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2019/11/13

《案例分享》信用貸款/微型企業水電技工信用空白、獲銀行准貸36萬

前言

本案委託人C先生、是他女友在fb發現到我刊登的實際案例廣告,進一步點擊『貸款初評諮商表』並且填寫資料、傳送給我後才認識。她表示男友已28歲但一直都沒辦過任何一張信用卡,屬於信用空白情況~『既然是小白、申請貸款的工作職業等資訊』就非常重要。我隨即詢問她男友現職服務單位的規模、目前擔任職稱、現職年資、最高學歷與月薪年薪等,當然也一併釐清『是否能提供銀行所需要的制式財力證明,包括薪資轉帳、扣繳憑單與所得清單』資料。

據悉、C先生於年中陸續送申請機車與汽車『原車再融資』從車貸公司增貸出總共257,853元的現金(有三筆匯款入戶),這三筆匯款資訊都分別於4、6與8月各出現在C先生的『薪資存摺』中…換句話說、銀行審查非常有可能看得到這三筆經由車貸公司匯入的款項,也就清楚瞭解申請人近期內曾申請『原車融資增貸』之情況;再者、C先生本身是月光族(薪資入帳當天或隔天即提領光)不時還會出現『佰元都提領』的情況,都會給予銀行負面印象。

由於C先生女友很謹慎,想要先釐清有關『委託代辦的費用是否會先收還是辦成才收、以及收費多少』等規定;她表示『之前有問過別家代辦,都不約而同說要先收費2000~3000元』~這種先收的舉動讓她感覺不好,故我再針對此問題詳細解釋。她同意後、也立即請她告知C先生本次申請信用貸款應具備的基本資料,也一併說明委託辦理需要注意的事項。





 

本案委託人C先生職業年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況

最高學歷與婚姻狀況高職畢業、未婚
現職服務單位:位於新竹縣東區、資本額150萬工程有限公司
現職擔任職稱水電技工
勞保投保時間:105年08月05日(年資約3年2個月)
勞保投保金額:31,800元
107年度扣繳憑單申報(50薪資)金額484,836元
最近六個月薪資入帳數據
108/04/03  匯款入戶  XX工程有限公司  41,236元
108/05/03  匯款入戶  XX工程有限公司  37,836元
108/06/05  匯款入戶  XX工程有限公司  31,116元
108/07/05  匯款入戶  XX工程有限公司  33,542元
108/08/05  匯款入戶  XX工程有限公司  42,767元
108/09/05  匯款入戶  XX工程有限公司  40,706元

C先生名下登記之銀行與非銀行授信(包括所有借貸與信用卡)一覽表
*遠東銀行:機車貸款7萬元/餘額約6.2 萬
非銀行債務:
*和潤機車貸款9萬
*和潤汽車貸款40萬

往來信用紀錄(以聯徵信用報告為準):車貸繳款正常

最近三個月聯徵信用被查詢次數09/23有送過銀行辦理信貸查詢一次(婉拒)


對本案分析意見

1. C先生現任職的工程有限公司,因資本額僅150萬~對銀行來說僅能算是微型企業;而擔任職稱為一般水電技工、最高學歷僅有高職畢業,嚴格來說、整體資格偏弱。所幸現職服務年資已超過三年,總算還有可爭取加分的空間。

2. 因為C先生從不曾辦過銀行信用卡,唯一看得到的銀行放款資訊就屬遠東商銀一台機車貸款,導致聯徵記錄幾乎是信用空白的情況、無其它項目可供銀行審查進行評核;這情況亦讓大部分銀行在面對C先生的申請資格時(無信用卡、無信用繳款往來記錄),多半都採取保守觀望態度。

3. 至於存摺、經詳細察閱後僅為一般匯款入戶非實際薪轉戶,且薪資入帳後的當天(或隔天)隨即領用光(月光族),還不時會出現『連佰元都提領出來』的窘境;更不利審查的情形是從C先生薪資存摺中還發現下列三筆匯款資訊:
**108/04/12 匯款入戶 遠東商銀 70,000元
**108/06/13 匯款入戶 和潤企業 97,853元
**108/08/27 匯款入戶 和潤企業 90,000元

經詳細詢問委託人,他表示因為資金急迫、加上信用空白多家銀行不接受貸款申請,導致將沒貸款的機車又拿去申請抵押借款,汽車則是找民間融資公司、透過原車再融資方式貸出少許現金週轉應急

4. 續上、9月23日曾送過銀行申辦信貸被對方婉拒,主要原因就在於『銀行審查要求看C先生的薪資存摺』~自然就查詢到存摺內有數筆車貸公司的匯入款項,進一步要求提供車貸繳款單或繳款收據,並且計算C先生這幾筆車貸的總支出比重』;最後雖然車貸的支出比不高,惟審查仍覺得短期內已拿到車貸增貸的現金,不到數月時間又再要增貸,風險過高、最終給予婉拒的結果。


操作規劃與應變

1 .因為月光族、佰元提領跟車貸匯入款項,都在存摺中白紙黑字清楚陳列出來,等於這本存摺不具任何參考價值(都是不利於申請的負面影響),我們決議僅提供扣繳憑單所得清單兩項作為呈送銀行的財力證明。

2. 因為信用卡的使用繳款記錄才是培養信用的最好工具,故本次申請信用貸款同時,我們也麻煩銀行業務一併協助C先生申辦信用卡;送審查金額先暫以45萬為主,月付金範圍可能落在9,500~10,500元之間,委託人同意後隨即送申請。


銀行最終審查結果

核准信貸額度36萬/分X年本利攤還/利率約X.69%/月付金約8,XXX元/銀行開辦費用8,000元從撥款金額中扣除/綁約一年不能清償本筆貸款


結案後心得

本案在額度上有略作修正,利率數據亦偏高;主因在於『C先生整體信用分數偏弱』;所幸經過爭取、貸款跟信用卡都有核准。我們建議先對保信貸、也一併開卡使用信用卡,信用卡部分務必奉行『刷多少繳多少、勿預借現金勿遲繳』~等一年後有比較佳的信用評分後,屆時再另找銀行進行轉貸即可降低利息;對方也欣然採納我們的意見。

最終仍需誠摯地感謝C先生以及他的女友,這段時間充分授權我們辦理與耐心等待;預祝他們工作理財皆順利有成。


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