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2017/03/17

「家庭理財]如何做到薪資的合理分配

「家庭理財」<如何做到薪資的合理分配!>
  [Family Financial ] < How to Allocate the Salary / Income !>



作者:彭孟嫻 Jessica Peng
 
對於薪資所得,到底什麼金額意味著收入的足夠, 什麼金額意味著收入的不足?
 
其實, 薪資的所得沒有所謂的足夠或不足, 因為薪資的足夠與不足之間, 還有一個重要的中間地帶就是「一個人的理財價值觀」!因為對於部分人士來說, 就算是坐擁高薪, 但是如果人心無止盡擴大, 仍然會感到收入永遠無法達標; 但是相對的, 對於某些人來說, 在每月固定薪資的使用中, 卻能夠感到生活富足穩定這當中的差異, 就是每個人對於金錢價值觀在薪資收入中, 所造成的分配不同所造成。
 
薪資分配這個議題在每個家庭, 都是能夠造成家庭成員腦力激盪的重要因素。有些家庭的成員認為薪資的分配與單薪家庭或者雙薪家庭有一定的關聯。但是, 有些家庭的成員則認為薪資的分配與個人的需要有關係。因此, 如何琢磨訂定合理薪資分配計畫, 達到家庭理財的最大利益法則, 才能避免每個家庭在理財議題的風波。
 
但是, 每個家庭成員對於薪資分配的輕重秩序是不同的!因此, 要如何巧妙地避開家庭成員對於收入分配爭執也是一種學問。這時候,只有理智的強調家庭理財的個人需要, 有時很難得到家中別的成員的認同, 因此每個人都有各自對於「需要」的認知。此時, 家庭成員在溝通中所表達的「理財情商」遠遠重要過「理財智商」!
 
因為, 薪資是要管理的; 同時, 情緒在理財中也是要管理的在收入的資源分配中, 如果因為一個人的固執, 讓整個家庭進入紛爭, 進而造成家庭的分裂, 那就真的得不償失。
 
在資源分配的觀念中, 每一個人都知道在食衣住行育樂中, 要做到在飲食方面,盡量自己動廚, 減少外食。在衣著方面, 要做到折扣購買高品質與優品牌的訴求。在居住方面, 人人都明白購買房屋或租屋, 要量力而為,不要超支花費。除此之外,大部份的人也知道在交通工具方面, 如果需要買車代步, 要考慮價格以自己家庭的需求為主, 因為車輛屬於貶值項目。在教育方面, 每個家庭都知道要在自己的能力範圍內,給於孩子最好的教育。至於休閒項目, 大多數的人也都知道奢侈休閒要降低。
 
可惜的是, 許多家庭都知道薪資分配必須以理智克服情感來做合理分配。很多家庭雖然知道食衣住行育樂的注意事項, 但是卻又縱容自己沒有做好薪資分配的合理比例。很多家庭的消費方式, 常常是偏離了合理的薪資分配。在離婚的案件中, 因為金錢糾紛的例子比比皆是。這就是為什麼理財議題, 總是在每個家庭扮演舉足輕重的話題。
 
其實, 每一個家庭的薪資來源, 不管是雙薪還是單薪, 當中都有能夠做好薪資分配的家庭; 也有做不好薪資分配的家庭在我職場生涯的第一份工作, 是在德商進出口部門工作。 有一天, 在員工餐廳與同事用餐時, 我認識在研發部門的一位同事, 這位同事是一個加拿大白人男士。那天, 是星期五, 他提到隔天也就是星期六, 是他期待的日子, 因為他要與他在大學上課的兒子, 一同去上航空的飛機飛行課程。我聽完後很是驚訝, 對於完成財經教育的我, 不禁請教對方, 你究竟如 何理財, 為什麼與我相差不多的薪水, 你卻可以負擔飛航課程的費用。我不禁開口詢問:你介意告訴我你與你的伴侶是屬於雙薪或單薪收入嗎? 通常這個話題, 在我當時所處的外商公司, 百分之九十九都是白人而言, 薪水的話題是必須避免的, 但是, 因為是同公司的同事, 我們對於每個部門的薪資都是心知肚明。因此, 我才有勇氣詢問對方是雙薪家庭或者單薪家庭。
 
事實上, 當時我的心中更好奇的是:這位同事如何做到薪資分配。沒想到, 這位中年男性同事, 對於我們這些在當是剛出茅廬的新鮮人, 完全熱忱分享他與他的太太的理財方針。他提到他的太太是家庭主婦, 他們是單薪家庭。他同時自己主動提到他與他的太太的金錢分配的改變是在他孩子出生之後。那時, 他的太太辭掉工作, 成為全職的家庭主婦。但是, 他強調, 因為他太太是家庭主婦, 所以他們不需要在孩子還小的時候請保姆。同時, 他的太太因為是家庭主婦, 有時間專研廚藝, 因此他們省下大筆的外食費用, 只有在特定的日子外出用餐。這位同事提到, 雖然公司有價廉物美的員工美食餐廳, 他也只有在星期五才在員工餐廳用餐, 因為這是他與同事交流的日子。其餘的天數, 他都是自行攜帶他的妻子為她準備的營養午餐。這樣的善於分配薪資, 就是最好的錢天使追隨者。
 
