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2019/08/15

目標日期基金,存退休金更有目標

轉載 2019/08/14 【鉅亨網/林奇芬】


周末和幾個姊妺淘一起吃早午餐,大家天南地北的分享最近動向,最後話題轉到了退休。雖然朋友們都即將邁入退休年齡,但卻不知道自己存的退休金夠不夠用?另外,也有人擔心最近勞保年金破產新聞是否成真,會不會影響到自己的退休金?


自存退休金,才有保障

大多數人退休金來源有三支柱,一是勞保年金、一是勞退退休金,除此之外,只能靠自己自存。但勞保局今年7月公布最新試算,勞保潛在負債高達9.11兆元,勞保基金不足時間可能提早至2026年。如果少了第一根支柱勞保年金,第二根支柱,勞退新制退休金,也僅是杯水車薪(雇主每月提撥薪資6%),那麼第三根支柱,自存退休金就更加重要。

如果,你也擔心自己的退休金不夠,想知道退休金缺口有多大?建議你到國泰投信泰享退試算平台去試算。只要填寫幾個簡單數字,就可以算出退休前可累積金額,以及自己期待的退休生活水準,究竟所存退休金夠使用多少年。了解自己的退休金缺口之後,接下來就是採取行動了。


為退休量身訂做的產品

雖然自存退休金很重要,但大多數人卻很茫然。究竟該存股票、還是該買基金?要如何挑選、如何配置、如何管理?以上這些問題,現在已經有簡單解決方案了,「目標日期基金」,就是為退休理財量身訂做的產品。

最近國泰投信推出的「國泰泰享退系列」共有三檔目標日期組合基金,包括「2029目標日期、2039目標日期、2049目標日期」,投資人只要選定計畫退休時間,投資管理操作就交給基金經理人動態調整。這樣的投資方式,已經成為歐美儲蓄退休金的新潮流,根據2017年統計,美國401k退休金帳戶,已經有25%採取這種投資方式。



 

甚麼是「目標日期基金」?這種基金有甚麼優點?


所謂「目標日期基金」,簡單一句話就是「想要買回基金的日期」,舉例來說,如果你計畫在20年內退休,就可以投資2039目標日期基金(2019年+20年)。通常這類基金可作為長期投資,或是儲蓄退休金的理財產品。


根據需要用錢的時間來選擇
距離退休10年 距離退休20年 距離退休30年
2029目標日期基金 2039目標日期基金 2049目標日期基金



優點一,根據退休日期長短,動態調整股債比重

一般來說,年輕人可投資時間很長,應該多持有股票,較有利於資產累積,但若年紀增長接近退休階段,應該多投資債券,重視資產保全與穩健收益。目標日期基金,會隨著基金到期日期長短,逐步調整投資股票基金與債券基金的比重,以達到穩健理財目的

這樣的投資配置,跟一般依照個人風險屬性配置大不相同,而是根據用錢時間長短來承擔不同風險。鼓勵年輕時應該積極投資,年紀大時才重視守成。可避開年輕人太過保守,或是即將退休族太過積極的投資盲點。

除此之外,基金還會根據當時景氣環境,是屬於經濟擴張期還是經濟收縮期,去做適當的股債類型基金調整以及避險操作,可以降低投資風險。

根據目標日期,動態調整股債比重
  35歲 45歲 55歲 65歲
股票基金 90% 75% 60% 45%
債券基金 10% 25% 40% 55%



優點二,專家管理,買進一籃子基金,風險分散


通常這類產品多為組合型基金(fund of fund),也就是買進一籃子基金,而不是做直接投資,可以達到風險分散與專家管理的效果。以國泰泰享退系列目標日期組合基金為例,投資標的可涵蓋所有在台灣銷售的基金產品,不限國泰投信自家產品。由於可選擇標的多,再加上專家系統時時監控,投資人可以省去自己挑選基金、更換標的、調整投資組合的煩惱,把這些工作交給基金經理人來做,讓理財更輕鬆。


優點三,定時定額不中斷,不受市場波動影響

通常目標到期基金主要為了長期理財目標,大多鼓勵投資人採取定時定額方式長期投資。不用擔心現在金融市場風險是高是低,透過定時定額、分散買進時點,可以降低「擇時進場」的風險,更適合小額投資人,也是存退休金極佳方式。


目前在台灣市場上,已經有幾家基金業者推出目標日期基金。但近期剛上市的國泰投信泰享退系列,還有二個優勢。


優勢一,成本低廉

國泰這個系列基金經理費最高每年1%,採取每5年調降1次,若是目標日期10年以內的基金,經理費可降至0.5%到0.6%左右。比大多數基金成本還低。


優勢二,到期資金可以分批買回

一般目標日期基金,期滿就一筆買回。但考慮到退休後理財需求,國泰泰享退系列目標日期組合基金提供了分批買回的機制。個人所存資金到期後,可分為15年共180個月分批買回,等於領月退俸的概念。好處是,基金繼續留由專家代管,可以獲得較穩健配置,同時也可避免,萬一到期那年正好碰到金融市場震盪的風險。不過,投資人隨時都可以彈性決定,要全部買回或是分批買回,增加了資金靈活度。


最後還要提醒,存退休金不是中年人或退休族才要關注的話題,越早開始存退休金,不僅越省力、財富累積效果也越驚人。如果年輕就設定好退休目標日期,即使只是每月3000元、5000元,時間拉長到30年以上,千萬退休金應該都不是夢了。


更多內容,可參考國泰泰享退網站
https://www.cathaysite.com.tw/retireplanWeb/index.aspx
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(本文為個人意見,投資人請自行判斷投資風險)

 


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