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2020/08/03

《案例分享》信用貸款/債務協商還清無信用卡上櫃公司員工、獲准50萬還它行信貸11.88%利率+現金周轉案例分享

前言

本月10日、某網友加Line後表示『目前有汽車貸款、信貸,想整合負債降低利息跟月付金』。進一步瞭解現況後、發現這位小姐本身負債單純,除一筆汽車貸款一筆信貸之外,其餘都無…她自述『在10多年前已還清債務協商的所有欠款,雖然後續曾經嘗試申辦信用卡,但屢次申請均遭拒,包括核准信貸的銀行也沒有准卡給她、直到現在』。

她接著說明,因為離婚緣故須養育小孩、支出較為龐大,加上信貸車貸的利息頗高,希望能夠藉著專業、整合負債降低月付金減輕壓力。我仔細算過車貸利率大約9%、信貸利率約11.88%,但由於車貸是去年7月核貸,此時還清會觸及違約條款被罰違約金,我建議她申請80萬、優先還清信貸11.88%的餘款,剩餘現金作為生活週轉使用;她瞭解做法並接受、我隨即請她準備資料。





 
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2020/07/06

《案例分享》信用貸款/公職人員(警佐)獲准80萬貸款整合它行信貸卡債、降月付金達2萬的精彩案例

前言


遇過許多網友曾在網路上搜尋,很希望能找到『合法非詐騙的專業人士』、並託付能幫忙處理銀行貸款或負債整合,但不幸經常都問到『先藉故收諮詢費、未辦成也不退』,或『用利用整合名義欺騙網友,實際上是申請債務前置協商、掛羊頭賣狗肉』或『假藉銀行信貸無法辦、轉辦高利車貸甚至是民間借款』等情況;使得這些網友不但蒙受金錢、時間與權益上的損害,令人髮指憤怒。故藉由這一次受託且成功的個案~其職業是『警佐』,即再次證明我們的專業非一般坊間劣質代辦業者,事成收費機制也證明我們非詐騙,也更進一步增添了有力有效的見證者


回歸正題。6月10日、某網友表示看到我網路廣告後加入Line群組,除詢問『想債務整合、也同時詢問我這邊是不是代辦?』我無庸置疑地回覆『我確實是代辦』。他接續說明『以小弟目前狀況,很擔心不會有銀行想承作,非常困擾!』我回:『不妨直說狀況來討論看』。他表示:


小弟是公職、年資快滿6年,年薪約100萬,名下2張信用卡(玉山:額度8萬、星展:額度30萬)原本繳清,約今年年初左右開始有循環,玉山循環約7萬、星展循環約24萬…不過我想應該貸不了這麼多,所以想先整合卡債為主…明明是個薪水不差的公務員,把自己搞成這樣真的很無奈…以前相信朋友投資一堆東西、才把自己搞爛


我進一步詳細詢問C先生的所有負債項目與累積數據,當然也包含他的職業、薪資(月年薪),初步評估後線上立即回覆他『整合應該還有機會』;也請他別太自責、畢竟他還年輕有的是時間,過去的就當作是學習。我請他先準備本次整合貸款所需的相關資料,畢竟初階段都是紙上談兵口說無憑、有確切的白紙黑字資料才能充分掌握狀況。





 
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2020/05/28

《案例分享》信用貸款/外商客服獲准65萬整合貸款卡債的案例分享

前言

5月初、一位網友透過line詢問整合負債問題,她說明自己目前名下有兩筆信用貸款、與五張信用卡(有使用刷卡分期),主要想申請一筆65萬的信用貸款來整合信用卡分期跟其中一筆月付金較高的信貸(大約53萬),藉以降低每月支付的月付金。據悉、因為這位網友曾於去年10月獲得一筆銀行信用貸款40萬,這筆貸款對於其它銀行來說屬於一年內的新增負債(算是近期增貸),故本次申請需特別關注近期增貸所造成的負面影響。





