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2016/03/30

信貸 or 債務整合

民國105年03月22日一位【照燒】網友提問


欲貸金額:75萬元 還款期數:4年 用途:債務整合

工作年資:1年,
性質:金融業

薪資:
月薪實領33000+獎金(近三個月平均約7900)

持有卡片:X旗,X眾,X邦,X泰,X豐(繳款均正常)

現有貸款:車貸31.5萬(資融公司),已還款30/60

學貸19.3萬,已還款55/96

信貸23.3萬,已還款5/36

收入證明:薪轉戶影本

覺得繳款太多方式,想把債務整合一塊,煩請給予意見3Q(信用正常)

 

我的回答


75萬的金額、如果以版友『月薪資33K、加上獎金(打折計算後僅能部分認列)後的合併38K計算可申請額度』~坦白說、恐有點牽強!版友現服務於金融業、除底薪外還有獎金可領,更應詳細說明『目前擔任職稱~是否與業務性質有關聯』;若確實屬於業務性質工作,要一次申請到75萬的困難度就更高了。


個人認為現階段銀行最終的授信審查結果,有85%機率是不會核准到這麼多的額度(反而需注意有60%機率申請將被婉拒)。分析其它可能會影響結果的原因:

1.
學貸利息本就低,以版友現況要辦到比學貸利息更低的信貸~99.9%是不可能!所以對銀行來說,代償學貸也無實質意義(因為沒有人會辦利息高的信貸去代償利息低的學貸)。

2.加上近期增貸一筆個人信貸負債、且僅繳款五期,銀行會將此部分列為負面評分~情況嚴重就會影響額度與過件率。

3.假設版友信用卡帳單都全額繳清的前提,計算無擔保部分『學貸19.3萬+23.3萬的信貸(本筆還是近期增貸!不利於本次貸款申請)=42.6萬』,若加上資融公司車貸31.5萬(如為新車貸款,需一併說明月付金多少,因為需同時計算月付比是否合乎規定),可想像的是:目前版友負債與收支比均有略高傾向


結論:因為車貸已繳款一半期數,接續下來的月付金繳沖本金帳的比重會越來越多;除非本筆車貸利息或月付金負擔著實太重,否則應持續繳款到結清即可。另一筆信貸也是剛核准,因版友沒提到信貸的利息數據,故、是否要向其它銀行再借信貸去還?著實看不出有其急迫性與必要性。建議版友應重新評估(只有三筆貸款需繳、嚴格來說並不算多)~才是重點。


希望回答有協助釋疑,如有疑問可再來信、電( 0930-066-903 )、或加入Line:( jerry.chu ) 再討論

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