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2019/12/11

《案例分享》信用貸款/電信客服新增信貸與刷卡分期,負債整合終獲銀行准貸80萬案例分享

前言

這一位委託人L先生是搜尋網站看到我部落格、主動加入我的Line:

有看到你部落格文章,想詢問整合負債。目前有T銀行信用貸款50萬跟樂天4萬1、花旗7萬8、國泰7萬8、台新銀行7萬2,106年扣繳憑單是50萬,107年扣繳憑證是51萬,有機會做整合嗎?想整合信用卡分期金

我首先好奇詢問L先生、T銀行信用貸款是最近一年內核准的負債?他回覆是的、107年年底貸下來給家人使用。為何我第一時間先確認這筆債務生成時間?據我經驗、判斷50萬應屬剛核貸下來不久;再追問這四張信用卡是否在T銀行信貸核准後才刷出來的?果不出所料~確實是短期內所增加的債務

之後進一步再徵詢他目前服務單位資本額、現職服務年資、擔任職稱與月薪資等,同時也徵詢L先生近三個月內是否還有申請別家銀行的貸款或是信用卡?也瞭解到他曾經送過兩家銀行被婉拒,後來自行調閱信用報告察看信用狀況。

L先生很擔憂地問我是否應該走協商一途(他表示前陣子有問過其它代辦、回說不會過),我則回覆L先生:『送件、有機會可核准,但有較高可能性會被銀行要求須“剪卡停卡”~畢竟銀行不願意再留卡給持卡人去製造問題,風險過高』。對方回答沒問題、有整合分期金就好,我隨即請L先生準備本次信貸整合信用卡債務的相關資料,也一併告知他委託我們處理的需注意事項與費用……





 

委託人L先生的職業、年資、薪資、負債、繳款往來信用、與聯徵被查詢現況

最高學歷與工作職務:大學畢業、未婚,目前任職某知名電信公司百分百持股之關係企業(關係企業資本額1億8仟萬)、職稱為客服專員;勞保加保時間104年09月21日(年資滿4年),勞保投保金額45,800元。

薪資收入:分兩家銀行兩個帳戶、各為底薪帳戶與業績獎金(底薪28,000元+業績獎金);107年扣繳憑單(50薪資)申報金額為516,434元。

名下負債(包括信用卡與所有借貸)一覽
*T銀行信貸:核貸時間107年底/核貸55萬/五年攤還/餘額約49.9萬/月付金10,377元(利率約5%)
*國泰世華信用卡:信用額度12萬元/105年11月30日核卡/帳單應繳總金額29,603元+未到期待付66,631元/全額繳清
*花旗信用卡:信用額度6萬元(自行要求降額從12萬降到6萬元)/103年09月09日核卡/帳單應繳總金額21,330元+未到期待付61,925元/全額繳清(原本分期刷卡分期達7.8萬、後自行先清償並要求降額)
*樂天信用卡:信用額度6萬元/104年9月24核卡/帳單應繳總金額12,231元+未到期待付35,735元/全額繳清
*台新信用卡:信用額度15萬元/107年5月11核卡/帳單應繳總金額9,316元+未到期待付45,190元/全額繳清

往來信用紀錄:信用貸款與信用卡均無遲繳逾期紀錄。

最近三個月聯徵信用被查詢次數:K銀行新業務查詢(婉拒)


對本案的分析意見

1. 本案短期內風險擴張太快、徒增申請上的棘手性;L先生於去年底核貸信貸55萬之後,接下來的幾個月陸續使用信用卡刷卡購物辦分期,累積未到期款項達到27萬多元之譜;對於銀行來說短期內卡債增加過多,且讓月付金爆增、使得銀行在計算月付額時算不過。他找A銀、T銀與K銀都曾被婉拒(婉拒原因:就是分期月付金過高。而A銀與T銀的查詢、因為超過三個月故聯徵查詢紀錄消失)。

2. L先生本身擔任的客服工作屬『底薪+業績獎金』性質,底薪不高僅2.8萬,餘為獎金範圍約8,418元~22,715元不等(近六個月獎金平均數約12,290元);107年度扣繳憑單51.6萬元,以此數據換算成月均薪資也大約落在4萬元左右。如果以信貸剩餘50萬,加上陸續增加的信用卡刷分期未到期款項27萬,以無擔保負債比分析本案確實已有過高之虞(87%左右)

3. 本案乍看來高負債比與高風險,但觀察L先生的信用報告、信用卡礑單都是『全額繳清』,且『沒遲繳、沒有預借現金』等情況(只有一兩次刷超額);甚至他願意自行先將花旗信用卡的分期未到期款項先一次清償、同時要求降低信用額度,這動作倒是我們較少遇過當事人會有的情況,足見他具備些許還款能力。

4. 其餘部分對本案都有些加分效果,包括L先生現職服務年資超過三年、現職服務單位算略有規模、信用卡持卡超過三年以上,加上帳單都是全額繳清等,這些條件無形中都有助於我們向銀行爭取無論是核准、額度與利率。


操作規劃與應變

1. 初步與數家銀行主管進行討論並交換意見,多半對本案採取較為保留態度。畢竟有一年內增貸55萬後,短期內又將信用卡刷分期累積未到期金額過高,整體偏向評分不足之可能性增加;即使准、也可能只有代償信用卡債務。

2. 本案暫定以最高金額80萬送審查,預計整合包含T銀行信貸餘額50餘萬加上還清四張信用卡欠款。如遇銀行不准80萬、退求其次就是必須還清四張信用卡餘額以求降低信用卡帳單月付金。


銀行最終審查結果

核准80萬/利率4.XX%/分七年本利攤還/月付金約11,303元/開辦費爭取降到3,000元(原本7,000元)/代償T銀行信用貸款餘額,與台新、國泰兩張信用卡債務(須剪卡停卡),剩餘款項則撥給現金。

【數據分析:信貸月付金如以1萬計,四張信用卡的帳單最低應繳款接近2.5萬,加總爆增到3.5萬元;整合完畢後月付金一舉降低到11,303元足足省下近2.4萬的月付金,連同利息也一併降低


結案後心得

完成本案後、籲請L先生須謹慎用卡尤其是刷卡分期一事。畢竟刷卡分期筆數一但增多(或分期期數短),累積未到期的待付款項就容易爆增到下期帳單最低應繳款金額中,導致出現無法負擔甚至於遲繳的情況出現;故、作任何分期消費前都務必須先檢視自己的收入現況,勿過於高估自己還款能力。

最後仍須感謝L先生於本次貸款的授權委託與配合作業,誠摯地預祝他工作順利、理財順心。


本篇真實案例,非經『作者本人同意』,如發現網友擅自轉載刊登,將以違反著作權法提出告訴!請網友自重。


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