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2017/10/20

健保卡借款 各家銀行貸款率利比較推薦!


瑞興商業銀行台北市士林分行,昨天下午發生蒙面歹徒大白天持刀挾持人質強盜,台北市士林警分局在22小時內,循線到北投區將涉案的48歲林姓男子逮捕到案,林嫌坦承,由於積欠地下錢莊的債務,被逼急了,只好搶銀行弄點現金,至於林嫌策劃整起強盜案的過程,逃逸路線及犯案水果刀,警方仍調查及釐清中。

 

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淘寶、天貓平台超級賺錢,眾所周知,但其金流系統支付寶所屬的螞蟻金服公司才是阿里巴巴創辦人馬雲最大金雞母。在80後、90後淘寶缺錢時,螞蟻金服借給他們,讓他們可以繼續在馬雲的平台上花錢買東西。

更厲害的是,螞蟻金服再把這些消費信貸資產包裹成金融衍生商品,也就是所謂的資產擔保證券(Asset-Backed Securities,ABS),再賣給投資人,賺一筆金融財。

銷售ABS所得資金你猜去了哪裡?是的,又拿來貸款給他們的用戶,消費者貸款借的錢其實源自他們自己的貸款,螞蟻金服根本不用拿出太多資金。

不僅馬雲的螞蟻金服,京東商城創辦人劉強東也有類似的金融事業。彭博指出,這類金融機構,通常將貸款本身包裝成ABS,再利用發行ABS募得資金作為貸款資金。

據彭博及研究機構「中國資產證券化分析」統計,螞蟻金服這種包裝華麗又複雜的金融商品,單今年銷售額至少就有1490億元人民幣(6905億元台幣)。

上海1名研究生王謬奇(音譯)使用螞蟻金服的《螞蟻借唄》,才幾秒鐘就借到暑假去倫敦旅遊所需的1萬元人民幣(4.6萬元台幣),螞蟻金服問了幾個問題,就以年息14.6%核貸。

王謬奇9月返國後清償借款,計劃下次要再上網多借一點,她說:「錢會隨時間愈來愈薄,何不現在就把他花掉?」

據中國研究機構IResearch估計,2019年中國消費信貸餘額上看41兆元人民幣(約190兆元台幣),將較2015年的19兆元人民幣(88兆元台幣)激增1倍以上。

然而這類將債權包裹證券化的金融商品透明度不夠,其所立基的網路消費信貸也問題重重,部分專家視為風險相當高的操作,同時也將風險外溢到購買相關ABS的投資人。美國金融業以次級房貸資產包裹成的ABS,正是釀成2008年全球金融海嘯巨災的一大禍首。

香港穆迪投資者服務資深副總裁鄭志傑(Jerome Cheng)說:「這種ABS要注意幾個問題:放款者以何種標準決定貸款給潛在借款人?放款者如何蒐集借款人資訊?經濟面臨困境時,潛在應收帳款會惡化至何種程度?」

此外,發行這類ABS的網路科技公司,不能像銀行一樣吸收存款,只能以私募方式銷售給法人投資者來募資。彭博資料顯示,螞蟻金服以《螞蟻借唄》擔保發行的ABS,給予優先順位投資人5.5%的票面利率。

深圳招商證券執行董事暨投資銀行部ABS小組負責人左飛(音譯)說:「短期內,消費貸款ABS違約風險非常低,因為標的資產是由一些小額貸款構成的,這些ABS產品是安全的,除非經濟出現系統性風險,導致消費性貸款普遍違約。」(財經中心/綜合外電報導)

-----------網友看法--------

網友留言表示,「這些手法在金融市場裏就是常見的東西,就是一直包裝,旦中間只要一個環節出錯,就是一災難,當災難大到無法收拾就是金融風爆。懂這個的人很多,旦首先你要有錢,再來你想冒險,這樣的人不多」。

【華人健康網文字提供/ELSEVIER全球醫藥新知】《Mayo Clinic Proceedings》日前刊登美國梅約診所(Mayo Clinic)的最新發表,研究團隊表示根據研究結果,患有帕金森氏症(Parkinson's disease)的患者,出現皮膚癌黑色素瘤(melanoma)的風險較一般人高上許多。

研究中作利用羅徹斯特項目醫療紀錄數據資料庫(Rochester Epidemiology Project medical records database)裡1976年至2013年間的資料,比較974位經神經學家診斷為帕金森氏症患者,與另外2922位不具帕金森氏症患者的黑色素瘤盛行率。此外,作者亦蒐集1544位黑色素瘤病患數據,分析其未來35年內罹患帕金森氏症的風險。

