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2016/07/27

房貸轉貸或增貸100萬

民國105年07月22日一位【我要當水果控】網友提問


房屋位置位於高雄市、屋齡約11年的華廈,目前貸款餘額剩約350萬預計轉增貸款總額為450(含原貸款),希望分為30年攤還。最近有資金需求想要增貸100萬跟D銀行申請房貸、可貸金額450萬,申請沒通過。目前有信貸約60萬左右,想請問是否有適合的銀行貸款呢?因為已經被退件一次,希望是核貸條件較寬鬆的

貸款人資訊:

1.
貸款人:35歲、男、扣繳憑單約45
2.
房屋登記老婆名字,老婆是家管,無貸款
3.
信用卡:花旗、富邦、萬泰、中信、永豐



我的回答


假設:如版友所述、D銀行對房屋進行過“實際拍照鑑價程序”且確定房屋具有擔保增貸價值,可申請房貸金額為450萬無誤;最後銀行婉拒申請原因可能就發生在借款人(先生)或是房屋所有權人(妻子、連帶保證人)兩者身上了


分析版友目前年扣繳憑單為45萬、換算成月平均薪資約為3.4萬左右,負擔一筆信用貸款約60萬~重點在於:

1.
這筆信貸60萬核准的時間?如果核准的時間為近期一年內,房貸銀行會視為近期增貸、進一步就影響到本次房屋增貸的申請結果。

2.
負債比有偏高之虞?版友月薪以3.4萬計算、無擔保餘額上限為74,一筆信貸60萬即佔無擔保負債比八成多!對於許多銀行而言、風險自然高。


然而、房屋登記所有權人為配偶,目前為家管無任何收入來源與財力證明,等於所有家庭支出與銀行繳款都落在版友一個人的身上;房屋現階段又有貸款存在,我的看法是:

1.
房屋既然有貸款存在、代表版友需額外支付房貸月付金,再加上另一筆信用貸款60萬月付金後,可以斷定:『版友現階段無論是在收支比、負債比都已經達到一定的臨界上限』~也推演出為何D銀行會婉拒版友的房貸申請,並不意外。

2.
如果本次增貸後,版友並不願意將增貸金額去還清信貸60萬餘額,也就是說『增貸100萬是實拿金額』~恐怕就不是銀行願意接受的情況


畢竟我上述已經提到『近期增貸的質疑、高收支比與負債比、配偶無業無收入』等情況,再假設若450萬已算是D銀行八成房貸成數(貸款成數過高),在總體情況都不優的前提下、任哪一家銀行都極可能婉拒申請。


建議:此時應再釐清包括房屋貸款當初核貸金額、攤還年限與月付金,借款人60萬信貸核准時間、月付金以及是否可以藉由房屋轉增貸去還清信貸餘額的意願;透過我們專業人士的協助規劃可達事半功倍之效用


希望回答有協助釋疑,如有疑問可再來信或電、或加入Line再討論


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個人信貸120~140萬頭期,房貸480~560萬←上一篇 │首頁│ 下一篇→個人信貸30-60萬