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2019/04/19

房貸少一點、樂趣多一點!購屋先破除坪數迷思

轉載 2019/04/12 【房地王新聞/盧振池】


拜首次購屋的族群持續維持買氣,近年來國內的房市交易明顯熱絡了起來,但是受制於有限的購屋資金,這一類的房市買家是購屋經驗不足、產品選擇性最少的一族,再加上買房子不像買其他東西一樣,可以輕易地退貨、換貨,申請的20年期(甚至更高)房屋貸款也不能像一般網路購物契約一樣隨意解約,因此首購族決定要下訂這間房子之前,務必要好好地想清楚,而「大坪數就是好」就是第一個要突破的迷思。


坪數的大小直接關係到首購族要付岀多少自備款」銀行業者表示,很多第一次買房子的年輕人或雙薪家庭,高估了自己繳付房屋貸款的能力,進而拉高房屋貸款的成數,以致於第一次買房子就選了坪數大一點的房子。不幸的是,自己意外丟了工作或是面臨轉職無薪的空窗期,面臨房屋貸款繳不岀來的窘境,只好向銀行要求展延寬限期。


 
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2019/04/18

買房貸保險 遞減型好處多

轉載 2019/04/17 【工商時報/陳欣文】


房貸通常是每個家庭最大筆的一項支出,壽險業者建議購屋有房貸的家庭應替房貸買份保險,透過房貸壽險可避免讓房貸因主要經濟來源發生不幸時成為家人沉重的負擔


根據主計處2018年公佈之家庭收支調查顯示,2017年國人擁有自宅比例已達84.83%。國人買房多數背負著房貸的壓力,中央銀行公布2019年1月五大公營行庫新承辦房貸的數字,金額達到494.8億元,創下歷年來的新高。







房貸通常是一般家庭最大筆的支出,萬一家中主要經濟來源發生不幸,就會成為家人最沉重的負擔,更嚴重的,有可能辛苦買的房子也會因為繳不出房貸而被迫讓出。


英國保誠人壽表示,房貸壽險的意義,就是在發生變故時可以讓房貸繳款不中斷,就像是為這一筆貸款買了保險,將風險轉嫁給保險公司,藉以保全房子,留愛家人。如果房貸的主要繳款者身故或遭受1~6級失能及特定傷殘,都可獲得理賠,家人不須擔心因家庭收入中斷,致使房子被法拍而流離失所。

 
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2019/04/17

買房自備款要多少?雙北逾半民眾認為只要總價2成

轉載 2019/04/16 【好房網News/黃薏珊】


房價進入橫盤整理格局,民眾看跌房市的悲觀氣氛稍退,購屋信心也有所回升,而民眾進場購屋時,大多認為應該準備購屋總價的幾成作為自備款呢?


根據永慶房屋2019第二季網路會員調查,台北市與新北市分別有多達40%及52%的民眾認為自備款應該不用準備到購屋總價的兩成永慶房屋業管部資深經理謝志傑表示,對於大部分的民眾來說,購屋是人生大事,承載著一個家庭的幸福,因此購屋前應備妥充裕的自備款,並審慎評估自身財力,才能讓未來減少面對額外的風險


謝志傑說明,目前市場上向銀行申辦房貸大多可以申貸到購屋總價的7至8成,不過銀行對於房子鑑估的總價可能低於購屋總價,相對減少實際核貸額度,加上購屋後可能還另有裝潢或購買家具等費用,因此在購屋前,最好要準備購屋總價的2至3成作為自備款才算充裕。


表一、消費者預計籌措的自備款約為購屋總價的幾成?(資料來源/永慶房屋2019年Q2趨勢前瞻報告)


 
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2019/04/12

別放棄買房子!月薪5萬以下占購屋多數

轉載 2019/04/08 【房地王新聞/盧振池】


你放棄買房子了嗎?依照最新的數據顯示,大部分在六大都會區裡買房子、辦房屋貸款的民眾,其年的收入總和僅有在60萬元以內,相當於平均月薪只有5萬元以下,而年收入在60萬~80萬元、80萬~100萬元的購屋者比例反而是比較少的,這項數據說明了「誰說買房子一定要是高薪族?」就算你的收入不是很高,只要抱持永不放棄的決心,有計畫、有恆心地去努力,仍然能成為有「產」階級。


根據屋比平台統計金融聯徵中心的房貸資料顯示,在六都裡購屋貸款的民眾,其年收入在60萬元以下的平均比例37%為最高,其次是年收入100萬元以上的比例達到34%,年收入在60萬~80萬元、以及80萬~100萬元的比例分別只有15%、14%。





