本部落公告

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代辦銀行貸款項目包括:中小企業貸款、銀行自有資金(非信保基金)店面頭家貸款,房屋轉增貸款【房貸困難件包括:貸款申請人高額負債、有工作但無財力證明、無法提供保人、被限制登記、或有民間二順位、房屋遭銀行查封登記~需代墊買斷解套,或曾有逾期催收、呆帳、協商、遲繳紀錄但已清償,配偶具有信用瑕疵等狀況】;以及銀行二胎房貸、負債整合與代償信用卡專案、低利信用貸款等。 若網友有任何銀行貸款上的疑問,均可以於版上留言,我再為各位網友提供說明。

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2018/09/28

央行利率連9凍 示警3大危機

轉載 2018/09/28 【蘋果日報/王立德】


中央銀行昨日舉行第3季理監事會議,會中決議利率「連9凍」,重貼現率1.375%維持不變,不過對於台美之間利差擴大,央行終於出現與過往不同的回應,總裁楊金龍表示,相較於上次會議,貨幣政策基調「稍緊了一點」,但整體而言還是「適度寬鬆」;另在全球金融市場迎來10年多頭時,央行並對「政府企業負債」、「影子銀行」、「金融機構大到不能倒」三大危機示警。


 
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2018/09/28

簡單分散股債,不怕市場震盪

轉載 2018/09/26 【鉅亨網/林奇芬】


金融市場震盪起伏,近半年來眾多投資人睡不安穩。投資是為了增加收益,不是為了增加煩惱。有甚麼方法可以讓投資更為輕鬆安穩,還是回到一句老話,「認識不同資產的風險,調整適合自己的股債配置」。


債券基金具有安全氣囊功能


以下表格是晨星網站的一篇分析,資料顯示在過去20年,投資美股的年化報酬率可達6.76%,但若碰到異常風險時,股價最大跌幅是37%。投資美國債券,年化報酬率是4.47%,但碰到異常風險時,債券價格最大跌幅是2.26%。由此可知,股票基金高報酬高波動特性,而債券基金則可提供穩定收益,同時波動性小


如果將美國股票、全球股票、美國債券三支基金,各三分之一搭配組合,則年化報酬率為5.77%,較純股票為低,但最差的報酬率降為負26%,比純股票低很多。這就是債券基金可以提供的安全氣囊功能


三種資產的報酬與風險

 
  年化報酬率 最差一年的表現
美國股票 6.76% -37.04%
全球國際股票 4.71% -44.10%
全球美國債券 4.47% -2.26%
相同權重組合
(註1)
5.77% -26.24
註:以上三支基金相同權重,各三分之一,每年進行資產再平衡,也就是當基金大漲或大跌,而讓比重偏離時,會重新調整回到均衡比重。
資料來源:Morningstar Direct,統計時間:1998年7月到2018年6月,共計20年。

 
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2018/09/27

台美利差再擴大 美元定存 兩頭賺

轉載 2018/09/27 【蘋果日報/廖珮君、王立德】


美國經濟維持強勁復甦,聯邦準備理事會(Fed)持續收緊貨幣政策,維持每季1碼升息步伐,支撐美元匯率硬挺,在我國央行重貼現率按兵不動下,台美利差不斷擴大,美元高利定存利率、匯率兩頭賺,銀行喊出最高5%高息搶客。聯準會今凌晨公布最新利率決策,料將升息1碼,將基準利率調升至2~2.25%,將是2015年12月啟動升息以來,第8度調升利率,12月還有可能再續升1碼


Fed今預料升息1碼


而我國央行自2016年第2季理監事會議時降息半碼後,重貼現率維持1.375%至今,已連8季不變,央行今理監事會料將決議連9凍。金融圈甚至普遍認為,今年第4季、明年第1季升息機率也不高。


而市場預估央行本次將持續維持利率不變,另一個重大關鍵在於經濟成長、物價的上漲力道均屬溫和,以主計總處8月更新的預測來看,主計總處預估今年全年經濟成長率僅2.69%,消費者物價指數年增率僅1.52%,明年則是預估經濟成長率2.55%、物價年增率0.93%。