 
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2020/05/04

《案例分享》信用貸款/整合負債(三筆信貸二張卡)獲銀行准貸80萬的案例分享

前言
 

本案委託人W小姐是先前成功案例的客戶,曾於103年10月(http://blog.sina.com.tw/jerry6010/article.php?pbgid=10248&entryid=655981)、104年03月(http://blog.sina.com.tw/jerry6010/article.php?pbgid=10248&entryid=657145)、105
年09月(http://blog.sina.com.tw/jerry6010/article.php?pbgid=10248&entryid=662181)
委請我協助辦理信用貸款,運氣還算好、每次都有正向的結果呈現。


還記得最後一次是105年09月完成信貸,後續她雖然還有來詢問『是否還有可能申辦小額信貸來週轉』~當時經過我們的審慎評估、因為她無擔保債務餘額已累積較高比重,我建議她暫時勿申請貸款、應優先還款降負債比,等過一段時間後再議;很高興她有採納我忠言,這數年來也確實沒再找過銀行申辦貸款。


直到這個月中旬,W小姐再次詢問我『想請幫忙評估,是否能再申貸做債務整合』,同時也傳了一張簡易負債表,自述目前無擔保債務總額約為662,684元(其中一筆信貸餘額尚未確認為暫估)。我詳細閱後、發現三張信用卡內有兩張的信用額度為20萬,但是餘額僅為95,170元、129,687元,我進一步請W小姐再確認信用卡餘額應將『分期帳款(包含刷卡分期、帳單分期、循環分期)的未到期未請款金額』加進來計算才算準確。


之後她提供三張信用卡帳單給我查閱,確實發現有分期(循環分期跟刷保費分期),我立即撥了電話、跟她解釋可直接向發卡行詢問『目前若要結清、總金額是多少』;W小姐查詢完後、重新update了負債表,此時兩張卡的餘額則為191,270元、150,442元,無擔保債務總額增加到779,539元、多了約10多萬數字。


我請W小姐準備本次整合負債所需資料,她詢問說『現在疫情(新冠肺炎)期間,申貸會有影響嗎』~發現W小姐真是觀察入微!確實、目前因疫情緣故導致許多銀行下限制令,『針對某些行業或高風險族群寧可選擇不做』,這一點、我跟W小姐表明『雖然多少會有影響,但是申請時機點上、以您條件倒不至於會有太多疑慮,畢竟月付金著過高(目前她對所有銀行債務的月付金高達約4.3萬元)』……





 
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2020/03/13

《案例分享》信用貸款/信貸已增貸、信用卡仍欠41萬的高負債比業務,獲銀行准貸45萬的案例分享

前言

最早認識本案委託人C先生、時間點須回推至107年12月的FB案例推廣,當時接到他的首次委託,卻因『信用分數較低(452分)、聯徵也揭示107年7、8月有連續兩個月發生信用卡遲繳情況』~最後我們與銀行討論後決定暫不送審查(即使送、被銀行婉拒機率也高達九成以上),只能建議C先生先暫避其鋒、等聯徵信用遲繳紀錄消失後再重提申請會比較有機會。

時間轉眼到了今年2月、C先生再次與我聯繫,希望我能協助他進行負債整合;我重新再update他負債現況與工作薪資等資訊,當然信用卡連續兩個月遲繳紀錄已消失,卻也發現他原本的信貸餘額『搬到其它銀行、且還多增貸了一些現金』;重點在『信用卡負債卻絲毫沒有減少

我進一步詢問、才瞭解到108年10月曾有代辦業務經由開發找到C先生,而C先生也提供資料給代辦,雖辦成了信貸轉貸增貸、但相關數據卻很糟!經我分析這筆貸款嚴格來說對C先生來說實無任何意義……

原本信貸是在106年9月經銀行核准金額60萬元、分七年攤還,月付金9,050(利率約6.98%);108年10月轉貸增貸到新銀行後,總金額雖略提高到62萬、分五年攤還、月付金13,137(利率不但拉高至9.88%,月付金也從9,050元一舉增加到13,137元、多了4,087元)。若真要說這筆貸款的貢獻,或許就是『代償原本信貸餘額43萬餘元後,多了約18萬現金可運用』~但問題來了、C 先生卻沒有將這筆小額現金去還任一張信用卡的債務!讓本次整合更增添了不確定變數。

