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2019/08/16

美元高利定存夯 破解3大陷阱 需換算實際收益率 考慮長天期方案

轉載 2019/08/16 【蘋果日報/廖珮君】


在美國啟動降息下,各銀行為了搶攻財富管理潛在新客戶,美元定存利率依舊「愈喊愈高」,其中滙豐銀行更從6.66%,8月直接喊到8.8%,但理財達人提醒,美元高利定存有3大陷阱,包括天期、新資金衍生的「搬家費用」、及匯率風險等,都會讓你的8.8%高利夢破滅,實質收益率轉為負數,甚至還會侵蝕當初投入的本金


【陷阱1】賺8.8%高息,僅限1個月天期


破解 1.需換算實際收益率。 2.選長天期方案,建議存1年期最簡單

銀行主管說,如滙豐銀行8.8%專案,存最低1萬美元門檻,1個月後,若以原幣計算,利息是73.3美元(1萬美元×8.8%÷360×30,銀行業計息方式多以1年360天、1個月30天計算),1個月的實際收益率僅0.733%,因此千萬別陷入幾%高迷思。

要如何破解?銀行主管表示,在挑各家美元高利定存時,要先換算實際收益率後再作比較,建議考慮選長天期方案,以「時間換取金錢」更划算


【陷阱2】匯率風險,當心匯率吃掉利息、侵蝕本金

破解 台幣升值時,繼續擁抱美金,等台幣回貶時再換

除了「幾%」高迷思外,還有匯率問題,若台幣走強,匯差恐吃光利息收入,甚至會侵蝕本金,讓你手上美元定存實際收益率,立刻由正轉負。

例如星展銀行的美元高利定存,存3個月給年息2.88%,最低單筆起存門檻是2萬美元,若小王拿60萬台幣、存3個月定存,如果存入當天台幣匯率是30元兌1美元,換算為2萬美元,定存到期的利息收入是144美元(2萬美元×2.88%÷360×90),實際收益率是0.72%。

若定期到期當天,台幣匯率和3個月前,變動不大,仍是30元兌1美元,換成台幣後,小王實際利息收入是4320元台幣,收益率依舊維持0.72%。

但是如果定存到期當天,台幣3個月前的30元,走升到29元,台幣升值、美元貶值,小王手上本息2萬144美元,折成台幣就縮水為58萬4176元,與當初投入存款本金60萬元,還少了1萬5824元,侵蝕本金外,利息所得加上匯率損失的實際收益率變成負2.63%

該如何破解呢?銀行主管說,小王這時就需「繼續擁抱美元,等到美元走強、台幣回貶時」,例如當台幣又貶回30元,甚至是31元兌1美元時,再換回台幣,小王本息2萬144美元,折成台幣就有62萬4464元,實質收益率就飆漲達4.07%。


【陷阱3】限新資金,恐衍生搬家費用

破解 找實領利息超過2000元台幣者

當銀行要求必須為新增資金,勢必會產生資金搬家、遷徙的成本,包括從A銀行匯出一筆外幣的手續費,及搬家到B銀行也得付一筆手續費,等於被剝了兩層皮。

那要如何破解?Money101金融比較平台提到,民眾匯出一筆外幣,銀行會向存戶收取匯出郵電費400元+0.05%手續費(最高收800元),匯入外幣同樣也會收0.05%手續費(最高收800元),總體來說,手續費大致為800~2000元台幣之間,因此,投資人務必選擇實領利息大於2000元的美元優利方案


 

搶高利息前 資金需求為優先考量


各銀行狂推美元高利定存一波波,銀行主管提醒,民眾搶進前,得先考慮兩件事,一是定存期間是否有資金需求?二是優惠到期後,資金要往哪擺?否則僅是「逐高利而居」反而吃力不討好。


買賣美元 首重進場匯率


銀行主管說,存美元的時機點,除考慮進場的匯率時點、各家的利息外,也得考慮這筆資金的運用時機點,例如若是一筆、可能一年都不會動用的資金,就可以考慮存一年期的長天期。


若是半年內就需動用,例如有美元保費、或是出國留學,選擇美元定存的天期就不要超過半年,否則解約時,除了利息得回到各銀行牌告天期利率、再打8折計算外,之前多拿的利息前,可能還得要「吐回去」。


其次,則是高利優惠到期之後,這筆資金該何去何從。因為各家銀行的美元高利天期都很短,若到期後、又搬家,既花手續費又耗費時間。


理財主管說,因此民眾要搬往美元高利專案的銀行前,就得先想好,要在這家銀行做甚麼其他美元的配置,如美元保單、基金或是債券等,或者這家銀行的外幣帳號,剛好又是美元保單可以扣繳的銀行帳戶。若民眾不搬家、又不想做其他投資,那就轉成一般美元活存或定存,再伺機而動。


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