這也反映了,國人要繼續接受長期以來的低利環境,貸款利率低,但存款利率更低,以台銀為例,台幣1年期定存固定利率牌告價僅1.035%,機動利率也只有1.065%,國人繼續面臨「實質負利率」的局面,將資金放台幣定存,財富將被通膨侵蝕。


在此同時,美國聯準會升息腳步未停、加上新興市場動盪加劇,促使資金回流美元,有利美元後市持續走強,各銀行看準「搶美元商機」、大推美元定存高息專案,最高喊到5%;但銀行主管提醒,各銀行的美元定存高息,多限時、限門檻、還限新資金或特定通路等3大限制,民眾得多留意,才能入門看門道。





銀行主管也提醒,民眾做外幣理財投資,首重「匯率風險」,空手者、台幣兌美元30.5~31元以下可以做長期低接,手上已有美元者,年底前可伺機加碼保守型的外幣投資建議,美元配置可以拉高到6成,再搭配歐元和澳幣


各銀行美元高利定存幾乎已是基本理財商品配備之一,且多「按季更新」,目前市場利率最高者,是台北富邦銀推的「9愛揪團」,最低單筆5000美元、揪團滿8人去臨櫃承作,才可享5%高息,本周五(28日)是「開團」登錄的最後1天


 
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2018/09/27

擔心準備退休金額不足人數,年增5%

轉載 2018/09/27 【中時電子報/任珮云】


中信金(2891)旗下中信銀發表「2018臺灣家庭理財樂活享退指數大調查」顯示,臺灣家庭樂活享退指數僅獲51.3分,較去年下降1.2分,創3年新低,顯示國人退休準備度下降。


調查報告顯示,超過半數受訪者認為自己到退休時所累積的金錢不夠應付退休後的生活開銷,與2017年相比,擔心「準備退休金額不足」的比例增加5%。從年齡層觀察,40歲至49歲民眾不論在退休規劃的足夠度、信心度或滿意度,分數都比50歲以上的族群低。調查結果亦發現,不論那個年齡層,家庭月收入新臺幣8萬元是重要指標,8萬元以上者的三大構面分數普遍較家庭收入低於8萬元者來得高;近七成家庭月收入低於8萬元者認為,所累積的金錢不夠應付退休開銷。


針對退休規劃準備,中國信託銀行提出健康、情感、價值、財富四大存摺觀念:「健康」含生理與心理健康;「情感」即與家人、好友、社群的關係;「價值」分為自我實現與回饋社會;「財富」指退休金流,不只個人,還要考量整個家庭甚至夢想基金。若依重要程度排序,受訪者認為「健康」最重要,其他依序為「財富」、「情感」及「價值」。


 
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2018/09/27

8月房貸利率止跌回升 近10年維持在2%以下 民眾預期明年將升息 對買方壓力大於賣方

轉載 2018/09/26 【卡優新聞網/方凡】


根據央行發布的五大行新承做放款金額與利率,8月新承做房貸368.5億,較7月減少43億,新增房貸為4個月以來新低,平均年息反彈至1.626%,反彈0.006個百分點,為近3個月以來新高。主要是因為青年安心成家優惠房貸申貸件數減少,央行認為,農曆鬼月影響房產交易意願。


臺銀、土銀、合庫、一銀、華銀等五大行的青安房貸新增57.5億元,較7月減少14億多,占整體新增房貸比重也由7月的17.5%降至15.6%,占比減少1.9個百分點。國內利率目前為谷底,房貸利率自2009年跌破2%關卡,至今已超過9年半,始終在2%以下,2016年7月更跌破1.7%關卡,至今已維持26個月。而今(2018)年7月1.620%的利率為歷史次低,也是8年來新低,而8月利率反彈,未再改寫歷史次低紀錄。