最糟的情況、信用卡也從只欠四張(以下為107年12月信用卡欠款):
*玉山信用卡:額度11萬/應繳總額102,640元/最低應繳10,923元
*星展信用卡:額度9萬/應繳總額70,553元/最低應繳5,969元
*第一信用卡:額度8萬/應繳總額76,451元/最低應繳4,792元
*中信信用卡:額度5萬/應繳總額49,898元/最低應繳3,300元

上述應繳總金額的加總後為299,542元,到109年2月信用卡變成欠款七張,總欠款金額也提高到417,581元!每況愈下的負債結構,讓我捫心裡不禁感嘆本案要說服銀行核准,機率恐怕不甚理想了。





 
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2020/01/15

《案例分享》信用貸款/信用卡動用率高、車貸近增的員工獲銀行准貸28萬案例分享

前言

許久未見的老客戶H先生於月初敲我Line表示:『想請您抽空幫我看一下目前我的信用報告和勞保異動,有沒有辦法申請信貸

我仔細閱讀上傳的資料後、回覆信用評分略顯低了些,詢問他有何打算規劃?他回答希望能夠申請30萬信用貸款,部分拿來還機車貸款、部分過年時的週轉金需求;我初步認為本案申請是可送30萬讓銀行去審查,但銀行最終未必會核准這額度、應會有向下修正的空間(詳見“對本案的分析意見”)

話說回來、最早認識H先生是從民國101年03月就開始了,當時順利協助他辦到第一筆信用貸款,而這幾年來都陸續有協助他規劃貸款相關事宜(從未婚到結婚),故他非常瞭解也信任我的作業方式與規劃。本次則是因為他工作有變動、轉職到一般中小企業現年資10個多月可提供薪轉勞保,但對我來說『應還是有機會』~所以照舊請他準備本次信用貸款需要的資料……





 
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2019/12/11

《案例分享》信用貸款/電信客服新增信貸與刷卡分期,負債整合終獲銀行准貸80萬案例分享

前言

這一位委託人L先生是搜尋網站看到我部落格、主動加入我的Line:

有看到你部落格文章,想詢問整合負債。目前有T銀行信用貸款50萬跟樂天4萬1、花旗7萬8、國泰7萬8、台新銀行7萬2,106年扣繳憑單是50萬,107年扣繳憑證是51萬,有機會做整合嗎?想整合信用卡分期金

我首先好奇詢問L先生、T銀行信用貸款是最近一年內核准的負債?他回覆是的、107年年底貸下來給家人使用。為何我第一時間先確認這筆債務生成時間?據我經驗、判斷50萬應屬剛核貸下來不久;再追問這四張信用卡是否在T銀行信貸核准後才刷出來的?果不出所料~確實是短期內所增加的債務

之後進一步再徵詢他目前服務單位資本額、現職服務年資、擔任職稱與月薪資等,同時也徵詢L先生近三個月內是否還有申請別家銀行的貸款或是信用卡?也瞭解到他曾經送過兩家銀行被婉拒,後來自行調閱信用報告察看信用狀況。

L先生很擔憂地問我是否應該走協商一途(他表示前陣子有問過其它代辦、回說不會過),我則回覆L先生:『送件、有機會可核准,但有較高可能性會被銀行要求須“剪卡停卡”~畢竟銀行不願意再留卡給持卡人去製造問題,風險過高』。對方回答沒問題、有整合分期金就好,我隨即請L先生準備本次信貸整合信用卡債務的相關資料,也一併告知他委託我們處理的需注意事項與費用……





 
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2019/11/13

《案例分享》信用貸款/微型企業水電技工信用空白、獲銀行准貸36萬

前言

本案委託人C先生、是他女友在fb發現到我刊登的實際案例廣告,進一步點擊『貸款初評諮商表』並且填寫資料、傳送給我後才認識。她表示男友已28歲但一直都沒辦過任何一張信用卡,屬於信用空白情況~『既然是小白、申請貸款的工作職業等資訊』就非常重要。我隨即詢問她男友現職服務單位的規模、目前擔任職稱、現職年資、最高學歷與月薪年薪等,當然也一併釐清『是否能提供銀行所需要的制式財力證明,包括薪資轉帳、扣繳憑單與所得清單』資料。