從個別的城市來看,只有房價很高的台北市購屋貸款者,其年收入在100萬元以上的比例高達52%,明顯超岀其他年收入市占比例很多,新北市則是年收入在100萬元以上、60萬元以下的房貸民眾比例各在伯仲之間(36%、35%),其餘北、中、南部城市的年收入60萬元以下購屋貸款者的比例,便遠遠超岀其他年收入更高的族群比例


 
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2019/04/09

多省先賺,N級別基金省很大

轉載 2019/04/05 【鉅亨網/林奇芬】


投資人買基金時,總是很在意手續費,只要有手續費打折,或是0手續費,就會趁機撿便宜。但是身為一個精明的投資人,不僅要對外加手續費精打細算,還要有法眼金睛,辨識不為人知的「隱藏費用」。


基金名稱有玄機,後收可能隱藏「分銷費」


投資人看到一檔基金時,後面還可能帶有好幾個不同名稱,有的則是以X、Y級別區分,要如何分辨?一般來說,A級別屬前收手續費,B級別屬後收手續費,但名稱還是依各家公司訂定,最好問清楚。


大多數人了解,後收手續費型基金,只要長期投資可以享受手續費折扣,但許多境外基金,後收手續費同時,還會在基金淨值內扣一個「分銷費」,成本是一年1%左右,投資越久,反而要付出更高的成本。目前只有註明為「N級別」基金,不收隱藏成本分銷費,才能真的省很大


前收、後收手續費差異
  前收手續費 後收手續費
(境外基金)
後收手續費
(境內基金)
手續費
(外收)
銀行
股票3%
債券1.5%
(視情況打折)
基金平台
股票0.6%
債券0.4%
(視情況最低則0%)
0-1年賣出,手續費3%
1-2年賣出,手續費2%
2-3年賣出,手續費1%
3年以上,手續費0%
0-1年賣出,手續費3%
1-2年賣出,手續費2%
2-3年賣出,手續費1%
3年以上,手續費0%
分銷費
(在淨值內扣)
0% 每年收1%
(持有3年成本3%)
N級別,0分銷費
 
※以上費率為示例,實際依各銷售機構而定


後收手續費型基金,主要鼓勵投資人長期投資,可以獲得低手續費獎勵。但是,投資人若沒搞清楚差異,買進境外型後收手續費基金,持有三年雖然0手續費,但卻在基金淨值內被扣除3%分銷費,其實成本並沒有比買前收型便宜。只有境內基金發行的N級別基金,不收分銷費,長期投資才是真正省成本。我們常說,省到就是賺到,精明投資人可不能忽略自己的權益。


前收、後收型基金,持有三年以上,成本比較(不計入經保費的情況下)
  前收型/基金平台買進 後收型(境外) 後收型N級別
買進手續費 0.6% 0% 0%
分銷費 0% 3% 0%
總成本 0.6% 3% 0% ()
※以上費率為示例,實際依各銷售機構而定

 
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2019/04/09

買利變保單不要只迷信宣告利率 金管會提三大注意事項

轉載 2019/04/02 【鉅亨網/陳蕙綾】


金管會緊盯壽險業高利保單之下,各家壽險公司的利變型保單宣告利率紛紛調降,讓市面上的「4%」高利保單走入歷史,雖然調降到「3」字頭,但因為仍高於定存利率,常常還是會造成投資人誤會,金管會今 (2) 日提醒民眾,宣告利率並非保證利率,民眾購買時不宜僅以宣告利率高低為惟一考量,並且提出投保利變型保單之前應注意 3 大事項。


去年第 4 季全球股災,壽險業未實現損失高達 7381 億元,全年綜合損益為負 5008 億元,創史上最慘,但是偏偏今 (2019) 年一開年,壽險業就上調美元利變壽險宣告利率至 4%,甚至在銀行通路還有喊到 4.02-4.03%,高利保單為了搶市,利率愈喊愈高可說是殺紅了眼,此舉引發金管會關切,認為壽險公司保單定價亂喊會造成利差損問題。


在金管會 3 月 26 日發函要求各家壽險公司法遵人員要交出躉繳高利率保單宣告利率決策過程及相關會議紀錄,並且在主委顧立雄公開表示,壽險業若要賣高利率保單,就要由大股東拿錢出來增資,金管會接二連三的緊迫盯人之下,所有壽險業在昨天 4 月第一個交易日同步調降利率,超過 200 張現售保單及 200 張已停售保單都一起調降宣告利率


不過因為調降後的宣告利率平均還有 3.65~3.73%,仍優於定存利率,金管會擔心投資人誤解,因此今日再度提醒民眾。


 
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2019/04/08

退休至少備960萬 三明治族40歲階段為決勝關鍵點

轉載 2019/04/08 【鉅亨網/陳蕙綾】


終日奔波在職場與家庭間,上有高堂、下有子女的三明治族,總有一種中年人說不出的壓力。凱基銀行財富管理處副總經理劉熾原建議,現代人退休後普遍還有 20 年黃金歲月,退休金至少應預備 960 萬元才能擁有優質退休生活,故三明治族理財的第一步,應盤點自身財務資源及人生風險,尤其 40 世代應及早啟動中長期「被動收入」投資計畫,才能提前擁有財務自由,達成生活工作平衡。





