首頁 »
2014/02/25

理財大躍進:買年金險 自創老來富

轉載 2014/02/24 【蘋果日報/林巧雁】


年金險適合銀髮族,退休後可領固定收益,優點是可以節稅,利率較定存高;缺點則是開始領年金之後無法解約,也不能更改當初的設定,較缺乏彈性


富邦人壽財務精算處執行副總董采苓說,年金是比較適合銀髮族的商品,無論保多少錢,都不需要健康檢查就可買,對於年紀較大的人來說,可說是一個避風港,可當做資產配置一環,退休後還可定期領取一筆錢。





可享受節稅好處


傳統年金是固定利率,通常給的利率較低,利變年金利率會隨市場利率調整,約比銀行定存高1個百分點利變年金的小缺點是被利率綁住,繳費6~10年後,萬一開始領年金時利率趨勢往下,領到的錢自然會變少


年金另一缺點是不能解約,繳費期間的解約金比一般定存高,等到開始領年金之後,完全無法解約。年金化之後的條件也不能改,如當初設定每個月領2萬元,不能改成每個月領3萬元。


買年金可分為兩種方式,一種是定期每年繳保費,設定退休年齡如65歲後開始領年金;另一種是一次投入大筆資金,一次躉繳百萬元,第2年就可馬上領年金。相較於銀行定存,年金商品除利率較高外,還有節稅的好處。除了保險每年有2.4萬元扣除額,也可免課遺產稅。


年輕人選變額型


錠嵂保經高雄營業處襄理黃承淯表示,民眾如果要買傳統年金,可比較各家宣告利率與保單現金價值,如果是想買利變年金,則可比較投資標的與保險公司提供的試算表。磊山保經策略長趙子斌說,利變年金給的宣告利率比銀行高一些,然而宣告利率不是確定的利率,且須注意保險公司給的宣告利率是月宣告,或是年宣告利率


他建議年輕人可選變額年金,操作猶如投資基金中的基金,如果選擇全委的方式,基金經理人幫忙操盤更專業。若是選利變年金,利率是重點,宣告利率高於1個百分點以上就可考慮。他提醒,時間與利率變化也是考量因素,如繳費7年後開始領年金,若7年後利率超過保單給的2.3%,表示不划算


保單報酬不只是看宣告利率,還要看內部報酬率,還必須加上時間與成本後計算的報酬,如宣告利率給的是2.3%,但其實內部報酬率卻只有1.1%,表示這些錢拿去銀行投資更划算


全球人壽董事長劉先覺表示,年金險能幫助民眾解決退休5大風險,具有類似終身俸的特色,活愈久領愈多,在國外是最主流的退休商品,具長期性、保證性、便利性、安全性及簡易性5大優勢


點心債加熱 後市續看俏←上一篇 │首頁│ 下一篇→歐股基金 超人氣