據悉、C先生於年中陸續送申請機車與汽車『原車再融資』從車貸公司增貸出總共257,853元的現金(有三筆匯款入戶),這三筆匯款資訊都分別於4、6與8月各出現在C先生的『薪資存摺』中…換句話說、銀行審查非常有可能看得到這三筆經由車貸公司匯入的款項,也就清楚瞭解申請人近期內曾申請『原車融資增貸』之情況;再者、C先生本身是月光族(薪資入帳當天或隔天即提領光)不時還會出現『佰元都提領』的情況,都會給予銀行負面印象。

由於C先生女友很謹慎,想要先釐清有關『委託代辦的費用是否會先收還是辦成才收、以及收費多少』等規定;她表示『之前有問過別家代辦,都不約而同說要先收費2000~3000元』~這種先收的舉動讓她感覺不好,故我再針對此問題詳細解釋。她同意後、也立即請她告知C先生本次申請信用貸款應具備的基本資料,也一併說明委託辦理需要注意的事項。





 
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2019/10/07

108年10月/信用貸款/內湖某科技公司客服整合負債、獲銀行准貸65萬案例分享

前言

認識F先生的時間可回推今年年初1月14日,當時他加我Line表示:

我是想負債整合,去年5月多有申請 信貸50萬,每個月要償還11,092,我覺得負擔有點重

我詢問這筆貸款的攤還年限、推算利息後得到11.88%的數據;我當下建議他,大多數銀行對信用貸款都經常設有綁約期一年、規定這段時間內是不能清償貸款全額。如果以去年5月核貸來推論,應該等到今年6月過後再申請信貸整合,才不至被原貸款銀行罰上違約金(在那時間點、我沒進一步詢問對方申請資格與負債背景等細節,畢竟狀況隨時都會變化)。

時間過半年後,7月29日F先生再敲我Line表示想要『負債整合』、他提到:

可是我案件可能不好過因為之前信貸有遲繳狀況,底下有四張信用卡在使用循環,所以想請朱先生幫忙看我這種案子有沒辦法救

此時信貸確定已沒有綁約的問題,我立即徵詢他包括目前工作職業、公司規模、擔任職稱、最高學歷、現職年資與月薪年薪外,以及他對所有銀行的負債數據、繳款信用往來釐清瞭解狀況,一併提醒他需要準備申請貸款的相關文件等…





 
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2019/09/23

108年09月/信用貸款/鐵路局員工整合信貸降利息降月付、獲銀行准貸92萬的精采案例分享

前言

識得本案委託人L先生的時間~有點久到不可考…只記得是在YAHOO奇摩上認識,那時他有詢問信用貸款(但沒委託我);直到今年2月中旬、他重新加我Line後直接說明:

兩天前申請土銀貼心相貸80萬,但接到對方電話通知電腦評分不足婉拒。主要原因是一張玉山信用卡(國旅卡)長期使用循環信用,信用額度7萬、應繳總金額卻累積到8.1(爆卡)。現在負債一筆信貸100萬、七年期攤還、每期繳款14,500,餘額剩下約63餘萬,看能否轉貸降月繳金加上整合一張卡。

L先生似乎很擔心自己狀況是否不會被其它銀行所接納,包括收支比是否有過高之虞、無擔保負債+卡循已經超過22倍(土地銀行行員說)、現已爆卡又加上一次聯徵查詢沒過…我首先試圖讓他冷靜後,進一步詢問當初這筆信用貸款的月付金與回推利率,以及他目前的服務單位、職稱、年資與月薪等;嘗試增加他再送件申請的信心,也一併說明本次委託所需資料,以及應該可以獲得的利率數據等。

因為中間申辦過程『發生一些意外插曲』~導致案件年初3月時接續送兩家銀行都沒有被核准第一次是因為最高學歷問題,第二次則是因為L先生曾出現類似『個別協商』~被銀行查到婉拒,導致聯徵當時已有三次查詢,不得不暫緩辦理、等待三個月後再重新議定…這兩次送件遭滑鐵盧,也讓我們慎重檢討對委託人的狀況掌握不夠確實等。直到9月初(6月時我有主動詢問、但當時L先生尚無資金需求故再暫緩),L先生表示有小額資金需求,希望委託我們重提申請,我們接受重新委託後、針對現況審慎篩選銀行進行申請……





