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2011/01/05

「兒童理財」(5)理財智商(FQ)不足,所隱藏的婚姻問題


       
當兩個相愛的人,以無悔的誓約, 共同步入紅毯之際,所有的浪漫宣言,化為無數的感動,彷彿全世界的軌道,都是繞著兩個人運轉.

但是, 為何在結婚之後,所有的誓約與美景, 轉眼間成為爭執與不悅, 晴天高照的心境,常常因為生活的瑣事,成為烏煙瘴氣的心情寫照. 生活的步調似乎變成,兩個人馬不停蹄的繞著地球奔跑.

現實問題的壓力,確實是婚姻生活中, 所必須面對的實際問題.這樣的情形,如果發生在夫妻雙方FQ 不足的情況下,更是容易成為一個家庭波動的源頭. 尤其在金錢的來源, 花費, 投資方面, 如果不能取得雙方共識, 嚴重的程度,可使家庭演變成破裂的局面. 這樣的結果, 對於孩子與夫妻,以及社會的經濟成本, 都有相當大的損失.

在經濟學中, 有一門科目稱為性別經濟學(Gender Economic), 主要是在討論不同性別在社會中, 所面對的經濟效應.  相信大多數的人都清楚, 金錢問題是夫妻關係亮紅燈的主要原因. 但是, 為何仍有無以數記因金錢, 所陷入婚姻低潮的的局面發生. 原因就是雙方的權利不均, 造成其中一方的金錢弱勢.

雖然, 很多婚姻的專家總是建議,男女雙方在結婚之前,最好能夠討論婚後對金錢的使用與理財的方法. 但是, 這樣的作法, 基本上存有理論與實踐的些許落差.因為, 很多戀人, 對於結婚後的金錢分配與用法的議題, 抱有不敢碰觸的意識. 因為,戀愛的兩個人,在結婚之前並沒有任何的婚約約束. 因此, 當男女雙方討論金錢之時, 很容易產生計較與爭吵. 兩人原本不錯的關係, 有時可能因為討論金錢的權利與分配, 轉而成為爭吵的議題. 更糟的是, 有些情侶甚至會因為婚前財務討論或諮商, 成為分手的導火線.

相信讀者或多或少, 都聽聞過親友間, 為了籌備婚禮, 所引發的不愉快. 所以, 可想婚前金錢諮商的難處.要避免這樣的情形,必須是男女主角都必須具有理智的性格,以及一定程度的理財智商(FQ).對於戀人或夫妻的財務狀, 最好是有兩人來決定,週遭的親人朋友,最好是不要介入.理財智商對於即將步入禮堂或者已婚的夫妻來說, 最重要的就是, 不要讓商討的舞台,變的擁擠. 這也就是為什麼俗話說“人多口雜".

婚前的財務諮商, 只能給於男女雙方,理想化的一點藍圖, 作為婚後實際生活的 一點參考. 因為, 男女雙方的經濟狀況, 總是隨著時間有所改變, 婚前所協定好的合約, 婚後不一定適用. 因為, 每一個人都是無法預知自己的未來.誰能保證自己未來的職業生涯扶搖直上. 尤其, 在孩子出生之後, 夫妻兩人更是有可能, 為了孩子改變自己的工作型態與時間, 因為必須兼顧照顧孩子的責任. 因此, 收入與理財計劃都必須做出改變.

 對於婚姻生活中的金錢分配,其實很難有一定的定律, 因為每一個家庭的需要與習慣還有價值觀, 都是不盡相同. 但是,這樣的狀況, 還是有一個大方向可循. 也就是大方向的原則, 可藉由理財專家的建議為大綱.而大方向中的小細節, 則必須由夫妻自己妥協與安排. 因為, 這當中的細節繁瑣. 例如一個有新生兒的家庭, 所必須面對的金錢分配, 可能是包含寢具/ 衣物/ 用品/教育機的儲蓄,或者休閒費用型態的轉變.

這當中還有一個相當重要的問題, 也是夫妻在理財智商(FQ) 中, 容易犯下的錯誤, 就是夫妻的 ‘ 權力 ‘ 的問題. 因為, 婚姻生活中, 每一件事情, 都是離不開選擇與決定.夫妻畢竟是兩個不同的個體, 來自不同的原生家庭.如果,夫妻兩人在選擇與決定的過程中,有太多的堅持.可想而知,兩人對於財務分配的結果,肯定是很難達到共識. 唯有雙方放棄意味著個人權力的堅持, 才能發揮兩人最大的生活效應.
 
所以,對於夫妻的理財智商, 就必須以”妥協” 為基礎. 夫妻兩個人,必須再放棄堅持的同時,各自把心中的不甘心, 轉化為正面的思想. 不要在心中總認為自己“犧牲”, 而是應該告訴自己, 所有的妥協, 就是對家庭的 “貢獻”.如果夫妻兩人,不懂的在生活中,調整自己的心思意念,總是認為自己犧牲太多, 這樣就很難使婚姻,得到最適合兩人的經濟效應.

因為,當夫妻對金錢的態度達到平衡的狀態, 才是具有FQ 的表現, 也才有具備教’養孩子FQ 的資格. 要不然,很容易出現,其中一方,努力的教育孩子的理財知識, 而另一方,卻總是唱反調. 有時, 明知唱反調的內容, 有失妥當,卻被不正確的權力慾充心. 這樣的情形, 對於孩子FQ 的培養, 最為不利.

除此之外, 在對於孩子FQ 的教導, 還有一個重要的前提, 就是夫妻兩人必須不斷的充實財經方面的基本知識. 因為協調 (compromise )的定義, 是以兩人的看法為依據. 如果, 對於財務資訊毫不理解, 又怎麼能有與對方商談的籌碼.

一個家庭,如果出現夫妻雙方,都具備財經知是, 遇到的問題頂多是權力的拉距戰. 如果面對的是一方了解, 令一方不了解, 那麼不懂的一方, 也必須注意金錢的收入與流向. 最怕的就是, 夫妻雙方對理財的知識一無所知, 這樣的情形最是令人擔憂. 如果連成人, 都不具備FQ, 更枉談教育孩子的理財智商.

但是,不懂理財的父母, 不要氣餒. 因為,人生中的學習, 永遠都不會嫌太遲, 最怕的只是遲遲不肯學習. 所以, 要先有聰明睿智的父母, 才容易教出高FQ的小富翁. 
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此篇文章不包含在 彭孟嫻Jessica Peng的新書『不怕離婚,再說 I Do !』

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