 
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2018/09/26

信用卡防盜刷5大重點 交易不離眼簡訊提醒

轉載 2018/09/25 【卡優新聞網/溫子豪】


信用卡簽帳金額逐年成長,今(107)年全年有機會刷出2.9兆的歷史新高,不過盜刷案件也如影隨形,讓持卡人心驚驚。事實上,掌握5大重點就能降低盜用風險,包括「卡片不離眼」、「勿在不明網站交易」、「卡片背面簽名」、「簡訊提醒」及「檢查帳單」,遠離盜刷的風險。


根據聯合信用卡中心統計,去(106)年信用卡盜刷總金額高達新台幣18.8億元,其中以「未經持卡人授權之非面對面交易」為大宗,比例高達93.52%,盜刷金額達17.6億元。而加油刷卡遭側錄案例也層出不窮,稍一不慎個資就落入不肖份子手中,成為冤大頭。


 
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2018/09/26

包租公房貸族 火險千萬別省

轉載 2018/09/23 【蘋果日報/陳筱惠】


根據內政部消防署資料統計,獨立住宅與集合住宅火災件數,包辦建築物火災前2名,可見住宅火警發生機率之高。然而,全國卻僅3成房屋有投保「住宅火險」,且其中有很大比例,是因申請房貸時被銀行要求須投保,也凸顯出國人對房屋保險的意識仍不足。


中華民國產險公會火險委員會秘書李春祥表示,全台投保住宅火險者,只佔全國戶數3成左右,多數更因買房貸款時,銀行為保險抵押品價值,而被要求加保。《蘋果》依此數據,綜合內政部戶籍登記,全台房屋共866萬4510戶,推算出實際僅250萬戶建物有保險。





 
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2018/09/26

住宅火險明年漲18% 250萬戶受衝擊

轉載 2018/09/23 【蘋果日報/陳筱惠】


住宅火險明年元旦將調漲18%,估有250萬戶受影響!若以台北市10樓高、40坪住宅、保額350萬元為例,每年須多繳134元,若樓層拉高至21樓,更須多繳231元


住宅火險保額,是以房屋建造成本來計算。中華民國產險公會火險委員會秘書李春祥表示,「住宅火險保額算的是房子的重置金額,也就是蓋房子的成本,例如用1000萬元買房,造價僅300萬元,因此只要投保300萬元即可。」然因建築造價已10年未調整,因此明年元旦起計算基期將調漲,住宅火險雖保額增加,但保費也同步調漲。





 
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2018/09/25

信用卡最低應繳金額怎麼算?銀行業者這麼解釋

轉載 2018/09/21 【經濟日報/夏淑賢】


大多數人收到信用卡帳單,就照帳單列示金額繳交,但其實帳單上的最低應繳金額,並非一般人所認知的都是1,000元,每家發卡銀行擬定的最低應繳金額不見得相同,對於持卡人來說,最低應繳金額低一點,表示如果碰到資金比較緊的時候,繳交的最低應繳金額就更少,負擔更輕鬆,有利於持卡人免於影響信用、降低被收取違約金的機率,但相對的,也可能表示計入循環信用利息的金額數也較大,就看個人選擇。


銀行信用卡主管表示,信用卡帳單繳款金額有兩種,一種是全部應繳金額,另一是最低應繳金額,後者依照規定是當期新增帳款的一成計算,但若刷卡金額不高,換算一成後不足千元或更低,銀行就會以其擬定的最低應繳金額,做為帳單列載的最低應繳金額,但如果是帳單的全部應繳總金額,本來就低於銀行訂的最低應繳金額,那最低應繳金額與全部繳交總額則相同。



比方說若當期帳單新增刷卡額為3,000元,則一成為300元,發卡行就會以其所訂定的最低應繳金額列示,大多數為1,000元,讓持卡人選擇繳交。但如果當期帳單金額本來就是300元,那當然就只需要交300元。

 
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2018/09/21

房貸比薪水高 不吃不喝沒有4萬買不起雙北

轉載 2018/09/21 【經濟日報/黃阡阡】


即便近年房市盤整,買房依舊是極大負擔。據中信宅指數今年第3季調查顯示,民眾購屋預算平均價位,台北市高達1,839萬、其次為新北市的1,095萬;但若以貸款負擔率換算每月欲繳房貸金額,台北市高達5.9萬,新北市也達4.1萬元,想在台北市有房確實大不易。


