首頁 » 傑瑞碎碎唸~工作心情聊一聊
2011/05/30

金融糾紛 五管道申訴

轉載 100/05/26  【經濟日報/李淑慧】


消費者與金融機構有存款、放款、匯款或其他業務往來,若有任何疑問或不滿時,金管會建議可循五種管道申訴,以解決雙方交易糾紛


第一種是,向往來金融機構申訴當事人雙方直接協調溝通,最能在短時間內解決問題,建議消費者直接撥打各金融機構消費者申訴專線。各金融機構申訴專線詳細資料可至金管會銀行局網站查詢

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2010/11/26

刷卡繳保費更便宜 七張保險卡比回饋~回饋1%折扣起跳 紅利可再抵保費

前言:


以下所刊載的新聞是有關於『信用卡刷保費享優惠』的文章,提醒各位網友刷卡付保費之前仍需要注意以下幾點:

1.刷卡後必須要有規劃的還款畢竟保險費用眾所周知都是『年繳』方式最少也最為划算,但一筆保費繳下來的費用也不算少;刷卡『先享受後付款』的方式雖然很有快感...但提醒卻要強迫自己做好還款上的規劃。舉例:保費刷六萬元,持卡人薪資每月三萬元~此時就需要嚴格要求自己每月還款的金額最起碼需要以一萬元(甚至於更多、依照個人規劃進行)去支付信用卡款,才能有效在最短期間內繳清所積欠的帳款。畢竟、當期帳單若沒有一次還清總應繳金額,銀行電腦都會開始計算信用卡的循環信用,反而讓自己刷卡的優惠不增反減~被銀行的信用卡循環信用給吞噬


2.至於已經習慣、有動用信用卡循環信用的持卡人,如果真要使用信用卡進行刷保費的動作,也希望這些網友能夠瞭解『前卡債未清、後卡債累積』~將會造成債滾債、利滾利的現象出現;建議盡早做好理債規劃,將累積的信用卡債務轉為一般『單利不循環的信用貸款』~降低利率、降低月付金並按期攤還本金與利息


畢竟以個人的經驗談,遇過太多曾經因為『信用卡用來刷保費、出差刷差旅、或幫公司先刷先墊付款項(報帳只能實報實銷,信用卡循環利息~公司是絕對不會幫忙出的)...』等等客群,因為後來沒有一嚴格的還款規劃、造成後續只能繳信用卡的最低應繳款,導致債務累積越來越多的狀況...


雖然這些都只是一個小小理財動作,卻也會讓自己學習如何更Smart的使用信用卡、並享受信用卡的便利與優惠~

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2010/11/24

買房理論再多 口袋沒錢又如何~掂掂自己預算 先買負擔起的屋

今天看到理財達人維特的一篇有關於『購屋』的心得報告,真是心有戚戚焉...為何?讓我娓娓道來...


最近不乏很多網友的會問我:是否可以協助找到9成以上、或是全額免頭期款的銀行房屋貸款?據瞭解、對於這些網友的收入背景不外乎是一般企業的基層員工,月薪資收入約略在2.5萬~4萬之間,卻已經看好自己心目中的理想房屋,而這些房屋市價動轍3~5百萬、亦不乏超過6百萬以上的物件...以一戶房貸五佰萬的房貸月付金分析,每一個月本利攤還最起碼都需要25,000元以上的月付金,試想一個月薪資收入去還房貸後,還有多少可以留做自己生活用


理財專家常提到:房貸的月付金勿超過家庭總收入的1/3,以免影響到生活品質~一點也沒有錯;前些時日、美國量化寬鬆政策(QE2)白話解釋為:印鈔票,也就是增加貨幣供給一出造成通貨膨脹隱隱成型,影響原物料價格包括食品(黃小玉等)、金屬等飆漲,手中的新台幣若還是做為一般定存的理財方式,將抵不過未來通膨造成物價上漲的幅度~此時就有人大聲疾乎:購置不動產可保值、若位置佳甚至於有增值空間...讓很多人『有土斯有財』的觀念更根深柢固,導致一般收入的白領與藍領階級想要『趁早卡位購屋以保有財產』,但卻忽略自己對於房貸的攤還能力,更異想能夠『免頭款購屋辦房貸』...