 
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2019/04/03

年薪沒百萬 北市買房難

轉載 2019/04/03 【蘋果日報/林浥樺】


房價居高不下,許多民眾想買房卻大喊吃不消,尤以台北市最難以入手。根據房屋平台彙整金融聯徵中心的房貸資料,台北市貸款的購屋族年收高於100萬元的比率過半,為六都之最,而10年間年收百萬元內的比率逐年下滑,從2009年的63%跌至2018年的48%,顯見想在台北市購屋的難度增加不少。





 
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2019/03/28

少子化 才是房市最大殺手

轉載  2019/03/28 【好房網News/林奇芬】


根據世界人口綜述(World Population Review)對2019年全球生育率報告,在全球200個國家與地區中,台灣名列倒數第一,平均每位婦女只生1.218個孩子。生育率全球最低,凸顯了台灣少子化的人口危機,這是台灣房地產市場最大殺手。


新生嬰兒逐年下滑


從內政部統計可知,1980年代台灣每年新生嬰兒人數有40萬人,但2001年已經縮小至26萬人,而去年最新統計,一年新生兒僅剩18萬人。新生人口數萎縮,代表未來購買房子需求減少


若以2000年後出生嬰兒數推算,未來10年將是這群人日漸成長開始準備購屋階段,但自2000年後每年新增人口降至25萬、20萬人,顯示未來房市來自於人口帶動的需求大幅下滑。




台灣每年出生人口(資料來源:內政部)

 
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2019/03/27

女力當家 雙北女性購屋佔比達57%

轉載 2019/03/18 【好房網News/黃薏珊】


男女購屋大不同,永慶房屋根據內部成交資料,觀察2018年雙北市兩性購屋者選擇的差異,數據顯示女性的購屋人數佔比已經超越男性,並且已經來到57%,彰顯在兩性平權的社會氛圍下,女性經濟獨立,更有能力掌握自己的生活。永慶房產集團業管部資深經理謝志傑表示,隨著時代變遷,女性逐漸擺脫在家相夫教子的刻板印象,也能在職場上嶄露頭角,在購買房地產的過程中也更有發語權。




2018年雙北市兩性購屋佔比。(資料來源/永慶房屋成交資料)



根據永慶房屋內部成交資料統計2018年雙北市兩性購屋人數佔比,女性有57%,男性則只有43%,謝志傑表示,隨著女性經濟自主能力轉強,購屋能力也不容忽視,觀察兩性購屋的坪數主要落在20坪至40坪之間,不過隨著社會風氣逐漸朝向晚婚、甚至不婚的狀態發展,出現了不少單身貴族,相較於男性偏好投資風險較高的金融商品,女性則較喜歡把買房當作存錢,從女性購買20坪以下產品的比例高於男性就能看出,年輕單身女性存到一筆積蓄後,更願意購置不動產,並從總價相對較低的小坪數產品開始,晉身有房一族。



2018年雙北兩性購屋坪數佔比。(資料來源/永慶房屋成交資料)

 
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2019/03/26

僅次南韓 台灣壓力指數全球第二高 金錢是最大問題

轉載 2019/03/26 【NOWnews/顏真真】


康健人壽今(26)日發布「2019年360°康健指數調查」結果發現,今年台灣整體康健指數從去年的57.2分下滑至55.3分,落後多數鄰近亞太地區市場,而且壓力指數持續升高,有高達96%的台灣受訪者表示他們處於壓力之下,較去年上升2%,在全球排名第二位,僅次於南韓




根據最新公布的「2019年360°康健指數調查」結果顯示,台灣壓力指數全球第二高僅次南韓。(圖/康健人壽提供)


這項調查已進行第5年,主要在研究人們對身體、家庭、社交、財務和工作等5大面向健康和幸福狀態的自我感受。今年調查範圍涵蓋全球23個國家地區,同時新增許多與健康相關的主題,也是迄今信諾保險集團最全面性的健康調查。


根據調查結果顯示,相較於全球整體康健指數從61.2分略微上升至62分(滿分為100分),今年台灣整體康健指數從去年的57.2分下滑至55.3分,落後多數鄰近亞太地區市場。全球倒數的5個國家和地區分別為韓國(53.2分)、台灣(55.3分)、土耳其(56.8分)、香港(57.7分)、新加坡(57.8分)。中國大陸的整體康健指數64.4分,在23個受訪的國家地區中排名高居第五位。泰國(62.5分)、印尼(65.4分)分別排名第4和第8位。


