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2016/05/31

【賴雅淳專欄】搶買2%儲蓄險,不如買月領5萬殘廢險!

轉載 2016/05/31 【鉅亨網/賴雅淳】


900萬元要存多久?假設月薪5萬元,要不吃不喝15年才能存到!但如果買對殘廢險,萬一發生1-6級殘廢,保證最高領900萬元,即使殘廢,還有錢繳房貸、學費,才不致發生一人殘全家慘的悲劇!


如果有2張保單,一個是提供2%報酬率的儲蓄險,一個是不幸罹患1~6級殘每月給你5萬元並且保證給付180個月的殘廢險,你會選哪一張呢?以銷售金額來看,台灣民眾願意花數千億元買低報酬率的儲蓄險,但肯花錢幫自己買月領5萬元殘廢險的民眾並不多


大家還是習慣用「存錢」的角度買保險,而忽略了買保險最大的目的在於「以防萬一」,以人生4大風險來看──老病死殘當中,殘廢是大家擔心卻最忽略的險種,攤開家裡的保單,會發現很多人都有買壽險、住院醫療險、意外險,但有買殘廢險的卻很少,甚至也有人沒有聽過殘廢險


也許有人會說:「意外險不就包含殘廢給付了嗎?」是沒錯,但僅限於因意外造成的殘廢,如果是因疾病引起的殘廢,那麼很抱歉,意外險就不理賠,而殘廢險則是不論疾病或意外致殘都會理賠,殘廢保障範圍比意外險還要大。


而根據統計資料顯示,台灣2015年總共有115萬名身心障礙者,其中因疾病導致殘廢的人數高達66萬3千多人,而因意外以及交通事故致殘的人數總共10萬5千多人,也就是說,因疾病致殘的機會比因意外致殘的機會還要高,所以單靠意外險不足以抵擋殘廢風險。


 

趁早買殘廢險,避免1人殘全家慘


而且最令人害怕的是,殘廢無法工作就算了,萬一又「活得久」,例如有些民眾即使發生最嚴重的一級殘,存活率卻超過10年,以聘請外籍看護每月最低費用2萬元試算,殘廢10年所花的看護費就要240萬元,這還不包含殘廢生活費、住院就醫費用、以及家人請假陪同就醫或照顧的薪資損失。


如果「萬一」不幸殘廢的這個人,剛好是家庭經濟的重要支柱──負責繳房貸、學費、父母孝養金的人,那麼「殘廢」這個萬一,就會讓好不容易建構起來的美滿家庭,瞬間崩盤瓦解,因此,從小孩、青壯年、老年人都應該重視並且及早預防殘廢風險,才不會釀成「1人殘廢拖垮全家」的慘劇發生在自己家裡。


再回過頭來看看一開始所提的2%儲蓄險,以及1~6級殘月領5萬元的殘廢險,你覺得「萬一」不幸殘廢,哪一張保單對你的幫助比較大呢?不用說,當然是月領5萬,而且保證給付180個月的殘廢險,才能幫你撐過殘廢風暴,讓你即使不幸殘廢不能工作,還可以連續15年、每個月領5萬元,總領900萬元的殘廢保險金,幫你撐起家庭經濟重擔。


從殘廢這個角度來看保障這件事,保險公司就非常重要,這也是其他金融機構無法取代的地方,但如果換成「存錢」這個角度,理財工具就有很多的選擇,不一定要靠保險存錢。因此建議,如果你是小資族,薪水本來就有限,沒有多少存款可以抵擋殘廢風險,那麼就優先幫自己買一張1-6級殘月領5萬元的殘廢險,而不要急著買儲蓄險,因為以月薪5萬元來說,要存到900萬,要不吃不喝15年,但如果買殘廢險,卻可以立刻擁有1-6級殘月領5萬元,15年總共可以領900萬元的保障,有了保障再存錢,才會存得比較安心,因為最怕的是錢還沒存夠,殘廢風險卻先來報到。


留意給付期限,最好有保證續保


只是,殘廢險該怎麼買最划算?答案是用組合的方式,也就是用最低保額的終身壽險當主約,搭配保證續保的1~11級殘「一次給付型」一年期殘廢險附約,以及保證續保的1~6級殘「每月給付型」一年期殘廢險附約,最重要的是,要看清楚保單條款是否有「保證連續給付180個月」,而且1~6級殘每月給付金額固定,例如不論1級殘或6級殘每月都給付5萬,而不是1級殘給付5萬,6級殘卻打折理賠每月給付2萬5千元。


目前已經有一家保險公司公告取消殘廢險當中「不論被保險人生存與否都保證給付180個月的條款」,這樣就無法預防「殘廢卻活得久」的風險,因此,這一點要特別留意。


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