以我上週遇到一位舊客戶魏小姐為例:魏小姐有一個不錯收入(月薪約4.5萬左右)且年資超過五年以上的穩定工作,寫信問我說是否可以降低自己對於銀行的信用貸款月付金?我進一步瞭解背景與狀況後發現魏小姐的無擔保債務(信用貸款+信用卡)已經明顯地超過月薪資的22倍多..且近期有向銀行申請一筆通信貸款26萬,只為了支付購屋的簽約金...


以魏小姐目前對於銀行的無擔保支出已經明顯超過月薪資的1/2,首要的理債步驟應該是先將利率高的信用卡~勿只繳最低應繳款,嘗試規劃以短期內先還清卡債避免19%~20%的循環信用利率;之後可於明年領到年終獎金去多還一些信用貸款的本金,讓整體的負債比降低為優先。之後、建議購屋先準備一筆2~3成以上的自備款,減少對銀行房屋貸款高成數的依賴尤其避免『辦理信用貸款去籌房屋的頭期款』~增加無謂的負擔壓力


最近幾年流行一個名詞:屋債族』~意思就是指房屋貸款的月付金超過家庭總收入的1/2以上比重(不包括其它銀行債務的支出),造成房貸借款人尾大不掉的還款壓力,並嚴重影響生活品質謂之。希望各位網友在購屋前都能夠妥善規劃,先惦自己的經濟還款能力勿成為屋債一族......


以下是『理財達人 維特』的心得~


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2010/08/21

辦車貸前需要對契約內容之分期繳款去評估自身的還款能力~

今天星期六、剛好又是我公司『隔週休』的上班日,上午收到一封信件,標題為:『想請問車貸延長期限的問題』~


內容:


目前是36期,每期要繳1萬7... 加上學貨跟停車費,每月要2萬1,雖然工作薪水還可以負擔, 但都存不到錢.....生活變得蠻吃緊的,目前車貸只繳了2期,想請問你有什麼方法可以讓車貸變成50期, 或者每月繳1萬2左右等等的,不然如果工作突然有什麼變化,就繳不出來了,可以幫我看看嗎?謝謝你!』~


我收到信件時,第一時間直覺『車貸少有能夠再接受延長期限』的可能性;不過、依照個人處理這方面的經驗,仍回了網友這封mail...


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2010/08/15

談一談前置協商的『宗旨』吧!

一般信用正常、負債未超過月薪資22倍的債務人,通常都會向銀行辦理信用貸款整合負債,目的是為了維持信用正常,並將月付金有效的降低,讓自己能夠在降低月付金的前提下,繳款不至於壓力過大並且可以維繫信用。


就如同我個案例分享、確實幫助很多網友降低月付金,且Jerry也會多囉嗦、不厭其煩地叮嚀客戶:『一定要學到本次的經驗』~勿再讓自己的經濟透支、信用擴張;畢竟我可以說服銀行去協助整合一次,但如果客戶又在滾出雙卡債務時,『第二次的整合,其困難度就會因此增加』


至於已經超過月薪資22倍的客戶群,我僅能嘗試從客戶的週遭資源去涉獵,透過不動產使用、或是親友出面先借先將負債比還到22倍內、再承辦其負債整合。如果想盡所有辦法均無效時、才會請客戶慎重考慮『債務協商』。畢竟債務協商、我坦承雖然不是解決問題的最好辦法,但卻也是最後一步棋

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2010/08/12

個人信貸 現在較有利

前言:


以下這一則新聞內容中的『只要條件夠好』~多半銀行均會要求借款人需為『股票上市、上櫃公司,或者是排名國內前百大企業或是1500大等規模公司,以及編制內之公教人員、四師(建築師、律師、會計師、醫師)』等。