 
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2019/03/26

65歲前存千萬 掌握二心法 及早準備 持續投資

轉載 2019/03/26 【工商時報/魏喬怡】


據內政部的統計資料,國人的平均壽命約80.45歲,面對退休後長達約15~20年的生活,應何時該開始存退休金、如何累積足夠的財富?群益投信建議,投資人宜掌握兩心法:及早準備、持續投資





群益投信表示,退休金規劃要及早準備,退休金規畫愈早開始愈輕鬆。若從25歲開始準備退休金,假設投資年報酬率為6%,65歲退休時想累計1千萬元,每個月只需投入5,021元,若等到35歲才開始,則每個月需投入9,955元,若是等到55歲才想要存老本,每月投入金額需高達61,021元,才能在退休時累積到1千萬元。


 
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2019/03/21

新興市場吐怨氣,金磚四國誰最紅?

轉載 2019/03/20 【鉅亨網/林奇芬】


中美貿易戰出現轉圜空間下,今年陸股呈現飆漲走勢,還不到三個月時間,深證A股漲幅超過3成,名列全球第一,上證A股漲幅也超過2成。但除此之外,金磚四國表現都不錯,巴西股市一度衝上10萬點歷史新高,印度、俄羅斯也有急起直追的態勢。


今年以來金磚四國股市表現
市場 漲幅%
深證A股 33.2%
上海A股 23.9%
香港恆生 14.0%
巴西 13.7%
俄羅斯 13.4%
印度  6.1%
統計至3/19


目前市場期待聯準會3月不升息,並維持暫緩升息態度。再加上歐洲央行表示今年不升息,同時視情況維持寬鬆,全球資金緊箍咒暫時鬆綁,讓市場呈現歡樂氣氛。在美元、歐元偏弱走勢下,新興市場仍可獲得資金養分。


貨幣升值,資金持續流入新興市場


今年以來人民幣、印度盧比、俄羅斯盧布、巴西里爾兌美元,都呈現升值走勢,也吸引了國際資金持續流入新興市場。但其中以全球新興市場股票基金流入金額最明顯,並未重押單一市場,另外,新興市場債的流入金額也大於高收債。美國景氣表現仍穩健,但由於美國逐漸進入經濟趨緩期,市場焦點逐漸轉向景氣還有成長空間的新興市場。檢視目前金磚四國走勢,仍呈現向上趨勢。


 
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2019/03/20

美元保單開始退燒 投資型單月保費收入腰斬

轉載 2019/03/20 【ETtoday新聞雲/戴瑞瑤】


保險局公布今年1月份外幣保單銷售情況,美元保單今年1月保費收入比起去年同期大幅衰退3成,其中投資型更是年衰退5成以上,顯見美元保單開始出現退燒的情況。


去年初美國大幅升息,吸引國人狂買美元保單,但今年初受到市場波動影響,投資人皆採觀望態度,美元保單出現退燒潮,又以投資型美元保單衰退最多。根據保險局統計,外幣保單今年1月新契約保費收入約624.03億元,比起去年同期的829.02億元,年減25%。其中,投資型為227.28億元,比去年同期減少44%;傳統型396.75億元,比去年同期減少7%。


以新契約保費收入來看,今年1月銷售外幣保單前3名的保險公司,投資型分別是法國巴黎人壽、保誠人壽、合庫人壽,去年銷售很好的國泰人壽、南山人壽竟未排入前3名;傳統型分別是國泰人壽、富邦人壽、南山人壽。





 
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2019/03/20

打房司令買第4間房子!年輕人要學購屋4觀念

轉載 2019/03/12 【房地王新聞/盧振池】


最近房地產界最受矚目的新聞就是,素有「打房司令」名號、倡導「居住正義」不遺餘力的政治大學地政系教授張金鶚,近期買下總價4,000萬元的第4間房子,不免讓人質疑為何買了這麼多棟的房子?他本人則是公開澄清,買第4間房子的原因則是為了退休居住、享受生活,才會以「舊屋換新屋」的方式買進。其實,每個人都有買屋、換屋的自由,而且張教授畢竟是國內難得的房地產界知名學者兼專家,年輕人從這個例子學習到正確、良好的購屋觀念才是更重要的課題。


首先,張教授這次買下第4棟房子,強調是為了因應「退休生活」的居住之處。相對的,現在很多年輕人覺得房價很貴、很不合理,所以不想買房子、不存購屋自備款,打算結婚前住家裡,結婚後住社會住宅。可是他們沒想到是:政府的社會住宅從來就不會讓民眾住一輩子,那麼老了、退休之後,你和老伴要住哪裡?由此可知,年輕人千萬別想要一輩子不買房子,退休後「居無定所」才是人生最可悲的事吧?!


 
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