第3季宅指數調查顯示,民眾平均預算價位台北市高達1,839萬,其次為新北市的1,095萬,新竹縣市、桃園市分別為972萬、956萬,高雄市及台南市則相對親民,總價落在778及645萬元。


不過對照行政院主計總處內政部的相關統計資料,2017年台北市家庭可支配所得中位數為113萬,貸款負擔率約為63%,此意謂大部份的家庭,一年支付房貸的金額為71萬元,每月房貸負擔金額為5.9萬


 
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2018/09/21

利差反轉前 美元資產亮眼 分散配置戰勝市場波動

轉載 2018/09/21 【鉅亨網/陳慧菱】


今年以來新興市場股市表現慘烈,加計匯率變化後,土耳其、阿根廷、中國、南非及巴西股市跌幅都超過 20%。相較於低迷的新興市場股市,美國股市及美國高收益債券分別上漲 8.01% 及 1.95%,受升息傷害的美國公債也僅下跌 1.41%,美元計價資產表現相對亮眼。「鉅亨買基金」建議,投資人不要過早進場搶新興市場的便宜,若美國經濟真處於景氣循環末期,利差反轉前,分散配置於美元計價資產才是正解。





彭博社數據顯示,MSCI 亞洲指數(MSCI EM Asia Index)今年跌幅已超過 11%,估值為 11 倍,低於五年平均水準。雖然市場上開始有策略師表示,投資機會開始浮現,但這些分析師也同時警告,由於中美貿易情勢緊張和市場疲軟,現在就進場投資很可能為時過早


「鉅亨買基金」指出,目前美國 10 年期公債及 3 個月期公債間利率差距(以下簡稱為美國長短期利差)為 84 個基點,已接近暗示景氣衰退即將到來的利差反轉。回顧近 50 年美國利率變化,當過去長短期利差處於類似目前位置時,美國長短期利差反轉平均於 6 個月後發生,意味美國景氣可望延續至明年第 2 季。利差反轉前夕美元指數也普遍維持強勢,美元指數只於 1973 年出現貶值,平均而言,未來 3 個月及 6 個月美元指數分別升值 1.7% 及 2%。


 
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2018/09/21

首宗監理沙盒 手機門號可申請信用卡信貸

轉載 2018/09/19 【中央社/邱柏勝】


金管會 18 日核准首宗金融科技創新實驗申請案,中華電信門號持有人即便過去未曾在金融機構留下任何聯徵紀錄,透過中華電信的身分認證機制,仍可在凱基銀行申請信用卡或個人信貸


此「金融監理沙盒(金融科技創新實驗)」,對一些尚未與銀行往來,信用紀錄是張白紙的「信用小白」,例如學生、社會新鮮人而言,只要他們擁有中華電信門號,連 6 個月正常繳交電話費,且沒有被列電信黑名單,就可以憑電信門號申請信用卡與個人信貸。金管會表示,這創新實驗若能成功,可望做為未來純網銀經營模式的示範,預計將於 12 月 5 日正式進入沙盒實驗,為期一年。



根據凱基銀行中華電信所提案的內容,是由中華電信提供處理過的客戶資料給凱基銀行,再由凱基銀行的評分系統進行信用評比,根據客戶以往繳款有無欠繳紀錄,或者根據其他項目建立評分模型,最終進行信用卡核發與信貸業務的差別化定價。


而透過電信認證方式申請信用卡與信貸業務的客戶條件,仍比照一般的信用卡與信貸申請資格申請年齡須在 20 歲以上,信用卡額度上限為新台幣 25 萬元,個人信貸額度最高為 50 萬元

 
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2018/09/20

寬限期房貸滾雪球 延爆2年

轉載 2018/09/20 【中國時報/王莫昀】


全台寬限期房貸餘額破兆,在今年底到期的金額就高達5429億元,8大行庫為避免寬限期炸彈引爆,積極出招拆彈,展延寬限期,永慶房產總經理葉凌棋昨警示,今年全台仍充斥7.45萬戶餘屋,房市回溫並未消化,為此8大行庫展延措施並未讓危機消失,只是延後1至2年,預估2019至2021年寬限期炸彈引爆危機將攀升





