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2019/08/22

銀行新點子 推5年期房貸

轉載 2019/08/21 【經濟日報/夏淑賢】


銀行強化房貸業務,在傳統房貸之外,另闢蹊徑推出天期3到5年期的中期房貸,既有別於一般長天期房貸,又和普遍一年一約的理財型房貸有別,還搭配信用卡、財富管理業務優惠,以利鞏固既有客層與吸引新客群。


一般民眾向銀行申辦房貸,都是在購屋時辦理,依照購屋價格或是銀行鑑價貸款,一般貸款成數視個案條件大約六到八成不等,天期則是20年期為主力,少數對特定族群推出30年期甚至更長天期的產品。





若房貸攤還本息一段時間,想把已償還的房貸款項重新借出運用,則利用理財型房貸,但是理財型房貸普遍是一年一約,也就是要每年換約,對房貸戶來說,程序麻煩且可能衍生開辦費用成本,因此部分銀行推3到5年期的中期房貸,幫助客戶節省開辦費,也免去每年辦理的麻煩。包括台銀土銀一銀兆豐銀,都有中期房貸,也屬理財型房貸性質,但天期介於1年以上、5年以下,提供客戶端資金調度與理財多元選擇


 

兆豐銀行新推3年期理財型房貸,利率最低2.17%起,在市場上的中期房貸產品,利率相對優惠。兆豐銀指出,3年期理財型房貸,享有隨借隨還、全通路提領的方便性,也免去一般理財型房貸每年續約成本與麻煩,兆豐銀並免收動用手續費及帳務管理費,弱勢動用達到一定金額,還提供信用卡刷卡金抽獎、基金投資手續費折扣、跨行轉帳手續費優惠等好康。


銀行業者指出,理財型房貸雖然沒法一開始辦購屋房貸時,就一併辦理,但已還款一段時間的房貸戶,可以把還掉的錢再借出自由運用,是一種活化資產做法,還具隨借隨還特性,中期房貸因為不是一年一期,若是動用頻率不是很高,也不必擔心每年換約衍生開辦費等成本問題


房貸多元化 避開授信天花板


房貸業務向來是銀行發展消金、財富管理的兵家必爭之地,但受制銀行法72-2條有關土建融、房貸上限天花板,銀行業為避開該天條,房貸商品日趨多元,以滿足客戶資金調度與理財需求,並提高個別客戶貢獻度。


房地產市場經過一段時間修正後,銀行為求保守穩健,房貸鑑價與貸款成數都把關趨嚴,以控管風險,再加上銀行法規定上限,使得銀行衝刺房貸,很容易不小心觸碰警戒線,因此對個人信用條件較佳客戶,不論是理財型房貸、二順位房貸,這類不計入銀行法72-2條的放款,銀行也費盡心思設計更切合客戶需求的商品,有別於1年期理財型房貸的中期房貸,即是一例。


不過,銀行業者提醒,二順位房貸、理財型房貸的利率,都會高於傳統房貸,概念上就如同零售價高於批發價的概念,傳統房貸一次撥貸大額資金,就好比批發,自然利率較低,理財型房貸隨借隨還,就好比零售自然價格較高,二順位房貸則因債權優先順序與風險較高,所以利率自然也跟著上調。


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