 
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2019/09/02

108年08月/信用貸款/新北醫院護理師整合負債降息降月付金、獲准153萬的精采案例分享

前言

8月初、本案委託人Y小姐看到我透過臉書廣告發送粉絲專頁(Jerry貸款相談室)分享債務整合個案案例,線上填寫傳送了一份『貸款初評表』給我,表明重點是希望能協助『整合債務』;我先依照評估表上的聯繫資訊與對方加賴連絡,她抽空整理了一張表格,詳述自己因為家庭因素與投資失利導致累積一些債務,包括同一家銀行有四筆信用貸款、一張信用卡與一筆車貸,總計每個月需要支付44,746元的月付金額,感覺負擔似乎非常重!

她表示、曾經詢問過某家銀行業務人員,對方表示對於中信銀信用貸款整合有實際困難處~確實!以目前Y小姐無擔保債務餘額加總有佰萬以上,若要整合為一筆以期降低利息月付金,許多銀行都會擔心自己成為最大債權銀行;為求謹慎、我需先釐清對方107年扣繳憑單上年所得申報,以及最近六個月薪資單數字各為多少,再進一步計算進行負債整合時的可申請倍數是否足夠。確定整合額度上應無疑慮、我隨即先跟Y小姐回報整合後的大約月付金,讓她能有心理建設後,進一步向她報告如欲委託的注意事項與收費標準,也一併告知她需要準備的相關資料;待她資料準備妥、與之相約於新北市三重區三陽路上的某超商見面收件……




                     與Y小姐相約見面收資料地點(7-11超商/三重新陽門市)

 
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2019/08/28

108年08月/信用貸款/彰化一信用空白無評分的採購人員獲准信貸27萬的案例分享

前言

與本案委託人C小姐最早接觸時間是5月3日,據悉、當時她看到我在facebook上推廣『個人粉絲專頁(Jerry理財相談室)』的廣告發送,同時線上填寫『貸款初評表』傳送給我。初評表大略狀況如下:

年輕時工作、以為沒信用卡是好事,結果從未使用過信用卡;礙於公司無提供薪轉(領現),去年試著辦過信用卡想培養信用、但也一直無法核卡,今年太衝動自行送件玉山銀行,結果又無法核貸,實在不知道該如何,再麻煩評估。

本案算是信用空白~『不曾跟銀行有任何借貸信用往來』的單純案件;又為何5月3日已接觸、等到8月才核准撥款呢?主要關鍵在『派件銀行通知我們、委託人三個月內已有兩次新業務查詢~違例、須等聯徵查詢清除後才能重新送件』。

究其過程、原來C小姐在4月11日曾有透過網路搜尋到『王道銀行』並且填寫試算評估表按下送出按鍵,造成被該銀行查詢聯徵;接著4月26日又自行尋求玉山銀行送信貸申請再一次查詢。接連兩次查詢、對於C小姐的『印象』卻只有送玉山算是比較正式的申請,殊不知王道銀行網路評估也算一次查詢!她表示王道沒有通知結果,也就讓C小姐誤以為只送過一次申請,當然就讓我們順勢產生了誤判、案件交給銀行徵信作業後,調閱申請者的信用報告才發現此情況

因為短期內已產生三次新業務查詢(含我們的派件銀行),我提醒C小姐:“未來這三個月暫時別嘗試再從網路進行貸款試算或填寫表單的動作;即使您沒正式提出申請,但網路世界、手按一個按鍵就會送出去,即可能造成類似王道銀行這樣的查詢。也因為王道銀行查詢聯徵是『意外』狀況,除造成我們對案件情勢的誤判外,也進一步讓整個申請結果都無法照原訂的規劃進行,這一點須多注意。”

直到8月5日、我通知C小姐將於月中旬過後重新送件,她也回覆這三個月內沒再找其它銀行提申請,隨即更新資料後送徵審……





 
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2019/07/11

108年07月/房屋轉增貸款/房信貸遲繳、將被法院強制執行,終獲銀行准貸965萬的精采案例分享

前言

本案委託人C先生、最早與他接觸時間是今年4月23日,透過我在“FB進行的廣告宣傳並且填寫『貸款初評表』傳送給我;當初他在初評表上點選『目前已沒有信用卡、繳款不正常有延遲(指延遲超過一星期以上)』~這就是本案難以處理的重點之一!而初評表最後一項:『欲如何協助解決您的問題』,他回覆『媽媽名下房子已由我貸款,看能再增貸解決債務(信貸已接到強制扣薪),保住工作,保住房子』…
 