相對的, 在我結婚之後, 認識雙方的同事中, 有許多雙薪的夫妻, 因為金錢因素對簿公堂, 最後走上離婚之路。我與先生與這些同事通常有固定聚餐, 因此知道部分的夫妻離婚的因素。以我的觀察, 當中的離婚因素在金錢分面, 只能用“實在是太奢侈”來形容!以當中的一對為例, 夫妻兩人都是用名車代步, 我所說的名車不是單指知名車輛品牌, 而是兩夫妻不約而同選擇名車品牌中的最高價車款。同時, 兩人當時度假的地點都是涵蓋最奢華的旅遊行程, 雖然當中部分份用可以開會支出報消, 但是, 開會費用的支出只是他們兩夫妻旅遊花費的一小部分。 當中的大多數, 都是私人費用支出。
 
因為薪資分配不當的另一因素,就是他們夫妻對於住屋的花費超支。雖然買房最重要的是好的地點, 但是在好區中, 購買巨型豪宅, 鄰居多是大企業的老闆。這樣的情形, 對於那兩位從事專業的夫妻, 很難與商業巨豪具有一樣的消費模式, 因此, 房屋財務的負擔就成為兩人每個月的惡夢。除此之外, 再加上住家保姆與週末外食費用, 還有孩子的名校支出與才藝學習。那些夫妻的摩擦當然無法避免。這樣的家庭薪資分配, 當然就形成爭吵的源頭。當然這樣的例子, 只是雙薪家庭薪水分配失調的一個例子。其實, 有許多雙薪的家庭, 夫妻雙方都能有良好的溝通, 也能在薪資分配上造成雙贏。
 
因此, 不管是雙薪還是單新家庭在薪資分配的成敗就要靠夫妻雙方的「理財情商」在此我想要在「家庭薪資分配」的議題中有兩點自己的淺見:
 
其一:不要比較:
 
時代的演變, 讓物質的慾望越來越加深。 人, 常常忘記生活的真諦, 忘記生活是要自己覺得舒服安定就可以了! 現代人對物質的過度追求, 有時是出於“比較的心態”誤認為別人有的我也要有否則自己就輸了其實生活的輸贏不在於物質的好不好而是在於你/妳有沒有好的特質關心你/妳自己的家人與朋友, 讓別人的生活因為有你/妳, 而過得更美好。而不是在生活中處處讓自己活在物質的比較狀態。
 
我在電視節目曾經看過短劇小品演出, 現代人因為比較的心理, 讓孝道變質。身為子女的一群, 紛紛與別人比較, 在節日該送父母與家人什麼物品, 別人有的, 我們也要有。這樣的作法並非不對, 因為讓家人有好的物質享受是對的。但是, 不要比較!要量力而為。不要讓自己成為錢魔鬼的商品為行銷代言人。因為, 在薪資分配中, 對家人的孝道與寵愛是必須的, 但是, 不要忘記家庭生活中, 最大的資產是“陪伴”!
 
其二:要有彈性分配
 
資的分配, 最重要要具有彈性何謂彈性?就是在薪資所得中把所有想到所有可能的預發事件。換句話說, 在薪資分配上, 必須要有承擔不預警的狀況以房地產來說, 當購置物業時, 每個人都知道要扣除房仲, 驗屋, 律師費用等支出, 但是, 很多人就是忘記, 天有不測之風雲, 人有旦夕之禍福。很多人都忘記如果薪資收入變動, 而造成薪資減少時的狀況, 該如何解決應對。
 
我在加拿大,看過太多人喜孜孜的購買房屋, 但卻因為後來薪資變動, 而付不出貸款, 因而需要變賣房屋, 所以, 在薪資分配中一定要預留”緊急救助金“。在一個家庭中, 薪資分配預留緊急救助金是保持家庭穩定的重要因素。一個知道在平日儲備緊急金額的家庭在生活遭受變動時會因為薪資分配中的緊急救助金, 而感到生活仍有曙光。
 
結語:
 
在生活中,  家庭不管是雙薪或單薪, 薪資不管是固定與否, 都必須要在自己的腦中設定好程式, 依據自己家庭的開支記錄, 分配薪資在食衣住行育樂方面的比例。一定要在分配的當下預留緊急使用金。因為個人生活的品質不是完全以物質來衡量。物質的生活與品味只是生活的附屬,不要讓貪婪在你/妳的生活留餘地。真正的生活是要以穩定來做依歸才能體現真正的平靜。千萬不要在浪費中顯示一個人的財力真正有錢的人, 不一定要以豪宅,名車來表現。當薪資不當分配的後果, 只會反映出一個人的不成熟。希望每個家庭, 都能在薪資分配上, 成為最大的贏家。

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此篇文章不包含在 彭孟嫻Jessica Peng的新書『不怕離婚,再說 I Do !』

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