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2013/07/30

準備退休先備妥「四個帳戶」

轉載 102/07/30 【聯合報/孫中英】(本文由陳俊伴口述,記者孫中英整理)


很多人問我,從現在到退休,要準備多少錢才夠?我認為,要準備的不單是錢,而是帳戶;從現在到退休,應該要備妥「四個帳戶」,才算完整


第一個帳戶,是「基本生活費」帳戶。這個帳戶要如何準備?可先估算一年的主要花費,再乘上存活時間,一般人多半會用可活到80、90歲來計算

 
第二個帳戶,是「醫療帳戶


大部分的人都有全民健保和商業醫療險,但有些人的醫療險「非終身」保障,可能只保到75歲。我建議,可考慮「還本型」醫療險,等到了75歲後,這個「還本」的費用,就可涵蓋可能多出的醫療花費


第三個是「長期看護帳戶


有人認為,自己很健康,這個帳戶不見得會用上。但人在某個年齡之後,就算沒有病,身體會變弱、反應會變慢,可能也需要別人照料。我認為,準備「長看帳戶」,不見得非買一張長看險不可,可考慮某些已有「老年照護跟長期看護」給付的保單,當做自己的長看準備金


第四個帳戶,是「娛樂和意外準備帳戶」;人總要有些享受,在準備好基本帳戶後,若還有餘力,也可準備自己的娛樂花費,例如旅遊,還有意外準備,以備不時之需。


每個帳戶,都有「準備期和使用期」,但以準備第一個帳戶最花工夫。可選擇有「固定收息和收租金」的工具,長期累積。例如可定期給付的年金、有固定配息的基金、配息型股票,還有不動產等


很早就買年金險及還本型保單的保戶,因為早期保單預定利率在4%到6%,現在開始領回,給付金額都很高,這讓他們資金累積很充裕,高興得都想去放鞭炮。至於投資房產,也是看重有固定租金收入,而不是在意房產漲價。


在準備這四個帳戶同時,個人保障也很重要。過去計算保險的「保額」,都以「個人年收入的10倍為基準」;但我認為,應該先去看「你剩下的工作時間還有多長」,再用這個年限去乘以個人的年收入


所以,越年輕的人、位階較低者,因為離退休時間還長,保額應該更高,即「經理的身價(保額),應該比總經理值錢」,年紀大的人,保額自然該降低。

關鍵字: 漲價 給付 身價 記者

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