實驗結果顯示帕金森氏症的確與黑色素瘤具有關聯,然而其中是否具因果關係則有待更多研究證實。作者表示,相關醫療人員在面對一種疾病時應警惕其他疾病的跡象,並給病人相關疾病風險的忠告。

研究刊登在《Mayo Clinic Proceedings》第92卷第7期 第1070-1079頁

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上週三 (12 日) 美國聯準會 (Fed) 主席葉倫 (Janet Yellen) 前往眾議院作半年度的國會聽證報告,葉倫在聽證會上共提及三件 Fed 所關注的大事:(1) 未來 Fed 的縮表路徑、(2) 美國自然利率仍低,故 Fed 升息次數毋須過多、(3) 美國債務增長不可持續等事項。

對於大家常常聽到的縮表與自然利率 (*r) ,本文將僅會略加簡述,而重點將會關注在本次葉倫特別提及的「美國債務」高漲之問題:

(1) 縮表:
葉倫上週三 (12 日) 在國會對縮減資產負債表的路徑表示,估計 Fed 的資產負債表將在 2022 年回歸到「正常水平」,而雖然葉倫並未提及何為「正常水平」,但目前市場經濟學家多數預估,Fed 資產負土地銀行貸款債表估將降至 2.0 兆美元至 2.5 兆美元之間。

自 2008 年 Fed 推出數輪的 QE 量化寬鬆政策以來,推升 Fed 的資產負債表目前已屆 4.5 兆美元的歷史高檔水位,其中包括了 2.4 兆美元的美國公債,以及 1.7 兆美元的美房地產抵押貸款證券 (MBS),再加上其他項目,目前 Fed 資產負債表總額已高達近 4.5 兆美元。

目前市場估計,在 Fed 啟動縮表、引導資產負債表回歸到正常水平之後,估計 Fed 手上所持的所有不動產抵押貸款證券 (MBS),將會在未來的「量化緊縮」過程中,全數出清。

(2) 自然利率:
本文作者已曾於此前文章〈分析〉跟著葉奶奶學經濟:你不可不知的自然利率 (*r) 中,詳述解釋過自然利率的估算方式,而主要自然利率 (*r) 所代表的概念是:中期上,一國經濟產出將會等於潛在產出,而一個維持低度穩定成長的通膨率之自然利率,即代表著充分就業下的實質利率。

白話來說,自然利率即為維持美國經濟榮景、資本與勞力都能達到充分運用之最適當利率,然而值得注意的是,自然利率 (*r) 是一項無法確切「精準計算」的利率,故不應該將自然利率 (*r) 看作是一項數字,反而應該將之視為一種「概念」來作看待。

據 Laubach-Williams (LW) 模型估算,統計至 2016 年底為止,美國自然利率 (*r) 的利率水平仍是落在 0% 一線附近,這顯示了美國經濟在此一利率水平附近,資本與勞力正達到充份擴張,而這也是葉倫週三 (12 日) 在國會所述:自然利率仍低,故 Fed 升息次數毋須過多的關鍵原因,因若 Fed 基準利率偏離自然利率太遠,那麼很可能將會打破美國經濟的當前均衡。

IMF 前首席經濟學家 Olivier Blanchard 即曾經對美國自然利率 (*r) 長期低迷作出解釋,Olivier Blanchard 認為,由於美國生產率長期低迷,再加上新家庭的組成速度過慢,使得個人及企業對未來經濟成長抱有疑慮,造成企業投資和家庭支出下滑,導致了自然利率 (*r)下行。

信用不良急需用錢
(3) 美國債務:
在簡略談完了縮表與自然利率之後,本文將重點關注在 Fed 主席葉倫上週三 (12 日) 所特別談到的「美國債務」增長不可持續之問題,葉倫甚至在本次國會聽證上直言,美國聯邦債務的持續增長,長期很可能將傷害到美國生產力和美國民眾的生活水平。

據美國國會預算管理局 (CBO) 上月統計,目前美國聯邦政府總債務已高達 GDP 的 77%,是創下二次世界大戰以來的新高水平,而美國國會預算管理局更預測,如果「川普經濟學」的減稅方案、醫改方案與基礎建設等政策開始上路,那麼估計至 2027 年,美國債務佔 GDP 之比重將上升至 91%,2047 年還可能飆至 150%。

而另一份美國國會預算管理局 (CBO) 上週四 (13 日) 提出之報告亦顯示,估計 2027 年美國財政赤字缺口將達 7200 億美元,雖然川普政府近期推出的財政預算案,樂觀預期美國財政預算能夠在 2027 年轉虧為盈,但美國國會預算管理局對此反駁,赤字缺口預估值確實受到川普削減醫療福利與軍事支出而下降,但恐怕不會如川普政府所預期的由虧轉盈。