大致上瞭解情況,進一步撥了電話與對方詳談;據悉、他們一家人目前均住位在台北市文山區羅斯福路五段,登記在母親名下屋齡有40年公寓內,花旗銀行房貸借款人即為C先生本人,房屋所有權人母親則為國中老師退休,目前領退休俸約60K、已無業狀態。更嚴重的、因為C先生信貸已經遲繳一段時間,日前戶籍地與公司均有收到債權人凱基銀行,向法院聲請支付命令、即將對債務人強制執行扣薪1/3的通知,而所屬公司則要求C先生必須於五月底前處理完畢,否則就要以資遣方式裁退陳先生
 
感覺上事態嚴重緊急,距離五月底也不過剩下一個多月時間可以處理,我們隨即與對方相約26日在六張犁附近見面詳談相關細節…





 
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2019/06/25

108年06月/信用貸款/高雄某科技公司修護員轉貸130萬降息、多貸週轉現金的精采案例分享

前言

本月10日、網友T小姐主動加我Line後提問『您是算代辦公司嗎?想問費用怎麼算呢?』…剛開始時、我會很坦然的回答職業確實是代書代辦業者,但關於收費、就必須先瞭解委託人的詳細狀況與背景後才會告知計費方式;因事涉『能否接案、接案後過件率有沒把握』等。緣由在於許多民眾對代辦貸款業者有非常不好的印象,譬如先收諮詢費數仟元後沒過也不退費、亂槍打鳥一案多送不夠專業等因素;我也會跟有意委託的網友直接表明:『我們屬於執行業務所得、一律都是“事成收費”且僅收一次,沒有通過絕不會跟客戶收費,也沒有“收事前諮詢費”的惡劣手法』。

回到正題、T小姐表示是幫忙先生詢問有關『負債整合』與多辦小額現金有無機會;她逐一詳述先生目前服務單位名稱、職稱、現職服務年資、薪資與之前職業是軍人退休領有退休俸,與目前負債種類、繳款信用往來,最近一次申請有被銀行婉拒等情況。

T小姐也將先生的聯徵信用報告一併傳給我參詳其內容,我隨即透過Line撥電話給對方逐一釐清疑問;大致上瞭解先生的情況後,我也將本次委託需注意事項與計費方式向T小姐報告,隨後、T小姐將先生一起邀請進來群組,也請他們準備本次申貸需要的相關資料……





 
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2019/06/19

108年05月/信用貸款/南部某醫院放射師轉貸100萬大幅降息降月付金的精采案例分享

前言

最早與本案委託人C小姐接觸的時間可回溯至107年10月31日,當時她主動加我Line之後、透過Line電話交談了約25分鐘;主要談話內容是有關於『她在同年4月時有向國泰世華銀行申請信用貸款100萬,但是獲得的利息非常高(前半年11.38%、後六個月起19.88%),詢問我要如何能夠降低負擔』。

其實、若核准當初『已確定』利息數據且認為不能接受,借款人是可以主動要求業務嘗試送主管簽核降息,若銀行端不予理會、借款人可決定放棄本筆貸款;但推測C小姐當初應沒立即反映,就讓銀行進行後續完成對保撥款程序。我請C小姐回撥國泰世華銀行客戶服務,後轉回當初承辦該筆信貸業務專員,對方表示無法降息後,遂萌生『必須轉貸的動機』;但、因為這筆貸款是『4月剛獲准僅繳款半年,且與銀行端確認“未滿一年會產生違約金”』,故我當時回覆C小姐最好等繳款滿一年再轉貸,但『若是發現繳款困難撐不下去的前個月,須及早通知我(協助轉貸)。勿等到遲繳後才想要轉貸,屆時恐怕就為時已晚。』

到了今年5月8日、C小姐來電表示希望我能提供轉貸上的協助,隨即開始著手進行對於包括所有負債項目數據的確認,並責請她準備本次貸款需要的文件……





 
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