 
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2018/09/20

3成勞工不知道自提6%退休金 「勞退+自提」每月可多領1.9萬

轉載 2018/09/20 【ETtoday新聞雲/紀佳妘】


退休族一般可領到2筆退休金,除了勞保老年年金之外,還有勞工新制退休金,強迫雇主每月提撥員工6%的薪水到個人帳戶,而勞工也可另外提撥最高6%。不過根據調查發現,近3成勞工不知道勞保基金在未來20年內面臨破產危機,甚至高達7成人擔心靠勞保與雇主提撥的勞退,無法應付退休之後的生活。


根據勞動部公告《自提勞工人數》統計,在666萬名適用勞退新制的勞工中,額外自主提撥約為46萬人,僅占整體勞工7%政大副校長王儷玲表示,目前勞退自提比率約只有6%,顯然大多數民眾,不了解自己退休金有嚴重缺口,而忽略勞退新制長期累積休金的效益。



王儷玲進一步分析,如果以30歲3萬元計算,假設自願提撥比率6%、每年薪資成長率1%、投資報酬率3%去試算,等到65歲退休後,每月可領取1萬3392元,比完全沒有自行提撥的人多領6700元;若投資報酬率5%,比沒有自願提撥者多領9951元。

 
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2018/09/20

遠見/國人退休準備不及格 超過六成會挪用未來老本

轉載 2018/09/19 【ETtoday新聞雲/文章摘自遠見雜誌/林讓均】


《遠見》施羅德投信政大商學院資料採礦中心再度合作進行「台灣工作族群退休準備指數大調查」,調查發現台灣工作者退休準備相當不足,得再加把勁。


今年7月,年金改革正式上路。退休軍公教族一見面打招呼時,問候語不再是「呷飽沒?」,而是「退休金被砍多少?」「還剩多少?」「提訴願沒?」,許多人收到處分書後,不敢相信老本嚴重縮水,抱怨電話打爆相關部會。蔡英文總統推動年金改革,繼軍公教後,下一波被改革的對象就是1000多萬名勞工,往「繳多、領少、延退」的目標改革。如果你還沒退休,那麼恭喜你,還有時間應變。


五年追蹤 4.17分持續落底


《遠見雜誌》連續五年追蹤國人的退休準備狀況,每年成績多半不理想。可能受年金改革影響,今年分數更差。今年,《遠見雜誌》、施羅德投信與政治大學商學院資料採礦中心再度合作,進行「2018台灣工作族群退休準備指數大調查」。


本調查參考AEGON(全球保險集團)從2012年開始進行的跨國退休準備指數調查,並修改為台灣版本。主要以七個問題測知25~55歲工作者對退休準備的認知與行動狀況,一探台灣工作者(泛指各領域在職工作者)對退休準備的認真程度。


今年調查執行單位為政治大學商學院資料採礦中心,調查對象是25~55歲的台灣在職民眾,調查期間為6月1日至6月18日,共完成1200份有效問卷。經加權演算,今年「台灣工作者退休準備指數分數為4.17分,以滿分10分,及格6分來看,顯然台灣工作者的退休準備遠遠不足。放在全球評比,處於末段班。


根據AEGON長壽與退休中心發表的「2017退休準備調查」(Retirement Readiness Survey 2017),橫跨歐、美、亞與澳洲15個國家,平均值為5.9分,其中日本敬陪末座,只有4.7分;印度最高7.6分;美國次高6.9分。台灣調查結果竟比日本還低


本調查的前六個問題,有三題屬於態度與認知。包括「同意準備足夠的退休金是自己的責任?」「覺得需要替未來的退休生活做財務規劃?」「是否了解如何做退休財務規劃?


另外三個行為題,包括:「現階段的退休理財,有按原先的計劃進行嗎?」「退休時所累積的金錢足夠應付退休生活?」「有信心在退休後取得退休前每月收入的六成?


 
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