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2019/06/17

投保房貸型壽險 保額須等於房貸額 大齡買房不留債攻略

轉載 2019/06/17 【蘋果日報/財經中心】


資深藝人賀一航因大腸癌過世,好友表示,賀一航生前要想要換房子,簽約之後才發現沒車位,想解約但是建商卻要求賠償,為了家人有更好環境,過世前依舊扛著房貸,令人心疼。專家建議,超過40歲以上的大齡男女買房,要格外注意工作穩定與健康,或是考慮提供給家人保障的「房貸型壽險」。


面對低薪、高房價時代,現在的首購族年齡愈來愈大,根據聯徵中心資料顯示,2010年房貸申貸年齡佔比最高的是30~35歲,但到去年第3季,申請房貸的年齡層佔比最高的19%,卻落在35~40歲,大齡男或大齡女買房,如果沒買個保險直接跳坑,萬一有個萬一,全家經濟恐受影響。





 

「平準型」保額均固定


二三十年前,很多人買屋10%頭期款是硬湊出來的,台灣這十年房價大漲,加上低所得,讓所得房價比翻倍,比起幾十年前的買屋景況更顯艱難,Money101台灣董事總經理周純如表示,所謂「房貸型壽險」保障內容與一般的壽險類似,但「房貸型壽險」的被保人針對負有房貸責任的人,可投保一樣或低於房貸額度的「房貸型壽險」
當被保人不幸身故時,保險公司就會把身故保險金給付給銀行,代替被保人償還剩餘房貸,避免身故後房子被收回,家庭成員會因而流離失所。


「房貸型壽險」的保障額度,可分為「平準型」及「遞減型」,差別在於「平準型」是固定保額遞減型是逐年遞減。舉例來說,當房貸為1000萬時,投保平準型1000萬十年期,不論這十年陸續還清多少房貸,保額一律是1000萬;若是投保遞減型1000萬十年期,保額則會每年依償還房貸狀況遞減,保障範圍就未償還的房貸做理賠。


Money101建議,如果原本並未多買身故險的購屋人,可以透過「平準型」房貸壽險取得更多身故保險給付;此外,在投保房貸型壽險時,最好投保金額就是所有的房貸金額,否則,即使投保了房貸壽險,萬一不幸身亡,仍會產生「保險缺口」,不但使得保障「缺了一角」,而且一旦事故發生時,還得自行籌資貼錢來還房貸,並不划算。


至於「遞減型」,保費則可隨年期增加而逐漸減少,因為當房貸已逐漸還清,自然也不需要那麼多壽險保障,就可以少繳一點。以35歲男生為例,500萬保額平準型躉繳保費為43.65萬,而遞減型躉繳保費為22.55萬,相差快一倍;此外,跟很多保單一樣,男女有別,同樣是35歲,女生不管是「平準型」或「遞減型」,保費大約都比男生便宜一半。


「遞減型」保費逐年減


買「房貸型壽險」,比起另外買一般的「定期壽險」相對優惠,除了申請房貸容易外,首先,「房貸型壽險」比一般的「定期壽險」保費起碼便宜一成;此外,銀行還可以提供壽險保費的貸款,舉例來說,房貸500萬,壽險躉繳要22.55萬,銀行可核貸522.55萬,之後再跟房貸一起分期償還,保費繳起來相對輕鬆。


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