通常很多網友會詢問『信用貸款的利率都要銀行給予最低或較低』的問題,我會反問這些網友本身所服務的公司與年資等條件為何?其實這是相等的道理,銀行對於資格條件夠好的客群就會給的較優惠,反之就是普通等級去對待。畢竟每一家銀行對於不同等級、不同評分的貸款客群所提供的『待遇』都會不同,建議網友除了多詢問、多比較,還必須要多方比較,才不至於被銀行所提供的利率數字~『看得到吃不到的表象』給矇去了

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2010/08/02

申請3類貸款 3點要注意

轉載 99/08/02 【工商時報/楊筱筠】


房貸難做之後,銀行開始另推其他貸款,一時間包括低利貸款、固定貸款及公教貸款都紛紛搶市。銀行主管表示,面對這類貸款,貸款者有3點要注意,包括申貸前不能只看利率不注意其他費用;若有提出一定擔保品金額,貸款者有權拒絕再提出連帶保證人;申貸前要確認自己是否符合貸款條件方案,以及自己是否真的需要這筆貸款


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2010/06/05

信保基金 失業者創業最高貸100萬

前言:

上午看到這一則新聞,不知道應該要表達些什麼...因為『決定放款的是銀行、並非中小企業信用保證;就算信用保證很積極授保,但最後銀行會不會准?都是問題』~最常遇到的就是銀行端會百般刁難,針對申請企業貸款的企業戶要求保證人或擔保品等等要求,所以即使新聞文章寫得很漂亮、但問題最終仍會回到銀行端...銀行才是決定給予不給予貸款的最終決定者。至於官方的統計... 我認為『檯面下的數據』恐怕是官方永遠都很失焦的關鍵,正有所謂『上(政府)有政策、下(銀行)有對策』~來譬喻是最適當不過的用語


轉載 99/06/05 【中國時報/陳宥臻】


中小企業信保基金新措施上路,包括中小企業新創事業貸款、小店家貸款、就業保險失業者等五種貸款。「小店家貸款」,免辦商業登記,並辦妥營業(稅籍)小規模商業登記,如攤販、民宿業,可由信保基金承保向銀行申貸最高50萬,若無擔保品,利率最高約6%

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2010/06/02

理專賣基金 收佣多少要公開

個人感言:


金管會總算硬起來些了、不過時間點太晚,慢半拍!5年前個人曾經歷經過『某大金控銀行的理財專員』~專門『推銷類似於定存、共同基金、連動債等等衍生性金融商品』,但多數理專卻多半是以『退佣最高的去推給理財客戶』,且銀行根本沒進行制止此罔顧客戶的銷售行為。個人因不肖於此推廣行為,沒做多久就離開所謂的『理財專員』職務~


因為很多的『理財專員』並不會站在客戶的立場去思考、規劃,而是一昧地以『個人獎金多寡』去從事銷售行為,銀行理專~儼然成為『理自己的財、並非理客戶的財』為首的歪風四起,最後甚至於產生97年底的金融風暴...遺憾!網友如果要理財但又不瞭解如何進行,請務必多找尋幾位相關專員,並多聽、多詢問、多比較後再決定...


轉載 99/06/02 【聯合報/陸倩瑤】


金管會昨天公告新規定,基金銷售機構必須揭露「通路服務費」,強制業者把佣金攤在陽光下,遏止理財專員為了賺獎金、衝業績,一味推銷高佣金的基金,同時將買賣基金的交易成本透明化,保障投資人權益


銀行、證券業理專銷售基金時,很多都看哪一家投信公司、境外基金公司給的佣金比較高,就賣哪一家的產品,而不是看投資人真正需求。


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2010/05/31

購屋民眾 自備款至少三成

前言:


最近遇到一些網友常常都會發生『購屋貸款可申貸成數不如預期』的疑問;購屋房貸取決於銀行對於屋況、借款人等雙重條件,連選擇的銀行上都必須『詢問再詢問~貨比三家』後,確定高機會可以貸到足夠的金額再與賣方簽約;否則一旦出現問題,買賣契約上通常都會將買方所支付的訂金沒收、最後甚至於演變成消費者買賣房屋的糾紛。不但訂金索回無期,且還有可能因為民事訴訟而上法庭...


