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2015/07/29

銀行爭搶保單質借業務 面臨3大問題卡關 保險局態度保留

轉載 2015/07/28 【蘋果日報/廖珮君】


為提供保戶多元的融資通路、提升資金流動性,有銀行業擬透過金融總會提案,爭取銀行可承作保單質借,但金管會保險局態度保留,認為得先解決保單是否可做為設質標的?又若保戶不還錢、銀行如何確保債權?及質借程序,是否得和壽險業簽3方合約等3大問題。一旦銀行可承做保單質借業務,將一舉打破目前壽險業獨佔業務局面,銀行「大搶」壽險業務,也引起壽險業高度矚目。





 

保單如何鑑價待解


金管會主委曾銘宗說,銀行想做保單質借,實務面上須解決保單如何鑑價的問題,或許同金控集團內可行性會較高,但也須評估是否衝擊到壽險業者。目前民眾手上保單想抵押借錢,只能找自家投保的壽險公司作質借,如國壽保戶、只能找國壽質借,禁跨壽險業者質借,也不能透過銀行通路;一般質借成數約是保價金8成,若保戶借款本息超過保價金,該保單就失效


壽險公會統計,今年上半年,全體壽險業初年度保費收入4998億元中,光透過銀行賣保單就佔了54%,比壽險業務員拉保險的40.53%還高了1成多,銀行通路端又以投資型保單賣得最好


可限定躉繳萬能險


據瞭解,某大銀行業擬透過金融總會提案,爭取銀行可承做保單質借,並建議初期可限定為躉繳且具高保單現金值的保單(如萬能險),貸款成數為保價金的7~9成,並建議銀行和保險業可先議定合約契約


該銀行認為,過半民眾都是在銀行買保單,因銀行與民眾接觸層面最普及,還能提供全盤的理財規劃。銀行也表示,據香港和新加坡業者的調查,吸引境外人士赴香港買保單,保單質借是否便利是關鍵因素之一,而香港和新加坡的銀行,也都可以提供客戶做保單質借,並依客戶整體資金需求做規劃。


該業者進一步表示,若銀行業無法提供保單質借、增加客戶資金流動性,恐加速造成台灣高資產客群為求靈活運用資產、增加流動性,將資金外移到香港和新加坡,也不利金管會力推的亞太理財中心計劃。


壽險業拒割地賠款


保險局則認為,首先得先釐清,保單是否可當擔保品、成為銀行設質權的標的?其次,若保戶不還錢,銀行如何確保債權?目前保戶和壽險業者質借保單後,若保戶沒還錢,壽險業者是直接扣保價金,銀行是否可以比照


最後則是質借程序。官員說,因保戶是和壽險公司簽訂契約,若要透過銀行質借,是否銀行、壽險業和保戶得簽3方合約?這些都需審慎評估。壽險業者則批,「哪家壽險業者會願意和銀行簽這種『割地賠款』的合約?」且目前壽險業都是「到府服務」做保單質借,比民眾去銀行還便利,應不會有所謂資金外移的問題。


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