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2019/05/20

信貸額度高 保險利息低 股票質借快 借錢繳稅 3招教戰

轉載 2019/05/18 【蘋果日報/廖珮君】


5月報稅季,也是3大金融業力搶「借錢繳稅」市場大餅的好時機。包括各銀行攻「個人信貸」、保險業推「低息保單貸款」,券商則主打不限用途款項借貸的「股票質借」,比拼利率、額度、速度,盼獲繳稅大戶青睞。


據聯合徵信中心「新增個人信貸狀況統計趨勢資料」顯示,去年新增使用信貸的高峰期落在5~6月,光5月新增信貸金額就高達37.9億元,顯示每年報稅季前後,都是民眾短期資金需求最大的時刻,市場更預估,今年可望上探40億元大關。





 

信貸最高借300萬


由於僅僅1個月,就多出40億元的借錢繳稅商機,成3大金融業齊搶的大餅,尤其是券商2016年開辦「不限用途款項借貸」業務,主打股民無須「賣股繳稅」,改用股票借錢、等除息後有現金入帳再還錢,引發一波熱潮。


理財主管說,若以3大金融業的借錢繳稅管道來看,銀行業「個人信貸」,優點是貸款額度高,最高可借200~300萬元,適合繳稅大戶,但缺點是貸款利率也偏高,過了各銀行提供的「低息優惠期」,再加上手續費,平均總費用年率達3~18%


如北富銀推「首2期免利息」繳稅信貸方案,最高貸款額度300萬元,但第3期起,年息就以2.59%~16.99%機動計息;台新銀「iLoan」線上信貸,綁約18個月,貸款前3期年息僅0.99%,第4期跳高到2.5~18%起,2家銀行專案都到6月底止。


銀行主管提醒,辦信用貸款時,應同時比較「前後期平均利率」、「綁約期長短」、「提前償還費用」、「其他額外費用」等指標,避免掉入表面上低利率,實際上卻隱含高成本的陷阱。


保單申貸1.68%起


借錢繳稅的第2個管道,是各大壽險業想分杯羹的「保單質借」,其優點是沒有還款期限、又免本利攤還,貸款利率也比一般信貸低,若是台幣保單,貸款利率多在5%內,若加上各壽險業推出的「低息」期間,增貸利率約在2%以下。但需留意的是,貸款額度多是「保單價值準備金」的6~9成,若保戶不還錢,就會吃掉保單的保障,保單甚至會失效,較適合有短期資金需求者


如國泰人壽推出「fun心貸」,針對保單貸款新增的貸款額度,若透過線上申貸3~50萬元給1.88%低息,超過50萬元給1.68%,若臨櫃或ATM申辦,貸款利率拉高到2.25~2.99%,專案期間僅到6月20日止。


股票1小時可撥款


第3是券商主打的「不限用途款項借貸」,只要股民手上有股票,全都可以抵押借款。理財主管說,不限用途款項借貸的優點是,撥款速度快、最低借款金額1萬元以上,最快1小時就可撥款,可滿足不想賣股、想兼賺股息股利的小額資金需求者。


惟股票質借缺點是,貸款額度僅股票市值6成、平均貸款利率約5.5%~6.5%,比保單質借略高,還須留意股票擔保維持率,一般跌破130%,會被券商追繳補錢,否則就會處分股票等擔保品。


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