另一方面、建議『千萬不要跟銀行辦信用貸款』去籌購屋的自備款!寧可以租代購累積一定的資金之後再購屋辦房貸,否則為了購屋滿足有殼一族,反因為『房貸、信貸』~蠟燭兩頭燒讓自己的生活品質降低,甚至於產生貸款遲繳~得不償失!


轉載 99/05/31 【自由時報/李靚慧】


明明在看屋的時候,業務員信誓旦旦的強調可以向銀行貸到八成五,為什麼等到與賣方簽約後,銀行卻只同意貸七成五?少掉的一成我去哪裡借?


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2010/04/22

04/22 一位廖姓小姐來電詢問辦貸款好?還是協商好?

今天到三重拜訪客戶完後,騎車經過愛國西路要往經濟部商業司的路上,接到一位廖小姐的來電,表示不知道自己目前是要辦貸款整合負債、還是只能辦理協商的疑慮;因為廖小姐目前『深受』高額月付金支出的困擾,但有詢問過數位人士、對於給予的答案讓廖小姐非常無所適從......


我立即將機車停在愛國西路旁開始『聊起來』,剛開始電話有回音、我主動說明回撥,結果一聊就20幾分鐘...@@下個月的電話費恐怕累積起來又要爆錶;以下為廖小姐說明自己狀況如下:


1.目前在壽險公司服務已有三年多,最近六個月的薪資獎金平均不到二萬元

2.信用卡總共有八張、循環信用有56萬餘元,一筆信用貸款25萬、今年二月剛核貸(詢問用途為家中急用)

3.98年扣繳憑單數據僅有40多萬元

4.目前月付金約支出4萬元、仍『努力維持信用正常繳款中』;家中不清楚負債狀況、就算知道也無法幫忙...



我詢問、並得到瞭解以上的狀況時,依照我個人的經驗並語重心長地告訴廖小姐:『我誠摯希望您審慎要往協商的方向去思考,對您每個月的支出才可有效降低』~廖小姐詢問過前幾家『所謂的代辦』有得到『可以辦貸款做整合』的結論,我立即與廖小姐做出以下的分析:


1.以扣繳憑單去算、40萬元/13個月=3萬多元*22倍(金管會規定銀行對於一自然人的無擔保授信金額為月薪資的22倍)=66萬,但廖小姐的無擔保負債已經明確超過這數據(總加為81萬)

2.扣繳憑單算不過、月薪資就更不用提...況且一旦無擔保超過月薪資22倍,是沒有一家銀行可以例外去接受此狀況;至於其他『代辦說可以用貸款整合』~多半是醉翁之意不在酒~不是事前需要收費、或者是辦門號誘騙之外,不然就是要『修改扣繳憑單』等等的非法方式進行,目的只是為掩耳盜鈴,欺騙銀行達到銀行放款目的(銀行徵審絕對沒這麼笨)。

3.協商不是我對所有有負債的人之結論,但只要超過月薪資22倍甚多,就一定是以協商方式才有高成功機會降低債務人的月付金支出。



廖小姐此時似乎瞭解我的苦口婆心、但仍詢問我:『可是協商不就代表信用破產?』~我聽到之後發現廖小姐似乎對於協商有一些誤解的人;我回應:『您為何不將協商當作是一個另類的信用貸款整合工具?』~協商也是可以降低債務人的整體負擔的方式之一,當然這也是『貸款明確不可為之、且周遭親友亦無法提供有效支援幫助下的最後一步棋』


一個月光是對銀行的債務支出為四萬元,回頭看看自己的月薪不固定、兩萬元不到,徒留著『假性信用』~已經無法跟銀行貸到錢、也無法進行整合,委曲自己每個月的收入繳回銀行、持續性的向親友借支以債養債,何苦留這信用?況且,『協商是為將來的理財做準備』~面對債務並做好心理準備接受它、放棄短暫的『信用正常』,等到還清債務不就又海闊天空?何來『破產』一說?


以上、是我發自於內心的意見給廖小姐~仍希望網友們都能夠做好理債與理財規劃,畢竟信用雖無價,但遇到了就坦然面對,才是對自己有一次刻骨銘心的經驗!

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