,製作了兩個sheet,分別是:

狀況1.
貸款600萬,然後三百萬放身上偶而玩股票,然後產生10萬的股利,以及先生工作年收入15萬。
狀況2.
300萬拿去還貸款,然後身上沒錢。但是房貸金額變成300萬,沒年每有股利。

兩個表格做完之後,就可以發現如果是狀況2,每年水龍頭要流掉6萬,然後中間水槽又要抽上去12萬,但是先生年薪只有15萬。金流狀況是:

15- (6+12)= -3
這代表收入根本無法應付房貸支出。所以如果用這個策略,死路一條

所以先生現在採取的是狀況1的策略。每年水龍頭流掉12萬,然後抽水上去24萬,股利收入10萬,工作SOHO族年收入15萬。金流狀況是:
(10+15)-(12+24)= -11
這也是入不敷出的狀況。

但是因為先生身上有300萬存在中期水槽內,所以不足的11萬可以抽中期水槽的水。

分析完畢,回到這位人妻的問題:

狀況1和2哪個策略比較好?

如果單純以數字來計算,狀況2的狀況為最佳。大家可以看一下excel表第三個sheet的試算。
貸款17年後房貸繳清,身上還剩下72萬。

不過以上算法純粹是以理想化數值去計算。因為投資一定會有風險,每年是否都可以獲利3.3%? 本金不會虧損或是套牢?入不敷出平常先生自己的生活費是否會使用到這三百萬本金?

這些額外的因素如果都加進去,每年可以動用的本金勢必越來越少。本金越少,股利的收入就越少。我想照些因素加進去之後,數字不會這麼好看...



我認為真正解決的方法有兩個,一是賣掉房子把水龍頭關起來不要再漏水,二是增加本業收入讓中期水槽下的雨多一點。

如果以上兩點都做不到,那老婆就要辛苦一點了....


夫妻本來就是應該互相照顧互相扶持,怎麼演變成你不知道我財務狀況,我也不知道你的情形,老公想不工作就不工作,或是這個家變成老婆在扶持老公要裡不理的...

都搞成這樣了,這樣的婚姻還有意義嗎?

結婚是為了什麼?

夫妻本應互相扶持,互相溝通,互相理解,互相鼓勵,凡事都是以兩個人為一體去考慮所有事情,否則結婚做什麼?

這位人妻的老公有點責任感好嗎?



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