川普政府之所以認為美國財政預算能夠在 2027 年轉虧為盈,主要是因為,川普所領導的白宮政府估算,美國經濟在透過家庭減稅、企業減稅等方案之後,將可望進一步刺激家計單位與企業的消費意願,引動企業投資增長、民眾消費增加,達到大幅拉升美國 GDP 成長之目的。

但美國國會預算管理局表示,川普政府的預估值恐怕是過於樂觀,因為川普政府的財政預算計算方式,是基於美國經濟在減稅之後,GDP 增長率可望大幅提升,進而增加美國政府財政稅收。

美國國會預算管理局對此認為,美國經濟並不能保證因為減稅方案的實施,企業投資意願與家計單位消費就會增加、GDP 成長率就會出現顯著回升。

美國國會預算管理局預計,未來十年美國名目 GDP 可能將比白宮政府所預估的 GDP 增速,還要再低 6%,而稅收收入將會比白宮所預估的還要再低3.6 兆美元。

而目前另一項造成美國債務問題更加沉重的因子,就是 Fed 正在持續執行的「升息循環」。

由於自 2008 年金融海嘯爆發之後,Fed 便將基準利率維持在 0% 歷史低檔長達七年之久,受惠於零利率的幫助,也令美國政府的發債成本落在極低水平,但隨著 Fed 已將準利率上調至 1.00% - 1.25%,也令美國政府的債務利息相對增加,使得政府的財政壓力加劇。

過去美國解決財政壓力的方法,就是提高所謂的「債務上限 (debt ceiling)」,透過發行新債的方式來償還舊債,目前美國總債務規模約高達 20 兆美元,其實早已超過法定上限的 18.9 兆美元,而美國國會於 2014 年批准的債務上限延長法案,事實上也早已在今年 3 月 16 日就已到期。

估計若今年十月美國國會仍舊無法通過再次延長債務上限之法案,那麼美國政府不僅將再度面對政府關門之命運,隨著美國債務超過法定上限,美國政府將無法批准任何預算,在無法發行新債的壓力下,估計美國政府手上現金將快速地消耗殆盡。

Fed 理事布蘭納德 (Lael Brainard) 在上週二 (11 日) 的一場演講上亦談到,美國政府債務上限的上調時機,將會充份影響到 Fed 的縮表計劃,似乎擔憂 Fed 若開始執行縮表,但美國政府卻因為債務上限問題而關門,這兩大事件同時發生可能將令市場信心產生較大衝擊。

但回顧過去歷史經驗來看,美國國會每一次都會提高債務上限,令美國政府度過難關,估計本次也會再次提高,而隨著債務上限的再度拉升,也呼應到了美國國會預算管理局所作的預測:2027 年美國債務佔 GDP 之比重將上升至 91%、2047 年將飆至 150%。

雖然 Fed 主席葉倫在本次國會聽證上,再次向全體美國民眾提出嚴重警告「美國債務增長趨勢不可繼續」、「長期可能傷害美國生產力和美國民眾的生活水平」,但以現實狀況來看,估計美國債務的增長態勢,恐怕仍是較難說停就停。

本季例行賽最終戰,洋基日籍投手田中將大在對上藍鳥的比賽中,7局的投球狂飆15次三振,繳出個人大聯盟生涯代表作,帶領洋基以4:0贏得賽季的第90勝。

田中將大本戰投球手感極佳,在他遇到的前14位打者中,賞給對手10K,同時還維持完全比賽的內容,直到遇到第15名打者Ezequiel Carrera才破功。

而洋基打線首局則是靠著一個保送及2支安打、攻下2分奠定勝基,之後在5、6兩局又各添一分保險分,得到隊友火力支援後,田中將大越投越勇,6、7兩局合飆5次三振,完全鎖死藍鳥打線。

最終他順利奪下個人本季的第13勝,同時15次三振也是個人大聯盟生涯新高,還追平國民投手Stephen Strasburg所保持的本季大聯盟最多三振的紀錄,另外也是日本投手在大聯盟的紀錄。

「這個賽季投得起起伏伏。」田中將大受訪時,透過翻譯這麼說,「但我把這當作是一種學習過程,希望在未來回顧生涯時,我會想到今年是非常艱苦的一年,但是我從中學到很多東西。」

而雖然今天完全遭到壓制,但藍鳥總教練John Gibbons也對對手的表現讚不絕口,他表示田中將大總是對他們投得很好,今天也不例外,尤其是速球維持著很好的質量,總之真的很棒。

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1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳信用瑕疵汽車貸款款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品各家銀行信貸比較

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣健保卡借款服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。
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