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2019/08/22

SOHO族 初申請 曾被駁回者 3種人難辦外銀卡

轉載 2019/08/22 【蘋果日報/財經中心】


「那家銀行信用卡最難申請?」網上總有人愛問這類問題,「XX外商銀行」常榜上有名。有銀行主管解密,外商銀很重視卡片管理,成本「錙銖必較」,不僅看申請人的償債能力,還要讓卡片效益發揮,而非只是1張放在皮夾裡的呆卡,申請審核上也會多方考核,或許因此給外界「刁難」印象。


反過來看,現有國銀的大型發卡行,多屬「金控旗下銀行」,各子公司間產品「跨售」積極,對銀行而言,每核准1件信用卡申請案,就是敲門磚,所謂「醉翁之意不在酒」,這些卡友都有機會深化成往來更密切的客戶,後續保險、基金、貸款,甚至爭取成財富管理客戶。


 

不衝量重視活卡率


若以卡量來比,外商銀發卡量排名節節敗退,前3大發卡行中,國銀穩據地盤,不過外銀主管每每面對外界詢問,多要大家注意「活卡率」來回應。所謂「活卡率」,是以最近6個月有消費紀錄的有效卡數除以流通卡數,比率愈高,代表這家銀行養的呆卡愈少。以外銀發卡龍頭花旗銀來說,6月底活卡率80%,是各家銀行之冠,也高於整體銀行平均值的67%,從數值來看,或許可以解釋外銀精準選擇卡友,更甚於衝卡量。


審核持卡人申請案時,每家銀行都設有「風險管控」評比,多是根據一個人的職業、穩定度、還款紀錄等,由電腦輸入「各類評比」後,會產生能否使用這張卡的能力判定,但這些基本條件的篩選,各銀行大同小異。不過,數字背後代表申請人的用卡習慣,各銀行自有解讀空間,這也是造成同樣一個人去A銀行申請馬上核卡,到B銀行只能癡癡等待對方點頭的情況。


一般說來,在外銀申請核卡比國銀容易被拒絕者,包括從沒辦過卡的小白,因調不到聯徵信用往來紀錄而被打槍無固定收入的SOHO族,在審核第一關時也很容易被擱置喜歡到處申請信用卡者,只要有一次被某銀行駁回,外銀也容易比照辦理


紀錄良好基本條件


外銀主管說,想申請信用卡,除掌握「具備還款能力」、「過去信用卡聯徵使用紀錄良好」等基本條件,另外如果可以讓銀行賺錢的人,如使用別家銀行信用卡「常刷卡、還款正常」或「動用循環息且按時繳款」,在外銀核卡過關的機率都較高。


整體看來,由於信用卡市場競爭過於激烈,大型發卡銀行競相推出「刷卡好康」以招攬新卡戶,但對重視「成本」的外銀而言,不太可能追隨市場風潮,除審慎發卡,也會主動剔除呆卡,像花旗銀去年底就公告,今年元旦起,持卡人若超過24個月無任何交易或繳款紀錄,會在30日前,以書面通知將信用卡予以停止或取消


以6月數據來看,包括台新、玉山、中信、國泰世華、台北富邦甚至兆豐,單月淨發卡數(新發卡數扣除停卡數)至少超過1萬張,有的甚至高達3、5萬張,但外銀僅1、2千張,花旗前5月每月淨發卡數還呈負數,外銀的每月淨發卡數,居然與發卡規模較小的中型國銀銀行相當。


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